Was ist ein Gesundheitssparkonto und sollten Sie eines eröffnen?

Die Open Enrollment Period (OEP) 2022 ist stetig im Gange, was bedeutet, dass es jetzt an der Zeit ist, über Änderungen nachzudenken, die Sie möglicherweise an Ihrem Krankenversicherungsplan vornehmen möchten. Während Sie Ihre Checkliste für die offene Anmeldung durchgehen, sollten Sie sich unbedingt überlegen, ob Sie mit der Einzahlung in ein Gesundheitssparkonto (HSA) beginnen möchten oder nicht.

Ein HSA kann Ihnen helfen, die medizinischen Kosten besser zu kontrollieren und gleichzeitig Steuern zu sparen, aber um Anspruch zu haben, müssen Sie eine spezielle Art von Krankenversicherung haben, die als Plan mit hohem Selbstbehalt bezeichnet wird. Lesen Sie weiter, um mehr darüber zu erfahren, wie HSAs funktionieren und ob sie das richtige Konto für Sie sind.

Was ist ein Gesundheitssparkonto?

Ein Gesundheitssparkonto ist ein steuerfreies Sparkonto, das speziell für qualifizierte medizinische Ausgaben entwickelt wurde. HSAs können Ihnen helfen, bestimmte medizinische, zahnärztliche und augenärztliche Kosten sowie die Ihres Ehepartners, Ihrer Kinder oder anderer anspruchsberechtigter Angehöriger zu bezahlen.

Indem Sie unversteuerte Dollar auf einem Gesundheitssparkonto verwenden, um Selbstbehalte, Zuzahlungen, Mitversicherungen und einige andere Ausgaben zu bezahlen, können Sie möglicherweise Ihre gesamten Gesundheitskosten senken.

Wie funktioniert ein HSA?

Um einen HSA zu haben, müssen Sie in einem Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) angemeldet sein. Für 2022 muss der Krankenversicherungsplan einen Selbstbehalt von mindestens 1.400 USD für die Selbstversicherung oder 2.800 USD für die Familienversicherung haben. Einige Arbeitgeber, die Gesundheitspläne mit hohem Selbstbehalt anbieten, bieten auch HSAs an. Wenn dies bei Ihnen nicht der Fall ist, können Sie Ihr eigenes HSA-Konto eröffnen, solange Sie über einen qualifizierenden Plan verfügen.

Ein HSA gehört einem Arbeitnehmer, kann aber vom Arbeitnehmer oder Arbeitgeber finanziert werden. Wenn Sie über Ihren Arbeitsplatz eine HSA haben, können Sie automatische Beiträge direkt von Ihrem Gehaltsscheck aus einrichten. Sie entscheiden jedes Jahr, wie viel Sie auf Ihr HSA-Konto einzahlen möchten, obwohl Sie die von der Regierung vorgeschriebenen Höchstgrenzen nicht überschreiten können. Für 2022 können Sie bis zu 3.650 US-Dollar bei einer Selbstversicherung oder bis zu 7.300 US-Dollar bei einer Familienversicherung beitragen.

Nachdem Sie eine HSA eröffnet haben, erhalten Sie eine mit Ihrem HSA-Guthaben verknüpfte Debitkarte, mit der Sie förderfähige medizinische Kosten bezahlen können. Dazu gehören Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherungen sowie andere qualifizierte medizinische Ausgaben, die nicht von Ihrem Plan abgedeckt sind. Beachten Sie, dass HSA-Mittel im Allgemeinen nicht zur Zahlung von Prämien verwendet werden dürfen.

Im Gegensatz zu einem flexiblen Ausgabenkonto werden ungenutzte Gelder von Ihrem HSA von Jahr zu Jahr übertragen, was bedeutet, dass es keine „Use it or lose it“-Strafe gibt. Nach dem 65. Lebensjahr können Sie nicht mehr zu einer HSA beitragen, aber es können immer noch Gelder für medizinische Kosten abgezogen werden. Sie können jedoch der Einkommenssteuer unterliegen, wenn sie nicht für IRS-qualifizierte medizinische Ausgaben verwendet werden.

HSA-Berechtigung

Um auf die Vorteile eines HSA zugreifen zu können, müssen Sie die Zulassungsvoraussetzungen des IRS erfüllen.

Für eine HSA müssen Sie: 

• Haben Sie einen Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt 
• Nicht bei anderen Gesundheitsplänen angemeldet sein (sofern nicht vom IRS zugelassen) 
• Nicht bei Medicare angemeldet sein
• Nicht als unterhaltsberechtigt in der Steuererklärung einer anderen Person geführt werden
• Unter 65 Jahre alt sein (um trotzdem einen Beitrag leisten zu können)

Was ist ein HDHP?

Ein Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt ist eine Art Krankenversicherung, die einen beträchtlichen Selbstbehalt für Krankheitskosten beinhaltet, aber niedrigere monatliche Prämien verlangt.

Selbstbehalt =Der Betrag, den Sie für versicherte Gesundheitsleistungen zahlen, bevor Ihr Versicherungsplan zu zahlen beginnt.

Prämien =Der Betrag, den Sie für eine Versicherungspolice bezahlen.

Vor- und Nachteile eines HSA

Wie die meisten Gesundheitsvorsorgeoptionen haben Gesundheitssparkonten Vor- und Nachteile. Berücksichtigen Sie beim Abwägen Ihrer Entscheidungen die folgenden Vor- und Nachteile, bevor Sie eine HSA eröffnen.

Sollte ich ein Gesundheitssparkonto eröffnen?

Wenn Sie eine HSA in Betracht ziehen, denken Sie an Ihre Gesundheitsversorgungsbedürfnisse und was Sie sich vernünftigerweise leisten können, wenn es um Beiträge, Selbstbehalte und Prämien geht. Wenn Sie im Allgemeinen gesund sind und im nächsten Jahr keine teure medizinische Versorgung benötigen, kann ein HSA eine empfehlenswerte Wahl sein. Wenn Sie jedoch der Meinung sind, dass es schwierig sein wird, einen hohen Selbstbehalt zu erfüllen und / oder Geld für HSA-Beiträge beiseite zu legen, lohnt es sich möglicherweise nicht, einen zu eröffnen. Natürlich spielt auch die Eignung eine entscheidende Rolle. Wenn Sie keinen Plan mit hohem Selbstbehalt haben, ist ein HSA derzeit keine Option für Sie, aber möglicherweise in der Zukunft.

Häufig gestellte Fragen

Sind HSAs ein dreifach steuerbegünstigtes Konto?

HSAs werden oft als dreifach steuerbegünstigt bezeichnet, weil:1) Beiträge nicht steuerpflichtig sind, 2) das Geld investiert und steuerfrei wachsen kann und 3) Abhebungen nicht besteuert werden, solange sie für qualifizierte medizinische Zwecke verwendet werden Ausgaben.

Kann ein HSA für Prämien verwendet werden?

HSA-Fonds dürfen im Allgemeinen nicht zur Zahlung von Prämien verwendet werden. Es gibt einige Ausnahmen davon, z. B. wenn Sie Krankenversicherungsschutz (z. B. Versicherungsschutz im Rahmen von COBRA) oder Bundes- oder Landesarbeitslosengeld erhalten.

Weitere Informationen finden Sie in der IRS-Veröffentlichung 502.

Wofür kann ich mein HSA verwenden?

Ihre HSA-Beiträge, die eine jährliche Obergrenze haben, können verwendet werden, um medizinische, zahnärztliche und augenärztliche Versorgung sowie verschreibungspflichtige Medikamente zu bezahlen. Von einer HSA abgehobene Beträge werden nicht besteuert, solange sie zur Bezahlung von Dienstleistungen verwendet werden, die der IRS als qualifizierte medizinische Ausgaben behandelt.

Einige Beispiele für qualifizierte Krankheitskosten sind:

• Selbstbehalte
• Zahnärztliche Leistungen
• Psychiatrische Behandlungen
• Augenpflege
• Verschreibungspflichtige Medikamente 
• Zuzahlungen 

Wenden Sie sich für eine vollständige Liste qualifizierter medizinischer Ausgaben an den IRS oder Ihren Arbeitgeber.

Was ist eine HSA-Karte?

Eine HSA-Karte ist eine Debitkarte, mit der Sie auf Gelder auf Ihrem Gesundheitssparkonto zugreifen können. Sie müssen Ihre Karte für förderfähige Ausgaben verwenden. Nicht berechtigte Käufe unterliegen einer Strafe von 20 %, die Sie bei Ihrer Einkommenssteuer geltend machen müssen.

Abschließende Gedanken

Für viele Menschen bieten HSAs eine steuerfreundliche Möglichkeit, medizinische Ausgaben zu bezahlen. Ein HSA in einem frühen Alter zu beginnen, wenn Sie sich qualifizieren, und es zuzulassen, dass es sich im Laufe der Zeit ansammelt, kann einen großen Beitrag zu Ihrer finanziellen und medizinischen Gesundheit leisten. Alles in allem können HSAs ein großartiges Instrument zur Deckung Ihrer Gesundheitskosten sein, jetzt und in der Zukunft.