Laufzeitdarlehen:Was ist das?

Sie denken vielleicht, dass alle Kredite gleich sind, aber es gibt einige wesentliche Unterschiede, die sich auf Ihre Finanzen auswirken können. Lassen Sie uns herausfinden, was ein befristetes Darlehen bedeutet und was Sie als Kreditnehmer wissen müssen.

Was ist ein Laufzeitdarlehen?

Ein befristetes Darlehen ist ein Darlehen, das über einen festgelegten Zeitraum zurückgezahlt wird, der je nach Darlehensart von einem Jahr für kleinere Darlehen bis zu 30 oder mehr für größere Darlehen variieren kann. Ein befristetes Darlehen wird in der Regel über seine Laufzeit verzinst. Sie sind wahrscheinlich bereits mit verschiedenen Darlehensarten vertraut, die diese Struktur verwenden, wie z. B. Hypothekendarlehen, Autodarlehen, Studentendarlehen, Privatdarlehen und Geschäftsdarlehen. In der Regel dauern die Laufzeiten zwischen drei Jahren für einen Autokredit und 30 Jahren für eine Hypothek. Sie wissen immer, wie lange Ihre Laufzeit ist, bevor Sie einen Kredit unterzeichnen.

Funktionsweise eines befristeten Darlehens

Ein befristetes Darlehen hat eine definierte Rückzahlungsfrist, sodass Sie konsequent daran arbeiten, das Darlehen mit jeder Zahlung zurückzuzahlen. Das steht im Gegensatz zu revolvierenden Krediten wie Kreditkarten, bei denen der Kredit weiter wächst, wenn Sie ihn hinzufügen. Ein befristetes Darlehen besteht aus mehreren Teilen:

Interesse

Wenn Sie ein Kreditprogramm in Betracht ziehen, werden Ihnen wahrscheinlich verschiedene Optionen angeboten, jede mit Vor- und Nachteilen. Einer der wichtigsten Teile des befristeten Darlehens sind die Zinsen, die Sie zahlen, während Sie das Darlehen haben. Es ist wichtig zu verstehen, wie sich das im Laufe der Zeit ansammelt.

Es gibt drei Hauptarten von Zinsen, auf die Sie bei einem befristeten Darlehen stoßen könnten:

• Floating:Wird manchmal als variable Verzinsung bezeichnet und wird entsprechend dem Markt steigen und fallen. Das bedeutet, dass Ihr Zinssatz sinken, aber auch steigen könnte, wodurch sich Ihre monatliche Zahlung erhöht.
• Fest:Dies ist ein festgelegter Zinssatz, der während der Laufzeit des Darlehens nicht schwankt, was bedeutet, dass Ihre Zahlungen konstant bleiben.
• Zinseszins:Dies bezieht sich darauf, wie Ihre Zinsen während des Darlehens steigen, denn jedes Mal, wenn Zinsen anfallen, zahlen Sie am Ende Zinsen auf diese Zinsen. Ein wichtiger Faktor dabei ist die „Aufzinsungsperiode“, also wie oft diese Zinsen berechnet werden, von täglich bis jährlich.

Sprechen Sie unbedingt mit Ihrem Kreditgeber über diese Optionen und wie sie mit anderen Faktoren des Kredits zusammenarbeiten. Beispielsweise zahlen Sie bei einem variablen Zinssatz möglicherweise einen niedrigeren Anfangszinssatz als bei einem festen Zinssatz, aber dieser kann im Laufe der Zeit auch steigen und schließlich höher werden, als wenn Sie die ganze Zeit über den festen Festzinssatz gezahlt hätten.

Anzahlung

Die Anzahlung ist die erste Zahlung, die Sie leisten, um dem Kreditgeber zu zeigen, dass auch Sie sozusagen eine „Haut“ im Spiel haben. Nicht alle befristeten Darlehen erfordern eine Anzahlung, aber sie werden üblicherweise für Autokredite und Anzahlungen für Wohnungsbaudarlehen erwartet. Die Höhe variiert je nach verwendetem Kreditprogramm, aber eine allgemeine Faustregel lautet:Je höher die Anzahlung, desto weniger zahlen Sie über die Kreditlaufzeit. Das liegt daran, dass der Kreditgeber sieht, dass Sie sich bereits in gutem Glauben bemüht haben, einen Teil des Artikels zu bezahlen, und dass für ihn ein geringeres Risiko besteht, sodass er Ihnen möglicherweise bessere Konditionen anbietet. Und je mehr Sie im Voraus einzahlen, desto geringer ist in der Regel der anfallende Zinsbetrag.

Anzahlungsbeträge variieren; Während eine typische Anzahlung für ein Wohnungsbaudarlehen 20 % beträgt, gibt es viele Programme, die viel niedrigere Anzahlungen anbieten. Bei einem Autokredit ist es üblich, 20 % für einen Neuwagen und 10 % für einen Gebrauchtwagen zu zahlen, aber die Beträge können stark variieren.

Rückzahlungsplan

Wenn Sie das befristete Darlehen erhalten, besprechen Sie einen Rückzahlungsplan. Hier sind zwei der gebräuchlichsten Methoden, um einen Kredit zurückzuzahlen:

Feste Zahlungen: Dies bedeutet, dass Sie mit Ihrem Kreditgeber einen Zeitplan haben, wie viel Sie jeden Monat in einem festgelegten Betrag zurückzahlen werden. Diese werden oft als Ratenkredite bezeichnet.

Ballonzahlungen :Mit Ballonzahlungen machen Sie das Gegenteil; Sie zahlen den Pauschalbetrag am Ende des Darlehens, was bedeutet, dass Sie während der Laufzeit des Darlehens möglicherweise einen niedrigen Zinssatz zahlen, am Ende jedoch eine hohe Zahlung schulden. Diese sind seltener als ein Darlehen mit fester Ratenzahlung, könnten aber gut für jemanden funktionieren, der jetzt so wenig wie möglich bezahlen möchte und glaubt, dass er in Zukunft mehr Einkommen haben wird, um die Zahlung zu decken.

Bevor Sie einem Kredit zustimmen, stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, ob es Vorfälligkeitsentschädigungen gibt, was bedeutet, dass der Kreditgeber Ihnen eine Gebühr berechnen würde, selbst wenn Sie größere Zahlungen als nötig leisten wollten. Der Grund dafür ist, dass sie damit rechnen, Ihr Darlehen mit einer saftigen Zinsbelastung zu ergänzen, damit es sich für sie lohnt, die Ihnen bei einer vorzeitigen Rückzahlung nicht entstehen würde.

Die Laufzeit Ihres befristeten Darlehens

Sie entscheiden auch, wie lange Ihr Darlehen dauern soll; Die verfügbaren Zeitrahmen variieren je nach Darlehensart.

Kurzfristige Darlehen

Kurzfristige Kredite haben in der Regel eine Laufzeit von einem Jahr bis zu 18 Monaten. Das Ziel ist es, eine schnelle Geldspritze zu erhalten, wenn Ihr Cashflow niedrig ist, daher werden sie oft für ein Geschäftsdarlehen verwendet, z. B. um schnell Inventar zu erwerben, oder ein Zahltagdarlehen auf persönlicher Ebene.

Mittelfristige Darlehen

Ein mittelfristiges Darlehen würde etwa ein bis drei Jahre laufen. Dies können Autokredite oder Studentendarlehen sein, aber auch Geschäftskredite.

Langfristige Darlehen

Die häufigste Form eines langfristigen Darlehens ist eine Hypothek, die in der Regel 15 bis 30 Jahre dauert. Es ist am besten für einen sehr, sehr teuren Gegenstand, wie ein Haus und möglicherweise eine Hochschulausbildung in Form von Studentendarlehen.

Arten von Laufzeitdarlehen

Kleine UnternehmenDarlehen für kleine Unternehmen helfen Ihnen, Ihr Geschäft am Laufen zu halten. Der Kreditgeber möchte in der Regel wissen, wofür Sie das Geld verwenden möchten, z. B. zur Finanzierung eines neuen Standorts oder zur Erweiterung Ihrer Produktpalette. Hypotheken Hypotheken werden in der Regel für 15 bis 30 Jahre aufgenommen. Sie bestimmen die Art des gewünschten Darlehens, z. B. einen festen oder variablen Zinssatz, der sich auf die Zinsen bezieht, und dann, wie lange das Darlehen dauern wird, bis Sie Ihre monatliche Zahlung erhalten. Autokredite haben einen ähnlichen Aufbau wie Festhypotheken, bei denen Sie eine Anzahlung leisten und den Rest in einem Laufzeitdarlehen mit einem im Voraus festgelegten Zinssatz finanzieren Bei der Regierung wird Ihnen im Voraus mitgeteilt, wie viel Sie leihen können und wie die Rückzahlungsbedingungen sein werden. Bei manchen Studiendarlehen fallen die Zinsen erst nach dem Abschluss an.

Tipps zur Aufnahme eines befristeten Darlehens

Erwägen Sie ein befristetes Darlehen? Hier ist, wonach Sie suchen müssen.

Achten Sie auf lange Rückzahlungsfristen

Es scheint eine gute Idee zu sein, eine längere Rückzahlungsfrist zu haben, da Sie dadurch weniger pro Monat zahlen, was Ihren Geldbeutel schont. Die Zinsen fallen jedoch weiterhin an, was bedeutet, dass Sie über die gesamte Laufzeit des Darlehens letztendlich mehr zahlen werden. Außerdem kann der Gegenstand, für den Sie bezahlen, an Wert verlieren, insbesondere ein Auto, was bedeutet, dass Sie immer noch für etwas bezahlen, das nicht so viel wert ist. Schließlich führt kein Weg daran vorbei, dass sich die Rückzahlung eines Kredits einfach gut anfühlen kann, während eine lange Rückzahlungsdauer bedeutet, dass Sie ihn nur in die Länge ziehen, während er über Ihrem Kopf hängt.

Entscheiden Sie sich für feste oder variable Zinsen

Da die Zinsen einen großen Teil des Betrags ausmachen können, den Sie am Ende zahlen, sollten Sie sicherstellen, dass Sie nicht mehr als nötig zahlen. Da Sie einen befristeten Kredit wahrscheinlich nicht neu aushandeln können, es sei denn, Sie zahlen ihn zurück und nehmen Sie einen anderen Kredit auf, sollten Sie sicherstellen, dass Sie die Auswirkungen der Zinsen verstehen, bevor Sie die gepunktete Linie unterzeichnen. Berücksichtigen Sie dabei den aktuellen Zinssatz und die Laufzeit und berechnen Sie, um wie viel mehr er bei einer Zinsanpassung steigen oder fallen würde. Es gibt keine richtige oder falsche Antwort, also stellen Sie sicher, dass Sie rechnen und die für Sie richtige Option auswählen.

Umherschauen

Wie bei jedem Finanzprodukt gibt es viele Optionen für befristete Darlehen, und Sie möchten sicherstellen, dass Sie das beste Angebot für Ihre persönliche finanzielle Situation erhalten. Es könnte sein, dass Sie einen etwas kürzeren Tilgungsplan bevorzugen, was bedeutet, dass Sie jeden Monat mehr zahlen und gleichzeitig zusätzliche Zinskosten vermeiden, oder Sie entscheiden sich vielleicht dafür, dass die Verwaltung Ihres Budgets im Moment die höchste Priorität hat und Sie zahlen müssen etwas weniger, um sicherzustellen, dass genug Geld vorhanden ist, um alle Ihre Rechnungen zu decken.

Die Zinssätze können auch zwischen den Anbietern variieren. Sie berücksichtigen Ihre Kreditwürdigkeit und die gewünschte Laufzeit des Darlehens. Sprechen Sie mit mehreren Kreditanbietern und finden Sie denjenigen, der für Sie am besten geeignet ist.

Fazit:Laufzeitdarlehen sind eine Finanzierungsmöglichkeit

Es ist sehr wahrscheinlich, dass Sie in Ihrem Finanzleben auf einen befristeten Kredit stoßen, egal ob Sie für das College bezahlen oder ein Haus oder Auto kaufen. Möglicherweise benötigen Sie auch einen Privatkredit, um Ihre Rechnungen in einem Darlehen mit einer festgelegten Amortisationszeit zu konsolidieren, das möglicherweise einen niedrigeren Zinssatz hat als Ihre bestehenden Rechnungen.

Während die meisten Menschen irgendwann einen befristeten Kredit erhalten, stellen Sie einfach sicher, dass Sie ausreichend recherchiert haben, um zu wissen, wie viel Sie während der Laufzeit des Kredits zahlen werden, damit Sie den Kredit auswählen können, der für Ihre finanzielle Situation am besten geeignet ist.

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