Was ist ein Schuldschein und wie funktionieren sie?

Sie werden höchstwahrscheinlich von einem Schuldschein hören, wenn Sie Geld von einer Bank oder einem anderen Kreditgeber leihen. Dieses Rechtsdokument beschreibt Ihr Versprechen, das Darlehen zurückzuzahlen. Es ist im Wesentlichen eine Vereinbarung zwischen Ihnen und dem Kreditgeber.

Schuldschein:Eine Definition

Ein Schuldschein ist eine rechtsgültige schriftliche Vereinbarung zwischen einem Kreditnehmer und einem Kreditgeber. Obwohl es mehrere Arten von Schuldscheinen gibt, legt dieser im Allgemeinen die Beziehung zwischen dem Zahler und dem Zahlungsempfänger, den geliehenen Gesamtbetrag und das Datum fest, bis zu dem der Kreditnehmer den Kredit zurückzahlen sollte.

Ein Schuldschein ist oft in einem Hypotheken-, Studentendarlehens-, Autodarlehens-, Geschäftsdarlehens- oder Privatdarlehensvertrag enthalten. Kreditnehmer unterzeichnen den Schuldschein normalerweise als einen der letzten Schritte, um ihre geliehenen Mittel zu erhalten.

Was macht ein Schuldschein und wie funktioniert er?

Schuldscheine binden den Kreditnehmer und den Kreditgeber rechtlich an eine Vereinbarung, bei der der Kreditnehmer für die Rückzahlung eines Kredits oder einer Schuld verantwortlich ist. Sie legen die Bedingungen des Darlehens fest und geben den Zeitrahmen für die Rückzahlung des Darlehens sowie alle Zinsen an, die während der Laufzeit des Darlehens anfallen könnten.

Während ein Schuldschein, ein Darlehensvertrag und eine Hypothek Beweis für eine Schuld des Darlehensnehmers gegenüber dem Darlehensgeber sind, enthält der Darlehensvertrag umfangreichere Definitionen und Klauseln als der Schuldschein. Nur der Kreditnehmer unterzeichnet den Schuldschein, während sowohl der Kreditgeber als auch der Kreditnehmer einen Kreditvertrag unterzeichnen. Das unterzeichnete Dokument bedeutet, dass der Kreditnehmer sich bereit erklärt, das Darlehen zurückzuzahlen.

Wann man einen Schuldschein verwenden sollte

Ein Schuldschein kann für verschiedene Arten von Darlehen verwendet werden, wie zum Beispiel eine Hypothek, ein Studentendarlehen, ein Autodarlehen, ein Geschäftsdarlehen oder ein Privatdarlehen. Wenn Kreditgeber Geld verleihen – insbesondere wenn es sich um eine große Summe handelt – wird das Darlehen durch die Erstellung eines Schuldscheins formalisiert. Dieses Dokument ist eine rechtliche Aufzeichnung Ihres Darlehens und trägt dazu bei, sicherzustellen, dass der Kreditgeber zurückgezahlt wird.

Wie schreibt man einen Schuldschein?

Die Art des Darlehens (besichert oder unbesichert) beeinflusst, wie der Schuldschein geschrieben wird. Das liegt daran, dass ein gesichertes Darlehen die Sicherheiten umreißt, die der Kreditnehmer gestellt hat, und ob und wann der Kreditgeber das Recht hat, zu beschlagnahmen, wenn der Kreditnehmer das Darlehen nicht zurückzahlt. Ein unbesicherter Kredit hingegen kann einen Schuldschein ohne Sicherheiten haben. Das bedeutet, dass der Kreditgeber Sie vor Gericht bringen muss, um diese Art von Schuldschein durchzusetzen.

Damit der Schuldschein gültig ist, muss der Kreditnehmer ihn unterschreiben. Der Kreditgeber kann verlangen, dass der Kreditnehmer dieses Dokument vor einem Notar unterschreibt, um die Unterschrift zu garantieren. Die Originalkopie geht an den Kreditgeber, und der Kreditnehmer sollte eine Kopie erhalten.

Was ist in einem Schuldschein enthalten?

Damit ein Schuldschein gültig ist, muss er bestimmte Informationen enthalten.

Dazu gehören:

• Namen des Kreditnehmers und Kreditgebers
• Geliehener Geldbetrag
• Zinssatz
• Art der verwendeten Sicherheit (falls zutreffend)
• Zahlungsbedingungen
• Zahlungsfälligkeit(en)
• So tätigen Sie Zahlungen
• Strafzahlungen

Arten von Schuldscheinen

Obwohl sie immer rechtlich durchsetzbar sind, weisen die verschiedenen Arten von Schuldscheinen einige wesentliche Unterschiede auf. Welchen Typ Sie benötigen, hängt davon ab, was ausgeliehen wird.

Informeller oder persönlicher Schuldschein

Diese auch als persönliche Schuldscheine bezeichneten Schuldscheine werden normalerweise zwischen einem Freund oder Familienmitglied an einen anderen weitergegeben. Dies ist eine schriftliche Garantie, dass das geliehene Geld zurückerstattet wird, aber nicht immer den Zweck des Darlehens.

Handelsschuldschein

Ein kommerzieller Schuldschein ist formeller und enthält spezifische Bedingungen für das Darlehen. Sie werden verwendet, wenn Sie Geld von einem kommerziellen Kreditgeber wie einer Bank, einer Kreditgenossenschaft oder einer Kreditagentur leihen. Sie verlangen oft, dass Kreditnehmer das Darlehen mit Zinsen zurückzahlen, und der Kreditgeber hat ein Pfandrecht an den Vermögenswerten des Kreditnehmers, bis die Zahlung eingegangen ist.

Wenn Sie beispielsweise einen Autokredit bei Ihrer Bank aufnehmen, hat die Bank ein Pfandrecht an Ihrem Auto, bis Sie den Kredit zurückgezahlt haben.

Immobilien-Schuldschein

Wenn Sie ein Wohnungsbaudarlehen oder einen anderen Immobilienkauf schreiben, würden Sie einen Immobilienschuldschein verwenden. Das Haus oder die Immobilie dient als Sicherheit für diesen Schuldschein, und wenn der Kreditnehmer mit seinen Zahlungen in Verzug gerät, kann der Kreditgeber die Immobilie verpfänden.

Investitionsschuldschein

Ein Unternehmen kann zur Kapitalbeschaffung einen Schuldschein ausstellen. Diese Schuldscheine sind einzigartig, weil sie an andere Investoren verkauft werden können. Diese können oft einen Geschäftskredit ersetzen.

Anlageschuldscheine reduzieren das Risiko einer Investition in ein Unternehmen, indem sie sicherstellen, dass die Anleger ihre Kapitalrendite über einen bestimmten Zeitraum erhalten. Wenn der Kreditnehmer das Geld nicht zurückzahlt, kann der Investor das Unternehmen legal übernehmen.

Auto Schuldschein

Ein Auto-Schuldschein ist eine Vereinbarung, bei der ein Kreditnehmer verspricht, Zahlungen im Austausch für ein Fahrzeug zu leisten. Es hat in der Regel gleichmäßige Laufzeiten während der gesamten Kreditlaufzeit, beinhaltet aber oft auch eine pauschale Anzahlung zu Beginn der Kreditlaufzeit. Es sollte auch Informationen über die Marke und das Modell des Fahrzeugs enthalten.

Schuldschein für Studenten

Sie werden diese Art von Schuldscheinen normalerweise für Darlehen für Studenten und Hochschulabsolventen sehen, und sie sind einzigartig, da sie die Zinsen für Ihre Darlehen oft erst nach Ihrem Abschluss aufschieben.

Darüber hinaus ist der Starttermin bis zum Abschluss oft flexibel und unbestimmt. Möglicherweise sehen Sie eine Klausel in einem Studentenschuldschein, die besagt, dass Zahlungen erst 6 Monate nach Verlassen der Schule fällig sind, oder andere Eventualitäten, die auf Ihrer Ausbildung basieren.

Schuldscheinrückzahlungspläne

Es gibt vier Haupttilgungspläne, von denen einige kombiniert werden können. Beispielsweise kann ein Darlehen eine Einmalzahlung gefolgt von Ratenzahlungen beinhalten. Das, oder die Raten können in den ersten Monaten zinslos sein, gefolgt von Zinszahlungen für den Rest des Darlehens.

Pauschalbetrag

Eine Einmalzahlung bedeutet, dass das Darlehen (sowohl Kapital als auch Zinsen) auf einmal an den Kreditgeber zurückgezahlt wird. Pauschalauszahlungen sind bei Kleinkrediten üblich. Die Kreditgeber teilen dem Kreditnehmer mit, wann der Kredit fällig ist, und der Kreditnehmer muss keine monatlichen Zahlungen leisten.

Auf Anfrage fällig

Auch als unbefristete Darlehen bezeichnet, bedeutet „auf Abruf fällig“, dass der Kreditnehmer das Darlehen zurückzahlen muss, wenn der Kreditgeber die Rückzahlung verlangt. Diese Vereinbarungen sind häufiger bei informellen Schuldscheinen und werden typischerweise zwischen Freunden und Familie geschlossen.

Kreditnehmer dürfen das Darlehen zurückzahlen, wenn sie die Zahlungen leisten können. Wenn für einen Schuldschein keine Zahlungsbedingungen auf dem Dokument aufgeführt sind, gilt er als auf Verlangen fällig.

Rate

Ratenkredite haben einen festgelegten Zahlungsplan, der es einem Kreditnehmer ermöglicht, einen Kredit im Laufe der Zeit zurückzuzahlen. Diese Art der Zahlung ist bei Autokrediten und anderen teuren Artikeln üblich. Die Raten oder Zahlungen erfolgen in der Regel monatlich und in gleichen Beträgen. Die Zahlungen beinhalten Zinsen, bis das gesamte Darlehen abbezahlt ist.

Ballon

Eine Ballonzahlung liegt vor, wenn ein Kreditnehmer gleiche Zahlungen für einen vorher festgelegten Zeitraum leistet und entweder die Zinsen und den Kapitalbetrag oder nur die Zinsen abdeckt. Der Kreditnehmer muss dann eine abschließende Pauschalzahlung leisten, um den verbleibenden Kreditbetrag zu tilgen.

Mit oder ohne Zinsen

Der Schuldschein gibt den Zinssatz für das Darlehen an oder wenn keine Zinsen anfallen. Eventuelle Eventualitäten bei Zinssätzen werden im Schuldschein klar definiert.

Schuldschein Vs. Kreditvertrag vs. Schuldschein

Ein IOU ist die informellste Art von Vereinbarung und erkennt einfach an, dass ein Darlehen existiert, bei dem der Kreditnehmer dem Kreditgeber etwas schuldet. Ein Darlehensvertrag hingegen ist die förmlichste Art von Dokument und beschreibt sowohl die Verantwortung des Darlehensgebers als auch des Darlehensnehmers für das Darlehen.

Ein Schuldschein kombiniert Elemente aus beidem, wo eine Vereinbarung zur Rückzahlung des Darlehens besteht und welche Schritte zur Rückzahlung zu unternehmen sind. Sie skizziert jedoch nur, was der Kreditnehmer zu tun hat und welche Folgen es hat, wenn er sich nicht an den Schuldschein hält.

Häufig gestellte Fragen zu Schuldscheinen

Warum ist ein Schuldschein wichtig?

Ein Schuldschein ist wichtig, weil er das Darlehen offiziell macht. Es hilft auch, die Details des Darlehens klar zu umreißen, um Verwirrung oder Meinungsverschiedenheiten über Bedingungen zu vermeiden.

Was ist ein Beispiel für einen Schuldschein?

Ein Beispiel für einen Schuldschein wäre eine Pauschalzahlung, die zu einem bestimmten Zeitpunkt fällig ist. Zum Beispiel haben Sie 5.000 Dollar geliehen und der Schuldschein sieht vor, dass Sie ihn bis zum 15. Februar 2022 in Raten mit Zinsen zurückzahlen müssen.

Was passiert, wenn ein Schuldschein nicht bezahlt wird?

Schuldscheine sind rechtsverbindliche Verträge. Das bedeutet, wenn Sie Ihr Darlehen nicht zurückzahlen, könnten Sie Ihre Sicherheiten verlieren. Wenn es keine Sicherheiten zur Besicherung des Darlehens gibt, kann der Kreditgeber auf dem Schuldschein den Kreditnehmer vor Gericht bringen, um die Rückzahlung zu verlangen.

Soll ich einen Schuldschein oder einen Darlehensvertrag verwenden?

Wenn Sie sich einen kleinen Geldbetrag von jemandem leihen, zu dem Sie ein gutes Verhältnis haben, dann sollte ein Schuldschein ausreichen. Für diejenigen, die jedoch einen großen Geldbetrag leihen möchten und keine bestehende Beziehung besteht (oder keine Partei der anderen vertraut), ist ein Kreditvertrag am besten.

Das Endergebnis

Ein Schuldschein ist ein gesetzliches Versprechen, geliehenes Geld zurückzuzahlen.

Menschen können Geld voneinander oder von Banken und anderen Kreditinstituten leihen. Wenn sich jemand Geld leiht, wird ein Schuldschein ausgestellt, um sowohl den Zahler als auch den Zahlungsempfänger rechtlich abzusichern.

Die wichtigsten Elemente des Schuldscheins sind die finanziellen Details sowie die Daten, an denen jeder finanzielle Verpflichtungen hat. Dazu gehören der geliehene Betrag, etwaige Zinsen und wie sie anfallen, wann die Zahlungen zu leisten sind, wie hoch die Zahlungen sein werden und das Eigentum, das gepfändet werden könnte, wenn Sie ein Pfanddarlehen haben.

Wenn Sie sich Geld von einem Kreditinstitut leihen, wird dort jemand Mitarbeiter haben, der einen Schuldschein erstellt. Wenn Sie jedoch einen Schuldschein für ein persönliches Darlehen oder ein Darlehen zwischen Freunden und Familie benötigen, können Sie sich an einen Anwalt oder Finanzexperten wenden, der Ihnen bei der Erstellung eines Schuldscheins hilft.