Was ist eine traditionelle IRA und wie funktioniert sie?

Jeder weiß, dass das Sparen für den Ruhestand extrem wichtig ist. Herkömmliche IRAs sind nur eines von vielen verfügbaren Finanzprodukten, mit denen Sie Ihren Notgroschen wachsen lassen können. Lesen Sie weiter, um zu erfahren, was eine traditionelle IRA ist, wie sie sich von anderen Arten oder Rentenplänen unterscheidet und ob sie für Sie geeignet ist.

Was ist ein traditioneller IRA?

Ein traditionelles IRA ist ein individuelles Rentenkonto, das mit Dollar vor Steuern finanziert wird. Das bedeutet, dass Beiträge, die Sie das ganze Jahr über leisten, von Ihrem steuerbaren Einkommen abgezogen werden können. Bei einem traditionellen IRA zahlen Sie nur dann Steuern auf Ihre Anlagegewinne, wenn Sie das Geld im Ruhestand abheben.

Traditionelle IRAs sind weit verbreitet. Sie können ein Konto bei Ihrer Bank, bei einem Broker oder sogar bei einem Robo-Advisor eröffnen.

Wie funktioniert eine herkömmliche IRA?

Sobald Sie ein traditionelles IRA-Konto eröffnet haben, müssen Sie Ihre Investitionen auswählen. Es stehen viele Optionen zur Verfügung. Sie können in Aktien, Investmentfonds, ETFs, CDs und sogar Immobilien investieren.

Wenn Sie einen praktischeren Ansatz bevorzugen, sind Robo-Berater eine gute Möglichkeit. Wenn Sie Ihr Konto eröffnen, werden sie Ihnen einige Fragen stellen, um festzustellen, wie viel Risiko Sie bereit sind einzugehen. Sie verwenden diese Informationen, um ein Anlageportfolio auszuwählen, das gut passt.

Ein wichtiger Aspekt, den Sie über traditionelle IRAs verstehen sollten, ist, dass Sie zwar Beiträge von Ihren Steuern abziehen dürfen, diese Abzüge jedoch einkommensabhängig auslaufen, wenn Sie oder Ihr Partner einen qualifizierten Altersvorsorgeplan haben, z. B. 401 (k) oder a Altersvorsorge auch über Ihren Arbeitgeber. Wenn Sie nicht durch einen Arbeitsplatzplan abgedeckt sind, dürfen Sie 100 % Ihrer IRA-Beiträge abziehen, unabhängig von Ihrem Erwerbseinkommen.

Wenn Sie von einem Arbeitsplatzplan abgedeckt sind, können Sie den vollen Einkommenssteuerabzug erhalten, wenn Sie in eine dieser beiden Gruppen fallen:

• Sie sind ledig oder führen den Haushalt und Ihr modifiziertes anpassbares Bruttoeinkommen (MAGI) beträgt 65.000 $ oder weniger.
• Sie reichen gemeinsam einen Eheantrag ein und Ihr MAGI beträgt 104.000 $ oder weniger.

Wenn Sie zusammen einen Antrag stellen, weil Sie verheiratet sind und Ihr Ehepartner eine betriebliche Altersversorgung hat, gelten außerdem andere Einkommensgrenzen. Sie können einen vollen Abzug vornehmen, wenn Ihr MAGI 196.000 $ oder weniger beträgt.

Einer der größeren Nachteile einer traditionellen IRA ist, dass sie Mindestausschüttungen (RMDs) erfordern. Sie müssen bis zum 1. April des Jahres nach Ihrem 72. Lebensjahr mit der Inanspruchnahme von Ausschüttungen beginnen. Wenn Sie diese Ausschüttung in einem Jahr nicht in Anspruch nehmen, wird eine Strafe von 50 % festgesetzt.

Um dies in einen Dollarbetrag umzurechnen, nehmen wir an, Sie haben einen RMD von 10.000 $, aber Sie haben vergessen, die Verteilung zu nehmen. Der IRS berechnet Ihnen für dieses Jahr eine Strafe in Höhe von 5.000 $.

Nehmen wir nun an, Sie befinden sich in einer Position, in der Sie auf Gelder von Ihrer IRA zugreifen müssen. Wenn Sie das Alter von 59 1/2 noch nicht erreicht haben, zahlen Sie Steuern auf die Ausschüttung sowie eine Strafgebühr von 10 %. Es gibt einige Ausnahmen von der Vorfälligkeitsentschädigung, darunter der Kauf eines Eigenheims, die Geburt oder Adoption eines Kindes, Kosten für die Hochschulbildung und medizinische Ausgaben.

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Vorteile der Verwendung eines traditionellen IRA

Bei all den verschiedenen verfügbaren Altersvorsorgeprodukten kann es schwierig sein zu wissen, was das Richtige für Sie ist. Um die Dinge zu vereinfachen, sind hier einige der Vorteile der Verwendung eines traditionellen IRA.

• Es gibt keine Einkommensgrenzen zum Eröffnen oder Einzahlen. Es spielt keine Rolle, ob Sie 20.000 $ pro Jahr oder 300.000 $ verdienen. Jeder darf eine traditionelle IRA eröffnen und dazu beitragen.
• Beiträge sind abzugsfähig. Wenn Sie zu einer traditionellen IRA beitragen, sind Ihre Beiträge bis zu einer bestimmten Einkommensgrenze steuerlich absetzbar.
• Es gibt steuerbegünstigtes Wachstum. Alle Gewinne, die Sie erzielen, werden nicht realisiert und besteuert, bis sie im Ruhestand abgezogen werden.
• Bezahlen Sie die Kosten für das College. Sie können Ihr traditionelles IRA-Konto ohne Strafe verwenden, um die Hochschulbildung für sich selbst oder Angehörige zu bezahlen. Die Menge, die Sie verwenden können, ist unbegrenzt. Denken Sie nur daran, dass Sie auf alles, was Sie abheben, Steuern zahlen.
• Ein Haus kaufen. Sie dürfen bis zu 10.000 US-Dollar für den Kauf eines Eigenheims abheben. Sie zahlen Steuern auf den Betrag, aber keine Strafen.

Nachteile der Verwendung eines traditionellen IRA

Leider sind traditionelle IRAs nicht für jeden perfekt. Sie haben einige Nachteile, die Sie berücksichtigen sollten, bevor Sie ein Konto eröffnen.

• Beitragsgrenzen: Es gibt Grenzen für den Betrag, den Sie jedes Jahr einzahlen dürfen. Für das Steuerjahr 2021 beträgt die abzugsfähige Beitragsgrenze 6.000 $, es sei denn, Sie sind 50 Jahre oder älter, dann können Sie 7.000 $ einzahlen.
• Erforderliche Mindestverteilungen: Sobald Sie 72 Jahre alt sind, müssen Sie mit der Auszahlung von Ausschüttungen beginnen, auch wenn Sie das Geld im Ruhestand nicht benötigen.
• Einkommensgrenzen für den Beitragsabzug: Wenn Sie oder ein Ehepartner durch einen Arbeitgeber durch einen Rentenplan abgedeckt sind, beginnt Ihre Möglichkeit, traditionelle IRA-Beiträge abzuziehen, ab bestimmten Einkommensniveaus.
• Strafen für vorzeitiges Abheben: Wenn Sie Geld von Ihrem traditionellen IRA abheben, bevor Sie das Alter von 59 1/2 Jahren erreichen, wird eine Strafe von 10 % festgesetzt, wenn die Abhebung kein gedeckter Ausschluss ist. Zu solchen Ausschlüssen gehören der Kauf eines Eigenheims, die Geburt oder Adoption eines Kindes, Kosten für die Hochschulbildung und medizinische Ausgaben.

Traditionelle IRA Vs. Roth IRA:Was ist der Unterschied?

In diesem Artikel haben wir ausschließlich über traditionelle IRAs gesprochen. Sie sind jedoch nicht die einzige IRA-Option, die jemandem zur Verfügung steht, der für den Ruhestand sparen möchte.

Roth IRAs, ein viel neueres Produkt, das im Rahmen des Taxpayer Relief Act von 1997 eingeführt wurde, ist für viele Amerikaner schnell zu einer beliebten Wahl geworden. Der größte Unterschied zwischen einem traditionellen IRA und einem Roth IRA ist die Art und Weise, wie sie besteuert werden.

Herkömmliche IRAs sind steuerbefreit, was bedeutet, dass sie erst besteuert werden, wenn Sie Abhebungen vornehmen. Mit einem Roth IRA finanzieren Sie Ihren Plan mit Geld, für das Sie bereits Bundeseinkommenssteuer bezahlt haben. Da Ihr Roth IRA-Beitrag bereits besteuert wurde, zahlen Sie keine Steuern auf die Gewinne, wenn Sie in den Ruhestand gehen, um Geld abzuheben.

Wer möchte also eine traditionelle IRA im Vergleich zu einer Roth-IRA? Wenn Sie glauben, dass Sie im Ruhestand in einer höheren Steuerklasse sein werden als heute, könnte ein Roth IRA sinnvoll sein. Sie werden mit dem heutigen niedrigeren Steuersatz besteuert und beziehen steuerfrei Ihre höhere Rentensteuerklasse. Wenn Sie jedoch glauben, dass Sie im Ruhestand möglicherweise in einer niedrigeren Steuerklasse sind als heute, kann es sinnvoll sein, den aktuellen Steuerabzug zu nutzen, der mit der traditionellen IRA einhergeht.

Neben der Art und Weise, wie sie besteuert werden, haben Roth IRAs auch Einkommensgrenzen dafür, wer investieren kann. Wenn Sie Single sind und weniger als 125.000 US-Dollar verdienen, dürfen Sie im Steuerjahr 2021 bis zu 6.000 US-Dollar investieren (7.000 US-Dollar für Personen ab 50 Jahren). Wenn Sie gemeinsam mit Ihrem Ehepartner einen Antrag stellen, dürfen Sie den gleichen Betrag investieren, wenn Ihr MAGI weniger als 198.000 $ beträgt.

Sobald Ihr Einkommen größer oder gleich 125.000 USD als Einzelanmelder oder 198.000 USD bei gemeinsamer Anmeldung mit Ihrem Ehepartner ist, wird Ihre Berechtigung schrittweise auslaufen, bis Sie nicht mehr in eine Roth IRA investieren dürfen, wenn Ihr Einkommen 140.000 USD oder mehr erreicht als ein Einzelantragsteller oder 208.000 $ oder mehr bei gemeinsamer Anmeldung mit Ihrem Ehepartner.

Wenn Ihr Einkommen zu hoch ist, um einen Beitrag zu einem Roth IRA zu leisten, möchten Sie vielleicht prüfen, ob Sie einen traditionellen IRA in ein anderes Finanzprodukt, das als Hintertür-Roth-IRA bekannt ist, umwandeln möchten. Während diese Option es Anlegern ermöglicht, die Einkommensbeschränkungen von Roth IRA zu umgehen, hat sie ihre eigenen einzigartigen Auswirkungen auf die Einkommensteuer, daher ist es wichtig, einen Finanzberater zu konsultieren, um sicherzustellen, dass dies eine gute Option für Sie ist.

Schließlich, es sei denn, Sie erben eine Roth IRA, haben sie keine erforderlichen Mindestausschüttungen wie bei einer traditionellen IRA. Das heißt, wenn Sie das Geld während eines Teils Ihres Ruhestands nicht benötigen, können Sie es angelegt lassen.

Fazit:Passt ein traditionelles IRA zu Ihrem Ruhestandsplan?

Frühzeitiges Sparen für den Ruhestand ist wichtig, wenn Sie einen ausreichend großen Notgroschen zur Verfügung haben wollen. Wenn Ihr Plan eine IRA umfasst, müssen Sie zunächst feststellen, was für Sie sinnvoller ist, eine traditionelle IRA oder eine Roth IRA. Wäre es besser, heute besteuert zu werden oder wenn Sie bereit sind, Ausschüttungen entgegenzunehmen? Was ist, wenn Sie einen 401 (k) oder einen Pensionsplan durch Ihren Arbeitgeber haben? Würde das für die Altersvorsorge ausreichen, um davon zu leben?

Stellen Sie sich einige dieser Fragen, und Sie werden besser verstehen, wo Sie Ihr Geld einsetzen sollten. Sie können auch den Rocket HQ-Leitfaden zu persönlichen Finanzen durchsuchen, um weitere Ratschläge zur Planung Ihrer Zukunft zu erhalten.

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