Die Zinssätze für Sparkonten könnten dieses Jahr mit Fed-Zinserhöhungen auf 2 % steigen, prognostizieren Experten. Hier ist, was das für Ihr Geld bedeutet

Die Zinsen für Sparkonten zeigen erste Lebenszeichen.

Viele der besten High-Yield-Sparkonten, die von den Tiefstständen der Pandemie-Ära kommen, bieten heute deutlich über 1 % APY. Während die Federal Reserve die Inflation bekämpft und ihren Leitzins weiter anhebt, steigen die Zinsen für Kreditprodukte wie Hypotheken und Kreditkarten. Für Kreditnehmer bedeutet das, dass diese Produkte nur teurer werden.

Aber es gibt einen Silberstreif am Horizont für Sparer. Auch die Zinsen, die Sie für das Geld erhalten, das Sie in Einlagenprodukten, einschließlich Sparkonten, halten, steigen. Laut der Prognose eines Experten könnten die Zinssätze auf einigen Sparkonten bis zum Jahresende bei bis zu 2 % liegen.

Hier erfahren Sie, was Sie über steigende Zinsen wissen und was Sie in Zukunft erwarten können:

Werden die Sparkontensätze in Zukunft steigen?

Einige Banken haben bereits damit begonnen, Spar-APYs zu erhöhen, ein Trend, von dem Experten sagen, dass er sich in naher Zukunft fortsetzen wird.

„Die Zinssätze, die Verbraucher auf einem Sparkonto erhalten können … werden steigen, wenn die Federal Reserve den Zielzinssatz für Fed-Fonds weiter anhebt“, sagt Kenneth Chavis IV, Senior Wealth Manager bei LourdMurray, einer in Kalifornien ansässigen Vermögensverwaltungsgruppe.

Laut Greg McBride, CFA, Chief Financial Analyst bei Bankrate, werden die Zinsen jedoch unterschiedlich schnell steigen, und Sie werden nicht unbedingt bei jeder Bank einen Anstieg sehen. Wie NextAdvisor ist Bankrate im Besitz von Red Ventures.

„Im Moment ist das ein perfektes Beispiel dafür“, sagt er. „Wir sehen, dass Online-Banken bereits in das Wettrüsten verwickelt sind, um die Zinsen für CDs, Sparkonten und Geldmarkteinlagenkonten zu erhöhen.“ Auch lokale Banken waren an vorderster Front dabei.

Profi-Tipp

Wie schnell Ihre Bank die Sparkontensätze jetzt anhebt, ist der beste Indikator dafür, wie wettbewerbsfähig ihre Zinssätze auch in Zukunft bleiben werden.

Doch Experten rechnen mit noch mehr Schwung. Wenn die Banken diese höheren Renditen einführen, erhöhen sie automatisch die Zinsen für bestehende Kunden. Sie können sicherstellen, dass Sie die Erträge aus Ihren kurzfristigen Ersparnissen oder Ihrem Notfallfonds maximieren, indem Sie sich noch heute für ein konkurrenzfähiges Sparkonto mit hoher Rendite entscheiden.

„Wo Sie Ihr Geld haben, wird in den nächsten Jahren sehr wichtig sein“, sagt McBride. „Bei der Geschwindigkeit, in der die Zinssätze steigen, werden einige Sparkonten am Ende des Jahres 2 % verdienen; einige werden am Ende des Jahres 0,02 % verdienen. In welcher davon Sie Ihr Geld anlegen, liegt ganz bei Ihnen.“

Welche Faktoren beeinflussen die Raten?

Die APYs für Einlagenkonten folgen nicht immer unmittelbar den Zinsänderungen der Fed – und Chavis prognostiziert, dass sich die Sparkontenzinsen zusammen mit den Geldmarktkontenzinsen und den CD-Zinsen in diesem Jahr nicht so aggressiv bewegen werden wie der Zielbereich der Fed.

Aber konkurrenzfähige Sparzinsen folgen in der Regel dem Federal Funds Rate im Allgemeinen und werden stetig steigen, wenn die Fed ihren Referenzzinssatz erhöht.

Ein wesentlicher Einfluss auf die steigenden Zinsen ist die heutige hohe Inflation, die durch alles Mögliche angetrieben wird, von Engpässen in der Lieferkette bis hin zum Krieg in der Ukraine. Die Inflation hat einen großen Einfluss auf die Entscheidung der Fed, die Zinssätze zu erhöhen, was sich wiederum auf die Marktzinssätze auswirkt, die Finanzinstitute anbieten.

„Was die Federal Reserve zu tun versucht, ist die Wirtschaft zu verlangsamen, um die Inflation zu senken, und die Art und Weise, wie sie das tun, ist die Anhebung der kurzfristigen Leitzinsen“, erklärt McBride. „Als würde man einen Stein in einen Teich fallen lassen, der sich in alle Richtungen ausbreitet.“

Wenn die Federal Reserve ihren Referenzzinssatz erhöht, führt dies zu höheren Zinssätzen für alles andere, von den Renditen von Staatsanleihen bis hin zu den Kreditzinsen für Kreditkarten. Da die Geldkosten steigen, sehen die Verbraucher auch höhere Auszahlungen auf Sparkonten.

Was ist die Federal Funds Rate?

Der Federal Funds Rate ist der wichtigste Referenzzinssatz der Federal Reserve, den Banken verwenden, um sich gegenseitig für Übernachtkredite in Rechnung zu stellen, um ein Mindestguthaben auf ihren Konten aufrechtzuerhalten, wie von der Fed gefordert.

Wenn die Fed den Leitzinssatz ändert, kann dies Auswirkungen auf alles haben, von Hypothekenzinsen über Sparkontenzinsen bis hin zu Kreditkartenzinsen.

Die Zinsen befinden sich seit Beginn der Pandemie auf Rekordtiefs, da die Fed ihren Zielzins nahe Null beließ. „Das hat sehr gut funktioniert“, sagt McBride. „Wir sahen sehr scharfe Finanzmärkte [und] eine Erholung der Wirtschaftstätigkeit. Die Beschäftigung erholte sich sehr stark. Leider hat sich auch die Inflation sehr stark erholt.“

In den letzten Monaten hat die Fed kontinuierlich damit begonnen, ihre Zielbandbreite für Bundesmittel zu erhöhen. Zuletzt erhöhte die Fed ihren Leitzins um einen dreiviertel Prozentpunkt auf eine Spanne von 2,25 bis 2,50 %.

Es wird erwartet, dass die Fed die Zinserhöhungen fortsetzen wird, und zwar recht schnell – die Ökonomen von JP Morgan beispielsweise haben für dieses Jahr neun Zinserhöhungen prognostiziert.

Werden sich höhere Zinssätze auf Sparkonten auswirken?

Bei steigenden Zinsen dürften Sparkonten folgen. Einige Konten erhöhen bereits APYs.

Wenn die Zinsen steigen, neigen Banken dazu, die Zinsen für Sparkonten zu erhöhen, um neue Kunden zu gewinnen. Dies wiederum schafft ein Wettbewerbsumfeld, das weitere Banken und Finanzinstitute dazu veranlasst, zu folgen.

„Wenn die Sparkonten und CD-Zinsen höher sind, neigen mehr Menschen eher dazu, vielleicht etwas mehr Bargeld auf ihrem Sparkonto zu halten oder etwas in die CD zu legen“, sagt Chavis. „[Dies] verlangsamt oder reduziert letztendlich die in der Wirtschaft zirkulierende Geldmenge, was die Fed will.“

Allerdings hat nicht jede Bank den gleichen Anreiz, Kunden mit höheren Zinsen zum Sparen zu bewegen. Tatsächlich beträgt der nationale durchschnittliche Sparzins laut der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) immer noch nur 0,10 %. Sparkonten mit höheren Erträgen und einigen der derzeit wettbewerbsfähigsten Zinssätze – einige sogar über 1 % APY – stammen in der Regel von Online-Banken, Kreditgenossenschaften oder lokalen Banken.

Sparkonten vs. Investieren

Selbst in einem Hochzinsumfeld werden Sie mit Sparkonten nicht die gleiche Rendite erzielen, wie Sie Ihr Geld anlegen.

Unter den hochverzinslichen Sparkonten liegen viele der besten APYs derzeit zwischen 1 % und 2 %. Die durchschnittliche historische Rendite des S&P 500 liegt dagegen bei etwa 10 %. Und wenn man bedenkt, dass die Inflationsrate im Juni bei 9,1 % lag, kann man mit Sicherheit sagen, dass die Verbraucher Geld verlieren, wenn sie es auf einem Sparkonto halten.

Sparkonten spielen jedoch immer noch eine Schlüsselrolle in Ihrem Finanzportfolio.

Experten sind sich einig über die Vorteile eines Notfallfonds mit Ausgaben für mindestens drei bis sechs Monate. Ihre Notfalleinlagen sollten hochliquide und vor den Risiken von Marktschwankungen geschützt sein. Deshalb ist es eine gute Idee, dieses Geld auf einem von der FDIC versicherten Sparkonto zu halten. Diese Versicherung bedeutet, dass die Gelder auch dann sicher sind, wenn die Bank ihr Geschäft aufgibt.

„Die Rate ist wirklich zweitrangig, denn was Sie bei Ihrem Notfallfonds vor allem brauchen, ist Zugang“, sagt McBride. „Wir müssen in der Lage sein, jederzeit auf das Geld zuzugreifen, wenn es benötigt wird.“

Wenn es um Geld für längerfristige Ziele wie den Ruhestand geht, ist es ratsam, es in ein diversifiziertes Portfolio aus Indexfonds oder ETFs zu investieren, anstatt es auf einem Sparkonto zu halten, wo es nicht so stark wachsen wird. Sie gehen ein höheres Risiko ein und erleben viel kurzfristige Marktvolatilität, aber im Gegenzug können Sie mit diesen langfristigen Investitionen viel höhere Renditen erzielen.