So bauen Sie Ihr Guthaben schnell wieder auf

Der Einstieg in die Wiederherstellung Ihrer Kreditwürdigkeit mag wie eine lange Aufgabe mit wenig Licht am Ende des Tunnels erscheinen. Aber wirklich, ein paar strategische Schritte können einen spürbaren Unterschied in Ihrer Kreditwürdigkeit bewirken.

Egal, ob Sie nur ein paar Ideen zum Wiederaufbau von Krediten oder die vollständige Enchilada wünschen, wir führen Sie durch Ihre Optionen. Außerdem findest du sogar ein paar Bonustipps, was du nicht tun solltest, damit diese Zahl wächst.

Fangen wir an.

8 Strategien zur Wiederherstellung von Krediten

Es gibt tatsächlich einige Möglichkeiten, wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern können. Wählen Sie eine aus, wählen Sie alle aus. Denken Sie daran, je früher Sie anfangen, desto eher werden Sie Ergebnisse sehen.

1. Beheben Sie Fehler bei der Kreditauskunft

Das Wichtigste zuerst, Sie müssen Ihre Kreditauskünfte überprüfen, um zu sehen, was dort tatsächlich steht. Sie können alle 12 Monate ein kostenloses Exemplar von den drei großen Kreditauskunfteien erhalten. Reichen Sie einfach ein Formular bei AnnualCreditReport.com ein.

Es wird von Equifax, Experian und TransUnion gesponsert und ist durch Bundesgesetze autorisiert; Mit anderen Worten, der Zugriff auf Ihre kostenlose Kreditauskunft ist Ihr gesetzliches Recht!

Auf Ungenauigkeiten prüfen

Sobald Sie Ihre Berichte haben, müssen Sie jeden auf Genauigkeit durchsuchen. Schauen Sie nicht nur nach, ob die Kreditkonten Ihnen gehören – überprüfen Sie den geschuldeten Betrag, den Zahlungsverlauf und andere Details, um sicherzustellen, dass die Informationen korrekt sind. Achten Sie sorgfältig auf negative Informationen, da diese Ihrer Kreditwürdigkeit am meisten schaden.

Wenn etwas falsch oder veraltet aussieht, senden Sie einen Streitbrief. Wenn der Eintrag veraltet oder fehlerhaft ist, sollte er innerhalb weniger Monate entfernt werden.

Nachdem eine Änderung an Ihrer Kreditauskunft vorgenommen wurde, sollte Ihnen die Kreditauskunftei kostenlos eine neue Kopie zusenden, damit Sie die Aktualisierungen einsehen können. Je nachdem, wie wichtig es ist, dass das negative Element entfernt wird, können Sie zu diesem Zeitpunkt eine Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit feststellen.

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2. Halten Sie Ihre Schulden niedrig oder zahlen Sie bestehende Schulden ab

Schulden spielen eine große Rolle bei der Bestimmung Ihrer Kreditwürdigkeit in den Augen von Kreditgebern und anderen Gläubigern. Zu viel zu haben kann ein Warnsignal sein, aber nicht genug zu haben, kann dazu führen, dass Kreditgeber nicht genügend Informationen haben, um weiterzumachen.

Der Schlüssel ist, kein bestimmtes Konto zu überlasten. Wenn Sie sich beispielsweise mit einer Kreditkarte Ihrem Kreditlimit nähern, wird Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt.

Wenn Sie einige Ihrer Kreditkarten bereits ausgeschöpft haben, ist es an der Zeit, diese abzuzahlen. Und wenn Sie in naher Zukunft größere Einkäufe mit einer Kreditkarte tätigen müssen, sollten Sie darüber nachdenken, sie auf verschiedene Konten zu verteilen.

Kreditnutzung

Benötigen Sie einige Vergleichsbenchmarks dafür, wie viel Guthaben Sie verwenden sollten?

Normalerweise möchten Sie Ihr Guthaben unter 30 % Ihres Kreditlimits halten. Diese Kreditauslastungsquote (zusätzlich zur Höhe des Zinssatzes, den Sie zahlen) kann Ihnen dabei helfen, festzustellen, welche Schulden Sie zuerst zurückzahlen müssen.

Wenn Ihr effektiver Jahreszins bei allen Kreditkarten vergleichbar ist, arbeiten Sie daran, jede unter diese 30-%-Schwelle zu bringen. Wenn Sie zum Beispiel 4.000 $ auf einem Konto mit einem Limit von 5.000 $ schulden, zahlen Sie es so lange ab, bis Ihr Kontostand unter 1.500 $ liegt. Wenn Sie Ihre Schulden niedrig halten, sparen Sie Geld und können auch Ihre Kreditwürdigkeit verbessern.

3. Leisten Sie Ihre monatlichen Zahlungen pünktlich

Wir können nie genug betonen, wie wichtig es ist, Ihre Rechnungen jeden Monat pünktlich zu bezahlen. Und das bezieht sich nicht nur auf Ihre Kreditkarten, sondern auch auf alle Ihre Rechnungen, einschließlich Kredite, Versorgungsunternehmen und Mobiltelefone. Machen Sie sich also keinen Stress, wenn Sie ein paar Tage zu spät kommen.

Wie lange haben Sie Zeit, bevor Ihre verspätete Zahlung den Kreditauskunfteien gemeldet wird?

Die Grenze beträgt 30 Tage. Danach wird Ihre versäumte Zahlung wahrscheinlich gemeldet und Ihre Kreditwürdigkeit sinkt. Aber hier ist der Haken:Sie erhalten alle 30 Tage danach, in denen Sie nicht bezahlt haben, einen neuen negativen Eintrag.

Und wenn Sie nach ein paar Monaten immer noch nichts mit Ihrem Gläubiger ausgehandelt haben, könnten sie Ihr Konto zum Inkasso schicken. Dadurch entsteht ein völlig neuer negativer Eintrag in Ihrer Kreditauskunft, der einen enormen Rückgang Ihrer Kreditwürdigkeit verursachen kann, ganz zu schweigen davon, dass potenzielle neue Gläubiger abgeschreckt werden.

Dieser Tipp hilft nicht nur, neue schlechte Krediteinträge zu verhindern, sondern hilft auch, Ihre Kreditwürdigkeit im Laufe der Zeit zu verbessern. Erwägen Sie, automatische Zahlungen oder Zahlungserinnerungen einzurichten, und Sie werden bald positive Ergebnisse sehen.

4. Vermeiden Sie es, bestehende Kreditkonten zu schließen

Das Alter des Kontos ist ein weiterer entscheidender Faktor, der für Ihre Kreditwürdigkeit verwendet wird. Auch wenn Sie denken, dass es besser ist, ein Konto zu schließen, sollten Sie einige Dinge beachten, bevor Sie dies tun.

Verstehen Sie zunächst, wie sich das Alter des Kontos tatsächlich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt. Jedes neue Kreditkonto kann einen leichten Rückgang Ihrer Kreditwürdigkeit verursachen, daher ist es wichtig, ältere Kreditkonten offen zu halten, um neue Finanzprodukte auszugleichen.

Aber es gibt einen Mythos im Bereich der persönlichen Finanzen, dass das Schließen einer Kreditkarte diesen Verlauf automatisch aus Ihren Kreditauskünften entfernt.

Das ist nicht wahr. Jedes geschlossene Konto bleibt für weitere zehn Jahre in Ihrem Bericht.

Wann ist es klug, ein Kreditkartenkonto zu schließen?

Die Antwort ist, wann immer Sie eine jährliche oder monatliche Gebühr zahlen, die nicht durch andere vom Konto erhaltene Vorteile ausgeglichen wird. Wenn Sie beispielsweise eine Reiseprämienkarte haben, können Sie genügend Punkte sammeln, um mehr zu sparen, als Sie für die Jahresgebühr bezahlen.

Sehen Sie sich genau an, wie Sie Ihre Kreditkarten verwenden, um festzustellen, ob sie wirklich einen Platz in Ihrem Portemonnaie verdienen.

5. Verwenden Sie eine gesicherte Kreditkarte oder einen Credit Builder-Kredit

Es kann schwierig sein, neue Kredite zu bekommen, wenn Sie eine wackelige finanzielle Vergangenheit haben. Aber Sie brauchen es vielleicht für einen finanziellen Notfall oder um ein Konto zu haben, das Ihre pünktlichen Zahlungen meldet und Ihrer Kreditwürdigkeit hilft.

Glücklicherweise können Ihnen zwei Produkte in diesen Situationen helfen, aber sie haben einige Einschränkungen.

Gesicherte Kreditkarten

Die erste ist eine gesicherte Kreditkarte. Sie sind bei Banken und Kreditgenossenschaften üblich, obwohl Sie auch einige Online-Optionen finden können.

Um eine gesicherte Kreditkarte zu erhalten, müssen Sie eine Sicherheitsleistung hinterlegen, die im Falle von verpassten Kreditkartenzahlungen als Sicherheit dient. Im Gegenzug sollte der Kreditgeber jedoch regelmäßige Berichte an die Kreditauskunfteien senden, damit Sie mit dem Wiederaufbau Ihrer Kreditwürdigkeit beginnen können.

Kreditgeberdarlehen

Das zweite Finanzprodukt ist ein Baukredit. Auch hier zahlen Sie den Kreditbetrag beim Finanzinstitut ein und zahlen dann monatlich (mit Zinsen). Es mag unproduktiv erscheinen, für Geld zu bezahlen, das Sie bereits haben, aber der Kreditgeber meldet Ihre Zahlungshistorie, und das hilft Ihnen, Kredite aufzubauen.

Sobald Sie eines dieser Produkte für einen bestimmten Zeitraum erfolgreich verwendet haben, können Sie normalerweise auf eine bessere Kreditkarte oder ein besseres Darlehen upgraden.

Wie können Sie Ihren Kredit schnell wieder aufbauen?

Es ist kein Geheimnis, dass der Wiederaufbau von Krediten Zeit braucht. Es gibt jedoch einige Möglichkeiten, wie Sie den Vorgang beschleunigen können.

6. Zahlen Sie zweimal im Monat

Selbst wenn Sie Ihre Kreditkartensalden jeden Monat vollständig bezahlen, könnte Ihre Kreditwürdigkeit leiden, wenn Sie viel verlangen.

Warum?

Kreditauskunfteien sehen sich Ihre Kreditkartensalden nicht in Echtzeit an. Stattdessen erhalten sie in der Regel monatliche Updates von Kreditkartenunternehmen.

Das bedeutet, dass Ihre Kreditauskunft auch dann anders aussehen kann, wenn Ihr Guthaben nach der Bezahlung Ihrer Abrechnung 0 $ beträgt. Tatsächlich könnte es so aussehen, als hätten Sie eine Kreditauslastungsquote von 100 %, obwohl Sie nicht jeden Monat ein Guthaben haben!

Sie können dieses Problem vermeiden, indem Sie jeden Monat mehr als eine Zahlung leisten. Auf diese Weise verringern Sie Ihr Kreditkartenguthaben, wenn das Kreditkartenunternehmen beschließt, einen Schnappschuss Ihres Kontos zu erstellen und ihn an die Kreditauskunfteien zu senden.

Wenn Sie jemals einen hohen Betrag verlangen und ihn sofort bezahlen können, können Sie dies tun, noch bevor Ihre Abrechnung fällig wird.

7. Erhöhen Sie Ihre Kreditlimits

Wenn Sie nicht über die Mittel verfügen, Ihre Kreditkartenschulden in großen Mengen zu begleichen, aber jeden Monat pünktliche Zahlungen leisten, ist es dennoch möglich, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Sie können dies tun, indem Sie bei Ihrem Kreditkartenaussteller eine Erhöhung des Kreditlimits beantragen.

Das senkt automatisch Ihre Kreditauslastung. So geht's.

Nehmen wir noch einmal an, Sie haben ein Guthaben von 4.000 $ auf einer 5.000 $-Kreditkarte. Das ist eine Kreditauslastungsquote von 80 %. Aber wenn Sie ein treuer Kunde mit einer starken Rückzahlungshistorie waren, könnten Sie den Kundenservice anrufen und um einen größeren Kreditrahmen bitten.

Angenommen, Sie erhöhen Ihr verfügbares Kreditlimit auf 8.000 USD und fügen dem Konto keine neuen Schulden hinzu. Ihr Guthaben von 4.000 $ macht jetzt nur noch eine Kreditauslastungsquote von 50 % aus. Das ist ein toller Anfang und macht es für Sie viel einfacher, diese Zahl auf 30 % zu reduzieren.

8. Anfrage, ein autorisierter Benutzer zu sein

Wenn Sie jemandem mit einer positiven Kredithistorie nahe stehen, sollten Sie erwägen, ein autorisierter Benutzer auf einem seiner bestehenden Kreditkartenkonten zu werden. Wenn Sie dies tun, werden das Alter des Kontos und der Zahlungsverlauf automatisch zu Ihrer Kreditauskunft hinzugefügt. Es ist im Grunde eine Abkürzung, um Kredite wieder aufzubauen.

Der Nachteil ist natürlich, dass alle mit ihrem Konto verbundenen negativen Vorgeschichten auch in Ihre Kreditauskünfte aufgenommen werden. Und wenn Sie Zugriff auf die Karte erhalten und viel verlangen oder nicht rechtzeitig bezahlen, wird auch ihr Guthaben beeinträchtigt.

Dies kann ein äußerst effektives Instrument sein, um schnell Kredit aufzubauen, aber es erfordert definitiv eine enge Beziehung und ein offenes Gespräch über Erwartungen.

Seien Sie ehrlich in Bezug auf Ihre Absichten und bitten Sie die Person um vollständige Transparenz in Bezug auf ihre eigenen Kreditgewohnheiten. Schließlich könnte ein finanzieller Rückschlag auch Sie betreffen.

Dennoch ist es definitiv eine praktikable Option, ein autorisierter Benutzer zu werden, insbesondere wenn Sie einen offenen Dialog mit jemandem wie einem Elternteil, Ehepartner oder lebenslangen Freund führen können.

Wie lange dauert es, Ihre Kredithistorie wieder aufzubauen?

Der Wiederaufbau Ihrer Kreditgeschichte ist definitiv ein Prozess. Einige negative Zeichen, wie z. B. verspätete Zahlungen, können bis zu sieben Jahre lang in Ihrem Bericht verbleiben. Insolvenzen können bis zu zehn Jahre dauern. Natürlich ist es möglich, negative Elemente viel früher zu entfernen. Aber selbst wenn dies nicht der Fall ist, nimmt ihre Auswirkung auf Ihre Kreditwürdigkeit mit der Zeit ab.

Sobald Sie anfangen, in einige der Taktiken einzutauchen, die wir besprochen haben, werden Sie wahrscheinlich innerhalb weniger Monate erste Ergebnisse in Ihrer Kreditwürdigkeit sehen.

Danach kann es noch Jahre dauern, bis Ihr Kredit vollständig repariert ist, je nachdem, was speziell in Ihrem Bericht steht. Glücklicherweise sind die Dinge, die Sie tun müssen, um Ihren Kredit aufzubauen, auch Dinge, die Ihrer allgemeinen finanziellen Gesundheit wirklich zugute kommen.

Abschließende Gedanken

Es lohnt sich, einige Änderungen im Lebensstil vorzunehmen, um Ihre Schulden zu begleichen, Ihre Zahlungen pünktlich zu leisten und regelmäßig den Überblick über Ihre Kreditauskunft zu behalten.

Schließlich ist die Reparatur Ihres Kredits nur der erste Schritt. Sobald Sie damit begonnen haben, können Sie auch über finanzielle Ziele nachdenken, sei es ein Haus zu kaufen, wieder zur Schule zu gehen oder für eine größere Anschaffung zu sparen. Bei guter Bonität haben Sie Zugang zu den besten Zinssätzen.

Das Beste an einer guten Kreditwürdigkeit ist, dass sie die Tür zu mehr Möglichkeiten für Ihr Leben öffnet. Wenn Sie also anfangen, nach Möglichkeiten zur Wiederherstellung Ihrer Kreditwürdigkeit zu suchen, machen Sie den ersten Schritt auf einer Reise voller Potenziale.