Verwalten Ihres Gesundheitssparkontos

Viele Unternehmen nähern sich bald dem Ende ihrer offenen Anmeldefrist, Das bedeutet, dass es Zeit für Sie ist, Ihre Entscheidungen über Ihre Vorteile zu treffen. Eine der Möglichkeiten, die viele Arbeitgeber heutzutage anbieten, ist ein Gesundheitssparkonto, oder HSA. Ein HSA ist genau das, was der Name schon sagt:Ein Sparkonto speziell für Ihre Gesundheitskosten. Obwohl ähnlich wie bei anderen Sparoptionen, wie das Konto für flexible Ausgaben oder das Konto für die Erstattung der Gesundheit, ein HSA hat eigene Regeln (weitere Informationen zu den spezifischen Unterschieden finden Sie in diesem Beitrag). Hier sind einige Richtlinien dafür, wer ein HSA eröffnen kann und wie es verwaltet werden sollte.

Wer kann ein HSA eröffnen?

Sie können eine HSA eröffnen, wenn Sie einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) als einzige Versicherung haben und nicht von einer anderen Person als unterhaltsberechtigt geltend gemacht werden. Was gilt als hoher Selbstbehalt? In 2012, die stufen sind:

-$1, 200 für einen einzigen Plan

-2 $, 400 für einen Familienplan.

Warum ein separates Sparkonto für Gesundheitsausgaben eröffnen?

Der Hauptgrund für die Eröffnung eines HSA (wenn Sie berechtigt sind) besteht darin, dass Sie Geld vor Steuern einzahlen können. was Ihnen einen effektiven Rabatt auf alles gibt, was Sie ausgeben. Stellen Sie sich das so vor:Wenn Sie einen Steuersatz von 20 % zahlen, Dann müssen Sie 125 US-Dollar verdienen, um einen Service von 100 US-Dollar zu bezahlen. Aber wenn Sie mit Ihrem steuerfreien HSA bezahlen, Sie müssen nur 100 Dollar verdienen.

Wofür kann ich mein HSA ausgeben?

Sie können HSA-Geld nur für „qualifizierte Gesundheitsausgaben, “, zu dem die meisten wichtigen medizinischen, Zahn, oder Sehkosten. Freiverkäufliche Medikamente wurden einst abgedeckt, zählen aber ab Januar 2011 nicht mehr. Bestimmte Krankenkassenprämien können Sie auch bei Ihrem HSA bezahlen. Diese beinhalten:

-COBRA-Prämien

-Krankenversicherung während Sie Arbeitslosengeld beziehen

-Medicare Teil A, B, und D-Prämien

-Prämien für die Rentenversicherung

- qualifizierte Pflegeversicherungsprämien

Wie viel sollte ich in mein HSA einzahlen?

Wie jedes Sparkonto oder Altersvorsorgekonto es kommt darauf an, was du damit vorhast.

Erwarten Sie bald eine Krankenversicherung mit niedrigerem Selbstbehalt (einschließlich Medicare)? Wie hoch waren Ihre historischen Ausgaben? (Verwenden Sie einen Service wie Simplee oder Cake Health, um dies schnell herauszufinden.) Welche Gesundheitsausgaben erwarten Sie im nächsten Jahr?

Es gibt zwei Arten von HSA-Konsumenten. Nennen wir sie „Health Savers“ und „Health Planners“. Welcher bist Du?

Gesundheitssparer haben im Moment keine hohen medizinischen Kosten und haben etwas zusätzliches Geld übrig.

Für Sie, ein HSA ist wie ein regnerischer Tagesfonds. Es schadet nicht, ein bisschen mehr in ein HSA zu stecken. Denn das Geld gehört dir, es rollt über Jahr zu Jahr und Sie werden es nicht verlieren, wenn Sie es nicht ausgeben. Das übertragene Geld wird auch weiterhin verzinst.

Gehen Sie jedoch nicht hin und hinterlegen Sie Ihre Ersparnisse in einer HSA. Es gibt eine Strafe, Gelder für alles abzuheben, was keine qualifizierten Gesundheitsausgaben ist, Wenn Sie also denken, dass Sie das Geld für etwas anderes brauchen, Es kann besser sein, sich zurückzuhalten, da Sie es später immer noch hinterlegen können. Es gibt auch Grenzen, wie viel Sie jedes Jahr einzahlen können (siehe unten).

Wenn Sie Anspruch auf Medicare haben, Sie können nicht mehr zu einer HSA beitragen. Jedoch, das Geld, das Sie bereits eingezahlt haben, gehört Ihnen und Sie können es noch abheben, um medizinische Kosten zu bezahlen, steuerfrei.

Gesundheitsplaner wissen, dass sie einige medizinische Kosten um die Ecke haben, ein HSA ist also eher ein Planungsinstrument. Als Faustregel gilt:Sparen Sie den Selbstbehalt, zuzüglich der Zuzahlungen oder Mitversicherungen für die Dienstleistungen, die Sie in Anspruch nehmen möchten. Es gibt jährliche Grenzen, wie viel Sie einzahlen können. Für 2012, die stufen sind:

-$3, 100 für einen einzigen Plan

-$6, 250 für einen Familienplan

Wenn Sie Angehörige haben, Sie können auch ihre Gesundheitskosten mit Ihrem HSA bezahlen, auch wenn sie nicht von Ihrem HDHP abgedeckt sind.

Schließlich, Machen Sie sich keine Sorgen, wenn Sie nicht genau wissen, wie viel Sie sparen sollen, oder wenn Sie Ihr HSA nicht richtig bekommen. Betrachten Sie es als Geld, das Sie sowieso für die Gesundheitsversorgung ausgeben würden, nur wird es an einem Ort gespeichert, an dem Sie nicht besteuert werden. So, wenn Sie andere Ersparnisse in Anspruch nehmen müssen, oder wenn Ihr HSA auf das nächste Jahr übergeht, Es ist in Ordnung! Wie die meisten Budgets Gesundheitssparkonten werden nie perfekt ausgeglichen sein.

Tomer Shoval ist CEO und Mitbegründer von Simplee, ein kostenloses Online-Tool zur Verwaltung der persönlichen Gesundheitskosten. Verbinden Sie sich mit ihm auf Twitter, Facebook oder E-Mail.