Geringes Risiko, stabile Renditen:6 beste Wege, um 2022 Zinsen zu verdienen

Da der Aktienmarkt Volatilität erlebt, die Krypto-Preise regelmäßig abstürzen und die steigende Inflation alles teurer macht, fragen sich viele Anleger, ob es einen besseren Weg gibt, ihr Geld ohne das Risiko, Geld zu verlieren, einzusetzen.

Für einige bedeutet das, zu den Grundlagen zurückzukehren:verzinsliche Einlagenkonten und Staatsanleihen, die höhere Renditen erzielen, wenn die US-Notenbank die Zinssätze anhebt und Finanzinstitute nachziehen.

„Auf den Märkten herrscht derzeit große Unsicherheit, daher ist es sinnvoll, dass einige Leute nach relativ stabilen Wegen suchen, um Zinsen zu verdienen“, sagt Kevin L. Matthews II, ehemaliger Finanzberater und Gründer der Website Building für persönliche Finanzerziehung Brot. „Wir haben diese Art von Zinserhöhungen schon seit einiger Zeit nicht mehr gesehen, daher haben Sparer das Potenzial, vom aktuellen Klima zu profitieren.“

Wenn Sie nach einem kleinen Schub für Ihre Ersparnisse suchen oder auf eine ziemlich sichere Möglichkeit hoffen, etwas mehr Rendite aus Ihrem Portfolio herauszuholen, finden Sie hier einige der besten Möglichkeiten, um im kommenden Jahr Zinsen zu verdienen geringes Risiko.

Sparkonten mit hoher Rendite

Laut Anthony Carlton, CFP, Vizepräsident und Vermögensberater bei der Firma Farther, sind Sparkonten für ihre niedrigen Renditen bekannt. Dank der jüngsten Zinserhöhungen der US-Notenbank steigen die Kontoerträge jedoch.

„Das sind nicht die gleichen Kurse wie vor dem Börsencrash von 2008, aber sie steigen“, sagt Carlton. "Sie werden wahrscheinlich höher steigen, also ist das für viele Sparer schön zu sehen."

Die nationale Durchschnittsrendite aller Sparkonten beträgt 0,07 %, laut Daten der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Ein hochverzinsliches Sparkonto, das viel höhere Zinssätze bietet, kann jedoch je nach Institution eine jährliche prozentuale Rendite (APY) von bis zu 1 % bieten. Im Allgemeinen werden hochverzinsliche Sparkonten mit Online-Banken und Kreditgenossenschaften in Verbindung gebracht, im Gegensatz zu traditionelleren Banken.

Bei der Suche nach Rendite schlägt Carlton vor, auf Banken und Kreditgenossenschaften zu achten, die eine jährliche prozentuale Rendite von mindestens 0,50 % anbieten, und stationäre Institute zu überspringen, die herkömmliche Sparkonten mit viel niedrigeren Renditen anbieten.

Stellen Sie bei der Auswahl einer Bank oder Kreditgenossenschaft, bei der Sie ein Sparkonto eröffnen möchten, sicher, dass das Finanzinstitut durch die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) oder die National Credit Union Administration (NCUA) versichert ist, damit Ihre Einlagen im Falle eines Schadens geschützt sind eine Bankenpanne. Sie sollten auch versuchen, ein Sparkonto ohne monatliche Gebühren oder Mindestguthabenanforderungen zu finden.

Ertragsstarke Girokonten

Girokonten sind Bankkonten, die für regelmäßige, alltägliche Transaktionen konzipiert sind. Sie sind liquider als Sparkonten, da es keine Begrenzungen für monatliche Abhebungen gibt und sie einen einfachen Zugriff auf Ihr Bargeld durch Debitkarten und Privilegien zum Ausstellen von Schecks ermöglichen. Traditionell sind Sparkonten auf sechs Abhebungen pro Monat begrenzt, obwohl diese Regel 2020 ausgesetzt wurde. Sie könnte jedoch wieder eingeführt werden, obwohl es keinen expliziten Zeitplan gibt.

Da sie zugänglicher sind als Sparkonten, haben Girokonten oft eine geringere Rendite. Der landesweite Durchschnitt für verzinsliche Girokonten liegt laut FDIC bei 0,03 %, obwohl es einige gibt, die Renditen von über 1 % bieten. Eher finden Sie jedoch ertragreiche Girokonten mit Zinsen zwischen 0,10 % und 0,25 %.

„Viele hochverzinsliche Girokonten, wie hochverzinsliche Sparkonten, stellen viele Bedingungen an Sie, um die besten Zinsen zu erhalten“, sagt Matthews. Beispielsweise müssen Sie möglicherweise ein Mindestguthaben aufrechterhalten oder jeden Monat eine bestimmte Anzahl von direkten Einzahlungen auf Ihr Konto tätigen. Es können auch Gebühren mit dem Konto verbunden sein.

„Aber wenn Sie mit einem Konto, das Sie regelmäßig nutzen, einen kleinen zusätzlichen Ertrag erzielen können, kann es sinnvoll sein, Ihr Geld für sich arbeiten zu lassen“, fügt Mathews hinzu.

CDs und CD-Leitern

Einlagenzertifikate (CDs) bieten ebenfalls höhere Zinssätze als in den letzten Jahren. Die landesweite Durchschnittsrendite für eine einjährige CD liegt bei 0,21 %, während die landesweite Durchschnittsrendite für eine fünfjährige CD derzeit bei 0,39 % liegt. Verschiedene Finanzinstitute bieten jedoch möglicherweise höhere CD-Preise an, je nachdem, wie viel Sie bereit sind, in der CD zu behalten.

Laut Parker West, Vizepräsident für Strategie, Analytik und Preisgestaltung bei der Navy Federal Credit Union Savings Products Division, besteht eine Strategie, um von steigenden Zinsen zu profitieren, darin, eine CD-Leiter aufzubauen. Mit einer CD-Ladder teilen Sie Ihr Geld in CDs mit unterschiedlichen Laufzeiten auf. Wenn die CD mit kürzerer Laufzeit fällig wird, verwenden Sie das Geld, um eine CD mit längerer Laufzeit zu kaufen und den aktuellen Kurs zu nutzen – der möglicherweise höher ist.

Der Hauptnachteil dieses Ansatzes besteht jedoch darin, dass das Geld weniger liquide ist, da Sie mit einer Vorfälligkeitsentschädigung rechnen müssen, wenn Sie das Geld vor Fälligkeit abheben.

„Die Leute fühlen sich wohler damit, einen Teil ihres Geldes einzusperren“, sagt West. „In den letzten Jahren haben viele Menschen zusätzliches Geld durch Anreize [Zahlungen] und weil die Ausgaben während der Pandemie zurückgegangen sind. Jetzt haben sie etwas zusätzliches [Bargeld] und können es sich möglicherweise leisten, es auf ein weniger liquides Konto zu legen.“

Geldmarktkonten (MMAs)

Ein Geldmarktkonto (MMA), nicht zu verwechseln mit einem Geldmarkt-Investmentfonds, wird manchmal als eine Mischung aus einem Sparkonto und einem Girokonto angesehen. Sie haben Zugriff auf das Ausstellen von Schecks und Debitkartentransaktionen, sind aber zu normalen Zeiten immer noch auf sechs Abhebungen pro Monat beschränkt. Im Allgemeinen bieten MMAs gestaffelte Zinssätze an, die auf Ihrem Guthaben basieren. Wie bei Sparkonten können einige Finanzinstitute während dieser Zeit, in der das Auszahlungslimit ausgesetzt ist, dennoch zusätzliche Gebühren erheben, wenn Sie das Auszahlungslimit überschreiten.

„Einige Leute mögen die Idee, Geld auf Tagesgeldkonten zu überweisen, weil die Zinssätze höher sind, aber es gibt mehr Flexibilität als mit einer CD“, sagt West.

Der landesweite durchschnittliche Zinssatz für MMAs beträgt laut FDIC 0,08 %. Wie bei anderen Konten finden Sie jedoch möglicherweise eine bessere Rendite, wenn Sie verschiedene Institute (oder Online-Banken) besuchen, und können ein höheres Guthaben halten. Viele MMAs bieten Zinssätze um 0,80 % an, was für einige Verbraucher attraktiv sein kann, die ein Konto suchen, das bequeme Transaktionen bietet und gleichzeitig eine höhere Rendite als ein normales Sparkonto bietet.

Staatlich gesicherte Anleihen

Staatsanleihen gelten als langfristige Wertpapiere, im Gegensatz zu Schatzwechseln (T-Bills), die kurzfristige Wertpapiere mit Laufzeiten von weniger als einem Jahr sind. Laut West könnten Anleihen für einige Anleger derzeit recht attraktiv erscheinen.

„In der Vergangenheit haben Staatsanleihen eine ziemlich niedrige Rendite geboten“, sagt West. „Allerdings sind I-Bonds derzeit mit einer Rendite von über 9 % besonders attraktiv. Langfristige Sparer wie die EE-Anleihen garantieren den doppelten Nennwert, wenn man sie 20 Jahre hält. Es sperrt Ihr Geld, aber es kommt mit einer langfristigen Garantie.“

Beim Kauf von Staatsanleihen über Treasury Direct konzentrieren sich Experten wie West und Matthews generell auf I-Bonds und EE-Sparbriefe. Sie bieten eine garantierte Rendite und werden von der US-Regierung unterstützt, was bedeutet, dass viele Anleger sie zu den sichersten der Welt zählen.

• I-Bindungen sind inflationsgebundene Anleihen mit zwei Zinsanteilen. Der erste Teil ist ein fester Zinssatz, während der zweite Teil ein variabler Zinssatz ist, der an die Inflation gebunden ist. Die Zinssätze werden zweimal jährlich festgelegt. Die aktuelle Rendite für eine im Mai 2022 gekaufte I-Anleihe beträgt 9,62 %.
• EE-Sparbriefe haben einen festen Preis, basierend darauf, wann Sie sie kaufen. Für im Mai 2022 gekaufte EE-Sparbriefe beträgt der Festzins 0,10 %. Wenn Sie die Anleihe jedoch 20 Jahre halten, erhalten Sie den doppelten Nennwert.

Sowohl EE-Sparbriefe als auch I-Anleihen müssen mindestens ein Jahr gehalten werden, bevor Sie sie einlösen können. Wenn Sie sie zwischen einem Jahr und fünf Jahren einlösen, verfallen die Zinsen der letzten drei Monate als Strafe. Wenn Sie sie nach fünf Jahren einlösen, gibt es keine Strafe.

Profi-Tipp

Denken Sie daran, dass I-Bonds jetzt attraktiv sein können, aber der Zinssatz nur für jeweils sechs Monate gut ist und die Rendite dramatisch sinken könnte, wenn die Inflation sinkt.

„Es ist wichtig, dass man sich gerade jetzt nicht für I-Bonds aufregt“, warnt Matthews. „Ihre Einkäufe sind auf 10.000 US-Dollar pro Jahr begrenzt, und die Rate ändert sich alle sechs Monate. Wenn die Inflation verschwindet, verschwindet auch die Rendite. Aber dies können immer noch gute Investitionen für jemanden sein, der einen Teil seines Portfolios vor Inflation schützen möchte.“

Schatzwechsel

Schatzwechsel oder T-Bills werden versteigert und gelten als kurzfristige Anlagen. Sie können sie mit Laufzeiten von vier, acht, dreizehn, sechsundzwanzig und zweiundfünfzig Wochen kaufen. Auktionen finden wöchentlich statt, mit Ausnahme von 52-wöchigen Laufzeiten, die alle vier Wochen stattfinden.

Beim Kauf von T-Rechnungen kaufen Sie sie normalerweise mit einem Rabatt auf den Nennwert oder den angegebenen Wert der Rechnung. Sie könnten beispielsweise eine T-Rechnung im Wert von 100 US-Dollar mit einer Laufzeit von 26 Wochen für 96 US-Dollar kaufen. Wenn diese Rechnung das Fälligkeitsdatum erreicht, erhalten Sie 100 $. Die $4 Gewinn gelten als Ihr Interesse.

Das Verständnis der Rendite kann ein wenig schwierig sein, da das Finanzministerium sie als „Coupon-Äquivalent“ auflistet. Im Grunde genommen ist dies ein Begriff, mit dem Sie vergleichen können, wie hoch die Rendite wäre, wenn die T-Bill eine Anleihe wäre. Hier sind einige aktuelle Coupon-Äquivalentbereiche aus kürzlich durchgeführten Auktionen:

• Vier Wochen:0,39 % – 0,67 %
• Acht Wochen:0,68 % – 0,79 %
• Dreizehn Wochen:0,91 % – 1,03 %
• Sechsundzwanzig Wochen:1,45 % – 1,48 %
• Zweiundfünfzig Wochen:1,97 % – 2,07 %

Es ist wichtig zu beachten, dass sich die Laufzeiten von 26 und 52 Wochen umgekehrt zu den kürzeren Laufzeiten entwickelt haben. Bei diesen längeren Laufzeiten ist das Kuponäquivalent in den letzten Wochen gesunken, im Gegensatz zu den kürzeren Laufzeiten, wo es gestiegen ist.

„Für kurzfristiges Geld kann es sinnvoll sein, es in eine T-Rechnung zu stecken“, sagt Carlton. „Diese Kurzfristanleihe kann sich bei steigenden Zinsen schneller umschlagen. Wenn Sie eine 20-jährige Anleihe erhalten, stecken Sie möglicherweise fest.“

Endergebnis

Für einige könnte es laut West sinnvoller sein, die Rückzahlung hochverzinslicher Schulden in Betracht zu ziehen, anstatt der Rendite hinterherzujagen.

„Notfall- und Altersvorsorge sind von entscheidender Bedeutung“, sagt er. „Sobald Sie die Grundlagen haben, anstatt diese Konten aufzustocken, sollten Sie vielleicht prüfen, ob Sie diese hochverzinslichen Schulden zurückzahlen sollten, die nur teurer werden, wenn die Zinsen steigen.“

Abschließend schlägt Matthews vor, Ihre eigene Risikotoleranz und Ihren Bedarf an Liquidität zu berücksichtigen, bevor Sie Geld im Namen von Zinserträgen sperren.

„Wir befinden uns gerade in einer interessanten Situation und es ist verlockend, sein Geld in etwas Sicheres mit attraktiver Rendite einzusperren“, betont Matthews. „Vergessen Sie jedoch nicht, sich Aktien anzusehen, wenn Sie einen langen Zeithorizont haben. Jetzt könnte ein guter Zeitpunkt für Sie sein, zusätzliche Anteile zu kaufen, insbesondere wenn Sie dieses Geld nicht länger als ein Jahrzehnt benötigen.“