HSA:Sollten Sie ein Gesundheitssparkonto haben?

Wichtige finanzielle Entscheidungen zu treffen, kann eine Herausforderung sein, und wenn Sie Ihre Möglichkeiten bei Krankenversicherungen und Sparplänen betrachten, scheinen beide Kategorien endlos zu sein. Was wäre, wenn es die Möglichkeit gäbe, mit einem Konto sowohl Gesundheitsvorsorge als auch Steuereinsparungen zu adressieren? Lassen Sie uns herausfinden, was diese aufregende Option ist und warum Sie sie vielleicht in Betracht ziehen sollten.

Was ist ein Gesundheitssparkonto (HSA)?

Ein HSA- oder Gesundheitssparkonto ist ein steuerbegünstigtes Mittel, um Vorsteuerdollar beiseite zu legen, das – in Verbindung mit einem hoch abzugsfähigen Gesundheitsplan – qualifizierte medizinische Ausgaben bezahlt. Das Geld auf dem Konto kann angelegt werden, um Ihre Ersparnisse zu erhöhen, und die Erträge werden nicht besteuert.

HSAs ergänzen Gesundheitspläne mit hohem Selbstbehalt (HDHP), eine Art Krankenversicherungsplan, der monatlich weniger kostet als ein Plan mit niedrigerem Selbstbehalt. Das HSA ist eine Art Begleitkonto, mit dem Sie Dollar vor Steuern sparen können, um medizinische Ausgaben zu bezahlen, die nicht unter HDHPs gedeckt sind

Wer kann ein HSA bekommen?

Ein HSA ist ein wichtiges Merkmal für Personen, die sich für eine HDHP als Krankenversicherungsschutz entschieden haben. Das liegt daran, dass Sie mit einer HDHP alle Gesundheitsleistungen, die Sie erhalten, aus eigener Tasche bezahlen müssen (mit Ausnahme bestimmter vorbeugender Pflegeleistungen gemäß dem Affordable Care Act), bis Sie Ihren Selbstbehalt erreicht haben.

Ein HSA ist ein wichtiger Bestandteil dieser Pläne, da er es Ihnen ermöglicht, steuerfrei Geld für diese größeren Zahlungen zu sparen, die Sie für medizinische Kosten leisten müssen, bis Sie den Selbstbehalt erreichen.

Wenn Sie die Mittel für andere Zwecke als qualifizierte medizinische Ausgaben verwenden, müssen Sie möglicherweise Strafen zahlen. Das Geld in diesen Plänen gehört jedoch Ihnen, auch wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln oder sich in Zukunft für einen anderen Krankenversicherungsplan entscheiden.

Um anspruchsberechtigt zu sein, sprechen Sie mit Ihrem Arbeitgeber über die Möglichkeiten zur Aufnahme in eine HDHP als Ihren Krankenversicherungsplan oder suchen Sie eine auf dem freien Markt, wenn Sie dort Ihren Versicherungsschutz erhalten.

Was ist ein Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP)?

Ein HDHP bietet niedrige monatliche Prämien, mit denen Sie im Vergleich zu anderen Tarifarten das ganze Jahr über Geld sparen können. Sie müssen dann jedoch die Kosten für Ihre medizinische Versorgung übernehmen, bis Sie die in Ihrem Tarif festgelegte Selbstbeteiligung erreicht haben. Und es ist wichtig zu beachten, dass Sie selbst dann, wenn Sie diesen Selbstbehalt erreicht haben, möglicherweise immer noch für Zuzahlungen oder Mitversicherungen verantwortlich sind.

Für 2022 hat der IRS einen HDHP als einen mit einem jährlichen Mindestselbstbehalt in diesen Beträgen definiert:

Wie wirken HSAs?

Sie fragen sich, wie Sie von diesem klugen Finanzvehikel profitieren können? Folgendes müssen Sie wissen, um ein HSA zu öffnen und zu verwenden.

Öffnen Sie eine HSA

Bestätigen Sie vor dem Öffnen eines HSA, dass Sie bei einem HDHP eingeschrieben sind. Viele Arbeitgeber bieten HSAs als Zusatzleistung zusammen mit Ihren anderen medizinischen Programmen an, aber selbst wenn Ihr Arbeitgeber keines anbietet, können Sie ein HSA bei jedem HSA-zertifizierten Kreditgeber, z. B. einer Bank, eröffnen.

Profitieren Sie von einer Reduzierung Ihres steuerpflichtigen Einkommens

Der Hauptvorteil einer HSA besteht darin, dass Sie medizinische Kosten mit steuerfreiem Geld bezahlen können. Nachdem Sie den HSA eröffnet haben, können Sie jeden Monat Einzahlungen bis zum zulässigen Höchstbetrag vornehmen, wie in der folgenden Tabelle aufgeführt.

Diese Beiträge senken Ihr „steuerpflichtiges Einkommen“, wodurch Sie bei der Besteuerung Geld sparen. Wenn Ihr Jahreseinkommen beispielsweise 70.000 US-Dollar beträgt, Sie aber 3.000 US-Dollar in Ihr HSA eingezahlt haben, zahlen Sie jetzt nur noch Einkommenssteuer auf 67.000 US-Dollar Ihres Jahreseinkommens und nicht auf den vollen Betrag.

Investieren Sie Ihre HSA-Ersparnisse

Aber das ist nicht der einzige Steuervorteil, den Sie erhalten. Da das Geld, das Sie in Ihr HSA investieren, dort bleiben kann, bis es benötigt wird, hat es die Möglichkeit, Zinsen zu verdienen oder sogar für potenziell höhere Renditen investiert zu werden. Die Einnahmen laufen auf dem HSA-Konto an und werden auch nicht besteuert.

Nutzen Sie Ihre Ersparnisse, um qualifizierte medizinische Ausgaben zu bezahlen

Wenn Sie sich bei einem HSA anmelden, erhalten Sie eine mit dem Konto verknüpfte Debitkarte oder ein Scheckbuch, mit dem Sie auf diese Gelder zugreifen können, wenn Sie medizinische Versorgung in Anspruch nehmen. Ziehen Sie einfach die Karte durch oder stellen Sie einen Scheck von diesem Konto aus, wenn Sie Ihre Zahlung leisten, und das Geld wird direkt von Ihrem HSA abgezogen. Wenn Sie nicht genug haben, um die Differenz zu decken, müssen Sie den Rest aus anderen Mitteln bezahlen.

Jede HSA wird mit einer Liste spezifizierter, qualifizierter medizinischer Ausgaben geliefert, die normalerweise Zuzahlungen an Ärzte und Zahnärzte zusammen mit Rezepten und medizinischen Geräten oder Verbrauchsmaterialien umfassen. Aber die Liste ist bei den meisten Plänen noch breiter und kann Hörgeräte, Brillen und Therapien wie psychologische Beratung, Physiotherapie und Chiropraktik umfassen.

Wenden Sie sich immer an Ihren Tarifverwalter, wenn Sie sich nicht sicher sind, ob etwas abgedeckt ist.

Dank des CARES-Gesetzes, das die Verwendung von HSAs für Artikel wie Masken, Handdesinfektionsmittel und Heimtests genehmigte, gibt es auch eine gewisse Nachsicht bei der Verwendung von HSA-Mitteln für nicht verschreibungspflichtige Artikel zur Bekämpfung von COVID-19. Auch wenn es sich um ein vorübergehendes Angebot handelt, steht es Inhabern von HSA-Konten derzeit noch zur Verfügung. Stellen Sie sicher, dass Sie alle Kosten immer bestätigen, bevor Sie davon ausgehen, dass sie gedeckt sind.

Nicht verwendetes Guthaben in die Ausgaben des nächsten Jahres einfließen lassen

Benötigen Sie dieses Jahr nicht all diese Mittel? Kein Problem … Sie müssen sie nicht für Dinge ausgeben, die Sie nicht benötigen, oder ganz darauf verzichten. Ungenutzte HSA-Guthaben werden am Ende des Jahres verlängert (im Gegensatz zu „Use-it-or-lose-it“-Konten für flexible Ausgaben, die weiter unten ausführlicher erläutert werden). Dadurch kann Ihr Geld weiter wachsen – und möglicherweise zusätzliche Zinsen verdienen –, bis Sie es in Zukunft brauchen, auch wenn das noch Jahre entfernt ist. Es ist eine kluge Möglichkeit, für umfangreichere medizinische Bedürfnisse zu sparen, die Sie möglicherweise mit zunehmendem Alter haben, oder für unvorhergesehene Behandlungen, die sonst Ihr Bankkonto belasten würden.

Wie viel kann ich beitragen?

Obwohl die Vorteile erheblich sind, gibt es Grenzen, wie viel Sie jedes Jahr beitragen können. Folgendes müssen Sie wissen.

Unter 55

Über 55

Ältere Verbraucher können zusätzliche HSA-Beiträge von bis zu 1.000 $ leisten.

HSAs vs. FSAs:Was ist der Unterschied?

Beachten Sie, dass sich das HSA von einer anderen Art von Gesundheitssparplan unterscheidet, dem Flexible Spending Account (FSA), das Sie auch für qualifizierte medizinische Ausgaben verwenden können, die Ihre Versicherung nicht abdeckt. Das Wichtigste Unterschiede zwischen HSAs und FSAs haben damit zu tun, wer einen haben kann und wie er verwendet wird.

Ein Arbeitgeber kann jedem einen FSA als Teil seines Leistungsangebots anbieten, nicht nur denjenigen, die in einem HDHP sind. Ein weiterer wichtiger Unterschied besteht darin, dass die Mittel im Gegensatz zu einer HSA im selben Jahr verwendet werden müssen, in dem sie eingezahlt wurden, sodass Sie sie nicht für zukünftige Ausgaben übertragen können.

Fazit:Ein Gesundheitssparkonto ist gut für Ihren Körper und Ihren Geldbeutel

HSAs sind eine fantastische Option, mit der Sie jeden Monat Geld bei Ihrer Selbstbeteiligung im Gesundheitswesen sparen und gleichzeitig für zukünftige potenzielle Gesundheitsbedürfnisse sparen können. Es stellt eine kostengünstigere Option für Verbraucher dar, die eine HDHP kaufen, um von den niedrigeren Prämien zu profitieren und das steuerpflichtige Einkommen zu senken. Darüber hinaus können HSAs wie andere Altersvorsorgepläne durch Investitionen und jährliche Verlängerungen wachsen. Bereit für den nächsten Schritt in eine solide finanzielle Zukunft? Erfahren Sie mehr über die Möglichkeiten in steuerbegünstigten Sparplänen wie einem 401(k)-Rentenkonto.