Was ist eine IRA-Konvertierung und wie funktioniert sie?

Was ist eine IRA-Konvertierung?

Während die Verlagerung von Investitionen mühsam erscheinen mag, kann es eine wichtige Anstrengung sein, um Steuervorteile zu erzielen. Eine RothIRA-Umwandlung ist, wenn Sie die Vermögenswerte in Ihrem traditionellen, EINFACHEN oder SEP IRA in ein Roth IRA verschieben. Es ist ein steuerpflichtiges und meldepflichtiges Ereignis, da Sie Vermögenswerte von steuerbegünstigten Konten auf ein steuerfreies Konto verschieben.

Eine Rothconversion ist vorteilhaft für Personen, die große Guthaben auf ihren IRA-Konten haben und davon ausgehen, dass ihre Steuersätze nach der Pensionierung entweder gleich bleiben oder steigen werden. Dies liegt daran, dass Menschen im Ruhestand Steuern auf ihre IRA-Ausschüttungen zahlen, Roth IRA-Ausschüttungen jedoch nicht besteuert werden.

IRA-Conversion- und Rollover-Typen

Es gibt eine Reihe von Gründen, warum Menschen andere Arten von IRAs in Roth IRAs umwandeln. Diejenigen, die glauben, dass ihre normalen Einkommenssteuersätze nach der Pensionierung höher sein werden als sie es jetzt sind, können davon profitieren, indem sie jetzt Einkommenssteuern auf ihr Geld zahlen und nicht erst später, wenn sie Ausschüttungen erhalten.

Eine Roth IRA-Umwandlung ermöglicht es den Menschen auch, von einem steuerfreien Wachstum ihrer Beiträge zu profitieren. Wenn sie künftig ihre Beiträge und Einkünfte beziehen, müssen sie keine Steuern zahlen. Roth IRAs ermöglichen es den Menschen auch, nach Erreichen des Alters von 70 ½ Jahren weiterhin Beiträge zu leisten, solange sie weiterhin Einkommen erzielen.

Viele Leute wandeln 401(k)-Konten in IRAs um und wandeln dann die IRAs in Roth IRAs um. Sie tun dies für mehr Flexibilität bei ihren Investitionen und um von steuerfreiem Wachstum zu profitieren. Manche Leute haben mehrere 401(k)-Konten bei verschiedenen ehemaligen Arbeitgebern. Durch die Übertragung der Gelder auf IRAs und den Abschluss von Roth IRA-Konvertierungen an einem Ort können Sie Ihre Investitionen effektiver verwalten und leichter nachverfolgen.

Größe der IRA-Märkte

Nach Angaben des IRS stiegen die IRA-Umrechnungen in einem einzigen Jahr um 800 Prozent auf 64,8 Milliarden US-Dollar, als sich die Steuervorschriften änderten und Roth IRA-Umrechnungen für Menschen aller Einkommensstufen verfügbar machten. In diesem Jahr überstiegen die RothIRA-Umwandlungen zum ersten Mal die regulären Beiträge.

Laut dem InvestmentCompany Institute berichten 58 Prozent der Personen mit traditionellen IRAs, dass ihre IRAs Rollover-Fonds aus ihren früheren 401(k)-Plänen enthalten. Einige dieser Investoren wandelten dann ihre traditionellen IRAs in Roth IRAs um, um die Vorteile des Roth-Plans zu nutzen /P>

Regeln für IRA-Konvertierungen

Es ist wichtig, dass Sie die Regeln für die Umwandlung von IRA verstehen, wenn Sie an einer Umwandlung von IRA in Roth interessiert sind. Während es Roth IRA-Einkommensgrenzen für die regelmäßigen Jahresbeiträge gibt, gibt es keine Begrenzungen für Umwandlungen. Das bedeutet, dass Sie selbst dann, wenn Ihr Einkommen das maximale Einkommen für Ihren Steuerstatus übersteigt, immer noch eine Umwandlung von IRA in Roth vornehmen können, um von der Steuerdiversifizierung Ihrer Altersvorsorge zu profitieren.

Unter den IRArollover-Regeln erlaubt Ihnen der IRS nur einen Rollover pro Jahr. Ein Rollover ist, wenn Sie Gelder von Ihrem 401(k) auf eine traditionelle IRA oder von einer SEP oder SIMPLE IRA auf eine traditionelle IRA übertragen. Umrechnungen von traditionellen zu Roth IRAs sind jedoch nicht in ähnlicher Weise eingeschränkt.

Es ist wichtig zu beachten, dass eine einmal abgeschlossene Konvertierung von IRA zu Roth nicht rückgängig gemacht werden kann. Es ist Ihnen nicht gestattet, eine Roth-IRA-Konvertierung später wieder in eine traditionelle IRA umzuwandeln.

Umrechnungssteuern

Wenn Sie eine IRA-Umwandlung abschließen, werden die Gelder, die aus Ihrem traditionellen IRA stammen, in dem Jahr, in dem die Roth IRA-Umwandlung stattfindet, mit Ihrem normalen Einkommensteuersatz besteuert. Nicht abzugsfähige Beiträge, die Sie zu Ihrem traditionellen IRA geleistet haben, vermeiden Steuern, da sie nicht steuerbegünstigt sind.

Wenn Sie die IRA-Umwandlung auf die richtige Weise abschließen, wird Ihnen keine IRS-Vorfälligkeitsentschädigung von 10 Prozent auferlegt, selbst wenn Sie unter 59 ½ Jahre alt sind. Personen, die sich dafür entscheiden, im Wesentlichen gleiche periodische Zahlungen von IRAs zu nehmen, können diese Beträge auf ihre Rothaccounts umwandeln, sobald die Zahlungen eingehen. Die Zahlungen sind steuerpflichtig, aber die 10-prozentige Vorfälligkeitsentschädigung wird nicht festgesetzt.

Wenn Sie begonnen haben, die erforderlichen Mindestausschüttungen von Ihrem traditionellen IRA zu nehmen, weil Sie älter als 70 ½ Jahre sind, dürfen Sie diese Ausschüttungen nicht in einen Roth IRA umwandeln. Gemäß den Roth-Umwandlungsregeln können die steuerfreien Teile Ihrer Beiträge aus einem Rollover nur einem anteiligen Anteil des Gesamtbetrags entsprechen, den Sie übertragen.

So konvertieren Sie einen IRA

Um eine IRA-Konvertierung abzuschließen, können Sie diesen Schritten folgen:

• Zahlen Sie Geld auf ein herkömmliches IRA-Konto ein
• Zahlen Sie Steuern auf Ihre Beiträge und Einkünfte
• In einen Roth IRA umwandeln

Es gibt drei Möglichkeiten, die Konvertierung durchzuführen. Sie können entweder ein neues traditionelles IRA-Konto eröffnen und es finanzieren oder einfach mit Ihrem bestehenden IRA arbeiten. Sie müssen dann die Steuern auf Ihr Einkommen und Ihre Beiträge zahlen, da nur Nachsteuerbeiträge in eine Roth IRA überführt werden können.

Wenn Sie Ihre traditionellen IRA-Beiträge abgezogen haben, müssen Sie den Abzug zurückgeben. Die Beiträge und Gewinne werden Ihrem steuerpflichtigen Einkommen hinzugerechnet, wenn Sie Ihre Steuererklärung für das Jahr einreichen. Wenn Ihr Steuersatz jetzt niedriger ist als Sie für die Zukunft erwarten, ist es sinnvoll, jetzt eine IRA-Umrechnung durchzuführen, anstatt zu warten, bis die Steuersätze steigen.

Schließlich können Sie auf eine der folgenden drei Arten in einen Roth umwandeln:

• Führen Sie einen 60-tägigen Rollover durch
• Führen Sie eine Treuhänder-zu-Treuhänder-Übertragung durch
• Führen Sie eine Übertragung auf denselben Treuhänder durch

Wenn Sie sich für eine Rothconversion gemäß der 60-Tage-Rollover-Regel entscheiden, können Sie das Geld direkt von Ihrem traditionellen IRA nehmen. Der Treuhänder stellt einen Scheck aus, der an Sie zahlbar ist. Gemäß den Roth IRA-Regeln müssen Sie das Geld innerhalb von 60 Tagen auf ein neues Roth IRA-Konto einzahlen. Wenn Sie dies nicht tun, müssen Sie mit einer IRA-Abhebungsstrafe von 10 Prozent zusätzlich zu Ihren Steuern rechnen.

Eine einfache Möglichkeit, eine IRA-Konvertierung abzuschließen, ist eine Übertragung von Treuhänder zu Treuhänder. Bei dieser Methode kontaktieren Sie den traditionellen IRA-Treuhänder Ihres bestehenden Plans und weisen ihn oder sie an, das Geld an den Treuhänder Ihres Roth-IRA-Kontos zu überweisen. Die Wahl dieser Methode kann Ihnen helfen, kostspielige Fehler zu vermeiden.

Bei einer SameTreuhänder-Überweisung bleibt Ihr Geld bei derselben Institution, bei der sich Ihre traditionelle IRA befindet. Sie können ein Roth-IRA-Konto beim traditionellen IRA-Treuhänder einrichten und ihn oder sie anweisen, das Geld von Ihrem traditionellen IRA-Konto auf Ihr Roth-Konto zu überweisen, um die Roth-Umwandlung abzuschließen.

Umrechnungszeitpunkt

Zu wissen, wann Sie Ihre IRA in eine Roth IRA umwandeln müssen, ist wegen der Steuern wichtig. Sie sollten ein Jahr wählen, in dem Ihr Steuersatz niedriger als normal ist. Beispielsweise können Sie sich dafür entscheiden, Ihre Roth-Umstellung in einem Jahr abzuschließen, in dem Sie arbeitslos sind, den Arbeitsplatz wechseln oder ein geringeres Gehalt haben.

Ebenso ist ein guter Zeitpunkt, um eine Roth-Umwandlung abzuschließen, wenn das Guthaben auf Ihrem traditionellen IRA-Konto aufgrund eines Rückgangs des Marktes gesunken ist. Dadurch erhalten Sie einen geringeren Betrag, auf den Sie Steuern zahlen müssen.

Eine frühzeitige Umstellung im Steuerjahr ist eine gute Idee. Denn Sie müssen die Steuern erst im April des Folgejahres zahlen. Wenn Sie früh im Kalenderjahr konvertieren, haben Sie mehr Zeit, die Steuern auf Ihre IRA-Konvertierung zu zahlen. Es könnte auch eine gute Idee sein, die Konvertierung zu verteilen. Wenn Sie es in Etappen absolvieren, können Sie sich die Steuern möglicherweise leichter leisten.

Gründe, warum Sie konvertieren sollten

Es gibt mehrere Gründe, warum Sie erwägen sollten, einen Rollover-IRA in einen Roth-IRA umzuwandeln, einschließlich der folgenden:

• Die Erträge aus Ihren Investitionen wachsen steuerfrei
• Sie haben die Möglichkeit, Ihr zu versteuerndes Einkommen im Ruhestand zu senken
• Ihr Steuersatz im Ruhestand kann höher sein als derzeit
• Roth IRAs haben keine erforderlichen Mindestausschüttungen nach Ihrer Pensionierung, die vom IRS ab dem Alter von 70 ½ für traditionelle IRAs vorgeschrieben sind
• Steuerfreier Bezug im Ruhestand
• Keine Roth-IRA-Einkommensgrenzen, wenn Sie zu einem Roth-IRA wechseln

Wer sollte nicht konvertieren?

Wenn Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen hoch genug ist, um Sie im Jahr der Umwandlung in eine höhere Grenzsteuerklasse zu verschieben, sollten Sie mit der Umwandlung in einen Roth IRA warten. Sie sollten eine Konvertierung auch nicht abschließen, wenn Sie die Steuern nicht zahlen können. Möglicherweise müssen Sie jetzt auf umgerechnete Beträge Steuern zahlen, die Sie zuvor von Ihrem Einkommen abgezogen haben. Sie können einen Rothconversion-Rechner verwenden, um zu sehen, wie sich dies auf Ihre Steuern und Ihr Einkommen auswirken könnte.

Der umgerechnete Betrag wird Ihrem bereinigten Jahresbruttoeinkommen hinzugerechnet. Eine umrechnungsbedingte Erhöhung Ihres Bruttoeinkommens könnte Sie in eine höhere Steuerklasse verschieben. Einige Leute zahlen die Steuerrechnung mit einem Teil des umgewandelten Guthabens, aber dadurch wird ein Teil des steuerfreien Investitionswachstums geopfert, das Sie sonst genießen könnten. Wenn Sie unter 59 ½ Jahre alt sind, wird Ihnen möglicherweise auch eine 10-prozentige IRA-Abhebungsstrafe auf Geld auferlegt, das Sie zur Zahlung der Steuern abheben.

Vermeiden Sie auch eine Umstellung auf einen Roth, wenn Sie das Geld in den nächsten fünf Jahren benötigen. Wenn Sie innerhalb von fünf Jahren nach der Eröffnung Ihrer Roth Ausschüttungen von übertragenen Geldern und Erträgen entgegennehmen, laufen Sie Gefahr, dass die Beträge versteuert werden. Möglicherweise müssen Sie auch eine 10-prozentige Roth IRA-Abhebungsstrafe zahlen, wenn Sie vor Ablauf der Fünfjahresfrist Geld abheben. Diese Strafe kann verhängt werden, wenn Sie Geld von yourRoth abheben, bevor fünf Jahre nach Eröffnung des Kontos verstrichen sind.

Wenn Sie 70 ½ oder älter sind, müssen Sie schließlich Ihre erforderliche Mindestausschüttung vornehmen, bevor Sie Ihre traditionelle IRA in eine Roth IRA umwandeln können. Es ist Ihnen nicht gestattet, Ihre RMDs in Roths umzuwandeln.

Backdoor Roth IRA

Ein Hintertür-Roth-IRA bezieht sich darauf, wenn Sie von einem traditionellen IRA zu einem Roth-IRA wechseln. Bei dieser Art der Umwandlung müssen Sie die Beiträge versteuern. Der umgerechnete steuerpflichtige Betrag wird zu Ihrem Bruttoeinkommen hinzugerechnet, und Ihr regulärer Einkommensteuersatz wird auf die Gesamtsumme angewendet.

Eine BackdoorRoth IRA-Konvertierung ist eine Möglichkeit für Steuerzahler mit hohem Einkommen, Rothaccounts zu eröffnen. Diese unterliegen nicht den Einkommensgrenzen für reguläre Rothbeiträge. Sie können so viele Umwandlungen durchführen, wie Sie möchten, aber Sie können keine regelmäßigen Beiträge zu Ihrem Roth IRA leisten, wenn Ihr Einkommen die Grenzen überschreitet.

Um einen Backdoor- oder Mega-Backdoor-Roth zu erstellen, können Sie nicht abzugsfähige IRA-Beiträge leisten und diese in einen Roth IRA umwandeln, da es keine Einkommensgrenzen für Roth-Umwandlungen gibt. Wenn das Geld in Ihrem traditionellen IRA Post- und nicht Vorsteuergeld ist, nehmen Sie keinen Abzug von Ihrem Beitragsbetrag. Dadurch können Sie möglicherweise Steuern während der Konvertierung vermeiden. Dieses Thema sollte jedoch sorgfältig mit einem Finanzberater besprochen werden.

Gutverdiener dürfen umwandeln, solange sie die entsprechenden Steuern auf die Umwandlung zahlen. Die 10-prozentige Abhebungsstrafe wird nicht berechnet, wenn Sie einen Rollover-IRA innerhalb eines 60-Tage-Fensters in einen Roth-IRA umwandeln. Sie können Geld in eine bestehende traditionelle IRA einzahlen, Ihre Anteile verkaufen und das Geld auf Ihr Roth-Konto übertragen. Alternativ können Sie das gesamte traditionelle IRA-Konto in ein Roth IRA umwandeln.

Auszahlungen

Anleger können die Beiträge, die sie zu einem Roth IRA leisten, jederzeit ohne Zahlung von Steuern oder Strafen abheben. Nach den Roth IRA-Regeln gilt dies jedoch nicht für Erträge oder Zinsen auf Ihre Roth-Investition, wenn Sie sich daraus zurückziehen.

Es ist wichtig, dass Sie beim vorzeitigen Abheben von einem Roth IRA darauf achten, dass Sie Ihre Einnahmen oder Zinsen nicht abheben. Wenn Sie dies tun, werden Sie mit Strafen belegt und können besteuert werden.

Eine Roth-Umwandlungsleiter ist eine Methode, mit der Sie umgewandelte Gelder von Ihrem Roth IRA straf- und steuerfrei abheben können, um einen vorzeitigen Ruhestand zu finanzieren. Um eine Roth-Umwandlungsleiter zu erstellen, beginnen Sie damit, das Geld in Ihrem traditionellen IRA in einen Roth IRA umzuwandeln. Steuern zahlen Sie zum Zeitpunkt der Umwandlung. Sie müssen dann mindestens fünf Jahre warten, um das Geld ohne Verhängung der Strafe abheben zu können. Während Sie auf die fünf Jahre warten, können Sie schrittweise zusätzliches Geld überweisen, sodass Sie in den Jahren sechs, sieben usw. Geld haben.

IRA-Rollover

Wenn Sie einen direkten Rollover abschließen, wird Ihr Geld direkt von einem Rentenkonto auf ein anderes übertragen. Bei direkten Rollovers wird kein Geld für Steuern einbehalten. Die Verwalter des Rentenkontos überweisen das Geld direkt auf Ihr neues Konto.

In einigen Fällen sendet Ihnen der Administrator möglicherweise einen Scheck, der auf den neuen Plan ausgestellt ist. Sie sind dafür verantwortlich, den Scheck an Ihre neue IRA zu senden. Solange das Geld technisch nie in Ihren Händen ist, wird es nicht als Einkommen behandelt und es werden keine Steuern einbehalten.

Ein indirekter Rollover tritt auf, wenn Sie Ihren alten 401(k)- oder anderen Altersvorsorgeplan auszahlen lassen und die Mittel innerhalb von 60 Tagen in einen neuen Plan reinvestieren. In diesem Fall werden 10 bis 20 Prozent Ihres Geldes für Steuern einbehalten. Der Verwalter wird Ihr Rentenkonto auszahlen und Ihnen einen Scheck zusenden, der Rollover-Ausschüttung genannt wird, und aufgrund des einbehaltenen Betrags nicht der volle Saldo sein wird.

Der IRS verlangt, dass Sie genau den Betrag reinvestieren, der sich auf Ihrem alten Konto befand, einschließlich des einbehaltenen Geldes. Wenn Sie beispielsweise ein Guthaben von 20.000 USD in Ihrem alten 401 (k) hatten und einen Scheck über 18.000 USD erhalten, müssen Sie die Differenz von 2.000 USD zu Ihrem neuen IRA zahlen. Sie erhalten dann die einbehaltenen 2.000 $ in Form einer Steuergutschrift zurück.

Rollover-Ausschüttungen gelten als steuerpflichtiges Einkommen. Wenn Sie vor Vollendung des 59. Lebensjahres vorzeitig eine Rollover-Ausschüttung in Anspruch nehmen, müssen Sie außerdem eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 10 % zahlen.

IRA-Überweisungen

IRA-Überweisungen treten auf, wenn das Geld direkt vom Verwalter eines Rentenkontos an den Verwalter eines anderen gesendet wird. Eine Überweisung von Treuhänder zu Treuhänder findet statt, wenn der Treuhänder der Institution, in der sich Ihr traditionelles IRA befindet, die Gelder direkt an den Treuhänder der Institution sendet, in der sich Ihr neues Konto befindet.

Bei einer Depotbank-zu-Depotbank-Überweisung sendet die Depotbank eines Kontos das Geld direkt an die Depotbank Ihres neuen Kontos. Beide Methoden sind einfacher als der Versuch, eine Konvertierung nach der 60-Tage-Regel durchzuführen, und weniger fehleranfällig.

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