Was ist eine Annuität, wie funktioniert sie und ist sie die Investition wert?

Es ist sehr leicht, Kopfschmerzen zu bekommen, wenn Sie alle Anlageinstrumente recherchieren, die Ihnen helfen, in den Ruhestand zu gehen (wie Investmentfonds oder eine IRA). Es kann noch komplizierter werden, wenn Sie Renten in die Mischung einbeziehen.

Zu verstehen, was eine Annuität ist und wie sie funktioniert, kann einfach sein; Das eigentliche Problem besteht darin, herauszufinden, wie es in Ihrem aktuellen und zukünftigen Lebensstil funktionieren wird.

Wir behandeln, was eine Annuität ist, ob sie die Investition wert ist, ihre Vor- und Nachteile und schließlich, wer eine kaufen sollte oder nicht.

Was ist eine Annuität?

Im Klartext ist eine Annuität ein Versicherungsprodukt, das von einer Versicherungsgesellschaft angeboten wird und als Instrument zur Altersvorsorge fungiert.

Das Ziel einer Rente ist es, sicherzustellen, dass Sie Ihre Altersvorsorge nicht überleben.

Wie funktioniert eine Annuität?

Grundsätzlich zahlen Sie an die Versicherung entweder eine Einmalzahlung oder mehrere Zahlungen. Im Gegenzug versprechen sie Ihnen, Ihnen entweder sofort oder in Zukunft ein regelmäßiges Einkommen zu zahlen.

Dies macht eine Annuität zu einem ziemlich netten Vorteil, wenn Sie in den Ruhestand gehen möchten, da Sie eine einmalige Zahlung in ein Produkt stecken können, das Sie zurückzahlt, wenn Sie es brauchen.

Obwohl diese Produkte einfach zu erklären sind, sind sie sehr in die Natur eingebunden und können sehr verwirrend sein, wenn man versucht zu lernen, wie sie funktionieren.

So kaufen Sie eine Rente

Der beste Weg, eine Rente zu kaufen, besteht darin, Angebote wie bei jedem anderen Versicherungsprodukt einzuholen, da die Auszahlungsbeträge und -optionen variieren können.

Möglicherweise möchten Sie auch Renten von mehr als einem Unternehmen kaufen, basierend auf den Grenzen der Bürgschaftsvereinigung Ihres Staates.

Natürlich möchten Sie auch sicherstellen, dass die Renten finanziell abgesichert sind, indem Sie sicherstellen, dass sie ein „A“-Rating oder besser von Moody’s, A.M. Best, Fitch oder Standard &Poor’s.

Wenn Sie sich für den Kauf einer Leibrente entscheiden, haben Sie die Möglichkeit, eine Einmalzahlung oder monatliche Ratenzahlungen zu leisten.

Die von Ihnen gewählte Zahlungsoption kann sich auch darauf auswirken, wie Ihre Rente ausgezahlt wird.

Phasen einer Rente

Es gibt zwei Phasen einer Annuität:Ansparung und Annuität.

Akkumulationsphase – Die Phase einer Rente, in der Sie Zahlungen leisten und Barwerte aufbauen. Normalerweise ist dies in den frühen Stadien. Ist diese vorbei, fließen Sie in die Annuitisierungsphase ein.

Annuitisierungsphase – Die Phase der Annuität, in der das gesamte investierte Geld in regelmäßige Einkommenszahlungen umgewandelt wird. Sie können wählen, ob die Zahlungen für einen bestimmten Zeitraum oder für die Dauer Ihres Lebens verrentet werden sollen.

Zahlungen aus einer Rente können nur an den Rentenempfänger oder an den Begünstigten des Rentenempfängers nach dessen Tod erfolgen.

Auszahlungspläne 

Ein wichtiger Faktor, der bestimmt, wie Ihre Annuität funktioniert, ist Ihr Auszahlungsplan. Sie haben zwei Möglichkeiten:Sofortrente oder aufgeschobene Rente.

Sofortrenten – Eine Sofortrente beginnt 30 Tage bis 1 Jahr nach dem Kauf mit der Auszahlung. Diese kaufen Sie am besten, wenn Sie kurz vor dem Ruhestand stehen oder während Ihres Ruhestands.

Aufgeschobene Renten – Diese Art der Rente wird zu einem späteren vertraglich vereinbarten Zeitpunkt ausbezahlt. Meist besteht sie darin, dass Sie für mehrere Jahre in die Police einzahlen. An einem bestimmten Punkt beginnt es mit Auszahlungen.

Denken Sie daran, dass, obwohl beide Methoden als steuerbegünstigt gelten, die tatsächlichen Einsparungen aus einer aufgeschobenen Rente stammen.

Da Sie Ihr Geld vermehren können, ohne dass Steuern darauf erhoben werden, bis Sie beginnen, Auszahlungen zu erhalten, ermöglichen aufgeschobene Renten mehr Einsparungen.

Wie Renten besteuert werden

Während es wichtig ist, zu verstehen, wie Sie für alles besteuert werden, ist es noch wichtiger, wenn es um Ihre Rente geht.

Denken Sie daran, dass Ihr Guthaben steuerfrei wächst, solange Sie keine Auszahlungen erhalten.

Sobald Sie jedoch Auszahlungen erhalten, werden Sie auf dieses Einkommen besteuert.

Es besteht auch die Möglichkeit, eine pauschale Auszahlung Ihrer aufgeschobenen Rente vorzunehmen. Wenn Sie sich jedoch für diese Option entscheiden, werden alle Gewinne, die Sie außerhalb Ihrer ursprünglichen Investition erzielt haben, besteuert.

Wenn Sie beispielsweise 40.000 US-Dollar in eine aufgeschobene Rente investieren und das Konto nach 20 Jahren 100.000 US-Dollar wert ist, müssten Sie Steuern auf das Wachstum von 60.000 US-Dollar zahlen, bevor Sie die 40.000 US-Dollar steuerfrei entnehmen können.

Was sind die Vorteile einer Annuität?

Sie fragen sich wahrscheinlich, warum jemand eine Rente kaufen möchte. Hier sind einige starke Gründe, warum eine Rente eine fantastische Anschaffung sein kann:  

Einem Begünstigten zugutekommen  – Wenn Sie sterben und noch Geld mit der Rente verbunden ist, können die verbleibenden Auszahlungen an Ihren Begünstigten gehen.

Hauptgarantieoptionen  – Eine der besten Entscheidungen, die Sie treffen können, ist eine Annuität, die eine Garantie auf das von Ihnen investierte Kapital bietet. Dies ist nur eine weitere Sicherheitsvorkehrung, um sicherzustellen, dass zum Zeitpunkt der Auszahlung mindestens Ihre Anfangsinvestition übrig bleibt.

Unbegrenzte Beiträge  – Ein fantastischer Vorteil von Annuitäten ist, dass sie keine jährlichen Beitragsgrenzen haben. Dies gibt Ihnen die Möglichkeit, eine Menge Geld beiseite zu legen und die Zahlung von Steuern darauf aufzuschieben.

Sie werden Ihre Ersparnisse nicht überleben  – Ob Sie es glauben oder nicht, die durchschnittliche Lebenserwartung in den USA wird immer länger, insbesondere mit all unseren technologischen und medizinischen Durchbrüchen. Je länger wir leben, desto länger muss uns auch unser Geld zur Verfügung stehen. Eine Rente gibt Ihnen die Möglichkeit, einen garantierten Einkommensstrom zu haben, egal wie lange Sie leben.

Steuerstundungen  – Wie wir kurz besprochen haben, werden Erträge aus Renten steuerlich abgegrenzt. Das bedeutet, solange Sie Ihr Geld nicht abheben, zahlen Sie keine Steuern auf die Gewinne. Wenn Sie davon ausgehen, dass Sie im Alter in einer niedrigeren Steuerklasse leben werden, ist dies eine erstaunliche Funktion.

Was sind die Nachteile einer Annuität?

Während es einige gute Gründe gibt, eine Rente zu erhalten, werden Sie feststellen, dass es auch einige Dinge gibt, die eine Rente zu einer lausigen Idee machen können: 

Geld kann schwer zugänglich sein – Sobald Ihre Bedingungen festgelegt sind, kann es zu teuer sein, Gelder abzuheben, oder Sie können je nach Vertrag möglicherweise nicht auf die Gelder zugreifen. Sie werden es besonders schwierig finden, sie zu bekommen, sobald Ihre Verteilung festgelegt ist oder mit der Auszahlung beginnt.

Rückgabegebühren  – Es ist wichtig zu verstehen, wann Sie mit einer Übergabegebühr rechnen müssen. Diese variieren je nach Versicherungsgesellschaft, bei der Sie Ihre Police abgeschlossen haben. Wenn Sie nicht aufpassen, könnten Sie am Ende eine Gebühr oder (Rückgabegebühr) zahlen, je nachdem, wie viel Geld Sie abheben. Sie werden außerdem mit 10 % besteuert, wenn Sie Ihr Geld vor dem 59. Lebensjahr abheben.

Verwaltungsgebühren  – Die Verwaltung des Geldes in Ihrer Rente kostet Geld, und hier kommt Ihre Verwaltungsgebühr ins Spiel. Diese Gebühr ist je nach ausgewählter Versicherungsgesellschaft unterschiedlich.

Zusätzliche Fahrer  – Wie die meisten Versicherungspolicen enthält eine Annuität zusätzliche Reiter, die Sie für andere Funktionen Ihrer Policen erwerben können. Es könnte von der Hinzufügung eines Pflegegeldes bis hin zu noch besseren Einkommensgarantien reichen.

Sterblichkeits- und Kostenrisikogebühr (M&E-Gebühr ) – Dies ist eine Gebühr, die Versicherungsunternehmen Ihrer Police beifügen, die es ihnen ermöglicht, das Risiko zu übernehmen, dass Sie länger als erwartet leben werden. Diese Gebühr kann zwischen 0,5 % und 1,5 % des Policenwerts pro Jahr liegen.

Steuern – Der bedeutendste Nachteil einer Annuität ist die Tatsache, dass Sie besteuert werden, wenn Sie beginnen, Auszahlungen zu erhalten. Die Höhe der Steuer hängt von Ihrem aktuellen Einkommensteuersatz ab, der zwischen 10 % und 37 % liegen kann.

Welche Arten von Annuitäten gibt es?

Die Art der gewünschten Rente ist ein weiterer wichtiger Faktor, auf den Sie ebenfalls achten müssen. Es gibt ein paar verschiedene Optionen für eine Annuität, und alle haben ihre eigenen Vor- und Nachteile.

Feste Renten: 

Eine feste Rente wird einen garantierten Betrag auszahlen; Allerdings wird es eine magere jährliche Rendite/Rate haben, die normalerweise nur etwas höher ist als eine CD. Stellen Sie sich dies wie ein Sparkonto bei einer Versicherungsgesellschaft vor.

Variable Annuitäten:

Variable Annuitäten geben Ihnen die Möglichkeit, eine höhere Rendite auf Ihr Geld zu erzielen. Allerdings gehen sie auch mit einem höheren Risiko einher. Sie wählen aus einer Liste von Investmentfonds aus, die auf Ihr „Unterkonto“ gehen. Ihre Rentenzahlungen basieren auf der Wertentwicklung der Anlage in Ihrem Unterkonto.

Indexierte Annuitäten: 

Stellen Sie sich eine indexierte Rente als Mittelweg in Bezug auf Risiko und Ertragsmöglichkeit vor. Sie erhalten eine garantierte Mindestauszahlung und ein Teil Ihrer Rendite ist an die Wertentwicklung eines Marktindexes wie dem S&P 500 gebunden.

Die Art der Rente, die Sie wählen, bestimmt letztendlich die Art der Auszahlungen, die Sie erhalten, wenn Sie mit der Auszahlung beginnen.

Wer sollte in eine Annuität investieren?

Genau wie eine Lebensversicherung sind Rentenversicherungen für die meisten Menschen nicht die richtige Wahl. Eine Annuität ist nicht nur ein komplexes Produkt, sondern bietet auch einige hohe Gebühren. Nachfolgend finden Sie eine Aufschlüsselung, wer eine Rente in Betracht ziehen sollte und wer nicht.

Wer sollte eine Rente in Betracht ziehen?

Ob eine Rente das Richtige für Sie ist, hängt von Ihrer konkreten finanziellen Situation und Ihrem Alter ab. Wenn Sie sich auf die folgenden Situationen beziehen können, ist eine Rente möglicherweise eine gute Wahl für Sie: 

Sie gehören zu einer hohen Steuerklasse:  In einer höheren Steuerklasse zu sein bedeutet jetzt, dass ein viel größerer Betrag Ihres Geldes an Uncle Sam geht. Wenn Sie das Geld jedoch in eine Rente einzahlen, wird es steuerbefreit, bis Sie beginnen, das Geld zu beziehen. Zu einem späteren Zeitpunkt könnten Sie in einer viel niedrigeren Steuerklasse sein und nur Steuern auf der Grundlage dieses niedrigeren Steuersatzes zahlen. Um dies herauszufinden, ist es am besten festzustellen, ob es mehr kostet, Steuern zu zahlen oder mehr, um die Gebühren einer Rente zu zahlen.

Wenn Sie sich Sorgen machen, dass Sie Ihre Altersvorsorge überleben könnten: Eine große Sorge für Menschen, die sich ihrem Rentenalter nähern, ist, dass sie am Ende ihre tatsächlichen Altersersparnisse überleben werden.

Dies ist leicht verständlich, da die Wirtschaft sehr schnell von stabil zu hektisch schwanken kann.

Eine Annuität ist eine sichere Wette auf einen festen Zinssatz, der sich für den Rest Ihres Lebens auszahlt.

Jemand, der davon ausgeht, länger als der Durchschnitt zu leben: Eine Rente ist ein fantastischer Vermögenswert, wenn Sie länger als der Durchschnitt leben möchten. Derzeit liegt die durchschnittliche Lebenserwartung in Amerika bei 78 Jahren. Wenn Sie erwarten, weit über dieses Alter hinaus zu leben, müssen Sie wahrscheinlich darüber nachdenken, wie eine Rente für Sie funktionieren könnte.

Wer sollte keine Rente kaufen?

Annuitäten funktionieren nicht in jeder Situation. Es ist für Sie wahrscheinlich sinnvoller, Ihr Geld zu sparen oder anzulegen, anstatt eine Rente zu kaufen, wenn: 

• Ihre Sozialversicherungsleistungen decken alle Ihre Ausgaben
• Sie haben Rentenleistungen, die alle regelmäßigen Ausgaben abdecken
• es gibt gesundheitliche Probleme mit hohem Risiko, mit denen Sie es zu tun haben
• Sie sind jemand mit einer höheren Risikotoleranz

Natürlich gibt es weitere Gründe, warum jemand keine Rente kaufen sollte, aber denken Sie daran, dass jede Rente je nach Ihren Bedürfnissen, Ihrem aktuellen Einkommensniveau, Ihrer Steuerklasse und Ihrem spezifischen Alter anders funktioniert.

Fazit

Insgesamt wird die durchschnittliche Person aufgrund des Betrags, den Sie im Voraus in eine Rente investieren müssen, sowie der Gebühren keine Renteninvestition als geeignetes Instrument für den Ruhestand finden.

Und bevor Sie sich für eine Rente entscheiden, sollten Sie unbedingt unseren Artikel über weitere Sparmöglichkeiten für den Ruhestand lesen, denn so können Sie Zeit und Geld sparen.

Bei der Altersvorsorge müssen Sie nicht alle Eier in einen Korb legen. Es gibt mehrere Möglichkeiten, und eine Annuität ist nur eine davon.

Ihr Hauptziel sollte es sein, herauszufinden, mit welchen Tools Sie in den Ruhestand gehen können, ohne Ihr Geld zu überleben.