Was ist ein Ratenkredit?

Wenn Sie schon einmal ein Auto finanziert, einen Baufinanzierungskredit aufgenommen haben oder gerade einen Studienkredit zurückzahlen, wissen Sie bereits, was Ratenkredite sind, auch wenn Sie den genauen Begriff noch nie gehört haben.

Bei einem Ratenkredit leihen Sie sich eine einmalige Geldsumme. Sie zahlen dieses Geld dann monatlich mit Zinsen zurück, bis Ihr gesamtes Guthaben aufgebraucht ist.

Sie erhalten nicht immer das Geld, das Sie sich leihen. Stattdessen geht diese Pauschalzahlung an einen Kreditgeber. Wenn Sie eine Hypothek aufnehmen, um ein Haus zu kaufen, ist das ein Beispiel für einen Ratenkredit. Aber anstatt dass Sie die Hunderttausende von Dollar bekommen, die Sie vielleicht leihen, bekommt Ihr Hypothekengeber das Geld. Dieses Geld zahlen Sie dann jeden Monat mit Zinsen zurück.

Ratenkredite haben unterschiedliche Laufzeiten. Ein Hypothekendarlehen kann mit einer Rückzahlungsdauer von 30 Jahren oder mehr kommen. Die Laufzeit bei einem kleineren Privatkredit beträgt vielleicht nur 5 Jahre.

Ratenkredite unterscheiden sich von revolvierenden Krediten. Beim revolvierenden Kredit handelt es sich um ein Kreditlimit, das von einem Kreditgeber oder einem Finanzinstitut festgelegt wird. Bis zu diesem Limit können Sie dann beliebig oft weiter leihen und nur das zurückzahlen, was Sie geliehen haben, mit Zinsen. Das bekannteste Beispiel für revolvierende Kredite ist eine Kreditkarte. Möglicherweise haben Sie eine Kreditkarte mit einem Kreditlimit von 5.000 $. Sie können nur bis zu diesem Betrag leihen, aber Sie zahlen nur das zurück, was Sie geliehen haben.

Arten von Ratenkrediten

Unter dem Begriff „Ratenkredit“ werden eigentlich ganz unterschiedliche Kreditarten zusammengefasst.

Hypothekendarlehen

Die meisten Menschen können es sich nicht leisten, Häuser mit Bargeld zu kaufen, also nehmen sie Hypothekendarlehen auf. Dies sind einige der größeren Ratenkredite, die Menschen aufnehmen können, wobei Kreditnehmer häufig Hypotheken in Höhe von 200.000 USD oder mehr beantragen, um ihre Häuser zu kaufen, und den Kredit dann jeden Monat zurückzahlen. Eine der gebräuchlicheren Arten von Hypotheken ist die 30-Jahres-Version, was bedeutet, dass die Kreditnehmer das Darlehen jeden Monat über 30 Jahre zurückzahlen, wenn sie ihr Haus nicht verkaufen oder das Darlehen nicht refinanzieren.

Die Kreditgeber berechnen Zinsen für diese Kredite, wobei der Zinssatz je nach Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers variiert. Hypothekendarlehen sind in der Regel mit niedrigeren Zinsen verbunden. Ab Anfang 2020 konnten sich Kreditnehmer mit guter Bonität für eine 30-jährige Festhypothek mit einem Zinssatz von unter 4 % qualifizieren.

Da diese Kredite jedoch so lange Laufzeiten haben, zahlen die Kreditnehmer im Laufe der Zeit einen erheblichen Zinsbetrag. Angenommen, Sie nehmen eine 30-jährige Festhypothek mit einer Laufzeit von 200.000 USD und einem Zinssatz von 4 % auf. Wenn Sie dieses Darlehen 30 Jahre lang behalten, zahlen Sie mehr als 140.000 $ an Zinsen.

Autokredite

Auch ein Autokauf kann teuer werden. Deshalb finanzieren so viele Menschen ihren Fahrzeugkauf mit einem Autokredit. Diese Ratenkredite funktionieren ähnlich wie eine Hypothek:Kreditnehmer nehmen ein Darlehen mit Zinsen auf, um die Kosten für ihr neues Auto zu decken. Dieses Darlehen zahlen sie dann in monatlichen Raten samt Zinsen zurück.

Bei Autokrediten sind die Laufzeiten jedoch kürzer. Kreditnehmer können beispielsweise Autokredite mit 3-jähriger Laufzeit aufnehmen. Sie können aber auch länger dauern. Finanzierungsgesellschaften bieten Autokredite mit Laufzeiten von 5, 6 oder 7 Jahren an. Aber Vorsicht:Je länger die Laufzeit, desto mehr Zinsen zahlen Sie im Laufe der Zeit.

Persönliche Darlehen

Privatkredite sind Gelder, die für jeden Zweck verwendet werden können. Diese Kredite werden in der Regel von privaten Kreditgebern und in kleineren Beträgen vergeben. Sobald die Kreditnehmer ihr Geld erhalten haben, zahlen sie es in monatlichen Raten mit Zinsen zurück.

Der Zinssatz, den Kreditnehmer zahlen, hängt maßgeblich von ihrer Bonität ab. Personen mit höherer Kreditwürdigkeit erhalten niedrigere Zinsen.

Privatkredite sind in der Regel unbesichert. Das bedeutet, dass Kreditnehmer keine Sicherheiten stellen. Bei einem Hypothekendarlehen ist die Sicherheit das Haus des Kreditnehmers. Ein Kreditgeber kann das Haus durch Zwangsvollstreckung in Besitz nehmen, wenn der Kreditnehmer nicht zahlt. Bei einem Privatkredit gibt es keine Sicherheiten und nichts, was der Kreditgeber in Besitz nehmen könnte, wenn der Kreditnehmer seine Zahlungen versäumt. Aufgrund dieses höheren Risikos sind die Zinssätze für Privatkredite in der Regel höher.

Studentendarlehen

Ein Studentendarlehen ist ein Darlehen, das Studenten dabei helfen soll, die Kosten für ihre Hochschulausbildung zu finanzieren. Studenten können das Geld aus diesen Darlehen verwenden, um Studiengebühren, Unterkunft und Verpflegung, Bücher und andere bildungsbezogene Ausgaben zu bezahlen.

Allerdings unterscheiden sich Studienkredite von anderen Ratenkrediten in der Rückzahlung. Kreditnehmer müssen in der Regel nicht mit der Rückzahlung ihrer Studiendarlehen beginnen, bis 6 Monate seit ihrem Abschluss vergangen sind.

Es gibt zwei Hauptkategorien von Studentendarlehen:private und bundesstaatliche. Beim Bundesstudienkredit leihen sich Studierende Geld direkt vom Bund. Private Studentendarlehen werden Studenten oder ihren Eltern von privaten Unternehmen angeboten. Bundesstudentendarlehen sind wünschenswerter, weil sie niedrigere Zinssätze und bessere Konditionen bieten. Abhängig von der finanziellen Situation der Kreditnehmer müssen sich viele jedoch sowohl auf private als auch auf staatliche Studentendarlehen verlassen.

Vorteile von Ratenkrediten

Es gibt mehrere Vorteile von Ratenkrediten:

Feste Zahlungen:  Die meisten Ratenkredite sind mit festen Zinssätzen ausgestattet, wobei es Ausnahmen geben kann. Wenn Ihr Zinssatz festgelegt ist, bleiben Ihre monatlichen Zahlungen weitgehend unverändert, was die Budgetierung Ihrer Zahlungen erleichtert. Auch hier gibt es Ausnahmen. Ihre monatliche Hypothekenzahlung kann steigen oder fallen, wenn die Versicherungs- oder Grundsteuerzahlungen Ihres Hausbesitzers dasselbe tun.

Niedrigere Zinssätze:  Ratenkredite sind in der Regel mit Zinsen versehen, die weit unter denen einer Kreditkarte liegen. Bedenken Sie, dass Ende Januar der durchschnittliche Zinssatz für ein 30-jähriges, festverzinsliches Darlehen laut Freddie Mac’s Primary Mortgage Market Survey bei 3,6 % lag. Das ist viel weniger als das, was Kreditnehmer mit einer Kreditkarte bekommen können.

Niedrigere monatliche Zahlungen :Ratenkredite haben oft längere Laufzeiten. Dies bedeutet, dass die damit verbundenen monatlichen Zahlungen oft kleiner und erschwinglicher sind. So zahlen Sie beispielsweise jeden Monat weniger, wenn Sie einen Kredit mit einer Laufzeit von 15 Jahren abschließen. Das liegt daran, dass die Zahlungen über so viele Jahre verteilt sind.

Eine Verbesserung der Kreditwürdigkeit:  Wenn Sie Ihre monatlichen Zahlungen für einen Ratenkredit leisten, können Sie einen stärkeren Kredit aufbauen. Achte nur darauf, pünktlich zu zahlen:Eine verspätete Zahlung kann das Gegenteil bewirken.

Nachteile von Ratenkrediten

Sie werden möglicherweise nicht genehmigt: Kreditgeber prüfen Ihre Bonität, bevor sie Ihnen einen Ratenkredit bewilligen. Das bedeutet, dass Sie bei schwacher Bonität möglicherweise nicht für diesen Kredit zugelassen werden.

Sie zahlen viele Zinsen, wenn Sie ein langfristiges Darlehen aufnehmen: Je länger die Rückzahlung Ihres Ratenkredits dauert, desto mehr werden Sie für Zinsen ausgeben. Ihre Zinszahlungen könnten beispielsweise bei einer 30-jährigen Festhypothek mehr als 100.000 US-Dollar betragen, wenn Sie dieses Darlehen über die gesamte Laufzeit tragen, abhängig von Ihrem Zinssatz und dem Kreditbetrag.

Sie könnten einen wertvollen Vermögenswert verlieren: Die meisten Ratenkredite sind besichert, das heißt, Kreditnehmer müssen bei der Aufnahme Sicherheiten stellen. Wenn Sie mit Ihrem Darlehen in Verzug geraten, kann Ihr Kreditgeber Ihre Sicherheiten als Zahlungsmittel verwenden. Bei einem Autokredit beispielsweise ist Ihr Auto eine Sicherheit. Wenn Sie Ihren Kredit nicht mehr bezahlen, kann Ihr Kreditgeber Ihr Auto zurücknehmen. Wenn Sie Ihre Hypothekenzahlungen einstellen, kann Ihr Kreditgeber Ihr Haus durch das Zwangsvollstreckungsverfahren führen.

Sie könnten Ihrer Kreditwürdigkeit schaden: Die Zahlung eines Ratenkredits 30 Tage oder mehr nach Fälligkeit schadet Ihrer Kreditwürdigkeit. Ihr Kreditgeber wird Ihre versäumte Zahlung den nationalen Kreditauskunfteien von Experian®, Equifax™ und TransUnion® melden, was Ihrem FICO ^® schaden wird Kreditwürdigkeit.

Ratenkredite für Kreditnehmer mit schlechter Bonität

Kreditgeber prüfen Ihre Bonität, wenn Sie einen Ratenkredit beantragen, egal ob Sie eine Hypothek, einen Privatkredit, einen Studienkredit oder einen Autokredit suchen. Wenn Ihre Bonität jedoch schwach ist, keine Panik:Ein Ratenkredit ist immer noch möglich.

Gute Kreditwürdigkeit vs. schlechte Kreditwürdigkeit :Das Rezept für den Aufbau einer guten Kreditwürdigkeit ist einfach:Zahlen Sie Ihre Rechnungen jeden Monat pünktlich und zahlen Sie so viel von Ihren Kreditkartenschulden ab, wie Sie können. Wenn Sie bestimmte Schulden zu spät bezahlen – 30 Tage oder mehr nach Fälligkeit – und zu viele Kreditkartenschulden aufbauen, sinkt Ihre dreistellige FICO®-Kreditwürdigkeit.

Im Allgemeinen ziehen Kreditgeber eine FICO ^® in Betracht Punktzahl von 740 oder höher als ausgezeichnet. Wenn Ihre Punktzahl unter 620 liegt, könnten Kreditgeber vorsichtig sein, Ihnen Geld zu leihen.

Das bedeutet nicht, dass sich Kreditnehmer auch bei geringerer Bonität nicht für eine Baufinanzierung, einen Autokredit oder einen anderen Ratenkredit qualifizieren können. Seien Sie einfach bereit, einen höheren Zinssatz zu zahlen, was das Ausleihen von Geld teurer macht. Wenn Sie wissen möchten, wie viel Ihr Kredit kostet, schauen Sie sich den effektiven Jahreszins an. Diese Zahl, die normalerweise als effektiver Jahreszins bezeichnet wird, zeigt die wahren Kosten Ihres Darlehens, eine Zahl, die sowohl Ihren Zinssatz als auch die Gebühren Ihres Kreditgebers enthält. Vergleichen Sie beim Kauf eines Kredits die effektiven Jahreszinsen, nicht nur die Zinssätze.

Die gute Nachricht ist:Wenn Sie einen Ratenkredit abschließen und Ihre Zahlungen pünktlich leisten, verbessert sich Ihre Kreditwürdigkeit stetig. Das liegt daran, dass Ihre pünktlichen Zahlungen an die nationalen Kreditauskunfteien gemeldet werden. Jede pünktliche Zahlung ist ein Plus für Ihre Kreditwürdigkeit.

Ratenkredit vs. Zahltagdarlehen

Sie könnten versucht sein, ein Zahltagdarlehen zu beantragen. Aber Ratenkredite sind immer die bessere finanzielle Wahl.

Ein Zahltagdarlehen ist ein kurzfristiges Darlehen für einen kleinen Geldbetrag, oft 500 $ oder weniger. Kreditnehmer stellen einen vordatierten Scheck für ihren Kreditbetrag zuzüglich einer Gebühr aus, die vom Zahltag-Kreditgeber erhoben wird. Negativ ist hier, dass diese Gebühren oft hoch sind. Das Consumer Financial Protection Bureau sagt, dass einige Zahltagkreditgeber zwischen 15 und 30 US-Dollar für jeweils 100 US-Dollar verlangen, die ein Kreditnehmer aufnimmt.

Ein Ratenkredit wie ein Privatkredit ist immer der klügere Schachzug. Die Kosten eines Privatkredits sind geringer, und die Laufzeiten verteilen sich über einen längeren Zeitraum. Über einen Ratenkredit können Sie sich auch mehr Geld leihen.

Zusammenfassung

Ratenkredite sind eine gute Wahl, wenn Sie eine große Anschaffung wie ein Haus oder ein Auto finanzieren müssen oder einfach zusätzliches Geld in Form eines Privatkredits benötigen. Diese Darlehen sind mit niedrigeren Zinssätzen und einem zuverlässigen Zahlungsplan ausgestattet, was die Budgetierung Ihrer monatlichen Zahlungen erleichtert.

Denken Sie jedoch daran, dass die Nichtzahlung eines Ratenkredits Ihrer Kreditwürdigkeit schaden und sogar dazu führen kann, dass Sie Ihr Auto oder Ihr Haus verlieren. Ratenkredite sind also eine gute Wahl, wenn Sie Geld leihen müssen. Stellen Sie nur sicher, dass Sie diese Zahlungen pünktlich leisten können.