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Den effektiven Jahreszins (APR) verstehen

Ein effektiver Jahreszins oder effektiver Jahreszins ist ein schneller Weg, um zu sehen, was eine Kreditkarte oder ein Kredit kostet. Erfahren Sie, was der effektive Jahreszins eines Darlehens bedeutet und wie er berechnet wird.

Sie sind nicht allein, wenn Sie sich jemals gefragt haben:„Wie funktioniert APR?“. Der effektive Jahreszins (effektiver Jahreszins) eines Darlehens kann viel komplexer sein als nur ein einfacher Zinssatz.

In diesem Artikel beantworte ich einige häufig gestellte Fragen zum effektiven Jahreszins, darunter wie er funktioniert, was er beinhaltet und was nicht

Was ist ein effektiver Jahreszins?

Der effektive Jahreszins oder effektiver Jahreszins ist der Zinssatz, den Sie jährlich für ein Darlehen zahlen, z. B. für eine Kreditkarte oder einen Autokredit. Einfach ausgedrückt sind es die Kosten für das Ausleihen des Geldes.

Ihr effektiver Jahreszins wird als Prozentsatz angezeigt und beinhaltet Gebühren und Kosten im Zusammenhang mit dem Darlehen. Diese Gebühren und Kosten variieren je nach Art des Produkts, das Sie beantragen (z. B. Wohnungsbaudarlehen, Autokredit usw.). Hier sind jedoch einige Beispiele für Gebühren, die normalerweise im effektiven Jahreszins enthalten sind:

Bearbeitungsgebühren – Banken werden alle möglichen Dinge in „Bearbeitungsgebühren“ packen, also fragen Sie unbedingt, wofür das ist.
Zeichnungsgebühren – Der Underwriter prüft Ihren Kreditantrag und trifft eine endgültige Entscheidung.
Dokumentengebühren – normalerweise im Zusammenhang mit der Erstellung von Dokumenten für das Darlehen, das Sie schließlich unterzeichnen werden.
Bewertungsgebühren (Hypothekendarlehen) – eine Gebühr für jemanden, der herauskommt und das Haus bewertet.
Erstellungsgebühren (Hypothekendarlehen) – oft mit Bearbeitungsgebühren verwechselt, aber manchmal sind sie gleich. Fragen Sie danach.

Bei den meisten anderen Darlehen als Hypotheken beziehen sich die damit verbundenen Gebühren in der Regel auf die Bearbeitung und Verwaltung des Darlehens. Der effektive Jahreszins beinhaltet keine Aufzinsung, die weiter unten näher erläutert wird.

Das Coole an einem effektiven Jahreszins ist, dass er Ihnen eine wirklich einfache Möglichkeit bietet, Kreditzinsen zu vergleichen. Beispielsweise fallen bei einem Produkt wie einer Kreditkarte alle Arten von Gebühren und Kosten an, die mit dem Konto verbunden sind.

Da alle Kreditkarten unterschiedlich sind, bietet Ihnen der effektive Jahreszins eine schnelle und einfache Möglichkeit, Karten zu vergleichen.

Dies gilt auch für andere Darlehensarten. Im Allgemeinen gilt:Je niedriger der effektive Jahreszins, desto besser.

Was ist der Unterschied zwischen dem effektiven Jahreszins und dem Zinssatz?

Der effektive Jahreszins beinhaltet die mit dem Darlehen verbundenen Kosten und Gebühren. Der Zinssatz nicht. Der Zinssatz ist einfach der Zinssatz, den Sie für das Darlehen zahlen, ohne sonstige Kosten .

Die alleinige Betrachtung des Zinssatzes ist keine effektive Methode zur Bewertung eines Kredits. Der effektive Jahreszins ist viel effektiver, da er den Zinssatz verwendet und alle anderen Kosten zur Finanzierung des Darlehens hinzufügt, was eine viel ganzheitlichere Sicht bietet.

Wenn Sie einen Kredit beantragen, sollten Sie immer sowohl den Zinssatz als auch den effektiven Jahreszins sehen können.

Wenn nicht, fragen Sie.

Was ist der effektive effektive Jahreszins?

Der effektive effektive Jahreszins (manchmal auch als Jahresäquivalent bezeichnet) ist die effizienteste Art, ein Darlehen zu betrachten, da er den Zinssatz, die mit der Finanzierung des Darlehens verbundenen Kosten und die Zinseszinsen (siehe unten) umfasst. P>

Dies wird nicht immer angezeigt, da es oft von Dingen wie der Höhe Ihrer monatlichen Zahlung abhängt, ob Strafen für die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens anfallen und ob es sich um einen variablen Zinssatz handelt.

Dies ist nicht mit dem effektiven Zinssatz zu verwechseln, der keine mit dem Darlehen verbundenen Gebühren enthält (wie im obigen Beispiel).

Was ist Zinseszins?

Zinseszinsen sind die Zinsen, die Sie nicht nur auf den Kapitalbetrag Ihres Darlehens zahlen, sondern auch auf die Zinsen Ihres Darlehens. Ja, Sie zahlen Zinsen auf Ihre Zinsen.

Verwirrt? Lass es mich erklären.

Nehmen wir an, Sie nehmen ein Darlehen in Höhe von 10.000 USD zu einem Zinssatz von 5 Prozent auf (der Einfachheit halber verwenden wir den Zinssatz, nicht den effektiven Jahreszins). Wir gehen auch davon aus, dass das Darlehen monatlich verzinst wird (Sie sollten die Verzinsungszeiträume pro Jahr kennen – normalerweise täglich, monatlich oder jährlich).

Jeden Monat wird Ihnen 1/12 dieses Zinssatzes von 5 % berechnet (5 % verteilt auf 12 Monate):

Nach dem ersten Monat beträgt Ihr Guthaben also immer noch 10.000 $ (es handelt sich um ein neues Darlehen), und die Bank ist bereit, Ihnen Zinsen für dieses Guthaben zu berechnen:

Sie zahlen 42 $ an Zinsen, was Ihr neues Guthaben auf 10.042 $ bringt. Ohne Zahlungen werden die Zinsen jetzt auf die 10.042 $ aufgebaut, nicht auf die ursprünglichen 10.000 $.

(Das ist der Grund, warum wir vorschlagen, Ihre Kreditkartenschulden so schnell wie möglich zu begleichen. Wenn Sie kleine Zahlungen leisten, könnten die Zinseszinsen überhand nehmen und Sie zahlen am Ende mehr, als Sie jemals beabsichtigt hatten.)

Ist ein niedrigerer effektiver Jahreszins immer besser?

In den meisten Fällen ist ein niedrigerer effektiver Jahreszins besser, aber nicht immer. Ein gutes Beispiel dafür, wann ein niedrigerer effektiver Jahreszins möglicherweise nicht die beste Wahl ist, ist ein Hypothekendarlehen.

Wenn Sie sich erinnern, ist der effektive Jahreszins im Grunde [Zinssatz + Finanzierungskosten für das Darlehen]. Bei einigen Hypothekendarlehen erhalten Sie insgesamt einen niedrigeren effektiven Jahreszins, aber Sie müssen möglicherweise höhere Punkte, Abschlusskosten oder andere Gebühren zahlen, die mit dem Abschluss Ihres Wohnungsbaudarlehens verbunden sind.

Wenn Sie eine Hypothek oder einen anderen Kredit beantragen, lesen Sie unbedingt das Kleingedruckte und fragen Sie Ihren Kreditgeber nach so vielen Details wie möglich. Manchmal ist das, was auf dem Papier am besten aussieht, nicht das Beste für Ihren Geldbeutel.

Warum haben Kreditkarten unterschiedliche effektive Jahreszinsen?

Kreditkarten zeigen auf Ihrer Rechnung unterschiedliche effektive Jahreszinsen an, um zu zeigen, wie Sie die Kreditkarte verwendet haben, und den entsprechenden effektiven Jahreszins für diese bestimmte Verwendung. Typischerweise gibt es drei Kategorien:Saldotransfers, Käufe und Bargeldvorschüsse.

Eine Kreditkarte unterscheidet sich ein wenig von den meisten Krediten, da sie Ihre Einkäufe in „Eimer“ mit jeweils einem entsprechenden effektiven Jahreszins platziert. Manchmal sind sie alle gleich, aber meistens sind sie unterschiedlich, und das sehen Sie auf Ihrer Kreditkartenabrechnung.

Hier ist ein Beispiel. Angenommen, Sie eröffnen eine Kreditkarte und führen sofort eine Guthabenüberweisung in Höhe von 5.000 USD zu 0 Prozent Zinsen durch (denken Sie nur daran, dass es nicht wirklich 0 Prozent sind, da Sie eine Transaktionsgebühr zahlen). Dies wäre in einer eigenen Kategorie, wahrscheinlich „Saldoüberweisungen“.

Danach tätigen Sie in diesem Monat Einkäufe in Höhe von 1.000 USD. Der Zinssatz für Einkäufe könnte 11,99 Prozent betragen. Auch dies wird in eine eigene Kategorie eingeordnet, die wahrscheinlich "Käufe" genannt wird.

Angenommen, Sie waren eines Tages in der Klemme und mussten die Kreditkarte verwenden, um 500 $ in bar an einem Geldautomaten abzuheben (wovon wir dringend abraten). Dies ist normalerweise der höchste effektive Jahreszins, also sagen wir 22,99 Prozent. Dies geht in die Kategorie „Barvorschüsse“ auf Ihrer Rechnung.

Als Sie sich für die Karte angemeldet haben, haben Sie möglicherweise den beworbenen Zinssatz von 11,99 Prozent mit einem Werbeangebot von 0 Prozent gesehen. In der Regel zeigen Banken Ihnen den Kaufkurs an, da dies die häufigste Verwendung einer Kreditkarte ist, dann alle Aktionskurse (oder umgekehrt). Sie werben nicht mit dem Zinssatz für Bargeldvorschüsse, weil er so hoch ist.

In unserem obigen Beispiel haben Sie bei der ersten Rechnung (noch keine Zinsen) ein neues Guthaben von 6.500 USD (ohne Gebühren). Es wird jedoch in drei verschiedene effektive Jahreszinsen unterteilt:

Auf welchen effektiven Jahreszins wird meine Zahlung zuerst angewendet, wenn ich mit meiner Kreditkarte bezahle?

Wenn Sie vor 2009 eine Zahlung mit Ihrer Kreditkarte vorgenommen haben, wurde zuerst der niedrigste effektive Jahreszins verwendet. Macht keinen Sinn, oder?

Auf diese Weise machten Banken einen Mord an ihren Kunden. Im Wesentlichen wären sie in der Lage, ihre Kunden dazu zu bringen, höhere Raten zu zahlen, und die Verbraucher könnten einen höheren effektiven Jahreszins nicht zahlen, bis sie zuerst alle anderen Guthaben bezahlt haben.

In unserem obigen Beispiel bedeutet dies, dass 500 US-Dollar zu 22,99 Prozent da sitzen und Zinsen einziehen würden, während Sie aggressive Zahlungen für den 0-Prozent-Saldo und dann für den 11,99-Prozent-Saldo leisten (nachdem der 0-Prozent-Saldo vollständig abbezahlt wurde).

Klingt verrückt? Es war. Ich habe es aus erster Hand erlebt, als ich damals für eine Fortune-500-Bank gearbeitet habe.

Zum Glück kam das Kreditkartengesetz von 2009 und setzte diesem Unsinn ein Ende. Wenn Sie jetzt eine Zahlung auf Ihre Kreditkarte vornehmen, wird diese zuerst dem höchsten effektiven Jahreszins zugeordnet. So können Sie diesen Barvorschuss in Höhe von 22,99 % sofort abbezahlen.

Was ist der Unterschied zwischen einem variablen effektiven Jahreszins und einem nicht variablen effektiven Jahreszins?

Ein variabler effektiver Jahreszins wird bestimmt, indem ein Basis- (oder Referenz-) Zinssatz verwendet und ein bestimmter Prozentsatz – bekannt als Marge – zu dieser Basis hinzugefügt wird. Ein gutes Beispiel für einen Referenzzinssatz wäre der Prime Rate.

Wenn der Hauptzinssatz 3,5 % beträgt, könnte Ihr variabler effektiver Jahreszins als 8,00 % + Hauptzinssatz oder 11,5 % angegeben werden (8,00 + 3,5 =11,5 %) . Die Rate wird als variabel angesehen, da sie sich ändern kann – in diesem Fall abhängig von der Prime Rate.

Ein nicht variabler effektiver Jahreszins ist genau das Gegenteil. Es ist zwar nicht absolut garantiert, dass er sich nie ändert, aber er ist sicherlich stabiler als ein variabler effektiver Jahreszins.

Ein nicht variabler effektiver Jahreszins verwendet überhaupt keinen Referenzzinssatz, sondern einen von Ihrem Kreditgeber festgelegten Zinssatz. Der Zinssatz wird normalerweise hauptsächlich anhand Ihrer Kreditwürdigkeit bestimmt, aber einige Kredite und Kreditkarten gehen nicht unter den Mindestzinssatz, den die Bank für dieses Produkt festgelegt hat.

Denken Sie daran, dass sich ein nicht variabler Zinssatz noch ändern kann, wenn bestimmte Dinge passieren – Sie sind mit Ihrer Zahlung in Verzug oder stellen die Zahlung vollständig ein. Lesen Sie unbedingt die Bedingungen Ihres Darlehens, damit Sie wissen, ob und wann sich ein fester Zinssatz ändern kann.

Zusammenfassung

Während der effektive Jahreszins eine schnelle und schmutzige Methode zur Bewertung und zum Vergleich von Kreditprodukten ist, sollte er nicht das einzige sein, was Sie sich ansehen. Verwenden Sie es als Bezugspunkt und recherchieren Sie so viel wie möglich, bevor Sie einem Darlehen zustimmen.

Neben dem effektiven Jahreszins sind noch viele andere Faktoren zu berücksichtigen, z. B. die monatliche Zahlung, die Glaubwürdigkeit der Institution, die Ihnen das Geld leiht, und ob sie Online-Banking oder eine App für unterwegs anbietet. Mit anderen Worten, die Kenntnis des effektiven Jahreszinses ist nur der erste Schritt.

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