Ein Leitfaden für jährliche Prozentsätze (APR)

Du bist auf der Suche nach einem Haus, einen Wagen, Ein Studentenlohn, Kreditkarte oder etwas noch Aufregenderes wie ein Motorrad oder ein Wohnmobil. Was auch immer es ist, Sie wissen, dass Sie dafür Geld leihen müssen. Was auch immer Sie kaufen möchten, Sieh es dir an, rieche die frische Lederausstattung, Analysieren Sie das Preisschild und finden Sie heraus, wie viel es kostet, es zurückzuzahlen. Der Zinssatz klingt gut — ausgezeichnet, auch. Sie sind bereit, auf der gestrichelten Linie zu unterschreiben.

Aber halt! Bist du eigentlich bereit zu unterschreiben? Oder müssen Sie zuerst noch ein paar Fragen zu diesen lästigen Zinssätzen stellen? Vielleicht müssen Sie nur Detektivarbeit leisten. Das müssen Sie über den schwer fassbaren Sneaker wissen:jährliche Prozentrate, oder APR.

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Was ist der Jahresprozentsatz (APR)?

Der effektive Jahreszins ist der Betrag, den Sie für die Kreditaufnahme kosten. Aber wussten Sie, dass es um mehr geht als nur um den Zinssatz?

Der Jahreszins enthält auch Gebühren, die Sie möglicherweise zahlen müssen, um einen Kredit aufzunehmen. Darin enthalten sind der Zinssatz, zuzüglich sonstiger Kosten, auch – wie Kreditgebergebühren, Abschlusskosten und Versicherung.

Möglicherweise hören Sie von verschiedenen Arten von effektiven Jahreszinsen:Festzins-APR (oder Fest-APR) und variabel-APR (oder variabler effektiver Jahreszins).

• Ein fester effektiver Jahreszins legt einen effektiven Jahreszins fest, der bei Änderungen eines Index nicht schwankt, nach Angaben des Consumer Financial Protection Bureau. Dies bedeutet nicht, dass sich ein Zinssatz nie ändern wird. Es bedeutet tatsächlich, dass ein Emittent Sie benachrichtigen muss, bevor sich ein Zinssatz ändert.

• Ein variabler effektiver Jahreszins, auf der anderen Seite, Änderungen mit dem Indexzinssatz, wie der im „Wall Street Journal“ veröffentlichte Leitzins. Die Karteninhabervereinbarung legt fest, wie sich der effektive Jahreszins einer Karte im Laufe der Zeit ändern kann.

Call-Out-Box:APR Definition:APR ist ein jährlicher Zinssatz, der zusätzliche Gebühren und Kosten beinhaltet, die für den Erhalt des Darlehens gezahlt werden. Kreditgeber sind verpflichtet, den effektiven Jahreszins offenzulegen. Der Zinssatz berechnet sich aus dem durchschnittlichen Zinseszinssatz über die Kreditlaufzeit, damit Kreditnehmer Kredite vergleichen können. APR gibt Ihnen eine bessere Vorstellung davon, was Sie tatsächlich bezahlen werden.

Zinssatz vs. effektivem Jahreszins

Auch wenn Sie jetzt wissen, dass es einen Unterschied zwischen Zinssatz und effektivem Jahreszins gibt, Sie könnten immer noch begierig darauf sein, die beiden in einen Topf zu werfen. Es scheint einfach zu kompliziert, Rechts? Das esoterische Wirrwarr von Buchstaben sollte einfach in denselben unordentlichen Matschhaufen geschoben werden. Aber es kann Sie auf Dauer viel Geld kosten, wenn Sie den Unterschied nicht verstehen. Machen Sie Ihre Detektivarbeit, bevor Sie sich für einen Kredit entscheiden. In der Tat, Überprüfen Sie sowohl den Zinssatz als auch den effektiven Jahreszins, wenn Sie erwägen, einen Kredit aufzunehmen.

Beispielsweise, Angenommen, Sie kaufen ein Haus für 100 $, 000. Ihr Zinssatz beträgt 5%. Das bedeutet, dass zu Beginn Ihres Darlehens Ihre Hypothek wird jedes Jahr mit 5% verzinst. Das sind 5 $, 000 jährlich, oder ungefähr $416,67 pro Monat. Der effektive Jahreszins beinhaltet Ihren Zinssatz sowie alle vorausbezahlten Zinsen, private Hypothekenversicherung (PMI) oder andere Gebühren, die Sie zahlen müssen. Ihr effektiver Jahreszins wird eine höhere Zahl widerspiegeln als Ihr Zinssatz.

Und wenn Sie Kredite kaufen, Denken Sie daran, immer die effektiven Jahreszinsen – nicht die Zinssätze – zu vergleichen, da der effektive Jahreszins der Zinssatz ist, den Sie tatsächlich zahlen. Hier sind einige interessenbezogene Definitionen, die wir nebeneinander darstellen, damit Sie den Unterschied erkennen:

• Zinssatz:Der Betrag, der als Zins für ein Darlehen berechnet wird, in der Regel als jährlicher Prozentsatz des ausstehenden Darlehens ausgedrückt.

• Jahreszins (APR):Der Zinssatz, den Sie für ein Jahr zahlen, zuzüglich der mit dem Darlehen verbundenen Kosten.

• Jahreszins (AIR):AIR ist der durchschnittliche Zinssatz, die in Prozent ausgedrückt wird, dass Sie jedes Jahr einen Kredit bezahlen. Es ist einfach zu berechnen. Teilen Sie den Gesamtzinsbetrag durch den Kreditbetrag und die Anzahl der Jahre, in denen Sie das Geld leihen. Beispielsweise, Nehmen wir an, Sie leihen sich 100 US-Dollar, 000 für ein Jahr. Nehmen wir an, die Gesamtzinskosten betragen 5 $. 000. Die Zahl würde so aussehen:$5, 000 / ($100, 000 / 1) =5 % LUFT.

• Prozentualer Jahreszins (APY) oder effektiver Jahreszins (EAR):Der effektive Jahreszins berücksichtigt keine Aufzinsung, aber APY, oder sein Zwilling, OHR, tut – es fügt die Häufigkeit hinzu, mit der Zinsen angewendet werden, oder die Auswirkungen der Aufzinsung innerhalb des Jahres.

Call-Out Box:APR ist nicht gleichbedeutend mit Annual Percentage Yield (APY), oder effektiver Jahreszins (EAR). APY und EAR berücksichtigen die Aufzinsung – dies ist der Zinssatz, der um die Aufzinsung über einen bestimmten Zeitraum angepasst ist. Dies ist, wie viel Sie in einem Jahr nach Berücksichtigung der Aufzinsung verdienen (oder bezahlen) können. Hier ist die Formel für den effektiven Jahreszins (EAR):

EAR =Effektiver Jahreszinssatz =(1 + (Nominalzinssatz / Anzahl der Verzinsungsperioden)) ^ (Anzahl der Verzinsungsperioden) - 1

Was ist ein guter Jahreszins?

Was ist ein guter Jahreszins, ohnehin? Tolle Frage. Aber zuerst, Wie bestimmt ein Kreditinstitut Ihren Zinssatz? (Die großen Fragen fließen einfach weiter, nicht wahr?)

Die Institution bewertet mehrere Faktoren im Zusammenhang mit Ihrer persönlichen Situation – auf einige Dinge haben Sie keinen Einfluss. (Hinweis:Sie haben keine Kontrolle über den Leitzins). Ihr effektiver Jahreszins hängt auch davon ab, welche Art von Darlehen Sie erhalten. Die effektiven Jahreszinsen hängen von einigen Faktoren ab, obwohl dies keine erschöpfende Liste ist:

• Leitzins:Der Leitzins ist der Zinssatz, den Banken ihren idealen Kunden berechnen. Es ist eng an den Federal Funds Rate gebunden. Der Federal Funds Rate ist das, was die Federal Reserve-Banken sich gegenseitig für kurzfristige Kredite berechnen.

• Kredit:Wie sind Sie in der Vergangenheit mit Krediten umgegangen? Kreditinstitute prüfen Ihre finanzielle Situation, um Ihren effektiven Jahreszins zu bestimmen – und dazu gehört auch Ihre Kreditwürdigkeit. Allgemein, je höher Ihre FICO-Kreditpunktzahl ist, desto niedriger wird Ihr Zinssatz sein. Die FICO-Scores werden in die folgenden Bereiche unterteilt:

• Außergewöhnlich:800 bis 850

• Sehr gut:740 bis 799

• Gut:670 bis 739

• Messe:580 bis 669

• Schlecht:300 bis 579

• Höhe Ihrer Anzahlung:Sie können Ihren effektiven Jahreszins reduzieren, wenn Sie eine größere Anzahlung leisten.

• Laufzeit des Darlehens:Im Allgemeinen je kürzer die Kreditlaufzeit, desto niedriger wird Ihr effektiver Jahreszins sein. Eine Kreditlaufzeit von 30 Jahren hat in der Regel einen höheren effektiven Jahreszins als eine Kreditlaufzeit von 15 Jahren.

• Einkommen und beruflicher Werdegang:Der Job eines Kreditgebers (insbesondere Underwriter für einen Kreditgeber) besteht darin, Ihr Risiko einzuschätzen. Wenn Sie wie ein riskanter Kandidat für einen Kredit aussehen – zum Beispiel, Sie können von Monat zu Monat ein uneinheitliches Einkommen haben. Wenn Ihnen ein Kredit nicht komplett verweigert wird, Ihnen wird ein höherer effektiver Jahreszins in Rechnung gestellt.

Jetzt, Sie fragen sich vielleicht, ob die Preise, die Ihnen von Kreditgebern angeboten werden, wettbewerbsfähig sind. Betrachten wir in diesem Beispiel Kreditkarten. Der durchschnittliche effektive Jahreszins einer Kreditkarte beträgt 15,09 %, nach Angaben der Federal Reserve. Jedoch, Wussten Sie, dass die gewählte Kreditkartenart einen Unterschied in Ihrem effektiven Jahreszins machen kann? (Der effektive Jahreszins von Rewards-Kreditkarten ist etwas höher, da sie den Verbrauchern mehr bieten.)

Es ist schwer, alle möglichen Kredite durchzuziehen, Hier sind also zwei gute effektive Jahreszinsen, die Sie im Auge behalten sollten:

• Der durchschnittliche effektive Jahreszins für Prämienkarten, wie Cashback- und Reisekarten, liegt zwischen 17,13 % und 24,63 %, laut US-Nachrichtenforschung. Zusamenfassend, ein effektiver Jahreszins unter 17,50 % ist ein guter effektiver Jahreszins für eine Kreditkarte.

• Ein guter Zinssatz für einen Privatkredit liegt unter dem nationalen Durchschnitt von 9,41%. nach den neuesten verfügbaren Experian-Daten.

Kanada-Kreditverträge sind gesetzlich verpflichtet, den effektiven Jahreszins anzuzeigen – nicht nur den Zinssatz. In der Tat, die gesetzliche Grenze für Kanadier beträgt höchstens, 60% effektiver Jahreszins, einschließlich Gebühren und Abgaben.

Hinweis:Die Zahltagdarlehensbranche wird von der Provinz reguliert und hat unterschiedliche gesetzliche Grenzen.

Mit einem Zahltagdarlehen können Sie sich einen Geldbetrag leihen, den Sie bis zum nächsten Zahltag zurückzahlen müssen. über einen Zeitraum von zwei Wochen. Zahltag-Kreditgeber verlangen exorbitant hohe Zinsen und Gebühren.

So berechnen Sie den effektiven Jahreszins

Die Berechnung des effektiven Jahreszinses eines Kredits ist einfach. Sie brauchen nur drei Zahlen:den geliehenen Betrag, die Gesamtfinanzierungsgebühr, und die Laufzeit des Darlehens.

1. Teilen Sie die Finanzierungskosten durch den Kreditbetrag.

2. Multiplizieren Sie das Ergebnis mit der Anzahl der Tage im Jahr.

3. Teilen Sie diese Summe durch die Laufzeit des Darlehens in Tagen.

4. Multiplizieren Sie das Ergebnis mit 100 und fügen Sie ein Prozentzeichen hinzu.

Quelle: https://www.creditkarma.com/advice/i/what-is-apr/

Beispiel für effektiven Jahreszins

Nehmen wir an, Sie nehmen 20 $ heraus, 000 Bootsdarlehen für 1 Jahr mit 1 $, 000 Finanzierungsgebühr. (Sie versuchen nur, die Mathematik einfach zu halten.) Verwenden Sie die obige Formel, du würdest berechnen:

1 $, 000 / $20, 000 x 365 / 365 x 100 =5%

Seien Sie ein intelligenter Verbraucher

Merken, leihen Sie sich immer im Rahmen Ihrer Möglichkeiten, tilgen Sie Ihren Kredit fristgerecht (d.h. zum Fälligkeitsdatum!) und wenn Sie können, im Voraus bezahlen. Sie können so viele Kreditmöglichkeiten finden und alle haben unterschiedliche Kosten, Eigenschaften und Nachteile. Informieren Sie sich vor dem Ausleihen:

• Die Gesamtkosten des Darlehens, einschließlich der Zinsen, die Sie zahlen werden.

• Verstehen Sie alle Gebühren oder Strafen.

• Ob Sie den niedrigsten effektiven Jahreszins haben – nicht nur den niedrigsten Zinssatz!

Halten Sie die Kreditkosten auf einem Niveau, mit dem Sie die besten Ergebnisse erzielen können. und habe keine Angst, ein großartiger Detektiv zu sein und dabei viele Fragen zu stellen.

Eine gute Anlagestrategie ist ein wesentlicher Bestandteil eines starken Finanzplans. Wealthsimple kann Ihnen dabei helfen. Möchten Sie mehr erfahren? Schauen Sie sich Benzingas an Reichtumeinfache Bewertung .