Was ist ein Zahltagdarlehen und wie funktioniert es?

Zahltagdarlehen können verlockend sein:Sie versprechen schnelles Bargeld ohne Bonitätsprüfung. Das kann verlockend sein, wenn Sie sich in einer finanziellen Notlage befinden.

Aber seien Sie vorsichtig:Zahltagdarlehen können Sie mit einem Batzen Bargeld versorgen, aber dieses Bargeld hat einen hohen Preis. Und dieser Preis wird noch steiler, wenn Sie Ihr Zahltagdarlehen nicht rechtzeitig zurückzahlen.

Was ist ein Zahltagdarlehen?

Es gibt keine einheitliche Definition dafür, was ein Zahltagdarlehen ist. Aber das Consumer Financial Protection Bureau sagt, dass diese Darlehen für kleine Bargeldbeträge sind – normalerweise 500 $ oder weniger – und in kurzer Zeit fällig sind, normalerweise am Datum Ihres nächsten Zahltages.

Sie können diese Darlehen von privaten Kreditgebern finden, von denen viele angeben, dass sie sich auf Zahltagdarlehen spezialisiert haben. Sich für diese Kredite zu qualifizieren ist keine Herausforderung:Wie das Consumer Financial Protection Bureau sagt, versprechen Zahltagkreditgeber oft, dass sie Kreditnehmer für diese Kredite genehmigen werden, ohne vorher ihre Kreditwürdigkeit oder ihre Rückzahlungsfähigkeit zu prüfen.

Menschen wenden sich oft an Zahltagdarlehen – auch bekannt als Zahltagdarlehen, Barvorschuss, aufgeschobene Einzahlung und Scheckvorschussdarlehen – wenn sie schnell eine kleine Menge Bargeld benötigen. Vielleicht braucht jemand Geld, um die Stromrechnung zu bezahlen. Einige Kreditnehmer benötigen möglicherweise schnelles Bargeld, um Reparaturen an einem Auto zu bezahlen.

Das Problem ist, dass es sehr teuer werden kann, sich auf diese Weise Geld zu leihen. Die Gebühren, die Zahltagkreditgeber erheben, können hoch sein. Aus diesem Grund empfehlen Behörden wie das Consumer Financial Protection Bureau und die Federal Trade Commission, dass Kreditnehmer nach Alternativen zu Zahltagdarlehen suchen.

Wie funktionieren Zahltagdarlehen?

Ein Zahltagdarlehen zu bekommen ist relativ einfach:

• Laut der Federal Trade Commission stellen Kreditnehmer einen persönlichen Scheck aus, der an den Zahltag-Kreditgeber über den Betrag zu zahlen ist, den sie ausleihen möchten, zuzüglich etwaiger Gebühren.
• Die Kreditgeber geben dann den Kreditnehmern den Scheckbetrag abzüglich der Gebühr. Sie behalten diesen Scheck, bis die Kreditnehmer das Darlehen zurückzahlen. Dieses Rückzahlungsdatum ist in der Regel das gleiche wie der nächste Zahltag für die Kreditnehmer. Andere Kreditnehmer müssen Zahltagkreditgebern die Genehmigung erteilen, das Geld elektronisch von ihrem Bank-, Kreditgenossenschafts- oder Prepaid-Kartenkonto abzuheben, so das Consumer Financial Protection Bureau.
• Wenn Kreditnehmer ihre Kredite nicht am oder vor dem Fälligkeitsdatum zurückzahlen, können Kreditgeber ihren Scheck einlösen oder das Geld elektronisch von ihren Konten abheben.
• Diese Kredite sind nicht billig. Das Consumer Financial Protection Bureau sagt, dass viele Bundesstaaten einen Höchstbetrag für die Gebühren für Zahltagdarlehen festlegen, der zwischen 10 und 30 US-Dollar pro 100 US-Dollar Kreditnehmer liegt. Nach Angaben des Büros führt ein zweiwöchiger Zahltagkredit mit einer Gebühr von 15 $ pro 100 $ Auszahlung zu einem effektiven Jahreszins (APR) von fast 400 %.

Der effektive Jahreszins ist ein Maß dafür, wie viel es kostet, Geld zu leihen. Zum Vergleich sagt das Consumer Financial Protection Bureau, dass der effektive Jahreszins bei Kreditkarten in der Regel zwischen 12 % und 30 % liegt.

Die Gefahren von Zahltagdarlehen

Während Zahltagdarlehen bequem erscheinen mögen, bergen sie viele potenzielle Gefahren.

Sie kosten zu viel:Die Gebühren, die bei einem Zahltagdarlehen anfallen, sind hoch. Die Federal Trade Commission sagte, dass es nicht ungewöhnlich ist, dass Kreditgeber 15 $ oder mehr für jeweils 100 $ verlangen, die Sie leihen. Wenn Sie sich 500 $ leihen, zahlen Sie 75 $.

Rollover-Gebühren:Wenn Ihr Fälligkeitsdatum eintrifft, bietet Ihnen Ihr Kreditgeber möglicherweise die Möglichkeit, Ihr Darlehen bis zu Ihrem nächsten Zahltag zu verlängern. Das bedeutet, dass Sie Ihr Darlehen vielleicht weitere 14 Tage lang nicht zurückzahlen müssen. Dieser Service ist jedoch nicht kostenlos. Die Kreditgeber berechnen Ihnen für diesen Rollover eine weitere Gebühr. Als Beispiel:Vielleicht haben Sie sich 100 Dollar für eine Gebühr von 15 Dollar geliehen. Wenn Ihr Fälligkeitsdatum kommt, beschließen Sie, Ihr Darlehen um weitere 2 Wochen zu verlängern. Ihr Kreditgeber berechnet Ihnen dafür weitere 15 US-Dollar. Das bedeutet, dass Ihre Gebühren jetzt auf 30 $ gestiegen sind. Es ist einfach, auf diese Weise saftige Gebühren anzuhäufen.

Möglicherweise können Sie keinen bekommen:Je nachdem, wo Sie wohnen, können Sie möglicherweise keinen Zahltagkredit aufnehmen. Nach Angaben des National Council of State Legislatures haben 37 Staaten spezielle Gesetze, die die Kreditvergabe durch Zahltag ermöglichen. Arizona, Arkansas, der District of Columbia, Georgia, New Mexico und North Carolina verbieten Zahltagdarlehen.

Sie werden Ihrem Kredit nicht helfen:Regelmäßige, pünktliche Zahlungen für Ihre Hypotheken-, Auto-, Studenten- oder Privatdarlehen erhöhen Ihren dreistelligen FICO ^®  Kreditwürdigkeit. Das liegt daran, dass Kreditgeber diese Zahlungen an die drei nationalen Kreditauskunfteien von Experian™, Equifax ^® melden und TransUnion ^® . Das Gleiche gilt nicht für Zahltagdarlehen. Zahltagkreditgeber melden Ihre Zahlungen nicht an die Büros. Aus diesem Grund werden Ihre pünktlichen Zahlungen Ihrer Punktzahl nicht helfen.

Der Kreditaufnahme sind Grenzen gesetzt:Je nach finanzieller Notlage hilft ein Zahltagdarlehen möglicherweise nicht weiter. Das liegt daran, dass viele Staaten begrenzen, wie viel Menschen von Zahltagkreditgebern leihen können. In New Hampshire können Sie beispielsweise nicht mehr als 500 US-Dollar leihen; In Kalifornien können Sie kein Zahltagdarlehen über 300 $ aufnehmen.

Zahltagdarlehensalternativen

Sie müssen sich nicht auf Zahltagdarlehen verlassen. Es gibt Alternativen, wenn Sie Geld brauchen, auch wenn Sie es schnell brauchen.

Privatkredite: Sie können einen Privatkredit bei einem privaten Kreditgeber beantragen, wenn Sie Geld benötigen. Bei einem Privatkredit gibt Ihnen ein Kreditgeber eine pauschale Barsumme. Diese zahlen Sie dann jeden Monat mit Zinsen zurück. Der Vorteil hier ist, dass Sie einen größeren Geldbetrag auf einmal leihen können. Beispielsweise können Sie bei Rocket Loans ^® einen Kredit über 10.000 $ aufnehmen zu einem Zinssatz von 11 %. Wenn Sie dieses Darlehen für 5 Jahre aufnehmen, zahlen Sie jeden Monat 217,42 $, bis das Darlehen zurückgezahlt ist. Der effektive Jahreszins bei diesem Darlehen – 13,26 % – ist viel niedriger als bei einem Zahltagdarlehen.

Die Herausforderung besteht darin, dass die Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit prüfen, bevor sie Ihnen einen Privatkredit genehmigen. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit zu niedrig ist, qualifizieren Sie sich möglicherweise nicht.

Bitten Sie Freunde und Familienmitglieder um Hilfe:Wenn Sie in eine finanzielle Notlage geraten, könnten Familienmitglieder oder Freunde bereit sein, Ihnen Geld zu leihen. Normalerweise leihen sie Ihnen Geld ohne oder mit geringen Zinsen. Der mögliche Untergang? Sie könnten diese Beziehungen beschädigen, wenn Sie Ihr Darlehen nicht rechtzeitig zurückzahlen.

Peer-to-Peer-Kredite: Bei der Peer-to-Peer-Kreditvergabe legen mehrere verschiedene Investoren ihre Mittel in kleinen Schritten zusammen, um Kreditnehmern ein Darlehen zu gewähren. Diese Investoren erzielen einen Gewinn, wenn der Kreditnehmer das Darlehen mit Zinsen zurückzahlt.

Peer-to-Peer-Kredite finden normalerweise online statt, wobei Kreditnehmer Kredite über Online-Marktplätze beantragen.

Auch hier benötigen Kreditnehmer eine ausreichend hohe Kreditwürdigkeit, um sich für Peer-to-Peer-Darlehen zu qualifizieren.

Gehaltsvorschuss: Wenn Sie in eine finanzielle Notlage geraten, können Sie Ihren Arbeitgeber um einen Vorschuss auf Ihren Gehaltsscheck bitten. Ihr Arbeitgeber könnte zustimmen, Ihnen heute beispielsweise 1.000 US-Dollar zu zahlen, obwohl Sie Ihren Gehaltsscheck in Höhe von 4.000 US-Dollar erst nächste Woche erhalten sollen.

Der Nachteil hier? Ihr Arbeitgeber ist möglicherweise nicht bereit, Ihnen das benötigte Geld vorzubeugen. Viele Arbeitgeber haben Richtlinien, die solche Vorschüsse verbieten. Es kann auch peinlich sein, Arbeitgeber um Vorschüsse zu bitten.

Zusammenfassung:Sollten Sie einen Zahltagkredit erhalten?

Sie sollten immer nach Alternativen zum Zahltagdarlehen suchen. Diese Kredite sind einfach zu teuer. Wenn Sie sich in einer finanziellen Notlage befinden, suchen Sie nach Alternativen. Lassen Sie sich nicht von Ihrem Bedarf an schnellem Geld zu einem kurzfristigen Darlehen verleiten, das mit so hohen Gebühren verbunden ist.