Hypothekenzinsen erklärt:Alles, was Sie vor dem Kauf wissen sollten

Die Hypothekenzinsen bestimmen, was Sie für ein Wohnungsbaudarlehen bezahlen. Wenn Sie noch nie ein Haus gekauft haben, gilt folgende einfache Faustregel:Je niedriger der Hypothekenzins, desto besser!

Die Zahlung von Zinsen für ein Wohnungsbaudarlehen ist genauso wie die Zahlung von Zinsen für eine Kreditkarte oder einen anderen Kredit. Es erhöht Ihre Gesamtkosten für die Kreditaufnahme.

Was ist also ein guter Hypothekenzins? Und wie erhalten Sie beim ersten Hauskauf den niedrigsten Hypothekenzins?

Hier ist ein genauerer Blick auf die Hypothekenzinsen erklärt.

Was ist ein Hypothekenzinssatz?

Ein Hypothekenzinssatz stellt eine Prämie dar, die Sie bezahlen, um Geld zu leihen. Kreditgeber berechnen Zinsen für Wohnungsbaudarlehen, die zusammen mit dem Kapital zurückgezahlt werden.

Ihr Hypothekenzinssatz bestimmt, was Sie während der Laufzeit Ihres Darlehens für ein Eigenheim bezahlen. Insbesondere der Hypothekenzins kann die Gesamthöhe der gezahlten Zinsen sowie die Höhe Ihrer monatlichen Zahlung beeinflussen.

Es sei darauf hingewiesen, dass ein Hypothekenzinssatz nicht mit dem effektiven Jahreszins einer Hypothek identisch ist. Ihr effektiver Jahreszins oder effektiver Jahreszins spiegelt Ihre annualisierten Kreditkosten wider und beinhaltet den Zinssatz für das Darlehen sowie andere Kosten. Zu diesen anderen Kosten können gehören:

• Gebühren die Kreditgeber Gebühren
• Hypothekenversicherung
• Rabattpunkte
• Bestimmte Abschlusskosten, die in das Darlehen einfließen

In diesem Sinne ähnelt ein Hypotheken-APR einem Kreditkarten-APR. Sowohl Hypothekenzinsen als auch Hypothekenzinsen werden in Prozent ausgedrückt. Es ist jedoch wichtig, den Unterschied zu kennen, damit Sie Äpfel mit Äpfeln vergleichen können, wenn Sie nach einem Wohnungsbaudarlehen suchen.

Wie funktionieren Hypothekenzinsen?

Hypothekenzinsen werden auf den Kapitalbetrag Ihres Darlehens angewendet. Die Zinsen werden über die Laufzeit des Darlehens amortisiert. Im Allgemeinen zahlen Sie zu Beginn Ihres Darlehens mehr auf die Zinsen als auf den Kapitalbetrag. Wenn Sie sich dem Ende des Darlehens nähern, gehen mehr Ihrer Zahlungen an den Kapitalgeber.

Sobald Sie ein Wohnungsbaudarlehen abgeschlossen haben, erhalten Sie von Ihrem Kreditgeber einen Tilgungsplan. Dieser Zeitplan zeigt Ihnen genau, wie Ihre Zahlungen angewendet werden, einschließlich was geht an:

• Interesse 
• Schulleiter
• Private Hypothekenversicherung, wenn du sie bezahlst
• Escrow (für Hausbesitzerversicherung und Grundsteuern)

Wie die Hypothekenzinsen festgelegt werden, hängt weitgehend von den wirtschaftlichen Bedingungen ab. Hypothekenzinsen folgen in der Regel den Bewegungen des Anleihemarktes und der Rendite 10-jähriger Schatzanweisungen.

Was Sie tatsächlich für eine Hypothek bezahlen, hängt davon ab, wo sich die Hypothekenzinsen im Allgemeinen befinden, aber auch von Ihrer persönlichen finanziellen Situation. Dazu gehören Ihre Kreditwürdigkeit, das Verhältnis von Schulden zu Einkommen, Ihr Einkommen und Ihr Vermögen.

Feste Rate vs. einstellbare Rate:Was ist der Unterschied?

Hypothekenzinsen können fest oder variabel sein. Ob Sie sich für einen festen oder einen variablen Zinssatz entscheiden, kann einen Unterschied machen, wie viel Sie für eine Hypothek bezahlen.

Festhypothekenzinsen erklärt

Ein fester Hypothekarzinssatz wird zu Beginn der Laufzeit des Darlehens festgelegt und bleibt während der gesamten Laufzeit des Darlehens gleich.

Angenommen, Sie nehmen eine 30-jährige Hypothek mit einem festen Zinssatz von 3,4 % auf. Ihr Zinssatz würde für die gesamte Kreditlaufzeit von 30 Jahren bei 3,4 % bleiben.

Der Vorteil der Wahl einer Festhypothek ist die Vorhersehbarkeit. Da Ihr Zinssatz immer gleich ist, wissen Sie genau, was Sie für einen Kredit bezahlen. Und Sie müssen sich keine Sorgen machen, dass Ihre monatlichen Zahlungen schwanken. Das kann die Haushaltsplanung erleichtern.

Anpassbare Hypothekenzinsen erklärt

Ein variabler Hypothekenzins ist an einen zugrunde liegenden Referenzzinssatz gebunden. Dies wird auch als Indexkurs bezeichnet. Hypotheken mit variablem Zinssatz oder ARMs können jeden dieser Zinssätze als Benchmark verwenden:

• Wöchentlich konstante Laufzeitrendite auf einjährige Schatzwechsel
• Secured Overnight Financing Rate (SOFR), die den LIBOR ablöste
• Finanzkostenindex des 11. Bezirks (COFI)

Das Wichtigste, was Sie über eine variabel verzinsliche Hypothek wissen sollten, ist, dass der Zinssatz nicht für die gesamte Laufzeit des Darlehens gleich bleibt. Stattdessen zahlen Sie in der Regel für die ersten Jahre des Darlehens einen festen Zinssatz. Dann passt sich der Zinssatz an, um seinen Benchmark-Zinssatz widerzuspiegeln.

So könnten Sie beispielsweise einen 5/1 ARM oder einen 7/1 ARM erhalten. Mit diesen Darlehen haben Sie in den ersten fünf oder sieben Jahren einen niedrigen Festzins. Dann würde sich der Kurs anpassen.

Ein Vorteil von ARMs ist auch ein Nachteil. Solange der Referenzzinssatz niedrig bleibt, bleibt auch der variable Zinssatz Ihrer Hypothek niedrig. Es ist möglich, dass Sie für eine ARM-Hypothek weniger bezahlen als für eine Festzinshypothek.

Aber wenn der Referenz- oder Indexsatz steigt, steigt Ihr Hypothekenzins und damit auch Ihre Zahlung. Sie erhalten also nicht die gleiche Vorhersehbarkeit wie bei einem Festzinsdarlehen.

Was ist ein guter Hypothekenzins?

Wenn es um einen guten Hypothekenzins geht, gibt es einige Faustregeln zu beachten.

Zunächst ist es wichtig, den durchschnittlichen Hypothekenzinssatz zu einem bestimmten Zeitpunkt zu berücksichtigen. Wenn Sie sich die Daten von Freddie Mac ansehen, einem staatlich geförderten Unternehmen, das bei der Finanzierung von Hypothekendarlehen hilft, lag der durchschnittliche 30-jährige Hypothekenzins am 17. Juni 2021 bei 2,93 %. Das gilt als nahezu historisch niedrig.

Wenn Sie ein Jahr zurückgehen, werden Sie feststellen, dass die durchschnittlichen Hypothekenzinsen bei etwa 3,13 % lagen. Aber was, wenn Sie 40 Jahre zurückgehen, bis Juni 1981? Sie werden überrascht sein zu erfahren, dass der durchschnittliche Hypothekenzinssatz 16,74 % betrug. Das ist das gleiche, was Sie jetzt für einen Kreditkarten-APR zahlen könnten.

Ein guter Hypothekenzins spiegelt also letztendlich wider, was mit der Wirtschaft passiert und wie sich die Zinsen entwickeln. In Bezug auf einen guten Hypothekenzins für Sie persönlich hängt das davon ab, für welche Art von Zinsen Sie sich qualifizieren können. Auch hier geht alles auf Ihre Kredithistorie, Ihr Einkommen und andere finanzielle Details zurück.

Was bewirkt, dass die Zinssätze steigen und fallen?

Die Art und Weise, wie sich die Hypothekenzinsen bewegen, wird nicht unbedingt von irgendetwas bestimmt. Stattdessen können die Raten durch eine Reihe von Faktoren nach oben oder unten getrieben werden, darunter:

• Börsenbewegungen und Volatilität
• Inflationsraten und ob sie steigen oder fallen
• Arbeitslosenquoten und die Schaffung neuer Arbeitsplätze
• Was passiert mit Auslandsmärkten

Wenn die Wirtschaft stark läuft, die Arbeitslosigkeit niedrig ist und die Verbraucher Geld für Eigenheime ausgeben können, ist es typisch, dass die Hypothekenzinsen steigen. Auf der anderen Seite, wenn die Wirtschaft schleppend ist und die Schaffung neuer Arbeitsplätze zurückgeht, werden Sie möglicherweise sinkende Hypothekenzinsen sehen.

Die Korrelation zwischen Hypotheken und Eigenheimkäufen ist ebenfalls wichtig. Wenn die Zinsen niedrig sind, ist es nicht ungewöhnlich, dass ein Trend zum Eigenheimkauf oder zur Refinanzierung von Hypotheken besteht. Wenn die Zinsen steigen, gibt es möglicherweise weniger Käufer oder Hausbesitzer, die nach Kauf- oder Refinanzierungsdarlehen suchen, da die Kreditaufnahme teurer wird.

Tipps für die besten Hypothekenzinsen

Wenn Sie vorhaben, ein Haus zu kaufen, ist es wichtig zu wissen, wie Sie den niedrigsten Hypothekenzins erhalten. Denken Sie daran, je niedriger Ihr Zinssatz ist, desto mehr Geld können Sie über die Laufzeit Ihres Wohnungsbaudarlehens an Zinsen sparen.

Jeder Kreditgeber legt die Zinssätze anders fest, daher ist es wichtig, sich nach Hypothekendarlehensoptionen umzusehen. Berücksichtigen Sie beim Vergleich der Kreditbedingungen und -zinsen auch, wonach Kreditgeber in Bezug auf Folgendes suchen:

• Kreditwürdigkeit
• Zahlungsverlauf
• Einkommen
• Gesamte ausstehende Schulden
• Schulden-zu-Einkommen-Verhältnis (dies ist, wie viel Ihres Einkommens jeden Monat zur Schuldentilgung verwendet wird)
• Beschäftigungshistorie
• Ersparnisse und andere Vermögenswerte
• Anzahlungen

Was eine gute Kreditwürdigkeit für eine Hypothek ist, kann vom Darlehen und dem Kreditgeber abhängen. Auch Ihre Anzahlung, die Höhe der Hypothek und die Art der Immobilie können eine Rolle spielen.

Mit einem FHA-Darlehen ist es beispielsweise möglich, eine Hypothek mit einem FICO-Kreditwert von nur 580 zu genehmigen. Wenn Sie jedoch an einer herkömmlichen Hypothek oder einer anderen staatlich abgesicherten Hypothek wie einem USDA-Darlehen interessiert sind, benötigen Sie möglicherweise eine höhere Mindestkreditpunktzahl, um sich zu qualifizieren. VA-Darlehen, die für Veteranen und ihre Familien konzipiert sind, haben keine Mindestbonitätsanforderung.

Das wegnehmen?

Wenn Sie sich in Bezug auf die Kreditwürdigkeit von Ihrer besten Seite zeigen, können Sie dabei helfen, die niedrigsten Hypothekenzinsen zu erhalten. Das bedeutet also, Dinge zu tun wie:

• Rechnungen pünktlich bezahlen
• Halten Sie Ihre Kreditauslastung niedrig
• Altere Kreditkonten offen halten
• Zurückhalten bei der Beantragung eines neuen Kredits

Sie können Ihre Kreditwürdigkeit möglicherweise auch verbessern, indem Sie Kreditauskunftsfehler bereinigen. Sie können eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskünfte über AnnualCreditReport.com erhalten, um sie auf Fehler oder Ungenauigkeiten zu überprüfen. Wenn Sie einen Kreditfehler finden, können Sie ihn bei der Kreditauskunftei, die ihn meldet, anfechten, um ihn entfernen oder korrigieren zu lassen.

Schlussfolgerung

Dieser Leitfaden zu Hypothekenzinsen enthält einige der wichtigsten Dinge, die Sie wissen sollten, wenn Sie sich auf den Kauf eines Eigenheims vorbereiten. Wenn Sie bereit sind zu kaufen, sollten Sie herausfinden, wie viel Sie sich leisten können, um Ihr Budget für den Eigenheimkauf einzuhalten. Dazu gehört auch, den aktuellen Hypothekenzins sowie Ihre Kreditwürdigkeit zu überprüfen, um ein Gefühl dafür zu bekommen, für welche Zinsen Sie sich qualifizieren könnten. Sie können sich auch auf den Kauf eines Eigenheims vorbereiten, indem Sie ein separates Bankkonto für Ihre Anzahlung und Abschlusskosten einrichten. Auf diese Weise haben Sie das Geld, das Sie brauchen, bereit, wenn es Zeit ist, sich an den Schlusstisch zu setzen.