Was ist eine Guthabenübertragung und wie funktioniert sie?

Die Rückzahlung von Kreditkartenschulden kann sich unmöglich anfühlen, zumal die Zinssätze in der Regel recht hoch sind. Außerdem riskierst du, dich noch mehr zu verschulden, wenn du nur Mindestzahlungen leistest. Hier kommt eine Saldoübertragung ins Spiel:Sie können damit Ihre Schulden von einer hochverzinslichen Kreditkarte auf eine mit einem niedrigeren Zinssatz verschieben, damit Sie etwas Luft zum Atmen haben.

Bei verantwortungsbewusster Durchführung ist eine Saldoübertragung ein kluger Schachzug. Bevor Sie sich für eine neue Kreditkarte anmelden, sollten Sie sich über Guthabenübertragungen und deren Auswirkungen auf Ihr Guthaben sowie die Folgen eines Zahlungsrückstands informieren.

Ausgeglichene Übertragungen, definiert

Eine Guthabenübertragung erfolgt, wenn Sie das Guthaben von einem Konto auf ein anderes verschieben – wie es bei Kreditkarten üblich ist. Der Punkt ist, dass Sie den gesamten Restbetrag auf einmal bezahlen und Zinskosten sparen können.

Dies kann auch zu niedrigeren monatlichen Zahlungen führen. Wenn Sie beispielsweise Ihr Guthaben auf eine Karte mit einem effektiven Einführungszinssatz (APR) von 0 % überweisen, können Sie möglicherweise den Rest Ihrer Schulden zinsfrei zurückzahlen.

Wie funktionieren Guthabenübertragungen?

Saldoüberweisungen variieren je nach Kreditgeber oder Kreditkartenaussteller. Hier sind jedoch einige allgemeine Schritte, die Sie wahrscheinlich ausführen müssen:

1. Beantragen Sie eine neue Kreditkarte

Sie möchten eine Kreditkarte beantragen oder ein bestehendes Angebot mit einem günstigeren Zinssatz nutzen. Wenn Sie über eine hervorragende Bonität verfügen, können Sie sich möglicherweise für die wettbewerbsfähigsten Angebote qualifizieren – viele Kreditkartenunternehmen bieten Einführungsangebote mit einem effektiven Jahreszins von 0 % an. Überprüfen Sie vor der Anmeldung das Kleingedruckte, um sicherzustellen, dass Sie wissen, wie viel Sie überweisen können und ob Gebühren anfallen.

2. Fordern Sie eine Guthabenübertragung an

Stellen Sie sicher, dass Sie alle notwendigen Informationen dazu haben, einschließlich der Höhe der Schulden, die Sie übertragen möchten, und Ihrer anderen Kreditkartendaten. In den meisten Fällen können Sie die Überweisung telefonisch oder online veranlassen. Möglicherweise können Sie Schecks verwenden, die Ihnen Ihr neuer Aussteller zur Verfügung stellt, auch Convenience-Schecks genannt. Einige Emittenten zählen diese möglicherweise nicht als Guthabenübertragungen, also vergewissern Sie sich, bevor Sie eine solche verwenden.

3. Warte

Sobald Ihr neuer Kartenaussteller Ihre Guthabenübertragung genehmigt hat, können Sie an dieser Stelle nur noch warten. Es hängt vom Emittenten ab, aber die Überweisung kann mindestens 2 Wochen dauern. Zu diesem Zeitpunkt zahlt der Aussteller Ihr altes Kreditkartenkonto aus und Sie können Ihr neues Guthaben (einschließlich aller Gebühren) auf Ihrem neuen Konto sehen.

4. Bezahlen Sie Ihr neues Guthaben

Sie sind jetzt nicht mehr dafür verantwortlich, das Guthaben auf Ihre alte Karte zu zahlen, es sei denn, Sie verwenden sie weiterhin für neue Einkäufe. Stattdessen leisten Sie Zahlungen an Ihren neuen. Stellen Sie sicher, dass Sie Ihre neue Mindestzahlung und das Fälligkeitsdatum kennen – das Versäumen einer Zahlung kann sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken und zu Gebühren für verspätete Zahlungen führen.

Wann sollte ich eine Guthabenübertragung verwenden?

Die Verwendung einer Saldoübertragung kann eine kluge Idee sein, wenn Sie damit Geld sparen können. Wenn Sie beispielsweise eine Kreditkarte mit einem Zinssatz von 18 % haben und eine mit einem Einführungs-APR von 0 % erhalten können, können Sie durch die Übertragung des gesamten Guthabens auf die neue Karte Hunderte (oder sogar Tausende) von Dollar an Zinsen sparen Sie zahlen den Restbetrag vor Ende der Einführungsphase vollständig aus.

Sie sollten jedoch bedenken, dass Sie höchstwahrscheinlich Überweisungsgebühren zahlen müssen. In vielen Fällen lohnt es sich, aber nur, wenn Sie mehr an Zinsen sparen. Die Gebühr ist in der Regel ein Prozentsatz des Überweisungsbetrags.

Wenn Ihre neue Kreditkarte beispielsweise 5 % belastet und Sie 5.000 $ überweisen möchten, müssen Sie 250 $ bezahlen. Das heißt, diese Gebühr lohnt sich, wenn Sie glauben, dass Sie mehr als 250 $ an Zinsen sparen, wenn Sie die Saldoüberweisung durchführen.

Beachten Sie außerdem, dass Sie bei einer Kreditkartenüberweisung mit einem Einführungstarif sicherstellen müssen, dass Sie mit den Mindestzahlungen Schritt halten können. Andernfalls könnten Sie auf den Einführungspreis verzichten und gezwungen sein, weiterhin Zahlungen zum regulären effektiven Jahreszins zu leisten – er könnte viel höher sein, als Sie möchten. Idealerweise zahlen Sie auch den gesamten Restbetrag aus, bevor der reguläre effektive Jahreszins eintritt, damit Sie so viel Geld wie möglich an Zinsen sparen können.

Vor- und Nachteile einer Saldoübertragung

Ja, Saldoüberweisungen können Ihnen eine Menge Geld an Zinsen sparen, aber es ist nicht der beste Schritt für alle. Hier sind einige Vor- und Nachteile, die Sie bei Ihrer Entscheidung berücksichtigen sollten.

Vorteile

• Sie können Zinsen sparen: Dieser große Vorteil ist einer der Hauptgründe, warum Menschen Saldoüberweisungen durchführen. Wenn Sie eine neue Kreditkarte oder einen Kredit mit einem deutlich niedrigeren Zinssatz erhalten, können Sie eine Menge Geld an Zinsen sparen. Wenn Sie sich für einen Einführungspreis von 0 % qualifizieren, sparen Sie noch mehr, da Sie während dieser Zeit technisch gesehen den Kapitalbetrag zurückzahlen.
• Sie können Schulden konsolidieren: Abhängig von der Höhe der Schulden, die Sie auf Ihrem Kreditkartenguthaben haben, können Sie sie möglicherweise alle auf eine Kreditkarte mit einem viel niedrigeren Zinssatz übertragen. Dies reduziert nicht nur den Betrag, den Sie insgesamt an Zinsen zahlen, sondern trägt auch dazu bei, Ihre Zahlungen zu vereinfachen. Auf diese Weise müssen Sie jeden Monat nur eine statt mehrere Zahlungen leisten.

Nachteile

• Sie können eine Überweisungsgebühr zahlen: Viele Kreditkartenaussteller erheben Gebühren für die Überweisung von Kreditkartensalden, in der Regel 3 % bis 5 % Ihres Überweisungsbetrags. Dieser Betrag könnte sich summieren und lohnt sich möglicherweise nicht, wenn Sie nicht mehr Zinsen sparen.
• Sie benötigen eine hervorragende Bonität, um sich zu qualifizieren: Die meisten Kreditkarten, die niedrige Zinssätze oder sogar 0 % Einführungsangebote für den effektiven Jahreszins anbieten, setzen voraus, dass die Karteninhaber über eine hervorragende Bonität verfügen. Wenn Ihre nicht so gut ist, qualifizieren Sie sich möglicherweise nicht für bessere Karten.
• Sie könnten Ihre Schulden erhöhen: Wenn Sie sich überhaupt nicht damit befasst haben, warum Sie Kreditkartenschulden haben, könnten Sie sich mit Ihrer neuen Kreditkarte noch mehr verschulden. Darüber hinaus bieten einige Kreditkarten nur niedrige Einführungspreise für Guthabenüberweisungen und nicht für Einkäufe. Dann zahlen Sie möglicherweise hohe Zinsen für Neuanschaffungen. Und wenn Sie bis zum Ende der Einführungsphase nicht den gesamten Restbetrag zurückzahlen, könnten Sie sich noch mehr verschulden.

Worauf sollte ich achten, wenn ich mich für eine Guthabentransfer-Kreditkarte entscheide?

Da das Hauptziel einer Guthabenübertragung darin besteht, Ihnen zu helfen, Geld zu sparen, sollten Sie eine Karte auswählen, die Ihnen dabei hilft. Folgendes sollten Sie beim Kauf von Kreditkarten beachten:

• Niedrige Überweisungsgebühren: Es ist äußerst selten, Kreditkarten ohne Überweisungsgebühren zu finden, aber es gibt Karten, die niedrige anbieten. Vergleichen Sie die Gebühren und berechnen Sie, wie viel Sie für jede einzelne bezahlen könnten, wenn Sie sich für die beste Lösung entscheiden.
• Niedrige Preise: Je niedriger der Zinssatz, desto weniger Zinsen zahlen Sie. Es gibt Ihnen auch mehr Spielraum in Ihrem Budget, da Ihre monatlichen Zahlungen niedriger sein könnten. Idealerweise können Sie sich für einen Einführungspreis von 0 % qualifizieren, sodass Sie sich um die Zahlung des Hauptbetrags kümmern müssen.
• Langer Einführungs-APR: Je länger die niedrige Einführungsphase ist, desto mehr Zeit zahlen Sie, um Ihr Guthaben abzuzahlen und jeden Monat Zinsen zu sparen. Viele Kreditkarten bieten Einführungszeiträume von 12 bis 18 Monaten an, einige sogar bis zu 24 Monaten.

Tipps zum Abschließen einer Guthabenübertragung

Hier sind ein paar Tipps, wie Sie eine Guthabenübertragung erfolgreich abschließen können, ohne die Bank zu sprengen:

• Fordern Sie die Guthabenübertragung innerhalb eines bestimmten Zeitrahmens an: Einige Kreditkartenherausgeber erlauben innerhalb der ersten Monate nach Kontoeröffnung nur Guthabenüberweisungen zum Einführungstarif. Stellen Sie sicher, dass Sie sich qualifizieren, indem Sie sicherstellen, dass Sie alles haben, was Sie brauchen, um die Guthabenübertragung innerhalb dieser Zeit gut durchzuführen.
• Gebühren berechnen und budgetieren: Sie müssen höchstwahrscheinlich eine Überweisungsgebühr zahlen, berechnen Sie diesen Betrag also rechtzeitig. Was auch immer die Zahl sein mag, stellen Sie sicher, dass Sie dafür ein Budget haben, damit Sie nicht überrascht werden.
• Bezahlen Sie mit der aktuellen Karte, bis die Übertragung abgeschlossen ist: Selbst wenn Ihre neue Kreditkarte die alte abbezahlt, sind Sie möglicherweise noch für die monatlichen Zahlungen verantwortlich, bevor die Übertragung des Saldos abgeschlossen ist. Achten Sie darauf, das Fälligkeitsdatum Ihrer aktuellen Karte zu überprüfen und die Mindestzahlung vorzunehmen, um zu verhindern, dass Sie einen negativen Vermerk in Ihrer Kreditauskunft erhalten.
• Erstellen Sie einen Plan zur Tilgung Ihres Guthabens: Sobald Ihre Guthabenübertragung abgeschlossen ist, führen Sie Ihren Plan aus, um es auszuzahlen. Wenn Sie mit Ihrer neuen Karte einen Einführungstarif erhalten, prüfen Sie, ob Sie das gesamte Guthaben vor Ablauf dieses Zeitraums auszahlen können. Arbeite während dieser Zeit an anderen Teilen deiner Finanzen, um sicherzustellen, dass du dich nicht noch mehr verschuldest.

Alternativen zu einer Guthabenübertragung

Eine Saldoüberweisung per Kreditkarte ist möglicherweise nicht die Antwort für alle. Stattdessen können Sie erwägen, stattdessen ein persönliches Schuldenkonsolidierungsdarlehen zu verwenden. Dieser Weg ist möglicherweise die bessere Wahl, wenn Sie hohe Schulden haben und die Zinssätze für Privatkredite tendenziell niedriger sind als die Zinssätze, die durch reguläre Kreditkarten-APRs angeboten werden.

Für diejenigen, die genug Eigenkapital in ihren Häusern haben, sind ein Home-Equity-Darlehen, eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) oder eine Cash-out-Refinanzierung weitere Optionen. Der Vorteil ist, dass die Zinssätze im Vergleich zu Kreditkarten in der Regel viel niedriger sind und Sie höhere Schulden konsolidieren können. Sie setzen jedoch Ihr Zuhause aufs Spiel – wenn Sie Zahlungen verpassen, besteht die Gefahr, dass Sie Ihr Zuhause verlieren.

Fazit:Saldotransfers können bei der Schuldenkonsolidierung helfen und Zinsen sparen

Wenn Sie Ihre Kreditkartenschulden schneller abbezahlen möchten oder Probleme mit Ihren Zahlungen haben, ist es möglicherweise eine gute Idee, mit einer Saldoüberweisung fortzufahren. Sie müssen verstehen, was Ihre Verantwortlichkeiten sind, und ein entsprechendes Budget für Gebühren und neue monatliche Zahlungsbeträge einplanen. Wenn Sie es richtig machen, können Sie endlich aufatmen und Ihre Schulden begleichen, ohne sich mehr als nötig zu stressen.