Selbstbehalt:Was ist das und wie funktioniert er?

Versicherungen bieten ein finanzielles Sicherheitsnetz, sei es eine Krankenversicherung, die Ihre Operation abdeckt, eine Hausratversicherung, die Ihnen beim Wiederaufbau nach einem Brand hilft, oder eine Autoversicherung, die die Kosten für die Wiederinbetriebnahme Ihres Autos nach einem schweren Unfall abdeckt.

Aber diese finanzielle Sicherheit gibt es nicht umsonst. Kranken-, Hausbesitzer- und Autoversicherungen sind alle mit bestimmten Auslagen verbunden. Und einer der größten? Ihre Selbstbeteiligung.

Was ist ein Versicherungsselbstbehalt?

Ein Selbstbehalt ist der Geldbetrag, den Sie aus eigener Tasche bezahlen, bevor Ihr Versicherungsschutz greift. Es ist wichtig, dass Sie wissen, wie hoch Ihr Selbstbehalt ist, und sicherstellen, dass Sie ihn sich leisten können, wenn Sie Versicherungspolicen recherchieren und auswählen.

Wie funktionieren Selbstbehalte?

Angenommen, Ihre Autoversicherung hat einen Selbstbehalt von 500 US-Dollar. Wenn Sie in einen Unfall verwickelt werden, bei dem Ihr Auto Schäden in Höhe von 3.000 $ verursacht, müssen Sie die ersten 500 $ der Reparatur bezahlen, während Ihr Versicherer die restlichen 2.500 $ übernimmt.

Ähnlich funktioniert die Selbstbeteiligung bei der Hausratversicherung. Angenommen, Ihr Haus wird durch ein Feuer beschädigt, das einen Schaden von 10.000 $ verursacht. Wenn Ihre Hausratversicherung einen Selbstbehalt von 1.000 US-Dollar hat, zahlen Sie zuerst diesen Betrag, bevor Ihre Versicherung die restlichen 9.000 US-Dollar abdeckt.

Versicherungspolicen mit hohem Selbstbehalt

Wie der Name schon sagt, haben Versicherungen mit hohem Selbstbehalt höhere Selbstbehalte. Das bedeutet, dass Sie mehr bezahlen, bevor der Versicherungsschutz Ihres Versicherers beginnt. Der Vorteil dieser Pläne besteht darin, dass sie auch mit niedrigeren monatlichen Prämien verbunden sind.

Diese Versicherungspolicen können also das ganze Jahr über eine erschwingliche Möglichkeit sein, Versicherungen zu bezahlen, egal ob Kranken-, Auto- oder Hausbesitzer. Stellen Sie jedoch sicher, dass Sie sich die Selbstbeteiligung leisten können.

Es gibt bestimmte Grenzen für Krankenversicherungspläne mit hohem Selbstbehalt. Laut HealthCare.gov definiert der IRS für 2020 einen Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt als einen mit einem Selbstbehalt von mindestens 1.400 USD für eine Einzelperson oder 2.800 USD für eine Familie. Die jährlichen Auslagen für diese Pläne, einschließlich Selbstbeteiligung, Zuzahlungen und Mitversicherung, dürfen 6.900 $ für eine Einzelperson oder 13.800 $ für eine Familie nicht überschreiten.

Hier ist ein Beispiel dafür, wie ein Plan mit hoher Selbstbeteiligung für eine Autoversicherung funktionieren würde:Angenommen, Sie wählen eine Autoversicherung mit einer Selbstbeteiligung von 1.000 US-Dollar, weil Ihnen die damit verbundenen niedrigeren monatlichen Zahlungen gefallen. Wenn Ihr Auto dann bei einem Unfall einen Totalschaden erleidet, was zu einer Reparaturrechnung von 8.000 $ führt, müssen Sie zunächst 1.000 $ zahlen, bevor Ihr Versicherer die restlichen 7.000 $ übernimmt.

Versicherungspolicen mit niedrigem Selbstbehalt

Versicherungspolicen mit niedrigem Selbstbehalt verlangen niedrigere Selbstbehalte, sodass Sie weniger im Voraus bezahlen müssen, bevor der Versicherungsschutz Ihres Versicherers beginnt. Bei diesen Policen gibt es jedoch einen Kompromiss:Da der Selbstbehalt niedriger ist, sind Ihre monatlichen Prämien höher.

Angenommen, Sie schließen eine Autoversicherung mit einem Selbstbehalt von nur 250 USD ab. Wenn Sie in einen Unfall geraten, der zu einer Reparaturrechnung von 2.000 US-Dollar für Ihr Auto führt, müssen Sie 250 US-Dollar selbst bezahlen, bevor Ihr Versicherer die restlichen 1.750 US-Dollar übernimmt.

Ihre monatlichen Prämien werden jedoch höher sein. Wenn Sie eine Autoversicherung mit einem höheren Selbstbehalt abgeschlossen hätten, könnten Ihre monatlichen Prämien 100 US-Dollar betragen. Bei einem Plan mit niedrigerem Selbstbehalt könnten diese monatlichen Prämien jedoch 175 $ betragen.

Selbstbeteiligung bei der Krankenversicherung:Ein genauerer Blick

Bei der Krankenversicherung sind die Selbstbehalte etwas komplizierter. Erstens sind Selbstbehalte für die jährliche Abdeckung. Wenn Sie eine Krankenversicherung mit einem Selbstbehalt von 2.000 US-Dollar haben, müssen Sie diesen Betrag bezahlen, bevor Ihr Versicherungsschutz beginnt, um Ihre medizinischen Kosten für den Rest des Jahres zu decken.

Die Krankenversicherung kann jedoch auch Zuzahlungen und Mitversicherungen beinhalten. Copays sind ziemlich einfach:Es ist ein Betrag, den Sie im Voraus bezahlen, wenn Sie Ihren Arzt aufsuchen oder ein Rezept bezahlen. Beispielsweise müssen Sie möglicherweise bei jedem Arztbesuch 35 US-Dollar bezahlen.

Die Mitversicherung ist der Prozentsatz Ihrer Krankenversicherung, den Sie und Ihr Versicherer abdecken, sobald Sie Ihren Selbstbehalt bezahlt haben. Vielleicht ist Ihre Krankenversicherung mit einer Selbstbeteiligung von 20 % ausgestattet. Nachdem Sie Ihren Selbstbehalt erfüllt haben, übernimmt Ihr Versicherungsträger 80 % Ihrer medizinischen Kosten, während Sie für 20 % aufkommen.

Angenommen, Sie haben Ihren Selbstbehalt erreicht und haben eine Operation, die 3.000 US-Dollar kostet. Mit 20 % Selbstbeteiligung würde Ihr Versicherer 2.400 $ dieser Operation bezahlen, während Sie 600 $ zahlen würden.

Ihre Krankenversicherung kann auch eine Selbstbeteiligung beinhalten. Dies ist der Höchstbetrag, den Sie pro Jahr für gedeckte Krankheitskosten zahlen können. Wenn Ihre Selbstbeteiligung maximal 6.000 US-Dollar beträgt, bedeutet dies, dass Sie in einem einzigen Jahr nicht mehr als diesen Betrag für Ihre Gesundheitskosten bezahlen können. Dazu gehört das Geld, das Sie für Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherungen ausgeben.

Andere Arten von Versicherungsselbstbehalten

Während Selbstbehalte für Krankenversicherungen komplexer sind, sind sie ebenso wichtig, wenn Sie sich für eine Wohngebäudeversicherung oder eine Autoversicherung entscheiden.

Machen Sie sich immer mit Ihren Selbstbehalten vertraut, bevor Sie sich für eine dieser Policen anmelden. Ein höherer Selbstbehalt kann zu niedrigeren monatlichen Prämien für Hausbesitzer und Autoversicherungen führen. Aber höhere Selbstbehalte bedeuten auch, dass Sie mehr zahlen, wenn Sie eine Auszahlung aus Ihren Policen benötigen.

Abschließende Gedanken zum Selbstbehalt bei Versicherungen

Werfen Sie bei der Entscheidung für niedrige oder hohe Franchise unbedingt einen genauen Blick auf Ihre Finanzen. Wenn der monatliche Cashflow eine Herausforderung darstellt, könnten Sie Pläne mit höheren Selbstbehalten in Betracht ziehen. Diese Policen sind mit niedrigeren monatlichen Prämien ausgestattet, was hilfreich sein könnte, wenn das Geld knapp ist.

Aber wenn Sie sich die höheren Prämien leisten können, können Policen mit niedrigerem Selbstbehalt sinnvoll sein. Auf diese Weise müssen Sie bei einem Autounfall oder einem medizinischen Notfall nicht so viel von Ihrem eigenen Geld berappen, bevor der Versicherungsschutz Ihres Versicherers beginnt.