Was ist eine IRA und wie funktioniert sie?

Wofür steht „IRA“?

IRA steht für „Individual Retirement Account“ und genau das ist es – ein Konto, mit dem Sie Geld für Ihren Ruhestand zurücklegen können. Ob Sie einen neuen Altersvorsorgeplan zusammenstellen oder den Plan, den Sie bereits haben, neu zu bewerten, lohnt es sich zu überlegen, wie der richtige IRA in Ihre langfristige Strategie einfließen kann.

Was ist eine IRA?

Ein IRA ist ein bei einem Finanzinstitut eingerichtetes Ruhestandskonto, das es Ihnen ermöglicht, Geld auf steuerbegünstigter Basis oder durch Nutzung von steuerfreiem Wachstum zu sparen. Es gibt mehrere verschiedene Arten von IRAs in die Sie investieren können (auf die wir später noch eingehen werden), und sie unterscheiden sich je nach Ihren Vorlieben, Ihrer Einkommensteuersituation und Ihrer Beschäftigungssituation.

Vorteile einer IRA

Warum sollten Sie in eine IRA investieren, abgesehen davon, dass Sie dadurch für den Ruhestand gerüstet sind? Werfen wir einen Blick auf einige Vorteile einer IRA:

• IRAs ermutigen Sie zum Sparen: IRAs sollen Sie zum Sparen motivieren, damit Sie diese Ruhestandsgelder ausschöpfen können. Viele Maklerkonten bieten kreative Möglichkeiten, um Kunden anzulocken und sie zu ermutigen, Geld auf ihren Konten zu sparen.
• Große Auswahl an Optionen: Stellen Sie sich das IRA-Konto als einen Eimer vor, der verschiedene Arten von Vermögenswerten enthalten kann – Einlagenzertifikate (CDs), Sparkonten, Aktien, Anleihen, Investmentfonds und mehr. Groß denken! Wenn Sie auf vielfältige Weise investieren oder sparen möchten, bietet Ihnen ein IRA diese Möglichkeit.
• Steuervorteile: Es gibt Steuervorteile von IRAs, abhängig von der Art Ihrer IRA – Beiträge und Einkünfte können steuerbegünstigt und Einkünfte steuerfrei sein. Obwohl alle IRAs einige Steuervorteile bieten, sind sie keine Einheitslösung. Vielleicht möchten Sie den Kapitalertragssteuersatz überprüfen und wie er für Sie gilt. Wenden Sie sich an einen Steuerexperten, wenn Sie Ihre eigene Situation betrachten, damit Sie sich ein umfassendes Bild machen können.
• Viele Optionen für den Anlagezeitraum: „Anlagezeithorizont“ bedeutet, dass Sie Anlagen basierend auf Ihrem Zeithorizont auswählen können. Wenn Sie sich einige Jahre nicht zur Ruhe setzen, möchten Sie vielleicht in Aktien, Anleihen und Investmentfonds investieren, die im Laufe der Zeit eine höhere Rendite erzielen können, aber im Vergleich zu anderen Anlageprodukten mehr Risiken bergen. Wenn Sie näher am Rentenalter oder anderweitig risikoavers sind, können Sie stattdessen „weniger riskante“ CDs, Geldmarktkonten oder Sparkonten in Betracht ziehen. Die Gelder dieser Sparprodukte bei FDIC-Mitgliedsbanken sind bis zum gesetzlich zulässigen Höchstbetrag versichert.
• Viele Auswahlmöglichkeiten für die Anlage: Ein Finanzexperte kann die Vermögenswerte in Ihrem IRA-Konto verwalten, oder Sie möchten vielleicht einen Robo Advisor verwenden für einen DIY-Ansatz.

Die verschiedenen Arten von IRAs und ihre Steuervorteile

In der folgenden Tabelle werden einige verschiedene Arten von IRAs und einige ihrer Steuervorteile aufgeschlüsselt, von traditionellen und Roth- bis hin zu SEP- und SIMPLE-IRAs.

• Traditionelle IRA: Mit einer traditionellen IRA , können Sie Ihre Beiträge (vorbehaltlich der Einkommensgrenzen) bis zu einem vom Internal Revenue Service (IRS) festgelegten Betrag von Ihren Ersparnissen abziehen. Ihr Geld wird besteuert, wenn Sie Ausschüttungen entgegennehmen, die Sie ohne Strafe im Alter von 59½ Jahren erhalten können.
• Roth IRA: Beiträge werden an eine Roth IRA geleistet nach Steuern, und Ausschüttungen können ab dem 59. Lebensjahr steuerfrei vorgenommen werden. Da Sie Steuern am Frontend zahlen, müssen Sie sich später nicht darum kümmern. Wenn Ihr Steuersatz nach dem 59. Lebensjahr höher sein wird, könnte es sinnvoll sein, Roth-Beiträge jetzt zu leisten, während es bei einem traditionellen IRA umgekehrt ist.
• SEP-IRA: Eine vereinfachte Arbeitnehmerrente (SEP) IRA ist ein Konto, das von einem Arbeitgeber oder einer selbstständigen Person eingerichtet wurde. Wie bei einem traditionellen IRA können Sie einen Steuerabzug vornehmen (vorbehaltlich der Einkommensgrenzen) und Ausschüttungen sind steuerpflichtig. Der maximale Beitrag beträgt bis zu 25 % des Arbeitnehmerentgelts.
• EINFACHE IRA: A Savings Incentive Match Plan for Employees (SIMPLE) IRA ist eine Möglichkeit für Arbeitgeber in kleinen Unternehmen, IRA-Rentenpläne für ihre Arbeitnehmer einzurichten. Diese Pläne funktionieren ein wenig wie 401(k):Mitarbeiter können wählen, ob ein Teil ihres Gehaltsschecks direkt in ihre SIMPLE IRA fließt , wodurch möglicherweise ihre Steuerlast gesenkt wird. Arbeitgeber können entsprechende Beiträge leisten.

Der Vergleich verschiedener IRA-Pläne kann Ihnen helfen, ein Gefühl dafür zu bekommen, welche Art von IRA am besten zu Ihrer Situation passt. Jede Art hat ihre eigenen steuerlichen Vorteile und Einschränkungen. Viele Menschen entscheiden sich am Ende zwischen einem Roth und einem traditionellen IRA .

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Was sind die IRA-Beitragsgrenzen?

Sie müssen ein verdientes Einkommen haben, um eine IRA zu eröffnen und zu ihr beizutragen. Der Rest der Regeln, die Bundesgrenzen für jährliche maximale Beitragsbeträge regeln, basiert auf Ihrem Einkommen, Alter, IRA-Typ, Anmeldestatus und anderen Faktoren.

Sie können im selben Jahr zu mehr als einer IRA beitragen, aber der Gesamtbetrag darf die vom IRS festgelegte Jahresgrenze, auch bekannt als IRA-Beitragsgrenzen, nicht überschreiten .

Zu den gängigsten Grenzwertrichtlinien gehören:

Wie Sie zu Ihrem IRA beitragen können

Finanzierung einer IRA muss nicht kompliziert sein. Sie können auf verschiedene Weise zu Ihrer IRA beitragen, und am einfachsten ist es durch einen Gehaltsabzug von Ihrem Gehaltsscheck, wenn Ihre IRA-Investition über einen vom Arbeitgeber finanzierten Altersvorsorgeplan erfolgt. Ihr Arbeitgeber leitet den Gehaltsabzug an Ihr IRA-Konto bei dem mit dem Unternehmen verbundenen Finanzinstitut weiter.

Richten Sie Ihre IRA-Papiere so ein, dass mit jedem Gehaltsscheck Geld in Ihre IRA fließt, egal wie oft Sie einen erhalten. Um wirklich auf das volle Potenzial Ihres IRAs hinzuarbeiten, investieren Sie einen Prozentsatz Ihres Gehaltsschecks. Wenn Sie also eine Gehaltserhöhung erhalten, erhöht sich auch Ihre Altersvorsorge.

Wenn Sie nicht für einen traditionellen Arbeitgeber arbeiten, selbstständig sind oder zusätzlich zu den IRA-Angeboten Ihres Arbeitgebers ein weiteres Konto eröffnen möchten, können Sie über einen Robo Advisor oder einen Finanzberater selbst ein Konto eröffnen. Richten Sie Ihr Geld so ein, dass es automatisch auf Ihre Anlagekonten übergeht, so wie Sie es tun würden, wenn Sie Ihre IRA über einen Arbeitgeber eingerichtet hätten.

Wann kann ich mich von einer IRA zurückziehen?

Das Abheben von IRAs vor dem 59. Lebensjahr bedeutet im Allgemeinen, dass Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % zahlen müssen.

Obwohl Sie Ihre ursprünglichen Beiträge technisch gesehen in jedem Alter ohne Strafe von einem Roth IRA abheben können, gibt es Strafen für das Abheben aller damit verbundenen Einkünfte vor dem 59. Lebensjahr (oder bevor Sie das Roth-Konto fünf Jahre lang haben).

Es gibt auch Strafen für das Abheben von Geldern von einer traditionellen IRA, bevor Sie das Alter von 59½ Jahren erreichen. Danach werden Abhebungen von einem traditionellen IRA „normale Ausschüttungen“ genannt und Sie melden diese als Teil Ihres steuerpflichtigen Einkommens.

Bevor Sie sich für ein IRA-Konto entscheiden, stellen Sie sicher, dass Sie die Vor- und Nachteile von IRA-Abhebungen verstehen . Stellen Sie außerdem sicher, dass Sie die Antwort auf die Frage „Was ist die erforderliche Mindestverteilung?“ kennen. (auch RMDs genannt) – damit Sie vorbereitet sind, wenn die Zeit gekommen ist.

Das Verschieben von Geldern erfordert einen Rollover oder eine Überweisung

Wenn Sie sich entscheiden, Geld zu verschieben, was häufig bei einem Jobwechsel der Fall ist, können Sie eine Übertragung oder einen Rollover in Betracht ziehen. Der Unterschied zwischen den beiden betrifft die Art des Kontos, das Sie verschieben. Bei einer Übertragung verschieben Sie eine IRA direkt auf eine andere IRA. Ein Rollover bedeutet normalerweise, dass Sie einen vom Arbeitgeber gesponserten Plan zu einem IRA verschieben, was ein direkter oder indirekter Schritt sein kann. Beispielsweise könnten Sie Geld von einem 401(k)-Konto in ein herkömmliches IRA verschieben.

Lesen Sie mehr:IRA vs. 401(k) – Holen Sie das Beste aus Ihrer Altersvorsorge heraus

Sie können Geld aus einigen anderen Rentenplänen, wie einem Pensionsplan oder einem 401 (k), ohne Strafe in einen IRA übertragen. Sie können die Zahlung innerhalb von 60 Tagen in einen anderen Rentenplan oder IRA übertragen. Ihr Finanzinstitut oder Plan kann die Zahlung auch direkt an einen anderen Plan oder IRA überweisen, solange Sie die Unterlagen einreichen.

Ein Rollover kann Ihnen mehr Investitionsmöglichkeiten bieten, als das Geld einfach im alten 401 (k) zu belassen oder es in den Plan Ihres neuen Arbeitgebers zu stecken. Außerdem bleibt es bei Ihnen, wenn Sie den Job wieder wechseln.

Stellen Sie nur sicher, dass Sie Ihre IRA-Rollovers und -Transfers bearbeiten ordnungsgemäß, um die Zahlung von Steuern auf die Auszahlung zu vermeiden.

Sie können einen traditionellen IRA in einen Roth umwandeln.

Wenn Sie entscheiden, dass die Steueranreize der Roth-IRA-Beiträge wahrscheinlich besser für Sie funktionieren als Ihre traditionelle IRA, können Sie sich einer Roth-IRA-Umwandlung unterziehen . Sie zahlen jedoch Steuern auf Ihr Einkommen und auf Beiträge, für die Sie in früheren Jahren einen Steuerabzug vorgenommen haben.

IRAs müssen nicht kompliziert sein, solange Sie sich an die Regeln halten.

Ein IRA kann eine wertvolle Möglichkeit sein, für den Ruhestand zu sparen, aber wenn Sie denken, dass es viele Regeln gibt, haben Sie Recht. (Wussten Sie, dass Sie sogar eine vererbte IRA erhalten können?) Es ist wichtig, die Grundlagen in Bezug auf Beiträge, Umwandlungen, Ausschüttungen und Rollover sowie die Qualifikationen für jede Art von IRA zu verstehen, die Sie in Betracht ziehen.

Besuchen Sie am besten die Website des Internal Revenue Service für spezifische, aktuelle Informationen. Wenden Sie sich immer an einen Steuerexperten, der mit Ihrer spezifischen Situation vertraut ist, wenn Sie verschiedene Altersvorsorgekonten in Betracht ziehen.

Wenn Sie Erwerbseinkommen haben, das Sie investieren möchten, sollten Sie erwägen, Ihre Altersvorsorge aufzustocken.

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