ACH-Zahlungen:Was sind sie und wie funktionieren sie?

Wenn Sie jemals eine automatische Rechnungszahlung von Ihrem Bankkonto geplant oder eine direkte Einzahlung erhalten haben, wissen Sie, wie bequem diese Transaktionen sein können. (Tschüss, Verspätungsgebühren!)

Aber wie genau funktionieren sie? Hier kommt das ACH-Netzwerk ins Spiel:eine Methode zur elektronischen Bereitstellung von Zahlungen. Lesen Sie weiter, um alles über ACH-Zahlungen zu erfahren.

Was bedeutet ACH?

ACH steht für Automated Clearing House, ein Netzwerk, das für den elektronischen Geldtransfer zwischen Bankkonten in den USA verwendet wird. Die für diese Überweisungen zuständige Vereinigung ist Nacha, ehemals National Automated Clearing House Association, und kann auch als ACH-Netzwerk bezeichnet werden.

Das ACH-System verarbeitet Zahlungen automatisch, was bedeutet, dass Zahlungen wie bei Papierschecks oder Bargeld nicht manuell bearbeitet werden müssen. ACH verarbeitet jeden Tag große Mengen an Kredit- und Debittransaktionen in Stapeln.

Was ist eine ACH-Zahlung?

Einfach ausgedrückt ist eine ACH-Überweisung eine elektronische Geldbewegung von einem Bankkonto zu einem anderen. Bei einer ACH-Zahlungstransaktion gibt es eine natürliche oder juristische Person, die eine Zahlung sendet, und eine andere, die sie empfängt. Diese Zahlung wird über das ACH-Netzwerk abgewickelt.

Für die Verarbeitung dieser Zahlungsart sind bestimmte Angaben darüber erforderlich, woher das Geld kommt und wohin es geht, darunter:

• Bankkontonummer und Routing-Informationen für die Person oder das Unternehmen, das die Zahlung sendet
• Bankkontonummer und Bankverbindungsinformationen für die Person oder das Unternehmen, das die Zahlung erhält
• Name auf dem Konto und Name der Bank
• Zu sendender Betrag

Wenn ein Puzzleteil fehlt, kann eine ACH-Transaktion nicht verarbeitet werden.

Arten von ACH-Übertragungen

Es gibt zwei Möglichkeiten, eine ACH-Überweisung durchzuführen:Lastschrift und Gutschrift.

Bei einer ACH-Lastschrift wird Geld von einem Bankkonto abgebucht. Eine ACH-Kredittransaktion findet statt, wenn Geld auf ein Bankkonto eingezahlt wird.

Bei beiden Transaktionstypen haben Sie:

• Die Person oder das Unternehmen, die oder das Geld sendet
• Die Person oder das Unternehmen, die Mittel erhalten
• Sowohl die Bank des Absenders als auch die des Empfängers
• Der ACH-Betreiber, der elektronische Belastungen und Gutschriften verarbeitet

Wenn Sie eine ACH-Zahlung veranlassen, bestimmt die Richtung, in die sich das Geld bewegt, ob es sich um eine Lastschrift oder eine Gutschrift handelt.

Hier sind einige Beispiele für ACH-Kredit- und ACH-Lastschrifttransaktionen.

ACH-Zahlungen können manchmal als „Push“- oder „Pull“-Transaktionen bezeichnet werden, je nachdem, in welche Richtung sich das Geld bewegt.

Beispiel: Sie planen, dass Ihre Kreditkartenrechnung elektronisch von Ihrem Bankkonto bezahlt wird:

ACH-Lastschrift =wenn Geld von Ihrem Konto abgebucht wird, um die Rechnung zu bezahlen.

ACH-Kredit =wenn das von Ihnen gesendete Geld auf das Bankkonto des Kreditkartenunternehmens überwiesen wird.

Es funktioniert umgekehrt, wenn Sie eine Zahlung erhalten. Wenn Sie also eine direkte Einzahlung bei Ihrem Arbeitgeber einrichten, erhalten Sie eine ACH-Gutschrift oder eine Push-Transaktion, sobald das Geld auf Ihrem Konto eingegangen ist. Ihr Arbeitgeber zieht das Geld von seinem Bankkonto ab, um Sie zu bezahlen, was zu einer ACH-Belastung führt.

Zwei Arten von ACH-Transaktionen

Es gibt zwei Hauptkategorien von ACH-Transaktionen:Direkteinzahlungen und Direktzahlungen.

Eine ACH-Direkteinzahlung ist jede Art von Einzahlungszahlung, die von einem Unternehmen oder einer Regierung an einen Verbraucher geleistet wird. Dazu gehören Gehaltsschecks, vom Arbeitgeber erstattete Ausgaben, staatliche Leistungen, Steuer- und andere Erstattungen sowie Renten- und Zinszahlungen.

Die ACH-Transaktion des zweiten Typs ist eine ACH-Direktzahlung. Direktzahlungen werden von Einzelpersonen, Unternehmen und anderen Organisationen geleistet, um Geld zu senden. Gängige Beispiele für eine ACH-Direktzahlung wären, wenn Sie eine Rechnung online mit Ihrem Bankkonto bezahlen oder Geld über ein Online- oder mobiles System wie Zelle oder Pay Everyone senden, um Geld an Freunde und Familie zu senden.

Wenn Sie Geld erhalten, handelt es sich im Allgemeinen um eine ACH-Direkteinzahlung. Wenn Sie Geld senden, leisten Sie eine ACH-Direktzahlung.

Vorteile von ACH-Zahlungen

Im Allgemeinen sind ACH-Zahlungen bequem und einfach zu verarbeiten. (Es ist viel einfacher, eine ACH-Zahlung zu planen, als einen Papierscheck auszustellen!) Und da sie elektronisch mit einem digitalen Papierpfad sind, sind sie auch leicht zu verfolgen.

Im Hinblick darauf, warum Unternehmen ACH-Zahlungen bevorzugen, sind hier einige der Vorteile:

• Geschwindigkeit . Im Vergleich zu einem Papierscheck können ACH-Zahlungen eine viel kürzere Bearbeitungszeit bieten, sodass Unternehmen schneller bezahlt werden können.
• Gebühren. Das Akzeptieren von Kreditkartenzahlungen kann teuer werden, wenn es um die Zahlung von Bearbeitungsgebühren geht. ACH-Zahlungen können eine kostengünstigere Alternative sein.
• Buchhaltung . Die Verfolgung von ACH-Zahlungen kann einfacher sein, als zu versuchen, Papierschecks oder sogar Barzahlungen im Auge zu behalten.

Auf der Verbraucherseite sind hier einige der besten Gründe für die Verwendung von ACH-Zahlungen:

• Bequemlichkeit. ACH-Zahlungen können einfach eingerichtet werden, wenn Sie Rechnungen bezahlen müssen oder per Direktüberweisung bezahlt werden möchten. Sie können wiederkehrende ACH-Belastungen oder -Gutschriften automatisieren und so die Verwaltung Ihres Geldes vereinfachen.
• Schulden vermeiden. ACH-Zahlungen werden von Ihrem Bankkonto abgebucht, sodass Sie keine Schulden machen, wie Sie es könnten, wenn Sie mit einer Kreditkarte bezahlen.
• Kosten. Die Planung von ACH-Zahlungen kann gebührenfreundlich sein, wenn Ihre Bank eine kostenlose Online-Rechnungszahlung anbietet.

Haben ACH-Zahlungen irgendwelche Nachteile?

Während die Vorteile im Allgemeinen alle Nachteile überwiegen, ist es dennoch wichtig zu verstehen, welche Nachteile ACH-Zahlungen haben könnten.

Hier sind einige der Nachteile von ACH-Zahlungen für Unternehmen:

• Weniger Betrugsschutz. Da Geschäftskonten in der Regel weniger Schutz bieten als Verbraucherkonten, müssen Unternehmen sehr wachsam gegenüber Betrugsversuchen im Zusammenhang mit ACH-Überweisungen sein.
• Standortbeschränkungen. Das ACH-Netzwerk ist nur in den USA verfügbar. Wenn Sie also Geld an Mitarbeiter außerhalb der USA senden müssen, müssen Sie in diesem Land ein „ACH-ähnliches“ Netzwerk verwenden.

Hier sind einige der Nachteile für den Verbraucher:

• Sicherheit. Sie übermitteln Informationen zu Ihrem Bankkonto, einschließlich Ihrer Kontonummer, die Unternehmen und anderen Parteien direkten Zugriff auf Ihr Konto ermöglicht.
• Zeit. ACH-Überweisungen erfolgen automatisch, aber nicht sofort – sie gehen möglicherweise erst nach 3–5 Werktagen auf Ihrem Bankkonto ein.
• Überziehung. Wenn Sie automatische Zahlungen einrichten, werden automatisch Gelder von Ihrem Konto abgebucht, unabhängig davon, ob Sie über das entsprechende Guthaben verfügen oder nicht, was zu Überziehungsgebühren führen kann, wenn Sie nicht genug Geld auf Ihrem Konto haben.

Wie lange dauert eine ACH-Übertragung?

ACH-Zahlungen werden nicht sofort verarbeitet. Zwischen der Abbuchung von einem Bankkonto und der Gutschrift auf einem anderen Bankkonto vergeht eine gewisse Wartezeit.

In der Regel beträgt diese Wartezeit 3 ​​– 5 Tage. Dies lässt genügend Zeit, um Geld von einem Konto abzuheben, durch den ACH-Betreiber zu verarbeiten und dann an die empfangende Bank weiterzuleiten.

Nahezu jede Art von ACH-Zahlung ist für die Bearbeitung am selben Tag geeignet, aber zu diesem Zeitpunkt ist dies eher optional als erforderlich. Mit anderen Worten, Unternehmen, die Zahlungen über ACH senden, können wählen, ob sie eine Bearbeitung am selben Tag zulassen möchten. Dies kann es einfacher machen, schnelle Zahlungen zu leisten, aber es kann bedeuten, dass höhere Gebühren zu zahlen sind, weshalb nicht alle Unternehmen es verwenden.

Wie viel kosten ACH-Zahlungen?

Wie bereits erwähnt, ist das Senden von ACH-Zahlungen – unabhängig davon, ob sie am selben Tag oder auf der traditionellen Zeitachse verarbeitet werden – gebührenpflichtig. Diese Gebühr wird in der Regel von Unternehmen gezahlt, die Zahlungen über das ACH-Netzwerk abwickeln.

Die Art der anfallenden Gebühren kann von dem Zahlungsabwickler abhängen, den das Unternehmen verwendet. Unternehmen zahlen beispielsweise:

• Kontogebühren
• ACH-Lastschriftgebühren pro Transaktion
• ACH-Guthabengebühren pro Transaktion
• Rabattgebühren für bestimmte Arten von Transaktionen

Typische Kosten liegen bei etwa 0,29 $ pro ACH-Transaktion, aber das ist eher ein Durchschnitt als ein Industriestandard.

Ob Sie Gebühren für ACH-Zahlungen zahlen oder nicht, hängt davon ab, wie sie verarbeitet werden. Wenn Sie beispielsweise Geld von Ihrem Bankkonto senden, um eine Rechnung zu bezahlen, berechnet Ihre Bank möglicherweise nichts für diesen Service. Wenn Sie andererseits eine Person-zu-Person-Zahlungs-App verwenden, um Geld über ACH zu senden, erhebt die App möglicherweise eine geringe Bearbeitungsgebühr.

ACH-Zahlungen im Vergleich zu Überweisungen

ACH-Zahlungen sind nicht die einzige Möglichkeit, Geld elektronisch zu senden und zu empfangen. Eine Überweisung ist die Bewegung von Geld von einem Bankkonto zu einem anderen über ein Verarbeitungsnetzwerk wie Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) oder Fedwire. Bei Inlandsüberweisungen handelt es sich um Geldtransfers zwischen Banken innerhalb desselben Landes. Internationale Überweisungen umfassen den Geldverkehr zwischen Banken in verschiedenen Ländern.

ACH-Zahlungen und Überweisungen mögen ähnlich klingen, aber es gibt einige wichtige Unterschiede zwischen ihnen.

Ob es sinnvoll ist, ACH-Zahlungen im Vergleich zu Überweisungen zu verwenden, kann davon abhängen, wie schnell Sie Geld senden oder empfangen müssen. Wenn Sie ein paar Tage warten können und keine Gebühr zahlen möchten, können ACH-Zahlungen die Arbeit erledigen. Wenn Sie andererseits sofort Geld senden oder empfangen müssen, kann es sich lohnen, die Gebühr für eine Überweisung zu zahlen.

FAQs

Was passiert, wenn eine ACH-Zahlung zurückgegeben wird?

Eine ACH-Zahlung kann aus verschiedenen Gründen zurückgezahlt werden. In einigen Fällen kann dies an einem Mangel an ausreichendem Guthaben liegen oder auftreten, wenn ein Konto nicht mehr aktiv ist. Wenn eine ACH-Zahlung zurückgegeben wird, erhält das Receiving Depository Financial Institution (RDFI) einen Rückgabecode. Sobald ein RDFI einen Rückgabecode erhält, muss er die Originating Depository Financial Institution (ODFI) benachrichtigen. Das ODFI muss den Urheber, die Person, die die Transaktionsanfrage erstellt hat, darüber informieren, dass die Zahlung nicht abgeschlossen werden kann. Dann kann der Urheber sich daran machen, die Situation zu korrigieren.

Welche Informationen werden für eine ACH-Zahlung benötigt?

Um eine ACH-Zahlung vorzunehmen, müssen Sie die folgenden Bankkontoinformationen angeben:

• Dein Name
• Ihre Routing-/ABA-Nummer 
• Ihre Kontonummer
• Kontotyp 
• Transaktionsbetrag

Neben Bankkonten können auch Konten bei Kreditgenossenschaften für ACH-Zahlungen verwendet werden.

Was ist die Annahmeschlusszeit für ACH-Zahlungen?

Nacha hat kürzlich neue Bearbeitungszeiten für ACH-Zahlungen am selben Tag eingeführt. Nacha bietet 3 verschiedene Bearbeitungsfenster für Kunden, um Anträge auf ACH-Zahlungen am selben Tag innerhalb eines Bankarbeitstages einzureichen:

• Erste Frist:10:30 Uhr ET (abgerechnet um 13:00 Uhr ET)
• Zweite Deadline:14:45 Uhr ET (abgerechnet um 17:00 Uhr ET)
• Dritter Termin:16:45 Uhr ET (abgerechnet um 18:00 Uhr ET) 

Fazit:ACH-Zahlungen können gesendet werden und Einfacher Geld empfangen

Höchstwahrscheinlich verwenden Sie ACH-Zahlungen viel häufiger als Sie denken. Eine einfache Möglichkeit, die ACH-Zahlungsvorteile zu nutzen, besteht darin, eine direkte Einzahlung für Ihren Gehaltsscheck, Ihre Steuerrückerstattung und/oder Ihren Stimulus-Check einzurichten. Sie können sich sogar noch heute für eine direkte Einzahlung bei Chime anmelden und bis zu zwei Tage früher bezahlt werden¹.