Was ist ein FHA-Darlehen und wie funktioniert es?

Ein FHA-Darlehen ist ein staatlich versichertes Wohnungsbaudarlehen, mit dem Sie eine Anzahlung von nur 3,5% leisten können, wenn Sie sich qualifizieren.

FHA-Darlehen können für Erstkäufer von Eigenheimen hilfreich sein, Sie müssen jedoch kein Erstkäufer sein, um sich zu qualifizieren. Sie können auch eine gute Option sein, wenn Sie einen nicht perfekten Kredit haben, da sie einen einfacheren Qualifizierungsprozess haben als die meisten herkömmlichen Wohnungsbaudarlehen.

Aber Sie sollten sich bewusst sein, dass es einige Nachteile von FHA-Darlehen gibt. Der Betrag, den Sie ausleihen können, ist begrenzt – und wenn Sie ein FHA-Darlehen aufnehmen, um von der niedrigen Anzahlung zu profitieren, Sie müssen eine Hypothekenversicherung abschließen, wodurch FHA-Darlehen teurer werden können als einige andere Arten von Hypotheken.

Lesen Sie weiter, um mehr über FHA-Darlehen und ihre Funktionsweise zu erfahren.

• Was ist ein FHA-Darlehen?
• Was sind die Voraussetzungen für ein FHA-Darlehen?
• Welche Arten von FHA-Darlehen gibt es?
• Wie funktionieren FHA-Darlehen?
• Wie funktionieren die Zinsen bei einem FHA-Darlehen?
• Welche FHA-Darlehensalternativen gibt es?

Was ist ein FHA-Darlehen?

Ein FHA-Darlehen ist eine von der Federal Housing Administration versicherte Hypothekenart, bei der Sie eine Anzahlung von bis zu 3,5% leisten können und die weniger restriktive Kreditanforderungen hat als viele herkömmliche Wohnungsbaudarlehen.

Sie können FHA-Darlehen verwenden, um ein Haus zu kaufen, Ihre Hypothek refinanzieren oder ein Haus renovieren.

Sie bewerben sich weiterhin bei traditionellen Finanzinstituten wie Banken und Kreditgenossenschaften, da sie die Kredite verwalten. Und während FHA-Darlehen staatlich versichert sind, das schützt den Kreditgeber – nicht Sie – für den Fall, dass Sie mit dem Kredit in Verzug geraten.

Was sind die Voraussetzungen für ein FHA-Darlehen?

Wenn Sie ein FHA-Darlehen beantragen, Ihr Kreditgeber muss bestimmte Vorschriften befolgen. Der Kreditvergabeprozess hängt von Ihrer Kreditwürdigkeit und dem Anzahlungsbetrag ab.

Um sich für ein FHA-Darlehen zu qualifizieren, Sie müssen diese Regeln erfüllen.

• Mindest-Kredit-Scores — Sie benötigen eine Kreditwürdigkeit von mindestens 580, um sich für ein Darlehen mit einer Anzahlung von 3,5 % zu qualifizieren. Sie benötigen eine Kreditwürdigkeit von mindestens 500, um sich für eine mit einer Anzahlung von 10 % zu qualifizieren.
• Hypothekenart — Sie müssen auch kaufen, eine Wohnung mit einer bis vier Einheiten refinanzieren oder renovieren und die Wohnung als Hauptwohnsitz nutzen wollen.
• Schulden – zum Einkommensverhältnis — Ihre gesamten monatlichen Schuldenzahlungen, einschließlich aller Hypotheken, in der Regel nicht mehr als 43% Ihres Bruttoeinkommens betragen.
• Finanzen — Ihr Kreditgeber überprüft Ihre Kreditwürdigkeit und Ihr Einkommen sowie den Wert der Immobilie, die Sie kaufen möchten.

Beachten Sie, dass Zinssätze und Kreditkonditionen variieren können. Sie sollten sich umsehen, welcher Kreditgeber Ihnen die günstigsten Konditionen für Ihre Situation bietet.

Welche Arten von FHA-Darlehen gibt es?

Wenn Sie darüber nachdenken, ein FHA-Darlehen zu beantragen, Sie haben einige Optionen zu berücksichtigen.

• Grundlegendes Hypothekendarlehen 203(b) der FHA — Diese Option bietet Hypotheken von teilnehmenden Kreditgebern zum Kauf oder zur Refinanzierung eines Einfamilienhauses oder eines Mehrfamilienhauses für Ein- bis Vierfamilienhäuser.
• 203(k)-Programm der FHA — Wenn das Haus, das Sie kaufen möchten, etwas Arbeit erfordert, Dieses Programm bietet bis zu $35, 000 — in eine Hypothek für den Kauf oder die Refinanzierung eines Eigenheims umgewandelt — um es zu sanieren.
• Bau bis Dauerleihgabe — Wenn Sie kein bestehendes Haus kaufen möchten, Ein FHA-Darlehen kann Ihnen auch helfen, den Kauf eines von Ihnen gebauten Eigenheims zu finanzieren.
• Energieeffiziente Hypothek — Mit diesem Programm können Sie „kosteneffiziente“ Energieverbesserungen in Ihrem Zuhause vornehmen, entweder für ein neues Zuhause oder die Refinanzierung Ihres aktuellen Darlehens.

Viele verschiedene Kreditgeber bieten FHA-Darlehen an. Das Amt für Wohnungs- und Stadtentwicklung bietet auf seiner Website eine „Kreditlistensuche“ an, in der Sie nach Kreditgebern suchen können. Sie können nach dem Namen eines bestimmten Kreditgebers suchen, nach Standort oder Art des Kreditgebers.

Wie funktionieren FHA-Darlehen?

Wenn Sie der Meinung sind, dass ein FHA-Darlehen eine gute Option für Sie sein könnte, Sie können damit beginnen, für eine Anzahlung zu sparen und potenzielle Kreditgeber mit dem Suchtool von HUD zu recherchieren.

Sobald Sie bereit sind, sich zu bewerben, Es gibt ein paar Dinge, die Sie beachten sollten.

Vorteile von FHA-Darlehen

• Niedrige Anzahlungsanforderungen — Sie haben möglicherweise Anspruch auf ein FHA-Darlehen mit einer Anzahlung von nur 3,5 %, wenn Sie eine Kreditwürdigkeit von mindestens 580 haben. (Sie müssen möglicherweise 10 % zahlen, wenn Ihre Kreditwürdigkeit zwischen 500 und 579 liegt.)
• Anzahlungshilfe erlaubt — Die FHA erlaubt finanzielle Geschenke oder Anzahlungshilfe, solange Sie die FHA-Anforderungen erfüllen. Nicht alle herkömmlichen Kredite erlauben Geschenke für Anzahlungen.
• Guter Kredit nicht erforderlich — Die FHA erlaubt Kredite mit einer Kreditwürdigkeit von nur 500. Das kann hilfreich sein, wenn Ihre Kredithistorie wackelig ist.
• Verkäufer können bei den Abschlusskosten für ein FHA-Darlehen helfen — Die FHA erlaubt Hausverkäufern, bis zu 6% der Abschlusskosten für ein Darlehen zu zahlen. Herkömmliche Kreditgeber können den Beitrag eines Verkäufers auf 3% der Abschlusskosten begrenzen, obwohl einige Verkäufern erlauben, bis zu 6% zu zahlen.

Nachteile von FHA-Darlehen

• Eine Hypothekenversicherung kann teuer werden. Sie können einen Preis für eine kleine Anzahlung zahlen. Sie müssen eine einmalige Hypothekenversicherungsprämie im Voraus bezahlen, sowie eine Jahresprämie, die in monatlichen Raten kassiert wird. Die Einmalprämie beträgt in der Regel 1,75 % des Eigenheimkaufpreises und kann über die Hypothek finanziert oder bar bezahlt werden – aber nicht in Kombination. Die jährliche Prämie hängt von Ihrer Kreditsumme und dem Beleihungswert ab.
• Es gibt eine Grenze, wie viel Sie ausleihen können. Die FHA legt Kreditlimits basierend auf den durchschnittlichen Eigenheimpreisen in Ballungsräumen und Landkreisen fest. Ab Juli 2020, das FHA-Maximum für ein Einfamilienhaus in einem „Low-Cost-Bereich“ beträgt 331 US-Dollar. 760, während es 765 $ ist, 600 in einem „Hochkostenbereich“. Alaska, Hawaii, Guam und die Jungferninseln sind Ausnahmen mit einem Höchstbetrag von 1 USD. 148, 400 für ein Einfamilienhaus. Diese Kreditlimits ändern sich regelmäßig, Achten Sie daher auf aktuelle Informationen. Das Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung verfügt auf seiner Website über ein Suchwerkzeug, um Hypothekenlimits nach Landkreisen und Bundesstaaten zu ermitteln. So können Sie herausfinden, wie viel Sie an Ihrem Wohnort ausleihen können.
• Guter Kredit? Betrachten Sie andere Optionen. Wenn Sie eine starke Kreditwürdigkeit haben und nicht genug Geld für eine große Anzahlung haben, Möglicherweise möchten Sie aufgrund der Hypothekenprämien des FHA-Darlehens immer noch andere Optionen in Betracht ziehen. Denken Sie nur daran, dass, wenn Sie nicht mindestens 20 % ablegen, Sie müssen wahrscheinlich eine private Hypothekenversicherung bezahlen, oder PMI.

Wie funktionieren die Zinsen bei einem FHA-Darlehen?

FHA-Darlehen können entweder fest oder variabel verzinst sein.

• Bei Festzinsdarlehen der Kurs steigt oder sinkt nicht basierend auf einem Indexkurs, So ist Ihre Hypothekenzahlung während der gesamten Laufzeit des Darlehens stabiler und vorhersehbarer.
• Hypothekendarlehen mit variablem Zinssatz, oder ARMs, sich mit einem bestimmten Referenzindexzinssatz bewegen, wie der London Interbank Offered Rate, oder Libor, Dies ist ein Satz, der von einigen großen Banken verwendet wird, um sich gegenseitig für kurzfristige Kredite zu belasten. Das bedeutet, dass sich der Zinssatz – und die monatliche Zahlung – regelmäßig anpassen können.

Kredite mit variablem Zinssatz können niedrigere Anfangszinsen haben als Kredite mit festem Zinssatz, aber sie können mit der zeit steigen.

Zum Beispiel, ein variabel verzinslicher Kredit kann als 3-1 ARM strukturiert sein. Dies würde bedeuten, dass Ihr Zinssatz für die ersten drei Jahre festgelegt wäre und sich nach Ablauf der ersten drei Jahre jährlich ändern könnte. Das Darlehen könnte so eingerichtet werden, dass der Zinssatz jedes Jahr um bis zu 1 % steigen könnte, mit einer maximalen Erhöhung von 5% über die Laufzeit des Darlehens.

Die Laufzeit Ihres Hypothekendarlehens wirkt sich auch auf den Zinssatz aus, den Sie zahlen. Das Consumer Financial Protection Bureau verfügt über ein Online-Tool, mit dem Sie potenzielle Zinssätze basierend auf einer Reihe von Faktoren untersuchen können. auch wo du wohnst, Kreditart, Anzahlung und Kreditlaufzeit.

Welche FHA-Darlehensalternativen gibt es?

Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob ein FHA-Darlehen das Richtige für Sie ist, es gibt noch ein paar andere Optionen, die man in Betracht ziehen sollte.

• Konventionelles Darlehen — Ein konventionelles Darlehen bedeutet, dass Ihre Hypothek nicht Teil eines staatlichen Programms ist. Es gibt zwei Haupttypen konventioneller Kredite:konforme und nicht konforme. Ein konformes Darlehen folgt den Richtlinien von Fannie Mae und Freddie Mac, wie z. B. maximale Darlehenssummen. Ein nicht konformes Darlehen kann hinsichtlich der Förderfähigkeit und anderer Faktoren stärker schwanken.
• USDA-Darlehen — Ein USDA-Darlehen, auch Darlehen für die ländliche Entwicklung genannt, kann eine Option für Menschen mit niedrigem bis mittlerem Einkommen sein, die in ländlichen Gebieten leben. Sie können attraktiv sein, weil sie keine Anzahlungen anbieten, Sie müssen jedoch eine Vorausgebühr und Hypothekenversicherungsprämien zahlen.
• VA-Darlehen — VA-Darlehen werden von privaten Kreditgebern an berechtigte Kreditnehmer vergeben, sind jedoch vom Department of Veteran Affairs versichert. Möglicherweise können Sie eine geringe Anzahlung (oder sogar keine Anzahlung) leisten. Sie müssen wahrscheinlich bei Abschluss eine Vorabgebühr zahlen, aber monatliche Hypothekenversicherungsprämien sind nicht erforderlich.

Was kommt als nächstes:Ist ein FHA-Darlehen das Richtige für Sie?

Wenn Sie ein FHA-Darlehen in Betracht ziehen, Hier sind noch ein paar Dinge, über die Sie nachdenken sollten, bevor Sie sich bewerben.

• Wie hoch ist mein Budget für ein Eigenheim?
• Wie viel Geld kann ich für eine Anzahlung einsetzen?
• Wie ist mein Kredit?
• Möchte ich ein Fixierer-Obermaterial kaufen? Ein Neubau?
• Kann ich jeden Monat mehr für die Hypothekenversicherung bezahlen?
• Habe ich einen bevorzugten Kreditgeber?

Sie sollten sorgfältig bei den Kreditgebern einkaufen, um den Kredit zu finden, der für Ihre Situation am besten geeignet ist, und alle Ihre Optionen in Betracht ziehen, bevor Sie eine langfristige Verpflichtung eingehen.