Was ist ein 401(k)-Match?

Die meisten Arbeitgeber bieten ihren Mitarbeitern die Möglichkeit, zu einem 401(k) beizutragen, um ihr Geld für die Verwendung nach dem Ruhestand zu vermehren. A 401(k) ist der standardmäßige arbeitgeberfinanzierte Altersvorsorgeplan, der von gewinnorientierten Unternehmen verwendet wird. Darüber hinaus leisteten 2021 51 % der Arbeitgeber, die ein 401(k)-Programm anboten, auch entsprechende Beiträge für ihre Mitarbeiter.

Ein 401(k)-Match kann einer der größten Vorteile sein, den ein Unternehmen seinen Mitarbeitern bieten kann – es hilft ihnen, ihre Altersvorsorge im Laufe der Zeit zu vergrößern. Und ein größerer Jahresbeitrag macht den Unterschied, wenn es um den Zinseszins geht.

Typischerweise ist das Geld, das Sie in Ihren 401 (k) -Plan investieren, ein Prozentsatz Ihres Gehalts oder ein bestimmter Betrag, den Sie vor Steuerabzügen von Ihrem Gehaltsscheck abziehen möchten. Laut dem U.S. News &World Report zeigten die Daten des 401(k)-Plans von Vanguard, dass der durchschnittliche 401(k)-Beitrag der Mitarbeiter im Jahr 2020 7 % ihres Gehalts betrug. Beachten Sie, dass es vorgeschriebene Beitragsgrenzen und Austrittsregelungen gibt, die vom Employee Retirement Income Security Act (ERISA) auferlegt werden; Der sponsernde Arbeitgeber entscheidet jedoch letztendlich über die spezifischen Bedingungen jedes 401(k)-Plans.

Unabhängig davon, wie viel Sie für Ihren 401 (k) ausgeben, bieten die meisten Unternehmen eine Art Gegenleistung für diese Mittel an. Das Programm jedes Unternehmens funktioniert anders, da einige vollständige oder teilweise Übereinstimmungen anbieten. Lassen Sie uns mehr darüber erfahren, wie Matching-Beiträge funktionieren und wie Sie diesen Vorteil optimal nutzen können, um Ihre Sparziele voranzutreiben.

Wie funktioniert ein 401(k)-Match?

Für einen 401(k)-Match legen Mitarbeiter normalerweise einen Prozentsatz ihres Gehalts für ihren Altersvorsorgeplan zurück, und die meisten Arbeitgeber, die Matching-Programme anbieten, zahlen einen Prozentsatz des Beitrags eines Mitarbeiters auf ihr Konto ein. Wenn Ihr Arbeitgeber 401(k) Matching Contributions anbietet, entspricht dieser dem Prozentsatz Ihres Gehalts, den Sie auf Ihr 401(k)-Konto einzahlen, jedoch nur bis zu einem bestimmten Betrag.

Jeder 401(k)-Plan hat unterschiedliche Bedingungen, und ein Arbeitgeber kann sich dafür entscheiden, Ihre Beiträge Dollar für Dollar abzugleichen, eine teilweise Abgleichung (einen Prozentsatz Ihrer Abgleichung) anzubieten oder andere festgelegte Grenzen festzulegen, die in den Dokumenten Ihres Plans aufgeführt sind. Einige Arbeitgeber leisten möglicherweise auch nicht übereinstimmende 401 (k) -Beiträge, aber wir werden gleich mehr über die verschiedenen Optionen sprechen.

Matching-Beiträge sind nicht gesetzlich vorgeschrieben, und nicht alle Arbeitgeber bieten sie als Teil ihrer 401(k)-Pläne an. Unabhängig von der Matching-Struktur wird Ihr Arbeitgeber Ihren Match wahrscheinlich auf einen bestimmten Prozentsatz Ihres Jahresgehalts begrenzen.

401(k) Ausübung

Unternehmen haben oft einen Vesting-Zeitplan, der bestimmt, wann Sie die von Ihrem Arbeitgeber in Ihren Plan eingebrachten Mittel behalten können, falls Sie das Unternehmen verlassen. Sofortiges Vesting bedeutet, dass Sie alle Beiträge Ihres Arbeitgebers zu Ihrem 401 (k) behalten können, sobald Sie sie verdienen, aber das ist selten. Einige 401(k)-Pläne übertragen Arbeitgeberbeiträge über mehrere Jahre. Das bedeutet, dass Sie für einen bestimmten Zeitraum im Unternehmen bleiben müssen, bevor Sie die Matching-Beiträge Ihres Arbeitgebers vollständig besitzen.

Arbeitgeber nutzen Vesting-Pläne, um Mitarbeiter dazu anzuregen, im Unternehmen zu bleiben und es sich zweimal zu überlegen, bevor sie den Job wechseln. Wenn Sie diesen vorgeschlagenen Zeitplan abschließen, gelten Sie als „vollständig unverfallbar“. Jedes Unternehmen hat seine eigene Matching-Methodik und Vesting-Regeln, also sprechen Sie mit Ihrem Arbeitgeber, wenn Sie sich nicht sicher sind, wie Ihr spezieller 401(k)-Match funktioniert. Denken Sie daran, dass Ihre eigenen Beiträge immer zu 100 % unverfallbar sind.

Normalerweise melden Sie sich während Ihrer Einarbeitungsphase oder innerhalb der ersten Wochen der Beschäftigung über Ihren Arbeitgeber für Ihr 401(k)-Programm an. Wenn Sie eine neue Stelle antreten, prüfen Sie unbedingt, ob Ihr neuer Arbeitgeber einen 401(k)-Plan anbietet, und finden Sie in diesem Fall heraus, wann Sie sich anmelden und mit der Teilnahme beginnen können. Nehmen Sie sich jedoch unbedingt die Zeit, sich mit den Bedingungen des Programms vertraut zu machen, da es äußerst wichtig ist, gut vorbereitet zu sein, wenn es darum geht, den von Ihnen aufgestellten Finanzplan einzuhalten.

Was ist die durchschnittliche 401(k)-Übereinstimmung?

Die National Association of Plan Advisors (NAPA) gibt an, dass die durchschnittliche Arbeitgeber-401(k)-Übereinstimmung im Jahr 2021 laut Daten von Fidelity 4,6 % betrug, was mehr als 40 Millionen Menschen hilft, ihre eigenen Lebensersparnisse anzulegen. Daran hat sich seit einem Jahrzehnt nicht viel geändert, wie Statistiken des U.S. Bureau of Labor Statistics im Jahr 2011 feststellten, dass „der Medianplan bis zu 5 % des Einkommens entspricht“.

Im Jahr 2020 wurde auch berichtet, dass die Arbeitnehmer etwa 8,8 % zu ihren 401(k)-Plänen beisteuerten, während die Arbeitgeber einen Beitrag von etwa 4,6 % leisteten. Man kann mit Sicherheit sagen, dass es keine in Stein gemeißelte Zahl dafür gibt, was ein Arbeitgeber-Match sein sollte, aber wenn Ihr Unternehmen einen Match zwischen 3 % und 5 % anbietet, ist das ein Daumen hoch für Ihre Altersvorsorge.

Da nicht alle Unternehmen ihren Mitarbeitern ein Match anbieten, ist es eine ziemlich große Sache, einen Job zu finden, der einen als Teil seines Leistungspakets hat. Schließlich ist ein 401(k)-Match im Wesentlichen kostenloses Geld – und es ist Geld, das einen großen Unterschied in Ihrem Endguthaben machen könnte, wenn Sie kurz vor dem Ruhestand stehen.

Arten von Matching-Programmen

Wie oben erwähnt, gibt es ein paar verschiedene Matching-Programme, die ein Unternehmen anbieten kann, und jedes Programm hat seine eigenen Bedingungen, die es zu berücksichtigen gilt. Hier sind 3 der häufigsten Übereinstimmungen:

1. Teilweise 401(k)-Übereinstimmung

Ein partieller 401(k)-Match liegt vor, wenn ein Arbeitgeber einen Prozentsatz des Geldes, das ein Mitarbeiter auf sein Konto einzahlt, bis zu einem bestimmten Betrag seines Jahresgehalts abgleicht.

Die häufigste teilweise Übereinstimmung, von der Sie vielleicht schon gehört haben, ist 0,50 $ auf den Dollar, für bis zu 6 % eines Jahresgehalts. Mit anderen Worten, Ihr Arbeitgeber übernimmt die Hälfte Ihres Beitrags, jedoch nicht mehr als 3 % Ihres Gesamtgehalts.

Nehmen wir zum Beispiel an, Sie verdienen 80.000 US-Dollar pro Jahr und tragen 6 % Ihres Gehalts zu Ihrem 401 (k) bei, was 4.800 US-Dollar entspricht. Der Arbeitgeber bietet eine 50%ige Teilübereinstimmung an, die 2.400 $ betragen würde, wodurch sich Ihr für das Jahr investierter Gesamtbetrag auf 7.200 $ erhöht.

2. Dollar-für-Dollar-401(k)-Match

Ein Dollar-für-Dollar-Match, auch Full Match genannt, liegt vor, wenn der Arbeitgeberbeitrag 100 % des Arbeitnehmerbeitrags beträgt und der Gesamtbeitrag des Arbeitnehmers für das Jahr auf einen bestimmten Prozentsatz seines Jahresgehalts begrenzt ist.

Wenn Ihr Arbeitgeber einen vollen Zuschuss von bis zu 5 % anbietet, bedeutet dies, dass Sie, wenn Sie 5 % Ihres Gehalts beisteuern, diesen Betrag vollständig in Beiträge zu Ihrem 401 (k) einzahlen. Wenn Sie sich jedoch entscheiden, 6 % Ihres Gehalts beizusteuern, zahlt Ihr Arbeitgeber trotzdem nur 5 %, da dies der festgelegte Höchstbetrag ist.

3. Nicht übereinstimmende 401(k)-Übereinstimmung

Ein nicht übereinstimmender 401(k)-Beitrag wird auch als „Gewinnbeteiligungsbeitrag“ bezeichnet und wird von Arbeitgebern geleistet, unabhängig davon, ob ein Arbeitnehmer eigene Beiträge zu seinem 401(k) leistet. Arbeitgeber stützen die Höhe ihrer nicht übereinstimmenden Beiträge in der Regel auf bestimmte Faktoren wie den Jahresgewinn oder das Umsatzwachstum des Unternehmens.

Wie bei den meisten anderen 401(k)-Matching-Programmen ist ein Non-Matching-Beitrag auf einen Prozentsatz des Gehalts eines Mitarbeiters begrenzt. Beispielsweise kann ein Arbeitgeber beschließen, allen Arbeitnehmern einen nicht übereinstimmenden Beitrag in Höhe von 4 % ihres Jahresgehalts zu zahlen, wenn bestimmte Ziele erreicht werden. Ein Mitarbeiter, der 50.000 $ pro Jahr verdient, würde also einen Beitrag von 2.000 $ zu seinem 401(k) erhalten, während ein Mitarbeiter, der 100.000 $ verdient, 4.000 $ erhalten würde und so weiter.

Beitragsgrenzen

Sie fragen sich vielleicht, ob ein Arbeitgeber-Match auf die 401 (k) -Beitragsgrenze angerechnet wird. Unabhängig davon, ob die Beiträge zu Ihrem 401(k) von Ihnen oder vom Arbeitgeber-Matching stammen, müssen alle übereinstimmenden Beiträge von einem Arbeitgeber oder Aufschub eine jährliche Beitragsgrenze einhalten, die vom Internal Revenue Service (IRS) durchgesetzt wird. Eine Stundung ist eine vorausbezahlte Ausgabe. Mit anderen Worten, es handelt sich um eine geleistete oder erhaltene Zahlung für Produkte oder Dienstleistungen, die noch nicht bereitgestellt wurden.

Die Jahresgrenze für das Jahr 2022 für den Höchstbetrag, den Sie aus Ihrem eigenen Gehalt zu Ihrem 401 (k) beitragen können, beträgt bis zu 20.500 USD oder bis zu 27.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Beachten Sie, dass diese Limits jedes Jahr aktualisiert werden können und die Ankündigung des Limits für das nächste Jahr normalerweise im Oktober oder November erfolgt.

Profi-Tipp:

Sie zahlen keine Steuern auf Matching-Beiträge, bis Sie sie im Ruhestand beziehen!

Häufig gestellte Fragen

Wann ist das Jahresenddatum für einen 401(k)-Match?

Die 401(k)-Beitragsfrist endet am Ende des Kalenderjahres und wird am 1. Januar zurückgesetzt. Alle Beiträge und Übereinstimmungen, die während des Jahres (bis zum 31. Dezember) getätigt werden, werden auf Ihr Gesamtbeitragslimit angerechnet.

Ihr Arbeitgeber kann sich dafür entscheiden, seinen Zuschuss jedes Mal zu hinterlegen, wenn Ihr Beitrag von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen wird, oder er kann ihn vierteljährlich oder jährlich hinterlegen. Der IRS erlaubt jedoch Beiträge zu IRA-Konten bis zum Abgabetermin für die Steuererklärung des kommenden Jahres. Für das Steuerjahr 2021 können Sie bis zum 15. April 2022 Beiträge zu Ihren IRA-Konten leisten.

Was gilt als gute 401(k)-Übereinstimmung?

Im Allgemeinen liegt eine gute 401(k)-Übereinstimmung bei etwa 3,5 %, da dies seit etwa einem Jahrzehnt der nationale Durchschnitt ist. Die beste 401(k)-Übereinstimmung wäre eine 100 %ige Übereinstimmung bis zu den zulässigen Limits, da sie jedem Dollar entsprechen würde, den Sie in Ihren 401(k) investieren.

Jede Übereinstimmung wird jedoch als gut angesehen, da sie eine risikofreie Kapitalrendite darstellt und als „kostenloses Geld“ angesehen werden kann, das Sie sonst nicht hätten.

Kann ich einen Arbeitgeberabgleich zu meinem Roth 401(k) erhalten?

Die kurze Antwort ist ja. Die lange Antwort ist, dass, wenn Arbeitgeber passende Beiträge zu einem Roth 401 (k) leisten, das Geld auf ein separates traditionelles 401 (k)-Konto geht, nicht auf das Roth-Konto. Dies liegt daran, dass die IRS-Regeln verlangen, dass Sie regelmäßige Einkommenssteuer auf Arbeitgeberbeiträge zahlen, wenn diese zurückgezogen werden, während Roth 401(k)s normalerweise überhaupt nicht besteuert werden, solange sie nicht vorzeitig zurückgezogen werden.

Denken Sie daran, dass bei einem herkömmlichen 401(k)-Konto Ihre Beiträge vor Steuern geleistet werden und Sie regelmäßige Einkommenssteuern auf Abhebungen zahlen. Mit einem Roth 401(k)-Konto werden Ihre Beiträge mit US-Dollar nach Steuern getätigt, und qualifizierte Abhebungen sind im Allgemeinen steuerfrei. Sie zahlen die Steuern auf die traditionellen 401(k)-Fonds, wenn Sie das Geld abheben.

Abschließende Gedanken:So maximieren Sie Ihre 401(k)-Übereinstimmung

Der Ruhestand mag für manche noch weit entfernt erscheinen, aber Sie sollten darauf hinarbeiten, so viel wie möglich gespart oder investiert zu haben, wenn Sie eines Tages bereit sind, mit der Arbeit aufzuhören (Hallo, ausschlafen!).

Es gibt mehrere Möglichkeiten, Ihre Strategie zur Maximierung Ihres Altersvorsorgefonds zu verbessern. Die Nutzung des 401(k)-Programms Ihres Arbeitgebers und seiner Anpassungsmöglichkeiten ist der beste Ausgangspunkt.

Stellen Sie sicher, dass Sie so schnell wie möglich an Ihrem aktuellen Arbeitsplatz oder beim Beginn eines neuen Jobs 401(k)-Beiträge leisten. Tragen Sie immer genug bei, um die volle Übereinstimmung zu erhalten; Andernfalls verpassen Sie dieses kostenlose Geld!

Machen Sie die Dinge schließlich automatisch. Melden Sie sich für automatische 401(k)-Beiträge oder Gehaltsabzüge an, damit die Gelder in jeder Zahlungsperiode entnommen werden, ohne dass Sie zweimal darüber nachdenken müssen. Auf diese Weise setzen Sie ohne zusätzliche Arbeit kontinuierlich Geld für Ihre Zukunft ein!