CD vs. IRA und CD vs. Geldmarkt

Wie entscheiden Sie zwischen einem CD vs. einem IRA und einem CD vs. einem Geldmarktkonto?

Bei der Investitionsplanung lohnt es sich, die vielen Möglichkeiten abzuwägen. Eine CD im Vergleich zu einer IRA ist eine Option, die Sie sich vielleicht ansehen möchten. Die meisten Menschen sind mit den allgemein konservativen und sicheren Einlagenzertifikaten (CDs) vertraut. Diese Zertifikate sind Sparkonten, auf denen Ihr Geld für einen Zeitraum von einigen Monaten bis zu mehreren Jahren gehalten wird.

Ein Individual Retirement Arrangement (IRA) ist ein gemeinsames Altersvorsorgekonto, das eine Vielzahl von Investitionen enthalten kann. Eine CD ist eine dieser Anlagen, die innerhalb oder außerhalb einer IRA gehalten werden kann.

Ein weiterer Sparvergleich, den man sich ansehen sollte, ist eine CD vs. ein MoneyMarket-Konto (MMA). Ein MMA ist eine Art Einlagenkonto, das von vielen Finanzinstituten angeboten wird. Im Gegensatz zu Zertifikaten verfügen Tagesgeldkonten über eine höhere Liquidität und ermöglichen das Ausstellen von Schecks aus dem Guthaben. Ähnlich wie CDs haben diese Konten im Vergleich zu herkömmlichen Giro- oder Sparkonten auch höhere Zinssätze.

In den USA gaben 2018 12 Prozent der Anleger an, dass sie Geld für den Ruhestand in CDs gespart hatten, während 33 Prozent angaben, dass sie Geld in traditionellen IRAs hatten. Betrachtet man speziell die kurzfristigen Renditen, gaben nur 6 % der Befragten an, dass sie mit ihren kurzfristigen Ersparnissen jährlich mehr als 2 % Rendite erzielen.

Wie funktioniert eine CD?

Finanzinstitute wie Banken und Kreditgenossenschaften bieten Kunden CDs an. Diese Zertifikate sind eine sichere Anlageform mit geringem Risiko. Jedes Zertifikat ist mit einem CD-Satz versehen, der den festgelegten Zinssatz darstellt. Es ist wichtig zu beachten, dass ein Einlagenzertifikat ein Fälligkeitsdatum hat. Wenn Sie eines kaufen, stimmen Sie zu, Ihr Geld für eine bestimmte Zeit auf dem Konto zu halten. Erst am Fälligkeitstag können Sie Ihr Geld samt aufgelaufenen Zinsen abheben.

Eine CD kann insofern flexibel sein, als Sie sie in unterschiedlichen Mengen erwerben können. Sie bieten im Vergleich zu herkömmlichen Sparkonten höhere Zinssätze, haben aber auch Einschränkungen. CD sind weniger flüssig und haben Entzugsfolgen. Wenn Sie Ihr Geld von einer CD abheben, bevor sie ihre Fälligkeit erreicht, wird Ihnen eine Gebühr berechnet.

Ein Einlagenzertifikat oder Festgeld ist mit Ausnahme einer liquidCD keine liquide Anlage. Sie können keine Schecks dagegen ausstellen, und wenn Sie Ihr Geld vorzeitig abheben, zahlen Sie eine von der Finanzinstitution festgelegte Strafe. Die Rendite auf CDs ist garantiert, und die Zinssätze sind höher als bei anderen Alternativen. CDs haben Mindesteinlagen zwischen 1 und 2.500 US-Dollar und Laufzeiten zwischen drei Monaten und fünf Jahren, was sie für eine Vielzahl von Anlegern attraktiv macht.

Eine Liquid-CD ist eine Art Konto, mit dem Sie auf einige der Gelder zugreifen können. Diese CDs zahlen im Allgemeinen Zinssätze, die etwas höher als bei Geldmarktfonds und niedriger als bei herkömmlichen Termineinlagen sind. Sie haben jedoch Mindestguthabenanforderungen und Sie sind auf eine bestimmte Anzahl von Abhebungen beschränkt.

Einlagenzertifikate haben eine Reihe von Optionen. Es gibt unterschiedliche Beträge und Risiken, die mit den verschiedenen Typen verbunden sind. Während sich viele für die Standard-CD entscheiden, lohnt es sich, sich mit den weiteren Möglichkeiten vertraut zu machen, falls Sie Ihr CD-Portfolio erweitern möchten.

Bump-Up-CDs beginnen mit einem niedrigeren Zinssatz als normale CDs. Diese Art von Zertifikat, auch Step-up-CD genannt, ermöglicht Ihnen den Wechsel zu einem höheren Zinssatz, sofern dies von der Bank angeboten wird. Diese Option ist riskant, da die Raten steigen müssen, damit sie sich lohnt, aber wenn die Raten gleich bleiben oder sinken, wird sie zu einer schwächeren Option als die normale CD.

Brokered CDs sind Zertifikate, die von Maklerfirmen verkauft werden. Sie können diese CDs, die von verschiedenen Banken herausgegeben werden, kaufen und auf einem Konto halten. Vermittelte CDs haben keine Rücknahmegebühr und können auf dem Zweitmarkt verkauft werden. Das Risiko steigender Zinsen macht dies zu einer riskanten Option. Es ist am besten, von seriösen Quellen zu kaufen und zu wissen, dass diese CDs es Ihnen nicht erlauben, Dividenden zu reinvestieren.

Für diejenigen, die viel Geld investieren möchten, sind Ajumbo-CDs eine Option. Diese CDs haben hohe Mindestguthabenanforderungen, normalerweise über 100.000 $. Es ist FDIC-versichert, allerdings nur bis zu 250.000 $. Diese Investition hat im Allgemeinen einen höheren Zinssatz, der tendenziell eine höhere Rendite bietet.

Um Ihre Erträge aus Zertifikaten zu maximieren, sollten Sie eine Leiter Ihrer Einlagenzertifikate in Betracht ziehen. Bei einer CD-Ladder handelt es sich um den Kauf mehrerer CDs mit unterschiedlichen Laufzeiten. Zertifikate mit längeren Laufzeiten zahlen in der Regel höhere Zinsen. Beim Ladder-CD können Sie Geld von CDs mit kürzerer Laufzeit abheben und wieder anlegen, sodass Sie gleichzeitig auf Ihr Geld zugreifen können sich über höhere Zinserträge freuen.

Was ist eine IRA?

Ein IRA ist ein individuelles Rentenkonto. Mit diesem Langzeitkonto können Sie Ihre Einzahlungen vor Steuern leisten. Dabei können Sie die Beiträge, die Sie während des Steuerjahres leisten, steuerlich geltend machen.

Es gibt mehrere Anreize für eine IRA, die sie für ihre Popularität bekannt machen. Das steuerbegünstigte Wachstum Ihrer Beiträge und mehrere Anlageoptionen machen dies zu einer guten Gelegenheit für eine Reihe von Anlegern. Wenn Sie nach steuerfreiem Wachstum Ihrer Investition suchen, sollten Sie Ihre Suche vielleicht auch auf Roth IRAs ausdehnen.

Es gibt Vorschriften, die Sie beachten sollten, wenn Sie eine IRA in Betracht ziehen. Geregelte Höchstbeiträge sperren große Einlagen. Beiträge zu einem traditionellen IRA sind auf 6.000 $ pro Jahr begrenzt, wenn Sie jünger als 50 Jahre alt sind, oder auf 7.000 $ pro Jahr, wenn Sie älter als 50 Jahre sind. Die erforderlichen Ausschüttungen beginnen im Alter von 70 ½ Jahren und werden in Ihr steuerpflichtiges Einkommen aufgenommen.

Vorfälligkeitsentschädigungen halten Sie davon ab, Geld von diesem Konto abzuheben. Es gibt jedoch Ausnahmen, die Auszahlungen unter bestimmten Umständen zulassen. Wenn Sie eine Auszahlung von Ihrer IRA vornehmen, bevor Sie das Alter von 59 1/2 Jahren erreichen, wird dies in Ihr steuerpflichtiges Einkommen aufgenommen und Sie müssen eine zusätzliche Steuerstrafe von 10 Prozent dieses Ausschüttungsbetrags zahlen. Es gibt bestimmte Härtefallausnahmen von der Strafe, einschließlich erstmaliger Hauskäufereinlagen, Erwerbsunfähigkeit und Ausgaben für qualifizierte Hochschulbildung.

Geldmarktkonten erklärt

Ein Geldmarktkonto ist eine Art Sparkonto, das Ihnen durch damit verbundene Schecks und Debitkarten einen unmittelbareren Zugriff auf Ihr Geld ermöglicht. Bundesgesetze begrenzen Transaktionen von diesen Konten und sind streng auf sechs pro Monat reguliert, einschließlich Schecks, Debitkartentransaktionen, elektronische Überweisungen und Abhebungen. Geldmärkte können hohe Mindesteinzahlungsanforderungen haben und monatliche Gebühren erheben. Gebühren sind auch von Bedeutung, wenn Sie eine Anzahl von monatlichen Transaktionen haben, die die Bundesbeschränkungen überschreiten.

Während diese Konten höhere Zinsen zahlen als herkömmliche Sparkonten, haben sie in der Regel auch deutlich höhere Mindesteinlagen bei der Eröffnung. Einige MMAs haben Mindestanforderungen für das Eröffnungsguthaben, die zwischen 1.000 und 10.000 US-Dollar liegen. Es ist jedoch möglich, ein Geldmarktkonto mit einer niedrigen Mindesteinzahlung zu finden, indem Sie online suchen.

Geldmarktkonten bieten risikoarme Konten, die von der FDIC gesichert sind, die Ihre Einzahlung bis zu 250.000 $ versichert. Die Chance auf höhere Zinsrenditen als ein normales Sparkonto gepaart mit Liquidität macht es zu einer attraktiven Wahl.

Warum ein CD mit einem Geldmarktkonto und einem CDvs vergleichen? eine IRA?

Es ist wichtig, eine CD mit anderen Optionen zu vergleichen, um die Renditen zu maximieren, die Sie mit Ihren Investitionen erzielen können. Wenn Sie Investitionen wählen, die Ihren Bedürfnissen entsprechen, kann Ihr Geld härter für Sie arbeiten. Ein weiterer zu berücksichtigender Aspekt ist Ihr individueller Zeithorizont für Ihr finanzielles Gesamtziel.

Bei kurzfristigen Anlagen empfiehlt es sich, ein CD-Konto mit einem Tagesgeldkonto zu vergleichen, damit Sie die Option auswählen können, die am besten zu Ihrem Finanzplan passt. Zertifikate gelten im Allgemeinen als konservative, risikoarme Anlage, die sie zu einer Option machen könnte, wenn Sie sich Ihrem Rentenalter nähern.

Im Allgemeinen kann ein CD etwas höhere Zinsen abwerfen als ein Geldmarktkonto mit variabler Rendite. Wenn Sie einen Geldmarkt mit einer CD vergleichen, erzielen MMAs eine geringere Rendite als CDs. Laut FDIC lag die durchschnittliche jährliche prozentuale Rendite für einen Geldmarkt im März 2019 bei 0,18 %.

Wenn Sie ein Geldmarktkonto im Vergleich zu einer CD insgesamt betrachten, ist MMAs möglicherweise die bessere Wahl, wenn Sie in der Lage sein möchten, sofortigen Zugriff auf Ihr Geld mit Scheckausstellungs- und Debitkartenprivilegien zu haben. Mit einer CD haben Sie keinen Zugriff auf Ihr Geld, bis ein Einlagenzertifikat fällig wird.

Die Möglichkeit, eine CD-Leiter zu erstellen, kann Ihnen helfen, einen besseren Zugang zu Ihrem Geld zu haben und gleichzeitig die Zinssätze, die Sie erhalten, zu maximieren. Da CDs mit längeren Laufzeiten höhere Zinsen zahlen, kann Ihnen eine CD-Leiter dabei helfen, die höchsten verfügbaren Zinsen zu erzielen.

Wenn Sie zum Beispiel eine CD-Ladder erstellen, indem Sie eine Ein-Jahres-CD, eine Zwei-Jahres-CD, eine Drei-Jahres-CD und eine Vier-Jahres-CD kaufen, können Sie das Geld von Ihrer Ein-Jahres-CD in eine neue Vier-Jahres-CD investieren. Jahres-CD. Sie werden dann jede der CDs in Ihrer CD-Leiter jedes Jahr reifen lassen, sodass Sie das Geld in neue vierjährige CDs reinvestieren können, um Ihre Rendite zu maximieren.

Einer der Hauptunterschiede zwischen einer CD und einer IRA ist der Anlagezeitrahmen. Ein CD ist eine kurzfristige Anlageoption, während ein IRA als langfristiges Altersvorsorgeinstrument gilt. Während eine CD eine risikoarme Anlage ist, die in unterschiedlichen Beträgen und Laufzeiten gekauft werden kann, ist ein IRA ein steuerbegünstigtes Konto, das es Ihren Ersparnissen ermöglicht, bis nach Ihrer Pensionierung steuerverzögert zu wachsen. Wenn Sie sich auf den Ruhestand konzentrieren, möchten Sie vielleicht CDs innerhalb oder außerhalb Ihres IRA aufbewahren.

CDs vs. Sparkonten

Ein Sparkonto ist ein FDIC-versichertes Konto, das bei einer Bank geführt wird. Die Renditen, die Sie auf einem Sparkonto verdienen, sind variabel. Aus diesem Grund müssen Sie online recherchieren, um ein ertragreiches Sparkonto zu finden. Diese Art von Konto hat Mindesteinzahlungsanforderungen. Während Kontoinhabern sechs monatliche bequeme Abhebungen zugeteilt werden, können Sie mit traditionellen Sparkonten keine Schecks ausstellen oder Ihnen eine Debitkarte ausstellen.

Es gibt einige Vorteile eines Sparkontos mit hoher Rendite:

• Höhere Zinssätze als herkömmliche Sparkonten
• Überweisen Sie ganz einfach Geld zwischen dem Online-Sparkonto und Ihrer Bank
• FDIC-versichert
• Mehr Liquidität als eine CD

Es gibt auch einige Einschränkungen eines ertragsstarken Sparkontos gegenüber einer CD:

• Niedrigere Zinsen als CDs
• Überweisungen an Ihre Bank können mehrere Tage dauern
• Kann kein Geld an einem Geldautomaten abheben

Der Vergleich einer CD mit einem Sparkonto offenbart einige wichtige Unterschiede. Ein CD bietet möglicherweise höhere Zinssätze als ein Sparkonto, Sie haben jedoch keinen Zugriff auf Ihr Geld, bis der CD fällig wird. Wenn Sie Geld, das Sie in Ihrer CD haben, vorzeitig abheben, müssen Sie hohe Strafen zahlen. Ein Sparkonto zahlt niedrigere Zinssätze, ermöglicht Ihnen aber bis zu sechs Abhebungen pro Monat.

CD vs. Anleihen

Eine Anleihe ist ein Zertifikat, das darstellt, dass eine Gemeinde oder Körperschaft Ihnen gegenüber verschuldet ist. Wenn Sie eine Anleihe besitzen, muss der Schuldner oder die Gemeinde, die Regierungsbehörde oder das Unternehmen Ihnen bei Fälligkeit der Anleihe den Kapitalbetrag und die Zinsen zurückzahlen. Es gilt als risikoarme Anlage.

Anleihen werden in der Regel in Schritten von 1.000 $ verkauft. Wenn Sie eine Anleihe frühzeitig verkaufen, erhalten Sie nur den Preis, der auf dem Markt verfügbar ist. Sie können Anleihen über einen Makler, direkt von der Regierung oder über einen ETF kaufen. Es ist wichtig, dass Sie das Anleiherating berücksichtigen, bevor Sie in eine Anleihe investieren.

Beim Vergleich einer CDvs. Bei einer Bindung gibt es einiges zu beachten. Im Allgemeinen gelten sowohl CDs als auch Anleihen als sicherer als Aktien oder Investmentfonds. Diese beiden Anlageprodukte weisen jedoch einige wesentliche Unterschiede auf.

CDs stellen Einlagen dar, die bei Banken gehalten werden. Diese Einlagen bei Banken sind bis zu 250.000 $ FDIC-versichert. Anleihen sind Schuldtitel und nicht FDIC-versichert. Staatsanleihen bieten möglicherweise Einkommensstabilität zusammen mit Liquidität, haben jedoch möglicherweise niedrigere Renditen als CDs.

CDs steigen, wenn die Zinssätze steigen. Im Gegensatz dazu sinken Anleihen, wenn die Zinsen steigen. Aufgrund der umgekehrten Beziehung, die Anleihen zu steigenden Zinsen haben, ist es möglich, dass Ihre Anleiheanlagen in Zeiten steigender Zinsen an Wert verlieren. Langfristige Anleihen leiden mehr, wenn die Zinssätze schwanken.

Beim Vergleich einer CD mit einer Anleihe sind beide relativ sichere Anlageentscheidungen. Anleihen mit längeren Laufzeiten reagieren empfindlicher auf Zinserhöhungen. Wenn Ihr Portfolio aus Anleihen mit langen Laufzeiten besteht, können Ihre CDs sie in Bezug auf die Erträge übertreffen.

Vergleich von CDs, IRAs, Sparkonten, Geldmärkten und Anleihen

Der Versuch, zwischen den verschiedenen Arten von Spar- und Anlagemöglichkeiten zu wählen, erfordert Recherche und Vergleiche. Wenn Sie mit Finanzinvestitionen vertrauter werden, sollten Sie sich lieber nach anderen Optionen als nach CDs umsehen. Bei der Festlegung Ihrer finanziellen Ziele müssen Sie sich überlegen, welche Anlage für Ihre individuellen Bedürfnisse, Ihre Risikobereitschaft und Ihren Zeitrahmen geeignet ist.

Ein IRA ist ein langfristiges Sparvehikel, das viele verschiedene Arten von Altersvorsorgeinvestitionen enthalten kann. Geldmarktkonten sind nur eine der Arten von risikoarmen Optionen, die Sie in Ihrer IRA halten können. MMAs bieten die gleiche Liquidität wie ein traditionelles Sparkonto und tendieren dazu, eine höhere Rendite zu erzielen, was möglicherweise ein besserer Ort ist, um Ihre Notfallersparnisse zu halten. Wo Geldmarktfonds Zinssätze zahlen können, die höher sind als bei herkömmlichen Sparkonten, sind sie tendenziell etwas niedriger als CD-Zinsen.

Obwohl Anleihen und CDs relativ sicher sind, bieten sie Ihnen möglicherweise nicht die Art von Renditen, die Sie langfristig suchen. Die beste Investition für Sie ist die, die zu Ihrem Finanzplan passt. Ein diversifiziertes Portfolio mit einer langfristigen Perspektive muss jährlich überprüft und verwaltet werden.

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