Säumige Konten:Was sind sie und wie man sie vermeidet

Wenn Sie noch nie einen Anruf von einem Schuldeneintreiber erhalten haben, der Sie nach Ihren überfälligen Zahlungen gefragt hat, können Sie sich glücklich schätzen. Seit Anfang 2021 steigt die Gesamtverschuldung der US-Haushalte, und immer mehr Amerikaner sehen sich mit einem Berg versäumter Zahlungen auf ihren Konten konfrontiert. Dies gilt insbesondere für jüngere Amerikaner im Alter von 18 bis 29 Jahren, die laut der Federal Reserve Bank of New York im Jahr 2021 höhere 90-Tage-Überfälligkeitsraten aufwiesen als ihre älteren Altersgenossen.

Eine versäumte Zahlung kann leicht zu einem Inkassofall eskalieren, wenn Sie nicht aufpassen. Aus diesem Grund ist es wichtig, proaktiv gegen überfällige Schulden vorzugehen, die schwerwiegende Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit haben können.

Erfahren Sie, was Sie über säumige Konten wissen müssen und wie Sie sie vermeiden können.

Was ist ein säumiges Konto?

Ein säumiges Konto bezieht sich auf jede Art von Geld, das Sie von einem Kreditgeber oder Kreditkartenaussteller geliehen haben und das nicht rechtzeitig und gemäß den vereinbarten Bedingungen der geplanten Zahlung zurückgezahlt wurde. Wenn also das Fälligkeitsdatum Ihres Kontos ohne Zahlung vergeht, kann Ihr Konto als überfällig gemeldet werden.

Je nach Finanzierungsform, Dauer und Ursache des Zahlungsverzugs ergeben sich Konsequenzen für den Zahlungsverzug. Die häufigsten Arten von Zahlungsverzug treten bei Dingen wie Kreditkarten, Hypotheken, Studentendarlehen, Autokrediten sowie ungesicherten Privatkrediten auf.

Wie wirken sich rückständige Zahlungen auf Ihre Kreditwürdigkeit aus?

Zahlungsverzug kann Ihre Kreditwürdigkeit und Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, wenn ein Kreditgeber dies den Kreditauskunfteien meldet. Die meisten Kreditgeber melden ein Konto erst dann als überfällig, wenn es 30 Tage überfällig ist. Wenn Sie eine Zahlung leisten können, während Ihr Konto weniger als 30 Tage im Rückstand ist, ist es unwahrscheinlich, dass Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt wird. Wenn jedoch mehr Zeit vergeht, ohne dass mindestens eine Mindestzahlung auf das Konto erfolgt, leidet Ihre Kreditwürdigkeit, insbesondere wenn der Zahlungsverzug über die 60-Tage-Marke hinaus anhält.

Laut FICO-Daten werden Verbraucher mit höheren Kreditprofilen 30 Tage nach einer versäumten Zahlung härtere Auswirkungen auf ihre Scores feststellen. Wenn Ihre Schulden lange genug überfällig bleiben, wird dies schließlich als abfällige Markierung auf Ihrer Kreditauskunft erscheinen. Eine abfällige Kennzeichnung schadet Ihrer Kreditwürdigkeit noch mehr und kann Sie in Zukunft daran hindern, Kredite, wettbewerbsfähige Zinssätze und andere Finanzdienstleistungen zu erhalten.

Denken Sie daran, dass je älter das säumige Konto ist, desto weniger Auswirkungen hat es auf Ihre Kreditwürdigkeit. Eine überfällige Forderung, die 3 Jahre alt ist, schadet Ihrem Kredit also weniger als eine, die 3 Monate alt ist.

Strafen für säumige Konten

Zusätzlich zur Meldung Ihrer verspäteten Zahlung an Kreditauskunfteien erheben einige Kreditgeber eine Verzugsgebühr, sobald Sie eine Zahlung versäumen. Kreditgeber können Ihre Zinsen auch auf einen effektiven Jahreszins (APR) erhöhen, Ihr Konto schließen und Ihre Schulden zum Inkasso schicken.

So vermeiden Sie Kreditkartenrückstände

Wir alle machen uns von Zeit zu Zeit schuldig, eine verspätete Zahlung für Geld zu leisten, das wir schulden. Der beste Weg, um laufende Zahlungsausfälle zu vermeiden, besteht darin, gewissenhaft mit Ihren Schulden umzugehen und einen Plan zu haben.

Hier sind einige Tipps für den Umgang mit Schulden und die Vermeidung von Zahlungsverzug:

• Automatische Zahlung und Erinnerungen einrichten — Wenn Sie zahlreiche monatliche Rechnungen haben und Schwierigkeiten haben, den Überblick zu behalten, kann die Einrichtung von Autopay bei Ihrer Bank, Kreditgenossenschaft oder Ihrem Kreditgeber dazu beitragen, dass Sie keine Zahlung verpassen. Zusätzlich zur automatischen Zahlung können Sie auch Erinnerungen und Benachrichtigungen in Ihrem Kalender einrichten, damit Sie kein Fälligkeitsdatum vergessen.
• Erstellen Sie ein Budget und halten Sie sich daran — Ein Budget gibt Ihnen eine bessere Vorstellung davon, wie viel Sie verdienen und wie viel Sie ausgeben können. Verpflichten Sie sich, im Rahmen Ihrer Möglichkeiten auszugeben, damit Sie genug Geld haben, um Ihre Guthaben jeden Monat vollständig zu begleichen.
• Prüfen Sie regelmäßig Ihre Kreditauskunft — Die Überprüfung Ihrer Kreditauskunft kann ein großartiges Instrument zur Bewertung Ihrer aktuellen Schuldensituation sein. Überprüfen Sie, ob die gemeldeten Informationen korrekt und aktuell sind. Wenn Sie Informationen sehen, die Ihrer Meinung nach ungenau sind, wenden Sie sich an das Kreditbüro, das den Bericht bereitgestellt hat.
• Beenden Sie die Ausgaben für Ihre Kreditkarten — Versuchen Sie, Ihre Kreditkarte wegzulegen und eine Debitkarte für Ihre täglichen Ausgaben zu verwenden. Dies wird Sie davon abhalten, noch mehr Schulden anzuhäufen und sich in ein tieferes Loch zu graben.
• Konsolidieren Sie Ihre Schulden — Eine Kreditkarte mit Saldoüberweisung oder ein Privatdarlehen können Ihnen helfen, einen niedrigeren Zinssatz zu sichern, wodurch die Tilgung Ihrer Schulden schneller ablaufen kann. Wichtig ist, nach der Konsolidierung keine neuen Schulden anzuhäufen.
• Rufen Sie das Kreditkartenunternehmen an und schildern Sie Ihre Situation — Wenn Sie mit Zahlungen in Verzug geraten, wenden Sie sich sofort an den Gläubiger, vorher Ihr Konto wird säumig. Wenn Sie sie auf Ihre Situation aufmerksam machen, wird es wahrscheinlicher, dass sie mit Ihnen an einer Lösung arbeiten – denken Sie daran, dass Gläubiger vermeiden möchten, die Schulden als Verlust abbuchen zu müssen, genauso wie Sie es tun.

Was tun, wenn Sie bereits überfällige Schulden haben

Ein oder mehrere säumige Konten zu haben, ist nicht das Ende der Welt. Es soll lediglich eine Warnung sein, dass Sie mit Ihren Zahlungen im Rückstand sind und aufholen müssen. Sie können immer noch eine anständige Kreditwürdigkeit mit einer verspäteten oder überfälligen Zahlung in Ihrer Historie aufrechterhalten.

Befolgen Sie diese Schritte, um die Auswirkungen von Zahlungsrückständen auf Ihr Konto auszugleichen und zu beheben.

1. Priorisieren Sie rückständige Zahlungen   

Wenn Ihr Kreditkonto seit mehr als 30 Tagen im Rückstand ist, sollten Sie als Erstes Ihre überfälligen Zahlungen so schnell wie möglich leisten – lassen Sie sie nicht außer Kontrolle geraten. Je früher Sie mit Zahlungen beginnen können, desto schneller kommen Sie aus dem Verzug heraus und sind wieder auf Kurs.

2. Wenden Sie sich an Ihren Kreditgeber

Der beste nächste Schritt ist, sich an Ihren Kreditgeber zu wenden, um den Wiederherstellungsprozess zu beginnen. Wenn Sie Hilfe bei der Begleichung eines Zahlungsverzugs benötigen, versuchen Sie, mit dem Gläubiger einen Zahlungsplan auszuarbeiten, oder fragen Sie nach Härtefallprogrammen, die bei vorübergehenden Einkommensverlusten oder anderen finanziellen Rückschlägen helfen könnten. Sie können sich auch nach Kreditkarten- oder Kreditnachsichtsprogrammen erkundigen, die Ihnen helfen können, wieder auf die Beine zu kommen.

3. Wenden Sie sich an das Inkassobüro

Wenn Ihre überfälligen Forderungen bereits zum Inkasso gegangen sind, wenden Sie sich an das Inkassobüro und versuchen Sie, einen Zahlungsplan auszuarbeiten. Der Schuldeneintreiber kann Ihnen Ihre Rückzahlungsmöglichkeiten erläutern, z. B. eine Einmalzahlung oder einen Plan zur Tilgung der Schulden im Laufe der Zeit. Kennen Sie Ihre Rechte, da der Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) Verbraucherschutz auf Bundesebene bietet und die meisten Staaten auch Gesetze über Inkassopraktiken haben.

4. Verpflichten Sie sich zu pünktlichen Zahlungen

Wenn eine verspätete Zahlung dazu geführt hat, dass Ihre Kreditwürdigkeit gesunken ist, können Sie in Zukunft am besten weiterhin pünktliche Zahlungen auf alle Ihre Konten leisten. Nach einigen Monaten beständig pünktlicher Zahlungen könnte sich Ihre Kreditwürdigkeit langsam verbessern.

Häufig gestellte Fragen

Wie lange bleiben säumige Konten in Kreditauskünften?

Gemäß dem Fair Credit Reporting Act (FCRA) können säumige Konten bis zu 7 Jahre ab dem Datum, an dem sie aufgetreten sind, in Ihren Kreditberichten verbleiben. Selbst wenn Sie Zahlungen für die verspätete Zahlung leisten oder das Konto begleichen, kann der Zahlungsverzug dennoch in Ihrer Kredithistorie verbleiben.

Wie entferne ich säumige Konten aus Kreditauskünften?

Ein säumiges Konto wird in der Regel nach 7 Jahren aus Ihrer Kreditauskunft entfernt. Wenn Sie feststellen, dass eine gemeldete Zahlungsunfähigkeit nicht behoben wurde, sollten Sie eine Kopie Ihrer Kreditauskünfte von den 3 großen Kreditauskunfteien (TransUnion, Experian und Equifax) abrufen. Wenn Sie der Meinung sind, dass eine Kreditauskunftei einen ungenauen oder veralteten Zahlungsverzug angegeben hat, können Sie eine Anfechtung bei der Kreditauskunftei einreichen.

Wann melden Kreditgeber Konten als überfällig?

Verspätete Zahlungen werden in der Regel frühestens 30 Tage nach dem Datum, an dem Sie die Zahlung versäumt haben, nicht in Ihren Kreditauskünften erscheinen, obwohl Ihnen möglicherweise immer noch Verzugsgebühren anfallen. Wenn Sie die vollständige verspätete Zahlung leisten, bevor diese 30 Tage abgelaufen sind, können Kreditgeber und Gläubiger dies den Kreditauskunfteien nicht als überfällig melden.

Abschließende Gedanken

Letztendlich ist der beste Weg, um Zahlungsrückstände zu vermeiden oder zu beheben, ein verantwortungsbewusster Kreditnehmer zu sein. Wenn Sie mit einer Zahlung in Verzug sind, tun Sie, was Sie können, um sie zu bezahlen, bevor es 60 oder 90 Tage zu spät kommt. Je früher Sie Ihre überfälligen Forderungen berichtigen, desto besser sind Ihre Chancen, eine gute Kreditwürdigkeit aufrechtzuerhalten.