effektiver Jahreszins vs. Zinssatz:Was bedeuten sie wirklich?

Einkaufen für einen Kredit? Ob für ein Auto, ein Haus oder eine lebensgroße Nachbildung dieses Dings aus Alien , sehen Sie die gleichen drei Buchstaben in jeder Anzeige mit einem Preis – APR.

Was bedeutet dieses mysteriöse Akronym (steht für „effektiver Jahreszins“) eigentlich, wenn es darum geht, wie viel Sie für Ihren Kredit bezahlen? Während viele Leute denken, es sei dasselbe wie ein Zinssatz, ist das nicht ganz richtig. Und wenn Sie den Unterschied kennen, können Sie Geld sparen, wenn Sie sich entscheiden, einen Kredit aufzunehmen.

Was ist der Unterschied zwischen effektivem Jahreszins und Zinssatz?

Ein Zinssatz ist der prozentuale Betrag der jährlichen Kosten für einen Hauptdarlehensbetrag. Einfach ausgedrückt handelt es sich um den Betrag, den ein Kreditgeber Ihnen zur Finanzierung Ihres Kaufs in Rechnung stellt. Sie kann variabel oder fest sein. Da der Zinssatz die monatliche Zahlung bestimmt, erhalten Sie eine gute Vorstellung davon, wie viel Sie monatlich zahlen können.

Der effektive Jahreszins ähnelt dem Zinssatz, enthält jedoch etwas, das Megabanken gerne im Kleingedruckten zu verstecken versuchen – Gebühren. Der effektive Jahreszins ist in der Regel höher als der Zinssatz und liefert die Gesamtschätzung der Kreditkosten. Sie können es sich also als die Gesamtsumme vorstellen Kosten für die Aufnahme eines Darlehens oder einer Hypothek. Folgendes ist enthalten:

• Maklergebühren

• Darlehensorientierungsgebühren

• Hypothekenversicherung

• Abschlusskosten

• Rabattpunkte

Wie werden effektive Jahreszinsen und Zinssätze berechnet?

Kreditgeber berechnen den Zinssatz und den effektiven Jahreszins, aber es ist praktisch zu wissen, wie sie die Zahlen berechnen, um sicherzustellen, dass Sie ein gutes Geschäft machen.

Der Zinssatz berücksichtigt die aktuellen Zinssätze (die sich nach wirtschaftlichen Gegebenheiten richten) und Ihre Bonität. Kreditnehmer mit einer höheren Kreditwürdigkeit haben einen niedrigeren Zinssatz.

Wenn der Kreditgeber den effektiven Jahreszins Ihres Darlehens bestimmt, nimmt er den Zinssatz und fügt dem Betrag alle zusätzlichen Gebühren hinzu – sodass der effektive Jahreszins zwischen den Kreditgebern stark variieren kann.

Laut Bundeskreditwahrheitsgesetz müssen Kreditgeber den effektiven Jahreszins in jedem Verbraucherdarlehensvertrag offenlegen. Kreditgeber sind jedoch nicht verpflichtet, einige Kosten, wie z. B. Kreditauskunfts- und Prüfungsgebühren, einzubeziehen. Fragen Sie unbedingt Ihren Kreditgeber, was im beworbenen effektiven Jahreszins enthalten ist und was nicht, damit Sie die bestmögliche Entscheidung treffen können.

Was ist bei der Auswahl eines Darlehens am wichtigsten?

Die Wahl eines Darlehens basierend auf dem effektiven Jahreszins oder Zinssatz hängt von Ihrer Darlehensart, Ihrem Budget und Ihren Prioritäten ab. Wenn Ihnen die niedrigste monatliche Zahlung am wichtigsten ist, hilft Ihnen die Suche nach dem niedrigsten Zinssatz dabei. Es kann jedoch sein, dass Sie insgesamt mehr für das Darlehen zahlen, wenn Sie den effektiven Jahreszins einbeziehen.

Da der effektive Jahreszins ein umfassenderer Betrag ist, ist es am besten, ihn zu verwenden, um die Kosten von Krediten verschiedener Institutionen zu vergleichen. Ein Vergleich des effektiven Jahreszinses gibt Ihnen das beste Verständnis für die gesamten Kreditkosten.

Wenn Sie ein Haus kaufen, kann Ihr Auswahlprozess je nach Laufzeit etwas anders sein. Suchen Sie eine langfristige Hypothek? Gehen Sie bei der Auswahl des niedrigsten effektiven Jahreszinses für Ihre Hypothek strategisch vor. Wenn Sie vorhaben, längere Zeit im Haus zu bleiben, bedeutet ein niedrigerer effektiver Jahreszins, dass Sie am Ende insgesamt einen geringeren Betrag für die Finanzierung Ihres Eigenheims zahlen müssen.

Sie möchten ein Haus kaufen und kurzfristig darin wohnen? Die Wahl eines höheren Zinssatzes und effektiven Jahreszins im Austausch für weniger Vorauszahlungen könnte die beste Wahl sein. Bevor Sie sich für einen effektiven Jahreszins entscheiden, sollten Sie den Break-Even-Punkt für Ihren effektiven Jahreszins bestimmen. Die Berechnung dieser Zahlen kann schwierig sein, daher ist es ratsam, mit einem Experten zusammenzuarbeiten, der sich mit der Branche auskennt (z. B. einem Kreditgeber bei Ihrer örtlichen Gemeinschaftsbank oder Kreditgenossenschaft!).

Moral der Geschichte:Führen Sie Ihre Due Diligence durch, bevor Sie einen Kredit oder eine Hypothek auswählen. Preisvergleiche können einige Zeit in Anspruch nehmen, aber Sie können später auch viel Geld sparen – und das ist eine zusätzliche Google-Suche oder einen Besuch in der Filiale wert.