Renten:Was sind sie und wie funktionieren sie?

Die Altersvorsorge ist einer der wichtigsten Aspekte Ihrer finanziellen Zukunft. Es gibt viele verschiedene Möglichkeiten, den Ruhestand zu planen, und was für einige Menschen funktioniert, funktioniert möglicherweise nicht für andere. Eine Möglichkeit zur Planung ist die Rente, aber Renten sind nicht mehr so ​​verbreitet wie früher. In diesem Artikel werfen wir einen Blick darauf, was Renten sind, wie sie funktionieren und welche Rolle sie bei Ihrer Altersvorsorge spielen könnten.

Was ist eine Rente?

Eine Rente ist ein arbeitgeberfinanzierter Altersvorsorgefonds, der einem Arbeitnehmer im Ruhestand ein festes monatliches Einkommen garantiert.

Renten werden von einem Arbeitgeber gesponsert und in der Regel hauptsächlich von diesem als Teil eines Gesamtpakets für die Arbeitnehmervergütung finanziert. Das Geld in der Pensionskasse wird dann angelegt, und die Anlageerträge werden dann zur Finanzierung der monatlichen Zahlungen für berechtigte Pensionsberechtigte verwendet. Renten wurden erstmals in den 1940er und 1950er Jahren populär, aber ihre Popularität hat seitdem nachgelassen.

Wie funktioniert eine Rente?

Die meisten Renten werden in erster Linie vom Arbeitgeber finanziert, aber einige Pläne erlauben es den Arbeitnehmern auch, einen Teil ihres Einkommens in den Rentenplan einzubringen. In einigen Fällen wird der Arbeitgeber alle Beiträge, die der Arbeitnehmer leistet, verdoppeln. Der Employee Retirement Income Security Act von 1974 (ERISA) definiert Mindeststandards, die Pensionspläne einhalten müssen.

In jedem Fall wird das Geld im Pensionsplan an der Börse und in anderen Anlageformen investiert. Mit dem aus Anlagegewinnen und laufenden Beiträgen realisierten Geld zahlt der Pensionsplan in der Regel monatliche Zahlungen an berechtigte Rentner aus. Es gibt viele verschiedene Pensionspläne, daher hängt der genaue Mechanismus, den sie zur Finanzierung des Plans und zur Auszahlung der Leistungen verwenden, von den jeweiligen Plandokumenten selbst ab.

Wer bekommt eine Rente?

Die meisten Arbeitnehmer in der Privatwirtschaft bieten heute keine Altersvorsorge mehr an. Seit der Kongress das Revenue Act von 1978 verabschiedet hat, einschließlich Abschnitt 401(k), haben die Rentenpläne, die ihren Namen von diesem Abschnitt haben, die Rentenpläne für die meisten Angestellten im Privatsektor ersetzt.

Es gibt immer noch einige Berufe im öffentlichen Sektor, die immer noch traditionelle Renten anbieten:

• Mitarbeiter der staatlichen und lokalen Behörden
• Lehrer
• Arbeiter von Versorgungsunternehmen
• Polizisten und Feuerwehrleute
• Krankenschwestern
• Versicherungsagenten

Arten von Pensionsplänen

Es gibt zwei Hauptarten von Renten:leistungsorientierte und beitragsorientierte Pläne. Jede Art von Pensionsplan hat einige Gemeinsamkeiten, ist aber auch etwas anders. Zu wissen, welche Art von Pensionsplan von Ihrem Arbeitgeber angeboten wird, kann Ihnen bei Ihren Entscheidungen über Ihre Pensionsleistungen und Ihre Altersvorsorge helfen.

Leistungsorientierte Pläne

Bei einem leistungsorientierten Pensionsplan garantiert die Rente dem Arbeitnehmer in jedem Fall ein bestimmtes Einkommen im Ruhestand. Dies kann durch eine wiederkehrende monatliche Zahlung oder eine Kapitalauszahlung in einem bestimmten Alter geschehen. Die meisten traditionellen Renten sind leistungsorientierte Pensionspläne. In einem leistungsorientierten Plan haben Mitarbeiter keine Kontrolle über Anlageentscheidungen, aber sie tragen auch kein Risiko.

Leistungsorientierte Pensionspläne werden häufig von der Pension Benefit Guaranty Corporation garantiert. Reichen die Kapitalerträge oder Beiträge nicht aus, um die erforderlichen monatlichen Auszahlungen zu leisten, muss das Unternehmen zusätzliche Beiträge leisten, um die Rente vollständig zu machen. Dieses zusätzliche Risiko ist einer der Gründe, warum viele Unternehmen in der Privatwirtschaft von leistungsorientierten Pensionsplänen abgerückt sind.

Beitragsorientierte Pläne

Bei beitragsorientierten Plänen leistet der Arbeitgeber einen festgelegten Beitragsbetrag, die endgültige Leistung hängt jedoch vom Anlageerfolg ab. Pläne mit Beitragsprimat sind in der Regel viel günstiger, was ein weiterer Grund dafür ist, dass die meisten Unternehmen dazu übergegangen sind, diese Art von Altersvorsorge anzubieten.

Die 401(k) Plan ist eine Art von beitragsorientierten Plänen. Seit ihrer Einführung in den 1980er Jahren haben sich 401(k)-Pläne zu einer der beliebtesten Formen von arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplänen entwickelt. Bei einem 401(k) kann der Arbeitgeber zwar einige Beiträge leisten, die meisten stammen jedoch vom Arbeitnehmer, und die Anlageentscheidungen werden normalerweise auch vom Arbeitnehmer kontrolliert. Das bedeutet, dass der Arbeitnehmer, nicht der Arbeitgeber, fast das gesamte Investitionsrisiko trägt.

Rente vs. 401(k)

Während eine Rente und 401(k) beide arbeitgeberfinanzierte Altersvorsorgepläne sind, wird eine Rente vollständig vom Arbeitgeber finanziert und garantiert ein festes monatliches Ruhestandseinkommen, während 401(k) die Last und das Risiko des Sparens und Investierens für den Ruhestand auf verlagert die Mitarbeiter.

Ein üblicher Arbeitgebervorteil zusätzlich zu einem 401(k)-Plan ist die Anpassung an einen 401(k)-Plan. Dies funktioniert am besten, wenn der Arbeitgeber einen bestimmten Prozentsatz einiger Arbeitnehmerbeiträge übernimmt. Ein Beispiel wäre ein Arbeitgeber mit einer 100 %igen Deckung der ersten 3 % der Arbeitnehmerbeiträge gemäß 401(k).

Nehmen wir an, Sie verdienen 5.000 US-Dollar im Monat – 3 % Ihres Monatsgehalts wären 150 US-Dollar. Im Falle einer 100%igen Arbeitgeberübereinstimmung bis zu 3% würde Ihr Arbeitgeber die ersten 150 $, die Sie jeden Monat in Ihren 401(k)-Plan einzahlen, Dollar für Dollar ergänzen. Während der genaue Betrag, den Sie in den 401(k)-Plan Ihres Arbeitgebers einzahlen sollten, von vielen verschiedenen Faktoren abhängt, sollten Sie fast immer mindestens so viel einzahlen, dass der Arbeitgeber, für den Sie Anspruch haben, das Maximum erreicht.

Das Endergebnis

Obwohl Pensionspläne viel seltener sind als früher, sind sie für einige Berufe und Arbeitgeber immer noch verfügbar. Wenn Sie über Ihren Arbeitgeber Anspruch auf einen Pensionsplan haben, sollten Sie wissen, ob es sich um einen leistungsorientierten oder einen beitragsorientierten Plan handelt. Das wird Ihnen helfen zu wissen, wo es in Ihren gesamten Ruhestandsplan passt. Weitere Informationen zu persönlichen Finanzen finden Sie im RocketHQ ^SM Bereich persönliche Finanzen.