Was ist ein 401(k)-Plan?

Für die meisten Menschen ist der Ruhestand das teuerste finanzielle Ziel, für das sie in ihrem Leben sparen. Nach Angaben des US-Arbeitsministeriums benötigen Sie etwa 70 % bis 90 % Ihres Vorruhestandseinkommens, um Ihren Lebensstandard im Ruhestand aufrechtzuerhalten. Das kann ein Anlageportfolio im Wert von über einer Million Dollar erfordern.

Zum Glück müssen Sie das ganze Geld nicht selbst sparen. Stattdessen können Sie Ihr Geld anlegen und es durch die Kraft des Zinseszinses von selbst wachsen lassen. Von einer Investition in Ihre Zukunft profitieren Sie auch in der Gegenwart. Viele Arbeitgeber bieten 401(k)-Pläne an, bei denen es sich um steuerbegünstigte Anlageinstrumente handelt, die es Arbeitnehmern ermöglichen, für den Ruhestand zu sparen und gleichzeitig ihre aktuelle Steuerlast zu verringern.

Laut Daten des Bureau of Labor Statistics haben im Jahr 2020 etwa 64 % der Beschäftigten in der Privatindustrie Zugang zu einem beitragsorientierten Pensionsplan wie einem 401(k)-Plan. Wenn Ihr Arbeitgeber einen 401(k)-Plan anbietet, sollten Sie diesen nutzen davon profitieren – und was Sie wissen sollten, bevor Sie mit Ihrer Spende beginnen.

Was ist ein 401(k)-Plan?

A 401(k) ist eine Art Altersvorsorgeplan, den viele Arbeitgeber anbieten, um ihren Mitarbeitern zu helfen, auf steuerbegünstigte Weise für den Ruhestand zu sparen und zu investieren. Der Plan erhält seinen Namen von dem Abschnitt der Steuergesetzgebung, in dem er zulässig ist.

„Ein 401(k) ist ein vom Arbeitgeber finanzierter Altersvorsorgeplan, der Ihnen im Vergleich zu einer steuerpflichtigen Maklerprovision eine Steuererleichterung verschafft“, sagt Shang Saavedra von Save My Cents. „Es gibt sie in zwei Geschmacksrichtungen – die meisten Menschen haben Zugang zu einem traditionellen 401(k) und einige Menschen können zwischen einem traditionellen und einem Roth 401(k) wählen“, sagt sie.

Ein 401(k) ist nur eines von wenigen steuerbegünstigten Altersvorsorgefahrzeugen, die zur Verfügung stehen. Andere Optionen umfassen ein individuelles Rentenkonto (IRA) für selbstverwaltete Altersvorsorge, ein 403(b) für Angestellte öffentlicher Schulen und steuerbefreite Organisationen, ein 457(b) für staatliche und lokale Regierungsangestellte und einige gemeinnützige Angestellte, und ein TSP für Bundesbedienstete.

Wie 401(k)-Pläne funktionieren

A 401(k) ist eine Leistung, die viele Unternehmen ihren Mitarbeitern anbieten, und sie steht nur den Arbeitnehmern zur Verfügung, deren Arbeitgeber sich dafür entscheiden, sie anzubieten. Wenn Sie Zugang zu einem 401 (k) haben, können Sie sich dafür entscheiden, jedes Jahr einen Prozentsatz Ihres Lohns beizusteuern, der als gewählter Aufschub bezeichnet wird. Der maximale jährliche Beitragsbetrag wird vom IRS festgelegt und ändert sich jedes Jahr. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie auch einen Nachholbeitrag in festgelegter Höhe über die Grundgrenze hinaus leisten. Im Jahr 2021 beträgt die Grundgrenze für Wahlaufschübe 19.500 USD und die Grenze für Nachholbeiträge 6.500 USD.

In den meisten Fällen sind Beiträge zu 401(k)-Plänen von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen ausgeschlossen.

Ein 401(k) gilt als leistungsorientierter Plan, was bedeutet, dass Ihr Arbeitgeber einen Teil Ihrer Beiträge übernehmen kann, normalerweise bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihres Einkommens.

„Diese Pläne verwenden automatische Beiträge von Ihren Gehaltsschecks, um das Konto zu finanzieren“, sagt Saavedra. Sie können wählen, wie viel von Ihrem Gehaltsscheck Sie für Ihre 401 (k) verwenden möchten. Der Betrag wird automatisch von jedem Gehaltsscheck abgezogen und als Bargeld auf das Konto überwiesen. Sie können sich dann in Ihr 401 (k) -Konto einloggen und direkt angeben, wo das Geld investiert werden soll, sagt sie.

Profi-Tipp

Viele Arbeitgeber bieten an, Ihre Beiträge bis zu einem Prozentsatz Ihres Einkommens zu ergänzen. Versuchen Sie, mindestens so viel beizutragen, dass Sie Ihr gesamtes Arbeitgeber-Match verdienen, da es Ihr Geld im Wesentlichen verdoppelt.

Wenn Sie sich für den 401(k)-Plan Ihres Unternehmens anmelden, erhalten Sie wahrscheinlich eine Reihe von Anlageoptionen. Zu den allgemeinen Anlageoptionen des 401(k)-Plans gehören börsengehandelte Fonds (ETFs) und Investmentfonds, wie z

Das Geld in Ihrem 401 (k) wächst während Ihres gesamten Arbeitslebens. Dann können Sie das Geld nach dem Alter von 59 ½ Jahren abheben und Einkommenssteuern auf Ihre Abhebungen zahlen.

Abhebungen von einem 401(k)

401(k)-Pläne sollen Arbeitnehmern dabei helfen, für den Ruhestand zu sparen und zu investieren. Infolgedessen müssen Sie laut IRS im Allgemeinen mindestens 59 ½ Jahre alt sein, um von Ihrem Konto abzuheben. Die meisten Abhebungen vor diesem Alter führen zu einer zusätzlichen Strafe von 10 % zusätzlich zu den von Ihnen zu zahlenden Einkommenssteuern.

Es gibt nicht nur ein Limit, wie schnell Sie von Ihrem 401(k) zurücktreten können, es gibt auch ein Limit, wie viel späten Sie haben Sie können Ihr Geld abheben. Der IRS verlangt von Einzelpersonen, dass sie ab dem Alter von 72 Jahren die erforderlichen Mindestausschüttungen von ihren Rentenkonten entnehmen, auch wenn sie noch nicht in den Ruhestand getreten sind.

Es gibt Situationen, in denen Sie vor Erreichen des Mindestalters Geld abheben können. Hier sind einige der häufigsten Situationen, in denen Sie Ihren 401(k) vor dem Alter von 59 ½ zurückziehen können:

Finanzielle Notlage

Der IRS erlaubt es Einzelpersonen, im Falle eines „unmittelbaren und schweren finanziellen Bedarfs“ Geld von ihrem 401(k)-Plan abzuheben. In diesem Fall können Sie nur bis zu dem Betrag abheben, der zur Befriedigung des finanziellen Bedarfs erforderlich ist, und Sie müssen möglicherweise nachweisen, dass Sie auf angemessene Weise keine Mittel aus einer anderen Quelle erhalten können. Härteausschüttungen unterliegen der Einkommenssteuer und können der zusätzlichen Strafe von 10 % für vorzeitige Ausschüttungen unterliegen.

401(k)-Darlehen

Sie können Geld aus Ihrem 401(k)-Plan leihen, ohne Steuern oder der Vorfälligkeitsentschädigung zu unterliegen, vorausgesetzt, Ihr Plan bietet eine Darlehensoption und das Darlehen erfüllt laut IRS bestimmte Anforderungen. In den meisten Fällen können Sie nur 50 % Ihres Guthabens oder 50.000 US-Dollar ausleihen, je nachdem, welcher Betrag geringer ist. Außerdem müssen Sie das Darlehen innerhalb von fünf Jahren zurückzahlen oder sobald Sie das Unternehmen verlassen.

Regel von 55

„Jenseits der Dire-Straits-Option wissen viele Leute nicht, dass Sie mit 55 auf Ihre 401(k) zugreifen können“, sagt Delyanne Barros von Delyanne the Money Coach. Die Regel von 55 gilt für Arbeitnehmer, die ihren Arbeitsplatz während oder nach dem Kalenderjahr, in dem sie 55 Jahre alt werden, verlassen. Dazu gehören alle, die entlassen, entlassen oder ihren Job kündigen. „Wenn Sie bei Ihrem aktuellen Arbeitgeber arbeiten und in Rente gehen möchten, können Sie mit 55 in Rente gehen“, sagt Barros.

Roth-Umwandlung

Eine weniger konventionelle Möglichkeit, Geld vorzeitig von Ihrem 401(k)-Plan abzuheben, ist eine Roth-Umwandlung. Laut Barros sind Roth-Umwandlungsleitern ein beliebter Schritt bei den Mitgliedern der FIRE-Bewegung (finanzielle Unabhängigkeit, vorzeitiger Ruhestand).

Mit einer Roth-Umwandlungsleiter können Sie das Geld von Ihrem traditionellen 401 (k) auf ein Roth-Konto übertragen. Sobald das Geld fünf Jahre auf Ihrem Roth-Konto ist, können Sie es ohne Zahlung von Einkommenssteuern oder einer Strafe abheben.

Denken Sie daran, dass die Umwandlung von Geld von einem traditionellen in ein Roth-Konto ein steuerpflichtiges Ereignis ist und dass Sie Einkommenssteuern auf jedes Geld zahlen, das Sie übertragen.

Traditionelles 401(k) vs. Roth 401(k)

Ein traditioneller 401 (k), der am häufigsten vorkommt, ermöglicht es Ihnen, Dollar vor Steuern in Ihr Rentenkonto einzuzahlen. Dann zahlen Sie im Ruhestand Einkommenssteuern auf Ihre Abhebungen.

Ein Roth 401(k) ist ein ähnliches Konto, aber der Steuervorteil kommt zu einem anderen Zeitpunkt. Mit dem Roth-Konto bringen Sie Dollar nach Steuern ein. Dann können Sie im Ruhestand steuerfrei Geld abheben.

Eine der wichtigsten Überlegungen bei der Wahl zwischen einem traditionellen und einem Roth 401 (k) ist Ihre Steuerklasse und wohin Sie denken, dass es in Zukunft gehen wird. Für diejenigen, die am Anfang ihrer Karriere stehen, werden ihr Einkommen – und ihre Steuerklasse – in Zukunft wahrscheinlich steigen. Für diese Menschen „nutzen Sie den Roth 401(k) noch heute, wenn Ihre Steuerklasse niedrig ist“, empfiehlt Barros. Aber für Gutverdiener in einer höheren Steuerklasse könnte es sinnvoller sein, den Abzug heute vorzunehmen und die Steuern im Ruhestand zu zahlen, wenn Ihre Steuern niedriger sind.

„Es ist keine Entscheidung für immer“, fügt Barros hinzu, „Sie können Ihre Meinung jederzeit ändern.

Wenn Sie sich wirklich nicht zwischen den beiden entscheiden können, weist Barros darauf hin, dass Sie Ihre Beiträge jederzeit zwischen einem traditionellen und Roth 401 (k) aufteilen und beide Steuervorteile nutzen können.

Was tun, wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlassen

Wenn Sie Ihren Job verlassen, sollten Sie sich Ihren 401 (k) nicht auszahlen lassen, sagt Barros. „Eine Auszahlung bedeutet, dass Sie mit dieser 10%igen Strafe belegt werden und Steuern darauf zahlen, vorausgesetzt, es handelt sich um einen traditionellen 401.000. Du tust dir wirklich weh, wenn du das tust“, erklärt sie.

Wenn Sie einen Job verlassen, haben Sie mehrere Möglichkeiten, was Sie mit Ihrem 401 (k) -Plan tun können. Erstens können Sie Ihr Geld möglicherweise dort lassen, wo es ist. Viele Unternehmen werden weiterhin die 401(k)-Pläne für ehemalige Mitarbeiter verwalten. Und obwohl Sie keinen Beitrag mehr leisten können, können Ihre Investitionen weiter wachsen.

Obwohl dies für viele Arbeitnehmer eine Option ist, rät Barros davon ab. Während Sie sich im Laufe Ihrer Karriere bewegen, kann es leicht sein, den Überblick über Ihre früheren 401(k)-Konten zu verlieren.

Stattdessen können Sie Ihr 401(k)-Guthaben auf Ihr neues Unternehmen übertragen. Viele Arbeitgeber erlauben Ihnen, einen 401(k)-Saldo aus einem früheren Plan zu übertragen. Sobald das Geld im Plan Ihres neuen Unternehmens ist, wählen Sie neue Investitionen und können weiterhin beitragen. Wenn Sie Ihr Konto auf einen anderen Plan übertragen, können Sie alle Ihre Investitionen einfacher im Auge behalten.

Sie können sich auch dafür entscheiden, Ihr 401(k)-Guthaben in einen IRA zu übertragen, bei dem es sich um eine Art selbstverwalteten Altersvorsorgeplan handelt. Sie können es in eine bestehende IRA einbauen oder eine neue IRA bei einer Bank oder Maklerfirma eröffnen. Wenn Sie das Geld von einem traditionellen 401 (k) in ein traditionelles IRA rollen, dann zählt der Umzug nicht als steuerpflichtiges Ereignis. Wenn Sie das Geld jedoch von einem traditionellen 401(k) zu einem Roth IRA rollen, zahlen Sie Steuern, wenn Sie die Gelder umwandeln.

Wenn Sie sich entscheiden, Ihren 401(k)-Saldo entweder in Ihren neuen 401(k) oder einen IRA zu übertragen, kann Ihr früherer Arbeitgeber Ihnen in einigen Situationen einen Scheck mit dem Restbetrag schicken. Laut IRS haben Sie 60 Tage Zeit, um den Scheck auf ein anderes Rentenkonto einzuzahlen, bevor Sie Steuern und die Strafe von 10 % auf das Geld zahlen müssen.

401(k) FAQs

Wie unterscheidet sich ein 401(k) von einem IRA?

Sowohl das 401(k) als auch das IRA haben ähnliche Steuervorteile und können beide in Form eines traditionellen oder eines Roth-Kontos vorliegen. Der Unterschied besteht darin, dass ein 401(k) ein arbeitgeberfinanzierter Altersvorsorgeplan ist, während ein individuelles Altersvorsorgekonto (IRA) ein selbstverwalteter Plan ist, der normalerweise bei einer Bank oder einem Maklerunternehmen eröffnet wird.

Können Sie von einem 401(k)-Plan zurücktreten, bevor Sie 59½ Jahre alt sind?

Sie können sich von Ihrem 401(k) zurückziehen, bevor Sie 59 ½ Jahre alt werden, aber in den meisten Fällen wird Ihnen eine Strafe von 10 % auferlegt. Es gibt Möglichkeiten, die Strafe zu umgehen, einschließlich der Kündigung Ihres Arbeitsplatzes nach Ihrem 55. Lebensjahr oder der Übertragung Ihres Guthabens auf ein Roth-Konto.

Was ist Arbeitgeber-Matching?

Beim Arbeitgeber-Matching stimmt das Unternehmen, für das Sie arbeiten, zu, Ihre 401(k)-Beiträge bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihres Gehalts abzugleichen. Beispielsweise stimmen viele Unternehmen zu, Beiträge bis zu 3 % Ihres Gehalts oder 50 % Ihrer Beiträge bis zu 6 % Ihres Gehalts abzugleichen. Sie sollten das Arbeitgeber-Matching nutzen, wenn Ihr Unternehmen es anbietet, da es sich im Wesentlichen um kostenloses Geld handelt.

Was ist ein Nachholbeitrag und wer hat Anspruch darauf?

Ein Aufholbeitrag ist eine IRS-Regel, die es Personen ab 50 Jahren ermöglicht, größere Beiträge zu ihren 401(k)-Plänen und individuellen Rentenkonten zu leisten. Ab 2021 ermöglicht die Nachholbeitragsgrenze diesen Mitarbeitern, zusätzliche 6.500 $ zu ihren 401(k)-Plänen beizutragen.