Was ist eine IRA und wie funktioniert sie?

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Ein individuelles Rentenkonto (IRA) ist ein steuerbegünstigtes Konto, das Sie verwenden, um Geld für den Ruhestand zu sparen. Im Gegensatz zu einem 401(k), bei dem es sich speziell um einen arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplan handelt, kann ein IRA von jedem eröffnet werden, was ihn zu einer großartigen Wahl für Personen macht, die selbstständig sind oder deren Arbeitgeber keinen arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplan anbieten . Selbst wenn Sie bereits ein arbeitgeberfinanziertes Altersvorsorgekonto haben, können Sie trotzdem selbst ein IRA eröffnen, um Ihre Altersvorsorge weiter zu steigern.

IRAs können ein wichtiger Bestandteil eines Rentenplans sein und können je nach Plan sogar notwendig sein. Während viele Arbeitnehmer davon ausgehen, dass sie stark auf die Sozialversicherung angewiesen sind, reichen diese Leistungen in der Regel nicht als einzige Einkommensquelle im Ruhestand aus – laut AARP beträgt die geschätzte durchschnittliche Rentenleistung der Sozialversicherung im Jahr 2020 1.503 USD pro Monat.

Das bedeutet, dass das Sparen für den Ruhestand lebenswichtig ist, egal wie weit entfernt es Ihnen erscheinen mag.

Es gibt eine Vielzahl verschiedener Arten von IRAs, mit denen Menschen planen können, wie sie sich im Ruhestand selbst versorgen werden. Lesen Sie weiter, um mehr darüber zu erfahren und festzustellen, welche Option die richtige für Ihre Zukunft ist.

Was ist eine IRA?

Ein IRA ist ein steuerbegünstigtes Anlageportfolio. Was bedeutet das?

Bei regulären Anlagekonten hat der IRS Regeln dafür, wie sie besteuert werden müssen, und Sie zahlen normalerweise Steuern auf jedes Geld, das Sie aus diesen Anlagen erwirtschaften. Steuerbegünstigte Konten, wie die, die Sie verwenden, um für den Ruhestand zu sparen, oder einige Konten, die Eltern verwenden, um für die Studiengebühren ihres Kindes zu sparen, ermöglichen es Anlegern, bestimmte Steuern zu vermeiden und sogar Einkünfte vor Steuern beizusteuern, wenn sie dies wünschen.

Wie man in eine IRA investiert

Um eine IRA zu eröffnen, müssen Sie zu einem Finanzinstitut gehen, das sie anbietet. Heutzutage gibt es auch für Neulinge viele Möglichkeiten, um einfach ein Konto zu eröffnen. Viele Online-Broker und Robo-Berater machen es Ihnen einfach und nehmen Ihnen einen Großteil der Arbeit ab, sodass Sie nicht über umfassende Anlagekenntnisse verfügen müssen, um ein starkes Portfolio zu haben.

Fast jeder kann ein IRA-Konto eröffnen, obwohl es von bestimmten Faktoren abhängt, für welche Arten Sie berechtigt sind. Um zu einem IRA beitragen zu können, ist die Hauptanforderung, dass Sie eine Art steuerpflichtige Entschädigung haben. Beachten Sie, dass wir nicht von steuerpflichtigem Einkommen gesprochen haben, da nicht alle Einkünfte zu einer IRA beigetragen werden können. Beispielsweise ist es Ihnen nicht gestattet, Gelder aus einer als Finanzinvestition gehaltenen Immobilie zu verwenden, um zu Ihrer IRA beizutragen.

Einkommen, das Anspruch auf IRA-Beiträge hat, umfasst Vergütungen, die Sie aus der Arbeit erhalten (einschließlich Ihres Lohns oder Gehalts sowie aller von Ihnen verdienten Trinkgelder oder Prämien), Provisionen, Einkommen aus selbstständiger Tätigkeit, Unterhaltszahlungen oder separate Unterhaltszahlungen (in bestimmten Fällen) und nicht steuerpflichtige Kampflöhne .

Berechtigung, Einschränkungen, Limits und Strafen variieren alle je nachdem, welche Art von IRA Sie haben, also werfen wir einen Blick auf jeden einzelnen.

Was ist ein traditioneller IRA?

Ein traditionelles IRA ist ein steuerlich absetzbares Ruhestandskonto. Dies bedeutet, dass Sie alle Beiträge, die Sie für dieses Jahr leisten, von Ihren Steuern abziehen können, wodurch Ihr zu versteuerndes Einkommen effektiv gesenkt wird.

Es ist wichtig zu beachten, dass Sie, obwohl Sie jetzt einen Steuerabzug erhalten, irgendwann Steuern auf dieses Geld zahlen müssen. Sobald Sie in Rente gehen und regelmäßige Ausschüttungen von Ihrer traditionellen IRA erhalten, zahlen Sie Steuern auf das Geld wie auf jedes andere Einkommen; wie viel Sie bezahlen, hängt davon ab, welche Steuerklassen für Sie gelten.

Hier wird der Unterschied zwischen traditionellen und Roth-Vorsorgekonten so wichtig; Mit einem klassischen Konto sparen Sie die steuerfreien Einnahmen jetzt und zahlen später Steuern darauf, mit einem Roth-Konto zahlen Sie jetzt Steuern und erhalten steuerfreie Einnahmen im Alter. Bei der Entscheidung, welche für Sie am sinnvollsten ist, sollten Sie sich überlegen, ob Sie im Ruhestand ein höheres Einkommen (und damit eine höhere Steuerlast) haben werden als jetzt

Traditionelle IRAs haben auch Regeln dafür, wie und wann Sie Geld abheben können, sowie eine Mindestauszahlungsanforderung.

Herkömmlicher IRA-Beitrag:Regeln und Grenzen

Es gibt drei wichtige Regeln und Grenzen für traditionelle IRA-Beiträge.

Auszahlungsbeschränkungen

Während diese Konten einige Ausnahmen für Abhebungen vor dem zulässigen Alter (59½) haben, zahlen Sie in den meisten Fällen, wenn Sie eine vorzeitige Abhebung vornehmen, nicht nur die reguläre Einkommenssteuer, sondern eine zusätzliche Strafe von 10 % auf die Abhebung.

Maximaler Jahresbeitrag

Der Geldbetrag, den Sie zu einer IRA beitragen, ist jedes Jahr begrenzt. Diese Limits können sich ändern, aber im Jahr 2021 können Sie maximal 6.000 $ zu einer IRA beitragen. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie im Jahr 2021 maximal 7.000 $ spenden.

Verteilungsanforderung

Traditionelle IRAs haben auch eine sogenannte erforderliche Mindestausschüttung, das ist der Mindestbetrag, den Sie jedes Jahr nach Erreichen eines bestimmten Alters vom Konto abheben müssen. Das Alter, ab dem Sie beginnen, die erforderlichen Mindestausschüttungen zu erhalten, beträgt 72.

Was ist ein Roth IRA?

Ein Roth IRA ist eine Art Rentenkonto, das ursprünglich 1997 erstellt wurde. Der Name des Kontos stammt vom Hauptsponsor des Gesetzentwurfs, Senator William Roth.

Mit einem Roth IRA können Sie zu Ihrer Altersvorsorge beitragen, um von steuerfreiem Wachstum zu profitieren. Bevor Sie Geld in Ihre Roth IRA einzahlen, zahlen Sie Einkommenssteuer auf diesen Beitrag. Sobald Sie das Rentenalter erreicht haben, können Sie das Geld abheben, ohne Strafen zahlen zu müssen.

Wenn Sie Grund zu der Annahme haben, dass Sie im Ruhestand einen höheren Steuersatz haben werden, kann ein Roth IRA für Sie sinnvoller sein. Mit einem Roth IRA tragen Sie Dollar nach Steuern bei und erhalten keinen Steuerabzug auf Beiträge. Wenn Sie dann in den Ruhestand gehen und Abhebungen vom Konto vornehmen, können Sie dies steuerfrei tun.

Roth IRAs haben auch etwas mehr Flexibilität, wenn es um Abhebungen geht, was sie für einige zu einer attraktiveren Wahl als eine traditionelle IRA machen kann.

Roth IRA-Beitrag:Regeln und Grenzen

Genau wie traditionelle IRAs haben auch Roth IRA-Beiträge Regeln und Grenzen in Bezug auf Abhebungen, jährliche Beiträge und Ausschüttungen.

Auszahlungsbeschränkungen

Da Ihre Roth IRA-Beiträge bereits versteuert wurden, können Sie dieses Geld jederzeit ohne Strafe von Ihrem Konto abheben (solange Sie das Konto seit mindestens 5 Jahren haben).

Denken Sie jedoch daran, dass Sie nur das herausnehmen können, was Sie bereits beigetragen haben. Wenn das Geld im Laufe der Jahre aufgrund von Zinseszinsen gewachsen ist, gilt dieses zusätzliche Geld als Einkommen, und Sie können es nicht ohne Strafe abheben, wenn Sie unter 59½ sind, mit wenigen Ausnahmen.

Maximaler Jahresbeitrag

Für 2021 können Sie bis zu 6.000 $ zu Ihrer Roth IRA beitragen, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind. Wenn Sie 50 oder älter sind, dürfen Sie 7.000 $ beitragen. Sie müssen jedoch weniger als 125.000 $ als Einzelperson oder 198.000 $ als gemeinsam einreichendes Ehepaar verdienen, um Anspruch auf einen vollen Beitrag zu haben.

Verteilungsanforderung

Es gibt keine Mindestverteilungsanforderung für einen Roth IRA, vorausgesetzt, Sie sind der ursprüngliche Eigentümer des Kontos.

Für Konten, die von jemandem geerbt wurden, der verstorben ist, gelten andere Regeln und hängen davon ab, ob Sie ein Ehepartner oder kein Ehepartner sind. Beispielsweise kann ein Ehepartner die IRA als seine eigene behandeln oder sie in eine bereits bestehende oder neue IRA übertragen. Sowohl Ehepartner als auch Nicht-Ehepartner können eine Pauschalausschüttung erhalten oder Ausschüttungen über einen Zeitraum von 5 Jahren verteilen, wobei alle Vermögenswerte innerhalb der 5 Jahre abgezogen werden.

Der große Unterschied zwischen Roth IRAs und traditionellen IRAs

Ist ein Roth oder ein traditioneller IRA besser für Sie? Das hängt weitgehend davon ab, wann Sie die Steuervergünstigung wünschen, die mit einer IRA einhergeht.

Wenn Sie die Steuervergünstigung jetzt wollen, ist eine traditionelle IRA die bessere Wahl. Wenn Sie diese Pause während Ihrer Ruhestandsjahre wünschen, gehen Sie mit einem Roth IRA. Während die Steuervergünstigung mit einem traditionellen IRA jetzt vorteilhaft sein kann, wird es Ihnen in Zukunft nicht mehr Geld bringen, wenn Sie es möglicherweise mehr brauchen. Mit einem Roth IRA können Sie das gesamte gesparte Geld erhalten, nicht nur einen Prozentsatz davon nach Abzug der Steuern.

Es hängt auch davon ab, ob Sie das Konto vorzeitig abheben möchten oder müssen. Mit einem Roth IRA können Sie ohne Strafe Geld vom Konto abheben – solange Sie das Konto seit mindestens 5 Jahren haben und das Geld, das Sie abheben, das Geld ist, das Sie eingezahlt haben. Wenn Sie Geld von einem traditionellen IRA abheben, zahlen Sie eine Strafe von 10 % des abgehobenen Betrags. Das Geld, das Sie abheben, wird ebenfalls besteuert.

Beim Vergleich von IRAs kann ein direkter Vergleich hilfreich sein:

Es kann hilfreich sein, mit einem Finanzberater zu sprechen, um die beste Option für Ihre individuelle Situation und Ihre Altersvorsorgeziele zu finden.

Zusätzliche Arten von IRAs

Traditional und Roth sind die beiden Haupttypen von IRAs, die Einzelpersonen zur Verfügung stehen; Es gibt jedoch einige andere Typen, die für bestimmte Situationen besser geeignet sein könnten. Sehen wir uns einige dieser Optionen an.

SEP-IRA

SEP IRAs sind eine gute Wahl für Kleinunternehmer oder Selbständige. Eine SEP oder vereinfachte Arbeitnehmerrente ist ein steuerbegünstigtes Altersvorsorgekonto, was bedeutet, dass Beiträge steuerlich absetzbar sind. Bei einer SEP werden Beiträge vom Arbeitgeber geleistet, nicht vom Arbeitnehmer. Diese Pläne bieten Unternehmen Flexibilität bei der Höhe ihres jährlichen Beitrags, je nachdem, wie gut das Geschäft in einem bestimmten Jahr läuft. Arbeitgeber müssen gleichermaßen zum SEP jedes Mitarbeiters beitragen und können bis zu 25 % der Vergütung des Mitarbeiters oder 57.000 US-Dollar beitragen, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist. Die gleichen Grenzen gelten für Selbständige, die Beiträge zu ihrem eigenen SEP leisten.

EINFACHER IRA

Ein Savings Incentive Match Plan for Employees oder ein SIMPLE IRA ist eine weitere Option für Kleinunternehmer oder Selbständige. Tatsächlich richtet es sich speziell an kleine Unternehmen mit 100 oder weniger Mitarbeitern.

Bei einem SIMPLE IRA muss ein Arbeitgeber jedes Jahr einen bestimmten Betrag zu den Ersparnissen aller Mitarbeiter beitragen. Es gibt zwei Möglichkeiten, wie Arbeitgeber ihre Beiträge strukturieren können:als Angleichung, bei der der Arbeitgeber die Arbeitnehmerbeiträge bis zu 3 % der Gesamtvergütung des Arbeitnehmers aufstocken muss, oder als „nicht wählbarer Beitrag“, bei dem der Arbeitgeber einen Beitrag in Höhe von 2 % leistet die Vergütung des Mitarbeiters, unabhängig davon, ob der Mitarbeiter zu seinem Plan beiträgt oder nicht.

Im Jahr 2021 können Mitarbeiter bis zu 13.500 USD zu ihrem SIMPLE IRA beitragen. Wenn Sie selbstständig sind, können Sie bis zu diesem Betrag zuzüglich des Festbeitrags von 2 % oder des Matching-Beitrags von 3 % beitragen.

Rollover-IRA

Angenommen, Sie haben ein steuerbegünstigtes Ruhestandskonto (z. B. 401 (k)) bei Ihrem Arbeitgeber, verlassen aber Ihren Job. Was passiert mit diesem Geld? In diesen Situationen haben Sie in der Regel einige Optionen, von denen eine die Verwendung eines Rollover-IRA ist.

Ein Rollover-IRA ermöglicht es Ihnen, Geld von einem steuerbegünstigten Rentenkonto auf ein anderes zu verschieben, ohne die Steuervorteile zu verlieren, die das Konto bietet, oder Steuern oder Strafen auf die Gelder zahlen zu müssen.

Im Allgemeinen können Sie jedes Vorsteuer-Rentenkonto in alle von uns erwähnten IRAs übertragen, aber sprechen Sie unbedingt mit Ihrem Steuerberater, um weitere Informationen zu Ihrer Situation zu erhalten.

Anlagestrategien und Ihr IRA

Eine Sache, die eine IRA zu einem so großartigen Altersvorsorgevermögen macht, ist, dass sie in Bezug auf die Arten von Investitionen, die Sie darin halten können, relativ vielseitig ist. Tatsächlich gibt es nur wenige Dinge, in die IRAs nicht investiert werden können, darunter Lebensversicherungen und Sammlerstücke (wie Kunst oder Antiquitäten).

Ein IRA kann Investitionen in viele verschiedene Arten von Vermögenswerten halten, einschließlich Aktien, Anleihen, Investmentfonds oder sogar Immobilien.

Ihre ideale Vermögensallokation – also das Gleichgewicht verschiedener Anlagen in Ihrem Portfolio – hängt von Ihren eigenen finanziellen Zielen und Ihrer Risikobereitschaft ab. Typischerweise wird jüngeren Menschen zu einer etwas aggressiveren Anlagestrategie geraten, da sie länger Zeit zum Sparen haben und Markteinbrüche normalerweise überstehen können, während diejenigen, die sich dem Rentenalter nähern, vielleicht etwas sicherer spielen und ihre Anlagestrategie beibehalten möchten etwas konservativer.

Wenn Sie keine Ahnung haben, wie man eine Anlagestrategie erstellt, kein Problem. Online-Broker und Robo-Berater verfügen in der Regel über zahlreiche Ressourcen für den Einstieg und können Ihnen sogar dabei helfen, basierend auf einigen grundlegenden Informationen über Ihre finanziellen Ziele eine Auswahl zu treffen. Wenn Sie mit jemandem persönlich sprechen möchten, können Sie auch eine lokale Maklerfirma finden, um herauszufinden, wie Ihr starkes IRA-Portfolio aussehen würde.

Zu berücksichtigende Faktoren bei der Auswahl eines IRA-Typs

Sowohl Roth IRAs als auch traditionelle IRAs haben Vor- und Nachteile. Die richtige Wahl hängt von Ihrer Situation ab. Berücksichtigen Sie beim Abwägen Ihrer Optionen die folgenden Faktoren.

Ihr aktuelles Alter

Einer der wichtigsten Faktoren bei der Auswahl des richtigen Altersvorsorgekontos ist Ihr aktuelles Alter.

Wenn Sie älter sind oder planen, bis in Ihre 70er Jahre zu Ihrer IRA beizutragen, ist eine Roth IRA wahrscheinlich die bessere Wahl. Bei 70½ werden Sie bei einem traditionellen IRA auf erforderliche Mindestausschüttungen stoßen, die sich negativ auf Ihre Rentenpläne auswirken könnten.

Ihre Berechtigung

Wenn Sie jung sind und sich in einer niedrigen Steuerklasse befinden, ist eine Roth IRA wahrscheinlich sinnvoller. Wenn Sie zu Ihrer hochbezahlten Karriere gereift sind, könnte eine traditionelle IRA die bessere Option sein, um Ihr zu versteuerndes Einkommen für das laufende Jahr zu senken. Die Einkommensgrenzen wirken sich wahrscheinlich auf Ihre Wahl zwischen diesen beiden Rentenkonten aus.

Ihre zukünftigen Anforderungen

Schließlich müssen Sie die Pläne berücksichtigen, die Sie für diese Mittel haben. Überlegen Sie, wie viel Geld Sie für den Ruhestand benötigen und wie Sie Ihre Ziele mit beiden Rentenkonten erreichen können. Wenn Sie planen, im Ruhestand mehr oder weniger Einkommen zu erzielen, können Sie Ihre Steuerstrategie entsprechend anpassen.

IRA-Häufig gestellte Fragen:

Können Sie Geld verlieren, wenn Sie in eine IRA investieren?

Keine Investition ist ohne Risiko; IRAs sind keine Ausnahme. Abhängig von der Entwicklung des Aktienmarktes und der Gesamtwirtschaft kann der Wert der Anlagen in Ihrem IRA steigen oder fallen. Es ist normal, dass der Wert Ihrer IRA-Anlagen schwankt. Aber IRAs sind eine langfristige Investition. Was am wichtigsten ist, ist der Wert Ihrer Anlagen, wenn Sie sich dem Rentenalter nähern. Aus diesem Grund ordnen viele ihre IRA-Investitionen sichereren, weniger volatilen Aktien und Anleihen zu, wenn sie sich ihrem Rententag nähern.

Sind Iras und 401(k)s dasselbe?

Nein. Ein 401(k)-Plan wird von Ihrem Arbeitgeber angeboten, während Sie selbst eine IRA abschließen. Sie haben die Möglichkeit, einen Prozentsatz jedes Gehaltsschecks Ihrem 401 (k) zu widmen, um Geld für den Ruhestand aufzubauen. Ein 401(k) hat auch unterschiedliche Begrenzungen, wie viel Sie jedes Jahr beitragen können:19.500 $ im Jahr 2020, es sei denn, Sie sind 50 oder älter, in diesem Fall können Sie jährlich maximal 26.000 $ beitragen. Ihr Arbeitgeber bietet möglicherweise auch entsprechende Beiträge an, die Ihnen helfen, die Ersparnisse in Ihrem 401 (k) schneller aufzubauen.

Wann können Sie Geld von Ihrer IRA abheben?

Sie können Geld aus Ihrer IRA abheben, wann immer Sie möchten. Ob Ihnen Strafen entstehen, hängt davon ab, ob Sie eine traditionelle IRA oder eine Roth-IRA haben und wie lange Sie das Konto haben.

Wenn Sie jedoch zu früh Geld aus Ihrer traditionellen IRA herausnehmen, wird dies zu einer kostspieligen Strafe führen. Sobald Sie 59½ Jahre alt sind, können Sie ohne Strafen Geld von Ihrer traditionellen IRA abheben. Wenn Sie jedoch vor diesem Alter Geld abheben, zahlen Sie eine Strafe von 10 % auf den Betrag, den Sie abheben. Sie müssen auch Einkommenssteuern auf Abhebungen zahlen, da die IRS diese als Einkommensformen betrachtet. Sobald Sie das Alter von 72 Jahren erreicht haben, müssen Sie regelmäßig Abhebungen von Ihrer traditionellen IRA vornehmen.

Sie können ohne Strafe Geld aus einem Roth IRA abheben, solange Sie das Konto seit mindestens 5 Jahren haben und nur Geld abheben, das Sie eingezahlt haben.