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So verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit Schritt für Schritt

Mit einigen strategischen Schritten, wie z. B. dem Zielen auf geschuldete Inkassozahlungen, dem Senken Ihrer Kreditauslastungsquote und der Verwendung Ihrer Stromrechnungen als Instrument zum Aufbau von Krediten, wird Ihre Punktzahl steigen.

Die Überwachung Ihrer Kreditwürdigkeit klingt ungefähr so verlockend wie das Schreiben einer Hausarbeit.

Aber eine gute Bonität ist entscheidend für alles, von der Aufnahme eines Kredits bis zum Kauf einer Wohnung. Das heißt, wenn Ihre Kreditwürdigkeit am unteren Ende liegt, müssen Sie proaktiv sein – nicht nur, indem Sie sie überwachen, sondern aktiv daran arbeiten, sie zu verbessern.

Das Problem? Es gibt viele widersprüchliche Informationen darüber, was Sie tun sollten, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Welche Taktiken werden tatsächlich einen Unterschied machen, im Vergleich zu denen, die nur so klingen, als würden sie funktionieren?

Hier ist, was Sie wirklich über die Verbesserung Ihres FICO-Scores wissen müssen, der der Schlüssel zu so vielen finanziellen Träumen ist.

1. Zielen Sie zuerst auf Sammlungskonten ab

„Wenn Ihre Kredithistorie unbezahlte Rechnungen enthält, die sich in Inkassoverfahren befinden, arbeiten Sie daran, diese nach Möglichkeit [zuerst] zu begleichen“, sagt Kelley Long, Mitglied der National CPA FinLit Commission bei der AICPA.

Ein Konto so spät zu übergeben, dass es an ein Inkassobüro geht, ist nie gut für Ihre Kreditwürdigkeit, aber die gute Nachricht ist, dass die Kreditbewertungsalgorithmen Sie dafür belohnen, dass Sie diese Konten vollständig bezahlen.

Bei Inkassokonten ist es wichtig, alles schriftlich zu erhalten. Fordern Sie ein Schreiben an, aus dem hervorgeht, dass sie Ihre Zahlung vollständig erhalten haben und dass sie Ihre Kreditauskunft aktualisieren werden, um dies zu zeigen.

In einigen Fällen kann ein Inkassobüro bereit sein, Ihre Schulden für weniger als den vollen Betrag zu verhandeln und zu begleichen. Auch hier möchten Sie etwas Schriftliches erhalten, aus dem hervorgeht, dass die Schulden beglichen und das Konto geschlossen wurden. Denken Sie jedoch daran, dass diese Art von Vereinbarung in Ihrer Kreditauskunft als Vergleich erscheinen kann, was weniger positiv sein könnte, als wenn Sie vollständig bezahlt hätten.

2. Begleichen Sie Schulden, die nahe am Kreditlimit liegen

Selbst wenn Sie Ihre Kreditkartenrechnung pünktlich bezahlen, ist es nie eine gute Idee, ein Guthaben in der Nähe des Höchstlimits zu halten. Das magische Verhältnis liegt bei 35 %, sagt Kevin Gallegos, Vizepräsident von Phoenix Operations bei Freedom Financial Network.

„Wenn Sie eine Kreditkarte mit einem Limit von 10.000 US-Dollar haben und 3.500 US-Dollar darauf schulden, ist das eine Auslastung von 35 %“, stellt er fest. „Alles über 35 % gilt als hoch und kann sich [negativ] auf die Kreditwürdigkeit auswirken. Über 50 % wirken sich eindeutig negativ auf die Kreditwürdigkeit aus, und eine ausgereizte Karte wirkt sich sehr negativ auf die Kreditwürdigkeit aus.“

3. Holen Sie sich ein höheres Kreditlimit (falls möglich)

Ob Sie es glauben oder nicht, die Beantragung einer höheren Kreditlinie mit einem bestehenden Konto kann Ihrer Kreditwürdigkeit tatsächlich helfen, sagt Gail Cunningham, eine Sprecherin der gemeinnützigen National Foundation for Credit Counseling (NFCC).

„Oder eröffnen Sie eine neue Kreditlinie. Die Idee ist, dass Sie den gleichen Geldbetrag schulden, aber es steht ein höherer Kreditrahmen zur Verfügung, wodurch sich das Verhältnis von Kredit zu Schulden verbessert“, erklärt sie.

„Diese Option hilft Ihnen jedoch möglicherweise nicht, wenn Sie bereits Kreditprobleme haben, da es einer guten Bonität bedarf, um mehr Kredit zu erhalten. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit jedoch in den hohen 600ern oder niedrigen 700ern liegt und Sie sie noch weiter verbessern möchten, können Sie möglicherweise eine Kreditkarte finden, die eine gute Chance auf Zulassung für Ihren Kreditwürdigkeitsbereich bietet.“

Sie fügt hinzu:„Ich möchte jedoch warnen, dass diese Strategie nur für eine Person funktioniert, die sehr diszipliniert ist – und weiß, dass sie nicht mehr verlangen wird, nur weil sie Zugang zu einem höheren Kreditrahmen hat.“

Mit anderen Worten, machen Sie es sich mit dieser Erhöhung des Kreditrahmens im Einkaufszentrum gemütlich.

4. Suchen Sie nach Nichtkreditkonten, die Zahlungen an die Kreditauskunfteien melden

John Ganotis, Gründer von CreditCardInsider.com, macht diesen bemerkenswerten Punkt:„Die Wiederherstellung Ihres Kredits muss nicht immer eine Kreditlinie beinhalten.“

Eine Möglichkeit besteht darin, einen Versorgungsdienst auf Ihren Namen zu setzen.

„Rufen Sie Ihre Anbieter an, um herauszufinden, wer sich bei den Kreditauskunfteien meldet.“

Sie müssen nicht einmal direkt zu den Anbietern gehen, wenn Sie nicht möchten. Experian Boost ist ein kostenloser Service, der Ihnen pünktliche Nebenkosten gutschreibt – denken Sie an Handy, Internet, Kabel, Heizung, Strom, Wasser usw. Sie verbinden einfach Ihr Bankkonto und lassen Experian den Rest erledigen.

Eine andere Möglichkeit besteht darin, den Kreditauskunfteien Ihre Lebenshaltungskosten zu melden, einschließlich Ihrer Miete.

„Experian und TransUnion berücksichtigen jetzt Mietzahlungen [bei der Bewertung der FICO-Bewertungen], wenn sie über Online-Drittanbieter gemeldet werden.“

5. Vermeiden Sie gewinnorientierte „Kreditreparatur“-Unternehmen

Einige Unternehmen verlangen eine hohe Summe, um Ihren Kredit zu „reparieren“, aber sie können tatsächlich mehr schaden als nützen, sagt Carl Robins, Vizepräsident und Hypothekenbanker bei PrivatePlus Mortgage in Atlanta.

„Was sie dem Verbraucher nicht sagen, ist, dass sie sich für einen Service anmelden, um ihre Punktzahl zu verbessern, den Kreditgeber – und die aktuellen Zeichnungsrichtlinien für Hypothekentransaktionen – nicht akzeptieren, wenn es immer noch ungelöste Kreditstreitigkeiten in ihrer Kreditauskunft gibt. ”

Er fügt hinzu:„Sie erklären auch nicht den umständlichen Prozess, ungelöste Streitigkeiten aus Kreditauskünften zu entfernen, um sich für einen Hauskauf zu qualifizieren oder ihre aktuelle Hypothek zu refinanzieren.“

Wenn Sie das Gefühl haben, dass Sie Hilfe bei der Verwaltung Ihres Kredits benötigen, wenden Sie sich an gemeinnützige Beratungsangebote wie das NFCC.

So erhalten Sie eine Genehmigung für einen Kreditrahmen mit einer weniger als perfekten Kreditwürdigkeit

Wenn Sie die obigen Schritte befolgen und weiterhin alle Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen, verbessert sich Ihre Kreditwürdigkeit.

Leider braucht es aber Zeit. Die Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit von unterdurchschnittlich (mittlere 600er oder weniger) auf gut (720 oder besser) kann einige Jahre dauern. Wenn Sie in der Zwischenzeit ein Haus kaufen oder einen anderen neuen Kredit aufnehmen möchten, kann dies eine Herausforderung sein.

Beachten Sie Folgendes:

1. Beantragen Sie nicht leichtsinnig neue Kredite

Die Kreditauskunfteien nehmen jedes Mal zur Kenntnis, wenn Sie einen Kredit beantragen, und wenn Sie dies zu oft tun, werden Ihre Bemühungen zur Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit weiter behindert.

Denken Sie daran, dass neben Ihrem FICO-Score auch andere Faktoren berücksichtigt werden, wenn Sie eine Kreditkarte beantragen, z. B. Ihr Einkommen und Ihr Kreditnutzungsverhältnis.

Vermeiden Sie die Beantragung eines neuen Kredits, es sei denn, Sie benötigen ihn unbedingt oder sind sicher, dass Sie genehmigt werden.

2. Arbeiten Sie mit einer Gemeinschaftsbank oder Kreditgenossenschaft zusammen

Wenn Ihre Kreditwürdigkeit nicht so ist, wie sie sein sollte, kann eine Beziehung zu einer Gemeinschaftsbank oder Kreditgenossenschaft wirklich nützlich sein.

„Ein Banker, der Sie kennt, kann vielleicht einen Blick hinter die schlechte Kredithistorie werfen“, sagt Charlie Crawford, Präsident und CEO der Private Bank of Buckhead in Atlanta. „Sie werden das Gesamtbild betrachten und nicht nur eine Partitur oder eine andere eigenständige Information.“

Das Beste ist, dass ein Community-Banker direkt mit Ihnen sprechen und Sie über Ihre Chancen auf eine Genehmigung informieren kann, bevor Sie sich tatsächlich bewerben. Nur ein paar Monate zu warten, während Sie Ihre Kreditnutzung oder Ihr Budget anpassen, kann den Unterschied zwischen der Genehmigung oder Ablehnung einer Hypothek ausmachen, und ein sachkundiger Banker kann Ihnen das sagen.

3. Erwägen Sie gesicherten Kredit

„Die Einrichtung eines durch Bargeld gesicherten Kredits ist eine Möglichkeit, Ihre Zahlungsfähigkeit zu demonstrieren, ohne einen neuen Bankkredit zu gefährden“, sagt Crawford.

Wenn Ihre Kreditwürdigkeit unter 600 liegt, können Sie eine gesicherte Kreditkarte in Betracht ziehen, um eine neue Kreditlinie einzurichten und rechtzeitige Zahlungen an die Büros zu melden.

Eine gesicherte Kreditkarte funktioniert genauso wie eine normale Kreditkarte, außer dass Sie zuerst Geld auf ein Sparkonto einzahlen müssen, um Ihren Kreditrahmen zu „sichern“. Die meisten gesicherten Kreditkarten können nach einer gewissen Zeit verantwortungsvoller Nutzung in herkömmliche Kreditkarten umgewandelt werden (und Sie erhalten Ihre Kaution zurück).

Das Endergebnis

Der Weg zur Verbesserung Ihrer Bonität ist nicht immer einfach, aber er lohnt sich. Verbraucher mit guter Kreditwürdigkeit zahlen Tausende weniger Zinsen im Laufe ihres Lebens und vermeiden Ärger bei der Suche nach Jobs, Wohnungen und natürlich Krediten.

Vorgestelltes Bild:Nataliealien/Shutterstock.com

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