401(k):Was es ist und wie es funktioniert

Egal, ob Sie mit der Planung und dem Sparen für den Ruhestand begonnen haben oder nur darüber nachdenken, die Kenntnis der Terminologie wird Ihnen helfen, das Beste aus Ihren Ersparnissen zu machen. Wir möchten, dass Sie auf dem richtigen Weg sind, um Ihre finanzielle Zukunft zu sichern und sicherzustellen, dass Sie Ihr Geld auch nach Ihrer Pensionierung ausschöpfen können.

Die meisten von uns denken darüber nach, wie wir unseren derzeitigen Lebensstil fortsetzen oder verbessern können, wenn wir die Arbeitswelt verlassen. Diese Denkweise ist wichtig, da es wichtig ist, Ihre finanziellen Verpflichtungen zu verwalten, auch wenn die Gehaltsschecks aufhören.

Neben einem Notfallfonds ist es wichtig, Geld für einen Zeitpunkt zu sparen, an dem Sie in den Ruhestand gehen können. Eine der Möglichkeiten zum Sparen ist ein 401(k)-Rentenplan.

Was ist A 401(k)?

Benannt nach dem Abschnitt des Steuergesetzes, ist ein 401(k) ein Altersvorsorgeplan, den Ihr Arbeitgeber für Sie sponsert.

Es gibt viele Arten von 401(k)s. Einige erlauben es Ihnen, die Steuerzahlung auf die Investition aufzuschieben, bis Sie sich zurückziehen. Andere lassen Sie die Steuer auf das Geld im Voraus bezahlen. Jeder hat seine Vorteile.

Das bestimmende Merkmal aller 401(k)s ist, dass es sich um unternehmensfinanzierte Altersvorsorgepläne handelt. Im Gegensatz zu einer Eigeninvestition erstellt Ihr Arbeitgeber einen Plan, der Sie zum Sparen anregt. Arbeitgeber können auch einen bestimmten Prozentsatz an Beiträgen als Vorteil aufstocken, um die Mitarbeiterbindung zu erhöhen.

Unternehmen beauftragen in der Regel einen Administrator mit der Verwaltung der Konten und der Bereitstellung von Updates über ihre Geschäftsentwicklung, aber die endgültige Entscheidung darüber, wo Sie Ihr Geld anlegen möchten, liegt bei Ihnen.

Sehen wir uns genauer an, wie diese Pläne funktionieren.

Wie funktioniert A 401(k)?

Ihr Arbeitgeber ist dafür verantwortlich, einen 401(k)-Plan so zu führen, dass er den Vorschriften des Steuergesetzes entspricht. Sie müssen sich keine Gedanken darüber machen, wie die Vorschriften funktionieren, aber Sie müssen sich damit vertraut machen, welche Art von 401(k)-Plänen Ihr Arbeitgeber anbietet und wie sie mit der Registrierung und der laufenden Teilnahme umgehen. Diese Konzepte werden oft als „allgemeine Anforderungen“ bezeichnet.

Einige Arbeitgeber melden Sie beispielsweise automatisch für den Plan an, wenn Sie eingestellt werden, während andere verlangen, dass Sie eine bestimmte Zeit beim Unternehmen anmelden, bevor Sie berechtigt sind. Aus allgemeiner Sicht sind die wichtigsten Entscheidungen, die Sie treffen, wie viel Sie investieren möchten und in welche Arten von Fonds Sie investieren möchten. Wenn Ihr Arbeitgeber Beiträge bis zu einem bestimmten Betrag zahlt, denken Sie daran.

Das ist die grundlegende Definition, wie ein 401(k) funktioniert, aber es gibt zahlreiche Optionen und Begriffe innerhalb dieser breiteren Übersicht, die es zu berücksichtigen gilt. Hier sind ein paar:

• Beitragsorientierter Plan: 401(k) Pensionspläne sind beitragsorientierte Pläne. Das bedeutet, dass die in den Plan eingezahlten Beiträge zusammen mit der Wertentwicklung der Investitionen den Saldo bestimmen. Dies steht im Gegensatz zu einem leistungsorientierten Pensionsplan, der einen bestimmten Betrag bereitstellt, sobald Sie in Rente gehen.
• Beitragslimit: Der Betrag, den Sie zu Ihrem 401 (k) beitragen können, wird durch das Steuergesetz geregelt und die Grenze ändert sich von Jahr zu Jahr. Für 2021 können Sie maximal 19.500 $ zu Ihrem 401(k) beitragen, wenn Sie jünger als 50 Jahre sind. Wenn Sie älter sind oder 2021 50 Jahre alt werden, können Sie zusätzlich 6.500 $ sparen.
• Aufholbeiträge: Eine Ausnahme von der Beitragsgrenze ist eine Art 401(k)-Option, die Personen ab 50 Jahren leisten können, die als Aufholbeitrag bezeichnet werden. Auf diese Weise können diese Personen ihrem Konto Geld hinzufügen, wenn sie sich dem Ruhestand nähern, um sicherzustellen, dass sie genug Geld zum Leben haben, wenn sie aufhören zu arbeiten.
• Ausübung: Wenn es um 401(k)-Rentenpläne geht, ist Vesting im Wesentlichen ein schickes Wort für Eigentum. Jedes Jahr besitzen Sie einen bestimmten Prozentsatz Ihres Kontos, den Ihr Arbeitgeber Ihnen nicht entziehen oder verfallen kann.
• Rollover: Wenn Sie Gelder von einem Pensionsplan auf einen anderen übertragen, wird dies als Rollover bezeichnet. Ein Beispiel hierfür wäre die Übertragung von Geldern von Ihrem 401 (k) auf ein individuelles Rentenkonto.
• Auszahlungen: Das Abheben von Geld aus Ihrem 401(k) unterliegt mehreren unterschiedlichen Regeln und Vorschriften. Wenn Sie beispielsweise Geld abheben, bevor Sie 59½ Jahre alt werden, kann Ihnen die IRS eine Strafe von 10 % in Rechnung stellen. Wenn es sich um einen traditionellen 401(k) handelt, zahlen Sie außerdem einen zusätzlichen Prozentsatz, wenn Sie Ihre Steuern einreichen, da die erhaltenen Gelder als Einkommen vor Steuern betrachtet werden.

Arten von 401(k)-Plänen

Nachdem Sie nun ein grundlegendes Verständnis dafür haben, was 401(k)-Pläne sind und wie sie funktionieren, lassen Sie uns auf die verschiedenen Arten von Plänen und ihre Unterschiede eingehen.

• Traditioneller 401(k): Dies ist der Plan, den wir bisher diskutiert haben, bei dem der Arbeitnehmer Beiträge leistet – zusammen mit dem Arbeitgeber, wenn er einen Ausgleich anbietet – um das Konto zu vergrößern. Im Rahmen dieses Plans bietet der Arbeitgeber dem Arbeitnehmer einige Optionen zur Auswahl, überwacht jedoch die Verwaltung der Gelder auf dem Konto – normalerweise mit Hilfe eines Fondsverwalters.
• Self-directed 401(k): Dieser Plan hat die gleiche Struktur zum Hinzufügen von Mitteln zum Plan wie ein traditioneller 401 (k), unterscheidet sich jedoch in Bezug auf die Art und Weise, wie der Fonds verwaltet wird. Bei einem selbstgesteuerten Plan verwaltet der Mitarbeiter die Gelder, anstatt dies dem Arbeitgeber oder dem designierten Fondsverwalter zu überlassen. Dies gibt dem Mitarbeiter eine größere Auswahl an Aktien und anderen Anlagen zur Auswahl, da sie nicht auf die Auswahlmöglichkeiten beschränkt sind, die der Arbeitgeber in einem traditionellen Plan anbietet.
• Gestaffelte Gewinnbeteiligung 401(k): Dieser Plan ermöglicht es dem Unternehmen, Gewinne auf das Konto zu übertragen und Mitarbeiterebenen mit unterschiedlichen Gewinnzuweisungen zu erstellen. Mitarbeiter, von denen das Unternehmen feststellt, dass sie mehr zum Gesamterfolg des Unternehmens beitragen, erhalten mehr Mittel.
• EINFACHER 401(k)-Plan: Dies ist der Spar-Incentive Match Plan für Angestellte. Im Rahmen dieses Plans sind Arbeitgeber- und Arbeitnehmerbeiträge vollständig unverfallbar, und es gibt Regeln für Arbeitgeberbeiträge. Das Unternehmen muss einen Matching-Beitrag von bis zu 3 % oder einen freiwilligen Beitrag von 2 % des Gehalts jedes berechtigten Mitarbeiters leisten.
• Roth 401(k): Ein Roth 401 (k) ist eine Art Plan, bei dem Sie im Gegensatz zu einem traditionellen 401 (k) die Einkommenssteuer zahlen, bevor Sie zum 401 (k) beitragen. Es ähnelt auf diese Weise einem Roth IRA. Der Vorteil eines Roth 401(k) gegenüber einem traditionellen 401(k) besteht darin, dass Sie zum Zeitpunkt der Auszahlung bereits die Steuern auf die Investition gezahlt haben und keine Ertragssteuern zahlen müssen. Der Nachteil ist, dass Ersparnisse in Roth 401 (k) als jährliches zu versteuerndes Einkommen zählen, was sie in einem traditionellen 401 (k) nicht tun. Dieses zusätzliche steuerpflichtige Jahreseinkommen könnte Sie in eine höhere Steuerklasse führen.

Warum ist ein 401(k) wichtig?

Warum ist Ihnen das alles wichtig? Das Verständnis der Definition von 401(k)-Plänen und ihrer Funktionsweise bedeutet nicht viel, es sei denn, es geht mit einem Verständnis dafür einher, warum sie für Sie wichtig sind. Zu wissen, wann man spart und wann man investiert, sind Probleme, mit denen die meisten Amerikaner zu kämpfen haben, und Ihr 401(k) kann dabei helfen.

Der Fonds bietet Ihnen nicht nur größere Ersparnisse für Ihren Ruhestand, sondern diese Ersparnisse wachsen auch schneller als Investitionen, da sie nicht der Einkommenssteuer unterliegen, bis Sie mit der Auszahlung beginnen. Da Ihr Geld schneller wächst und Ihr Arbeitgeber wahrscheinlich noch dazu beiträgt, rückt die Bedeutung eines 401(k)-Rentenplans klar in den Fokus.

Die Vorteile eines 401(k)

Inzwischen sind Sie wahrscheinlich zu dem Schluss gekommen, dass ein 401(k)-Rentenplan wichtig ist – aber es gibt noch mehr! Zusätzlich zu den Gründen, die wir bereits umrissen haben, gibt es ein paar weitere spezifische Vorteile, die mit einem 401(k) einhergehen.

• Steuervorteile: Sie wissen bereits, dass Beiträge zu Ihrem 401 (k) steuerbegünstigt sind, was bedeutet, dass Sie keine Steuern darauf zahlen, bis Sie abheben. Dadurch können sie schneller wachsen. Der andere wichtige Steuervorteil besteht darin, dass Sie Beiträge zu Ihrem 401 (k) leisten, bevor Sie jedes Jahr Steuern zahlen, wodurch Sie diese Beiträge im selben Jahr abziehen können. Dadurch sinkt Ihr zu versteuerndes Jahreseinkommen und Sie sparen noch mehr Geld. Nicht alle Rentenpläne sehen dies vor, was deutlich macht, wie wichtig es ist, einen 401(k) zu haben.
• Arbeitgeberübereinstimmung: In den meisten Fällen sind Sie nicht der Einzige, der zu Ihrem 401(k) beiträgt – Ihr Arbeitgeber tut es auch. Das Matching hat je nach Arbeitgeber unterschiedliche Grenzen, aber einen Altersvorsorgeplan zu haben, bei dem das Unternehmen, für das Sie arbeiten, etwas Geld einbringt, ist sicherlich von Vorteil.
• Sicherheit der Mittel: Normalerweise können Sie ohne große Steuerstrafe nicht auf die Gelder in Ihrem 401 (k) zugreifen, bis Sie sich dem Rentenalter nähern. Dies gibt Ihnen einen Anreiz, Ihr Geld bis zu Ihrer Pensionierung im Fonds wachsen zu lassen und es erst zu verwenden, wenn Sie es wirklich brauchen.
• Zusätzliche Ruhestandsstabilität: Die Planung des Ruhestands ist etwas, worüber sich die meisten von uns Sorgen machen. Wie viel muss ich sparen? Wird es genug geben, um meinen derzeitigen Lebensstil aufrechtzuerhalten? Wie kann ich mein Vermögen schützen? Ein 401(k) kann diese Bedenken erheblich zerstreuen, indem es einen Platz für Fonds schafft, die dazu bestimmt sind, den finanziellen Stress im Zusammenhang mit dem Ruhestand zu lindern.

Andere gängige Arten von Altersvorsorgeplänen

Um den wahren Wert eines 401(k) zu verstehen, ist etwas Kontext erforderlich. Sehen wir uns an, wie sie im Vergleich zu anderen gängigen Arten von Altersvorsorgeplänen abschneiden:

• Traditionelle IRAs: Ein herkömmliches individuelles Rentenkonto bietet viele ähnliche Vorteile wie ein 401(k). Auf diesen Konten können Sie beispielsweise Geld anlegen, das von Ihrer Steuererklärung abgesetzt werden kann, und die Anlageerträge aus diesen Beiträgen werden erst besteuert, wenn sie abgehoben werden. Der Unterschied zwischen einem traditionellen IRA und einem 401(k) besteht darin, dass ein IRA nicht vom Arbeitgeber finanziert wird und daher nicht den zusätzlichen Vorteil von Arbeitgeberbeiträgen bietet, die häufig mit einem 401(k) einhergehen. Darüber hinaus erlaubt eine traditionelle IRA Ihrem Geld nicht, steuerfrei zu wachsen.
• Roth IRAs: Diese Art von Rentenkonto ähnelt einem traditionellen IRA, weist jedoch zwei Hauptunterschiede auf:Erstens können die Beiträge, die Sie in ein Roth IRA einzahlen, in dem Jahr, in dem sie getätigt werden, nicht von Ihren Steuern abgezogen werden; Zweitens können die Beiträge, die Sie leisten, steuerfrei wachsen. Mit einem Roth IRA kann Ihr Geld jederzeit ohne Steuerstrafe abgehoben werden. Dies ist ein Vorteil gegenüber einem 401(k), bei dem Sie 59½ Jahre alt sein müssen, um straffrei Geld abzuheben.
• 403(b)s: Diese Art von Plan, der als 403(b) oder steuerbegünstigter Rentenplan bezeichnet wird, ist im Wesentlichen identisch mit einem 401(k), aber nur bestimmte Arten von Arbeitgebern können ihn anbieten. Nur steuerbefreite Organisationen wie Schulen oder Kirchen können ihren Mitarbeitern 403(b)s zur Verfügung stellen.
• Leistungsorientierte Pläne: Ein leistungsorientierter Plan, der oft als Rente bezeichnet wird, ist ein Altersvorsorgekonto, das Ihr Arbeitgeber vollständig bezahlt und bei dem Sie in Rente gehen. Der Hauptunterschied zwischen einem 401(k) und einer Rente besteht darin, dass eine Rente garantiert ausbezahlt wird, wenn Sie in Rente gehen, und ein 401(k) nicht.
• Selbständige Pläne: Wenn Sie selbstständig sind, können Sie mit einer vereinfachten Arbeitnehmerrente (SEP) 25 % Ihres Nettoeinkommens bis zu 58.000 US-Dollar im Jahr 2021 einzahlen. Sie können auch einen 401(k)-Plan für einen Teilnehmer einrichten, der wie ein traditioneller Plan funktioniert 401(k), aber nur für Sie und einen Ehepartner.

Auszahlung A 401(k)

Die Auszahlung Ihrer 401(k) sieht je nach vielen Faktoren unterschiedlich aus. Wenn Sie über 59½ Jahre alt sind, können Sie von Ihrem 401(k) abheben, ohne eine Vorababhebungsgebühr zahlen zu müssen. Abhängig von der Art Ihres Plans und wenn Sie noch arbeiten, können unterschiedliche Regeln darüber gelten, wie viel Sie sich auf einmal auszahlen lassen können.

Wenn Sie zwischen 55 und 59½ Jahre alt sind und nicht mehr für den Arbeitgeber arbeiten, bei dem das 401(k) liegt, können Sie ohne Vorfälligkeitsentschädigung austreten. Dies wird von manchen als „Rule of 55“ bezeichnet.

Wenn Sie jünger als 55 Jahre sind, müssen Sie normalerweise mit einer zusätzlichen Gebühr von 10 % für Abhebungen rechnen. Aufgrund von COVID-19 hat der Kongress Personen, die in stark vom Virus betroffenen Gebieten leben, diese Gebühr erlassen. Im Moment sind das alle 50 Staaten. Ein vorzeitiger Rücktritt von Ihrem 401(k) sollte der letzte Ausweg sein.

Jedes Geld, das Sie aus der Börse ziehen, kann ein Verlust sein, wenn der Markt wächst. Es kann finanziell sinnvoller sein, ein Darlehen aufzunehmen, um Ihre Rechnungen zu bezahlen, wenn es Ihnen zur Verfügung steht.

Das Endergebnis

Sparen für den Ruhestand ist unglaublich wichtig. Je früher Sie beginnen, desto besser. Recherchieren Sie, welche Pläne Ihr Arbeitgeber gegebenenfalls anbietet, und prüfen Sie Ihre Möglichkeiten, wenn es um Investitionen geht. Indem Sie lernen, wie Investieren funktioniert, können Sie damit beginnen, Ihren Notgroschen aufzubauen und Ihren Ruhestand zu planen. Wenn Sie es richtig machen, landen Sie vielleicht an einem schönen Ort, an dem Sie Ihre Sonnenuntergangsjahre verbringen können.

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