Was ist effektiver Jahreszins?

Sie haben wahrscheinlich den Begriff APR bei der Finanzierung eines Kaufs gesehen. Egal, ob es sich um einen wichtigen Gegenstand wie eine Hypothek oder einen Autokredit oder um etwas Kleines wie Lebensmittel oder Kleidung handelt. Es ist auch ein sehr wichtiger Begriff beim Vergleich von Kreditkarten.

Was bedeutet APR?

Viele Leute denken, dass der effektive Jahreszins (APR) dasselbe bedeutet wie der Zinssatz. Während dies eine Komponente des effektiven Jahreszinses ist, bestimmen auch andere Faktoren, was es ist. Daher ist es wichtig, die volle Bedeutung des effektiven Jahreszinses zu verstehen, bevor Sie sich zu einer Kreditkarte oder einem Kredit verpflichten. Andernfalls zahlen Sie möglicherweise mehr als ursprünglich geplant.

Selbst wenn Sie eine Kreditkarte mit einem Einführungszinssatz von 0 % erhalten und Ihr Ziel darin besteht, den Restbetrag vollständig zu begleichen, bevor Zinsen berechnet werden, müssen Sie für alle Fälle wissen, wie viel Zinsen und andere Gebühren Sie zahlen müssen.

Da es zu einfach zu lernen ist, laufen die Finanzen nicht immer wie geplant. Bereiten Sie sich also darauf vor, fundierte Entscheidungen zu treffen, indem Sie die effektiven Jahreszinsen mehrerer Kreditangebote vergleichen.

Jahresprozentsatz (APR):Eine grundlegende Definition

Kreditkartenunternehmen berechnen einen effektiven Jahreszins (APR) auf jeden nicht gezahlten Betrag, bevor Zinsen anfallen. Darin enthalten sind der tatsächliche Zinssatz sowie etwaige Gebühren, die beim Kauf anfallen.

Im Wesentlichen ist der effektive Jahreszins die Gesamtkosten der Kreditaufnahme für alles, was Sie kaufen, ausgedrückt als Prozentsatz. Der effektive Jahreszins ist höher als der beworbene Zinssatz, wenn andere Gebühren anfallen, und muss in allen Offenlegungen zur Finanzierung enthalten sein.

Da jeder Kreditkartenaussteller seine eigene Tarifstruktur, Strafen und Transaktionsgebühren hat, kann es verwirrend sein, genau zu verstehen, wie viel Sie für einen Artikel bezahlen. Der effektive Jahreszins ist eine einfache Möglichkeit, eine Vergleichsbasis anzugeben.

Wie viel eine Person an Kreditkartenzinsen und -gebühren zahlt, bestimmt die Gesamtkosten des Kaufs. Sie können die effektiven Jahreszinsen verschiedener Produkte vergleichen, um zu entscheiden, welches das bessere Angebot ist. Bevor Sie sich für ein Produkt entscheiden, ist es wichtig zu verstehen, was ein effektiver Jahreszins beinhaltet, wie er funktioniert und wie er sich auf Ihre Finanzen auswirkt.

Der Unterschied zwischen effektivem Jahreszins und anderen Zahlen

Der effektive Jahreszins ist nur eine Zahl, die Sie bei Transaktionen sehen. Diese Begriffe können verwirrend sein, wenn Sie nicht wissen, was sie bedeuten und die Unterschiede verstehen.

Ein weiterer Begriff, den Sie sehen werden, ist der periodische Tagessatz, der zur Berechnung der Zinssätze verwendet wird. Es bezieht sich auf die Zinsen, die täglich für Ihren Kauf oder Kredit berechnet werden. Grundsätzlich ist es der effektive Jahreszins geteilt durch die Anzahl der Tage in einem Jahr – 365. Die monatliche periodische Rate ist ähnlich, außer dass der effektive Jahreszins durch 12 geteilt wird.

Wie funktioniert der effektive Jahreszins bei Kreditkarten?

Hier ist ein praktisches Beispiel.

Eine Kreditkarte (oder ein Kredit) hat einen effektiven Jahreszins von 15 %. Der tägliche periodische Zinssatz würde 0,041 % betragen, während der monatliche periodische Zinssatz 1,25 % betragen würde. Kreditkartenaussteller müssen diese Nummern kennen, da sie Ihr Guthaben entweder täglich oder monatlich statt jährlich verzinsen.

Ein anderer Begriff ist die jährliche prozentuale Rendite oder APY. Es berücksichtigt die Zinsen, die jeden Monat verzinst werden, während der effektive Jahreszins dies nicht tut. Angenommen, Sie haben sich 1.000 US-Dollar mit einem effektiven Jahreszins von 12 % geliehen. Der monatliche Zinssatz beträgt 1 %, sodass die Zinsen für diesen Zeitraum 10 $ betragen.

Wenn nichts auf das Kapital gezahlt wird, steigt der Restbetrag auf 1.010 $. Im folgenden Monat werden die berechneten Zinsen etwas höher sein, da sie auf die 1.010 $ und nicht auf die ursprünglichen 1.000 $ aufgezinst werden.

Die meisten Kreditkartenaussteller bieten eine Schonfrist an. Die Nachfrist ist die Zeit zwischen dem Ende eines Abrechnungszeitraums und der Fälligkeit Ihrer Rechnung. Während dieses Zeitraums werden Ihnen im Allgemeinen keine Zinsen auf Ihr Guthaben berechnet, solange Sie es bis zum Fälligkeitsdatum begleichen.

Wie wird der effektive Jahreszins berechnet?

Der effektive Jahreszins hängt von zwei Faktoren ab. Erstens ist der US-Leitzins die Basis, bei der alle anderen Zinssätze beginnen. Dies ist der Zinssatz, von dem Finanzexperten sprechen, wenn sie bestimmen, ob der Basiszinssatz steigen oder fallen wird.

Es wirkt sich auf alle anderen Zinssätze aus. Zweitens fügt der Gläubiger oder das Finanzinstitut einen Marginsatz hinzu, der den Betrag über dem Basissatz darstellt.

Dieser Satz kann unabhängig vom Basissatz gleich bleiben. Beispielsweise kann der Basiszinssatz 4,9 % betragen, und der Kreditgeber verlangt eine Marge von 10 % für alle Finanzierungen. Der Zinssatz für den Kunden würde 14,9 % betragen.

Floating oder Fixed APRs

Viele Darlehen haben einen festen effektiven Jahreszins, was bedeutet, dass sich Ihre Zinsen während der gesamten Laufzeit des Darlehens nicht ändern. Sie werden dies am häufigsten bei einem festverzinslichen Wohnungsbaudarlehen, Autokrediten oder Privatkrediten sehen. Bei einigen Wohnungsbaudarlehen haben Sie möglicherweise einen einstellbaren Zinssatz, was bedeutet, dass er sich einmal ändert und dann für die Dauer auf einen festen Zinssatz festgelegt wird.

Kreditkarten verwenden oft einen variablen effektiven Jahreszins (oder variablen effektiven Jahreszins), der für einen bestimmten Zeitraum festgelegt wird. Er ändert sich, wenn sich der Leitzins in den USA ändert, was bedeutet, dass Sie möglicherweise einen anderen Zinssatz zahlen als bei der ersten Anmeldung für die Kreditkarte.

Sie können auch feststellen, dass ein Gläubiger unterschiedliche APRs für verschiedene Gebühren bereitstellt. Dies ist am häufigsten bei Kreditkarten der Fall. Zum Beispiel zahlen Sie einen effektiven Jahreszins, wenn Sie die Kreditkarte für Einkäufe verwenden, und einen anderen (normalerweise höher), wenn Sie einen Barvorschuss abschließen. In der Regel ist der effektive Jahreszins für den Barvorschuss höher als der effektive Jahreszins für den Kauf.

Was bestimmt Ihren effektiven Jahreszins

Mehrere Faktoren bestimmen Ihren effektiven Jahreszins, weshalb es sich um ein so kompliziertes Konzept handelt. Erstens wirkt sich der US-Leitzins direkt auf den effektiven Jahreszins aus, der Ihnen berechnet wird, ebenso wie der Margensatz des Gläubigers. Dann, zusätzlich zu diesen festgelegten Einflüssen, beeinflussen andere Variablen den spezifischen effektiven Jahreszins, der Ihnen für Ihre Kreditkarte oder Ihren Kredit angeboten wird.

Am wichtigsten ist, dass sich Ihre Kreditwürdigkeit darauf auswirkt, ob Sie einen niedrigen oder hohen effektiven Jahreszins haben. Jemand mit einer niedrigeren Kreditwürdigkeit zahlt einen höheren effektiven Jahreszins als jemand mit ausgezeichneter Kreditwürdigkeit.

Um dies gerecht zu gestalten, müssen Gläubiger bestimmte Regeln befolgen, die sie für alle Kunden festlegen. Obwohl sie Kunden unterschiedliche Zinssätze berechnen können, müssen diese innerhalb ihrer Richtlinien liegen.

Beispielsweise kann ein Kreditkartenaussteller einen effektiven Jahreszins von 10 % für Kunden mit einer Kreditwürdigkeit von über 700 und einen effektiven Jahreszins von 15 % für Kunden mit einer Kreditwürdigkeit von weniger als 700 berechnen. effektiver Jahreszins für einen Kunden mit einer Punktzahl von 705 und 15 % effektiver Jahreszins für einen zweiten Kunden mit einer Punktzahl von 703.

Spezielle effektiver Jahreszins

Kreditkartenaussteller können für bestimmte Situationen auch spezielle effektive Jahreszinsen berechnen. Sie werden dies oft in der Praxis sehen, wenn Kreditkarten für Neukunden einen effektiven Jahreszins von 0 % für die ersten 90 Tage anbieten.

Einführungs-APR: Der Einführungs-APR gilt nur für eine begrenzte Zeit und kann mit Einschränkungen einhergehen, z. B. dass er nicht für Guthabenübertragungen verfügbar ist.

Strafe effektiver Jahreszins: Kreditkartenunternehmen haben im Allgemeinen einen Strafzins für Personen, die verspätete Zahlungen leisten oder in irgendeiner Weise gegen ihre Vereinbarung verstoßen. Dieser effektive Jahreszins gilt für alle zukünftigen Käufe, kann jedoch gesenkt werden, wenn sich ein Kunde als verantwortlich für den Rest seiner monatlichen Zahlungen erweist.

APR der Saldoüberweisung: Einige Kreditkarten haben einen speziellen effektiven Jahreszins für die Überweisung des Guthabens. Möglicherweise sehen Sie Anzeigen, die für eine Saldoübertragungsrate von null Prozent werben. Dies gilt normalerweise nur für Beträge, die von einer anderen Kreditkarte überwiesen werden, und umfasst keine neuen Einkäufe oder Barvorschüsse.

Es ist normalerweise nur für eine begrenzte Zeit vorhanden, bevor ein höherer effektiver Jahreszins in Kraft tritt. Achten Sie auf diese Details; andernfalls könnten Sie am Ende mehr für Ihre Guthabenübertragungen oder neue Käufe bezahlen.

So vergleichen Sie effektive Jahreszinsen

Um die vollen Kosten eines von Ihnen finanzierten Produkts zu kennen, müssen Sie den effektiven Jahreszins mit dem der Konkurrenz vergleichen. Denken Sie nur daran, dass der effektive Jahreszins Sondergebühren wie Jahresgebühren beinhaltet, aber keine verspäteten Zahlungen oder andere Sondergebühren, die nicht im Voraus berechnet werden können.

Manchmal können Sie einen niedrigeren effektiven Jahreszins aushandeln. Wenn Sie beispielsweise ein treuer Kunde waren, der pünktlich bezahlt hat, können Sie eine Überprüfung Ihres Kontos anfordern, um festzustellen, ob Sie Anspruch auf einen besseren effektiven Jahreszins haben.

Die Änderung eines effektiven Jahreszinses liegt im Ermessen der Bank, daher gibt es keine Garantie, dass Sie ihn erhalten. Es kann jedoch eine Option für geschätzte Kunden sein, insbesondere wenn Sie ein ähnliches Angebot von einem anderen Kreditkartenunternehmen haben.

Aushandlung eines niedrigeren effektiven Jahreszinses

In einigen Fällen können Sie möglicherweise auch einen niedrigeren effektiven Jahreszins aushandeln, wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre monatlichen Zahlungen zu leisten. In dieser Situation kann der Gläubiger Ihr Konto jedoch schließen, weil er nicht möchte, dass Sie Ihr Guthaben erneut auffüllen.

Wenn Sie einen effektiven Jahreszins für eine Haushypothek in Betracht ziehen, können Sie Punkte zahlen, um Ihren Zinssatz zu senken. Punkte entsprechen einem bestimmten Geldbetrag, der beim Abschluss fällig wird, um Ihren Zinssatz zu senken. Da Wohnungsbaudarlehen auf 15 oder 30 Jahre ausgelegt sind, können Sie mit der Zahlung von Punkten für einen niedrigeren Zinssatz im Laufe der Zeit viel Geld sparen.

Der effektive Jahreszins mag wie eine komplizierte Komponente bei der Finanzierung eines Kaufs erscheinen, aber er ist ein hilfreiches Lehrmittel, das Ihnen hilft, Kreditangebote zu vergleichen.

Der effektive Jahreszins hat einen erheblichen Einfluss darauf, wie viel Sie für alles bezahlen, was Sie finanzieren möchten. Daher ist es wichtig, genau zu verstehen, wie sie funktionieren. Scheuen Sie sich nicht, Fragen zu stellen, und lesen Sie das Kleingedruckte über Ihren effektiven Jahreszins, um sicherzustellen, dass Sie ein gutes Geschäft machen.