Wie viel Sie laut Experten auf einem Sparkonto sparen sollten – und es ist nicht „so viel wie Sie können“

Die COVID-19-Pandemie und die daraus resultierende wirtschaftliche Unsicherheit haben vielen Amerikanern beigebracht, wie wichtig es ist, über angemessene Ersparnisse zu verfügen. Aber gibt es so etwas wie zu viel? an Einsparungen?

Ja , sagen Finanzexperten.

Während die allgemeine Regel lautet, dass Sie drei bis sechs Monate Lebenshaltungskosten als Notfallfonds behalten sollten, kann es Sie tatsächlich kosten, wenn Sie zu viel Geld auf einem Sparkonto halten.

„Ihr Bargeld liegt brach und verliert aufgrund der Inflation an Wert“, sagt Lauren Anastasio, Direktorin für Finanzberatung beim Finanztechnologieunternehmen Stash. „Dieser Nachteil gleicht die Notwendigkeit aus, Bargeld für einen Notfall oder Einkommensverlust bereitzuhalten.“

Das bedeutet jedoch nicht, dass Sie Ihr gesamtes überschüssiges Geld ausgeben sollten. Vielmehr solltest du es an der Börse anlegen, damit dein Geld langfristig wachsen kann. Wie viel Sie auf Ihrem Sparkonto halten sollten, hängt zwar von Ihren individuellen finanziellen Zielen und Ihrer Situation ab, aber wenn Sie mehr als ein Jahr Lebenshaltungskosten auf Spareinlagen haben, kann dies ein Zeichen dafür sein, dass Sie Ihr Geld auf ein Anlagekonto überweisen sollten wo es härter für dich arbeiten kann.

Wie viel können Sie auf einem Sparkonto sparen?

Banken und Kreditgenossenschaften haben in der Regel keine Kontohöchstgrenzen, und es gibt auch keine Gesetze, die begrenzen, wie viel Sie auf einem Bankkonto halten können. Sie können also so viel wie Sie möchten auf ein Sparkonto einzahlen.

Eine Sache, die Sie jedoch beachten sollten, sind die FDIC-Versicherungslimits. Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) wurde 1933 als Reaktion auf die vielen Bankpleiten während der Weltwirtschaftskrise gegründet und schützt die Bankeinlagen der Verbraucher im Falle einer Bankpanne.

Die FDIC-Einlagenversicherung gilt für alle Einlagenkonten bei FDIC-versicherten Banken; dazu gehören Girokonten, Sparkonten, Tagesgeldkonten und CDs. Die FDIC-Versicherung schützt Einlagen in Höhe von bis zu 250.000 USD pro Verbraucher und Konto.

Kreditgenossenschaftskonten sind durch die National Credit Union Administration (NCUA) einlagenversichert, ebenfalls bis zu 250.000 $ pro Konto.

„Es gibt viele Möglichkeiten, darüber hinauszugehen“, sagt Ken Tumin, Senior Industry Analyst bei LendingTree und Gründer von DepositAccounts.com. „Zum Beispiel ist ein gemeinsames Konto mit einem Ehepartner bis zu 500.000 US-Dollar gedeckt.“ Die Verteilung Ihres Geldes auf mehrere Sparkonten bei verschiedenen Banken ist eine weitere Möglichkeit, sicherzustellen, dass Ihr gesamtes Geld versichert ist.

Was ist der durchschnittliche Zinssatz für ein Sparkonto?

Wenn Sie Ihr Geld auf einem Sparkonto aufbewahren, zahlt Ihnen die Bank Zinsen auf dieses Guthaben. Die jährliche prozentuale Rendite oder APY bestimmt die Höhe der Zinsen, die Sie verdienen. APYs können je nach Bank und Kontotyp variieren, wobei Sparkonten mit hoher Rendite in der Regel höhere APYs bieten als herkömmliche Sparkonten. Die Zinssätze für Sparkonten sind derzeit jedoch allgemein relativ niedrig, da die US-Notenbank die Zinssätze im Jahr 2020 drastisch senkt.

Bestimmte Banken können auch erhöhte APYs auf ihren Sparkonten anbieten, wenn Sie bestimmte Anforderungen erfüllen – wie z. B. die Verknüpfung eines Girokontos derselben Bank und eine bestimmte Anzahl von direkten Einzahlungen pro Monat.

„Für Ziegel- und Mörtelbanken sind 0,06 % der Durchschnitt [APY]“, sagt Tumin. „Wenn Sie 10.000 US-Dollar an Ersparnissen hatten, beträgt Ihre Rendite nur 6 US-Dollar. Online-Banken haben fast immer höhere Zinsen. Sie haben weniger Gemeinkosten und können daher viel höhere Zinsen anbieten als herkömmliche Banken. Die durchschnittliche Sparquote für Online-Banken liegt bei 0,5 % – etwa das Achtfache der herkömmlichen Rate.“

Wenn Sie auf der Suche nach einem neuen Sparkonto sind, das einen überdurchschnittlichen Jahreszins bietet, sehen Sie sich die Tipps von NextAdvisor für die besten Sparkontosätze des Jahres 2022 an.

Vielleicht möchten Sie neben Sparkonten auch andere Einzahlungskonten in Betracht ziehen. Geldmarktkonten oder MMAs können etwas höhere APYs bieten als Sparkonten, aber der Unterschied ist in diesem aktuellen Zinsumfeld möglicherweise nicht signifikant. Geldmarktkonten bieten auch Debitkarten und Privilegien zum Ausstellen von Schecks, was sie zu einer guten Mischung zwischen einem Sparkonto und einem Girokonto macht. Sie unterliegen jedoch demselben Limit von 6 Abhebungen pro Monat wie Sparkonten und können höhere Mindestguthabenanforderungen haben als Sparkonten.

Einlagenzertifikate oder CDs können höhere Zinsen bieten als MMAs und Sparkonten. Der Kompromiss besteht jedoch darin, dass Sie Ihr Geld für eine bestimmte Zeit auf diesem Konto gesperrt halten müssen. Wenn Sie Ihr Geld vorzeitig abheben, können Sie Zinsen verlieren oder eine Strafe zahlen. Sie können die Dauer der CD beim Öffnen auswählen – zum Beispiel ein Jahr, drei Jahre oder fünf Jahre. CDs mit längeren Laufzeiten bieten in der Regel höhere APYs.

Wie viel sollten Sie an Ersparnissen haben?

Wenn es darum geht, wie viel Sie sparen sollten, gibt es keine Zahl, die für alle funktioniert. Sie sollten Ihre individuelle finanzielle Situation betrachten – einschließlich Ihres monatlichen Einkommens und Cashflows, Ihrer monatlichen Ausgaben und aller anderen finanziellen Verpflichtungen, die Sie haben – um herauszufinden, wie viel Bargeld Sie realistischerweise zur Verfügung haben müssen.

„Ich bin fest davon überzeugt, dass die Menschen drei bis sechs Monate wichtige Ausgaben sparen sollten“, sagt Anastasio. „Das kann ganz schön breit gefächert sein. Drei Monate sind für jeden mit sehr gut vermarktbaren Fähigkeiten angemessen – falls Sie einen Job verlieren, würde es nicht lange dauern, einen anderen Job zu finden – jemand, der Mieter ist, oder Haushalte mit zwei Einkommen. In diesen Fällen können Sie sich im Allgemeinen am unteren Ende dieses Bereichs wohlfühlen.“

Im Gegensatz dazu benötigen Sie möglicherweise mehr als das, wenn Ihr Budget stärker beansprucht wird.

„Sechsmonatige Ausgaben sind angemessener für Hausbesitzer – da sie mit größerer Wahrscheinlichkeit größere Ausgaben oder Reparaturen haben – für Personen mit Kindern und Haushalte mit einem Einkommen.“ sagt Anastasio. „Wenn Sie jemanden haben, der finanziell von Ihnen abhängig ist – wie ein Geschäftspartner oder ein alternder Elternteil –, brauchen Sie wahrscheinlich sechs Monate oder sogar mehr.“

Sparkonten sind nicht nur ein sicherer Ort, um Ihr Notfallkapital aufzubewahren, sondern können auch nützliche Tools sein, die Ihnen bei der Verwaltung Ihrer kurzfristigen Sparziele helfen.

„Wenn Sie davon ausgehen, dieses Geld in den nächsten zwei oder drei Jahren zu verwenden, legen Sie es als Spareinlagen an“, sagt Anastasio. „Wenn Sie heiraten, ein Haus kaufen oder ein Unternehmen gründen, sind das wichtige Lebensereignisse, die viel Kapital erfordern. In einem so kurzen Zeitraum ist es sinnvoll, es als Bargeld auf einem Sparkonto zu halten.“

Warum Sie nicht zu viel Geld sparen sollten

Im Allgemeinen empfehlen Experten, drei bis sechs Monate auf der Bank zu bleiben, obwohl Anastasio sagt, sie verstehe, dass manche Leute sich mit Ausgaben von bis zu 12 Monaten wohler fühlen. Sobald Ihr Konto dieses Niveau jedoch überschreitet, können die Opportunitätskosten zu hoch sein.

„Ich würde mich schwer tun, Umstände zu finden, bei denen sich die Opportunitätskosten, so viel Geld [über 12 Monate Lebenshaltungskosten] auf der Hand zu halten, lohnen“, sagt Anastasio.

Während Sie Ihr Geld auf einem Sparkonto aufbewahren, erhalten Sie ein wenig Zinsen, aber die Zinssätze auf fast allen Sparkonten sind derzeit zu niedrig, um nennenswerte Erträge zu erzielen. Stattdessen solltest du dein Geld härter für dich arbeiten lassen, indem du in langfristige Anlagen wie Aktien, Indexfonds oder Anleihen investierst. Gerade bei längerfristigen Zielen ist es sinnvoller, zu investieren, als sein Geld zu sparen, um Zinseszinsen und Marktwachstum zu nutzen.

„Bei langfristigen Zielen wie dem Ruhestand ist es sinnvoll, aggressiver vorzugehen und in das Potenzial höherer Renditen zu investieren“, sagt Tumin. Insbesondere bei Altersvorsorge können Sie durch die Anlage Ihres Geldes auch von steuerbegünstigten Anlagekonten wie IRAs und 401(k)s profitieren.

Das typische hochverzinsliche Sparkonto hat einen effektiven Jahreszins von etwa 0,50 %. Im Gegensatz dazu hat der S&P 500 – eine der gängigen Kennzahlen zur Messung des gesamten Aktienmarktes – laut Daten der Investmentbank Goldman Sachs in den letzten 10 Jahren eine durchschnittliche jährliche Rendite von 13,6 % erzielt.

So viel wären 10.000 US-Dollar in 10 Jahren auf einem hochverzinslichen Sparkonto zu 0,5 % APY gewachsen und mit einer jährlichen Rendite von 13,6 % an der Börse investiert worden.

Denken Sie daran, dass Anlagen im Gegensatz zu Bargeld nicht 100 % risikofrei sind und potenziell an Wert verlieren können. Der Aktienmarkt als Ganzes wird jedoch langfristig im Allgemeinen positive Renditen erzielen. Aus diesem Grund können Sie bei einem ausreichend langen Anlagehorizont und einem diversifizierten Portfolio (z. B. aus kostengünstigen Indexfonds) die Risiken der Anlage ausgleichen und gleichzeitig weitaus höhere Renditen erzielen, als Sie jemals mit einem Sparkonto erzielen könnten.

So erweitern Sie Ihr Sparkonto

Während es im Allgemeinen eine gute Idee ist, Ihr zusätzliches Geld zu investieren, sobald Sie über ein angemessenes finanzielles Sicherheitsnetz verfügen, sind möglicherweise noch nicht alle an diesem Punkt. Wenn Ihr Guthaben unter dem empfohlenen Richtwert für Lebenshaltungskosten von drei bis sechs Monaten liegt, können Sie Ihre Ersparnisse aufbauen, indem Sie diese Tipps befolgen:

Reduzieren Sie Ihr Budget

Der erste Schritt zur Erhöhung Ihrer Ersparnisse besteht darin, Ihr Budget zu erstellen oder zu überprüfen. Sehen Sie sich Ihre Kontoauszüge und Kreditkartenabrechnungen an, um herauszufinden, wie viel Sie für Ihre monatlichen Ausgaben ausgeben. Suchen Sie nach Ausgaben, die Sie reduzieren oder vollständig eliminieren können, damit Sie mehr Geld sparen können.

Ein nützliches Tool ist Trim, eine App, die Ihre Ausgaben analysiert und Möglichkeiten zum Geldsparen identifiziert. Es verhandelt sogar Ihre Kabel-, Internet- und Telefonrechnungen für Sie und kostet 15 % Ihrer jährlichen Ersparnisse. Nach Angaben des Unternehmens sparen Nutzer durchschnittlich 620 US-Dollar.

Windfalls beiseite legen

Im Laufe des Jahres erhalten Sie möglicherweise Bargeld, mit dem Sie nicht gerechnet haben. Ob es sich um ein Geburtstagsgeschenk oder eine Steuerrückerstattung handelt, das Sparen dieses zusätzlichen Geldes, sobald es ankommt, kann Ihnen helfen, Ihre Ersparnisse im Laufe der Zeit aufzubauen.

Beispielsweise betrug die durchschnittliche Steuerrückerstattung laut IRS im Jahr 2022 3.226 USD. Wenn Sie den gesamten Betrag auf Ihr Sparkonto einzahlen, könnte dies Ihr Sparguthaben erheblich steigern.

Speichern Sie Ihr Wechselgeld

Wenn Sie Probleme beim Sparen haben, sollten Sie sich für eine Kleingeld-App wie Digit, Qapital oder Chime anmelden. Ersatzwechsel-Apps runden Ihre Einkäufe auf den nächsten vollen Dollar auf und zahlen die Differenz auf Ihr Sparkonto ein, sodass Sie ganz einfach Ihr Sparguthaben aufbauen können, ohne dass Sie etwas tun müssen.

Automatische Auszahlungen einrichten

Der Umgang mit Geld ist oft psychologisch; Eine Möglichkeit, mehr zu sparen, besteht darin, sich selbst dazu zu bringen, nicht zu merken, dass man spart. Indem Sie automatische Abhebungen von Ihrem Girokonto einrichten – beispielsweise jeden Zahltag 50 US-Dollar auf Ihr Sparkonto überweisen – können Sie Geld sparen, bevor Sie es mental ausgeben können. Sie werden wahrscheinlich nicht einmal bemerken, dass die Auszahlungen stattfinden, aber diese regelmäßigen Einzahlungen können einen großen Unterschied machen.

Sie können den Sparrechner von NextAdvisor verwenden, um zu sehen, wie viel sich kleine Änderungen im Laufe der Zeit summieren können. Hier ist zum Beispiel, wie viel Sie hätten, wenn Sie jeden Monat 50, 100 oder 250 US-Dollar sparen würden.