Wie viel sollten Sie sparen?

Liebe Carrie,

Ich werde 30 und weiß, dass ich ernsthaft sparen muss. Wie viel sollte ich beiseite legen?

– Ein Leser

Lieber Leser,

Vielen Dank für diese Frage. Die Zukunft kann so weit entfernt erscheinen und der Weg dorthin so ungewiss, dass es schwierig sein kann, genau zu wissen, wie viel gespart werden muss … oder sogar die Motivation zu finden, damit anzufangen. Die Realität ist jedoch, dass die Herausforderung umso weniger schwierig wird, je früher wir mit dem Sparen beginnen – sei es für den Ruhestand oder andere Ziele.

Beginnen wir mit dem Ruhestand

Ein bequemer, sicherer Ruhestand ist die größte finanzielle Herausforderung, der sich die meisten von uns jemals gegenübersehen werden, also ist es klug, ihn ganz oben auf Ihre Prioritäten zu setzen.

Die folgenden Richtlinien sind nicht absolut, aber sie können Ihnen eine vernünftige Einschätzung dessen geben, was für die Vorbereitung auf den Ruhestand erforderlich ist. Wie Sie sehen können, je früher Sie anfangen, desto kleiner der Biss:

• Wenn Sie in den Zwanzigern anfangen, sparen Sie 10–15 % Ihres Einkommens vor Steuern.

• Wenn Sie in den 30ern anfangen, sparen Sie 15–20 % Ihres Einkommens vor Steuern.
• Wenn Sie mit Anfang 40 anfangen zu sparen, sparen Sie 25–35 % Ihres Einkommens vor Steuern – ein ziemlich bedeutender Teil Ihres Einkommens.
• Wenn Sie später anfangen, summieren sich die Prozentsätze schnell. Sparen Sie also so viel wie möglich und erwägen Sie andere Strategien, um den Ruhestand zu verwalten, z. B. später in den Ruhestand zu gehen.

Das wirklich Schöne an diesen Richtlinien (insbesondere für junge Menschen) ist, dass sich die Prozentsätze mit zunehmendem Alter nicht ändern. Wenn Sie 30 Jahre alt sind und 15 bis 20 Prozent Ihres Einkommens für den Ruhestand sparen können, müssen Sie im Alter wahrscheinlich nicht mehr als 15 bis 20 Prozent sparen. Ein früher Start ist ein großer Vorteil, vorausgesetzt, Sie bleiben während Ihres gesamten Arbeitslebens konstant.

Versteh mich nicht falsch. Ich verstehe, dass es schwierig ist, 15 Prozent Ihres Einkommens vor Steuern zu sparen, wenn Sie 25 Jahre alt sind, oder 20 Prozent Ihres Einkommens, wenn Sie 30 Jahre alt sind – insbesondere, wenn Sie versuchen, Studiendarlehen zurückzuzahlen oder andere finanzielle Verpflichtungen zu verwalten. Aber die Zahlen lügen nicht – der Ruhestand ist eine enorm kostspielige Herausforderung, und je früher Sie sich darauf vorbereiten, desto besser.

Beachten Sie auch, dass Sie die Auswirkungen auf Ihr aktuelles Einkommen verringern können, indem Sie auf ein steuerlich absetzbares Konto wie ein traditionelles 401 (k) oder ein IRA einzahlen. Alternativ können Sie Ihre Ersparnisse in einen Roth 401(k) oder Roth IRA leiten und so den Weg für zukünftige Steuereinsparungen ebnen.

Und fahren Sie dann mit Ihren anderen Zielen fort

Sobald Ihre Altersvorsorge auf Kurs ist, ist es an der Zeit, Ihren Blick zu erweitern:

• Notfallfonds: Stellen Sie sicher, dass Sie genug Bargeld beiseite gelegt haben, um die nicht diskretionären Ausgaben im Wert von drei bis sechs Monaten zu decken. Bewahren Sie dieses Geld auf einem Sparkonto oder einem anderen Konto für liquide Mittel auf. Sie erhalten nicht viele Zinsen, erhöhen aber Ihre finanzielle Sicherheit.
• Bildung eines Kindes: Wenn Sie Kinder haben, empfehle ich, einen 529-Plan in Betracht zu ziehen, um Anlagegewinne und Steuereinnahmen zu schützen. Der Betrag, den Sie sparen müssen, hängt von Ihrem Einkommen und der Art der Hochschule (öffentlich oder privat) ab, die Sie sich vorstellen.
• Die Anzahlung für ein Haus: Ein kurzfristigeres Ziel für viele Menschen ist der Kauf eines Eigenheims. Angesichts des heutigen Immobilienmarktes ist dies keine leichte Aufgabe. Um die besten Hypothekenzinsen zu erhalten, sollten Sie mindestens 20 % des Kaufpreises sparen.
• Andere Ziele: Wenn Sie andere Ziele haben (z. B. reisen oder ein Unternehmen gründen), setzen Sie diese ebenfalls auf die Liste. Bestimmen Sie den Betrag, den Sie bis zu einem bestimmten Datum sparen möchten, und machen Sie die Berechnung rückgängig.

Sparen Sie automatisch

Sobald Sie Ihre Sparziele festgelegt haben, empfehle ich Ihnen dringend, jeden Monat eine automatische Überweisung auf Ihre Spar- oder Anlagekonten zu veranlassen; Auf diese Weise müssen Sie nicht jeden Monat bewusst die Entscheidung „sparen oder ausgeben“ treffen. Ein Lohnabzugsplan ist ideal für den Ruhestand, insbesondere wenn er in einen steuerbegünstigten Plan wie ein 401 (k) oder ein IRA-Konto einfließt. (Ihre Beiträge zum 401(k)-Plan werden oft bis zu einem gewissen Grad von Ihrem Arbeitgeber übernommen, wodurch Ihre effektive Sparquote sogar noch höher wird.)

Investieren Sie gemäß Ihrem Zeitrahmen

Verstehen Sie schließlich, dass "Sparen" etwas anderes ist als Investieren. Sie können es sich nicht leisten, Risiken einzugehen, wenn Sie für ein kurzfristiges Ziel sparen. Wenn Sie jedoch danach streben, ein Ziel zu erreichen, das mindestens fünf Jahre in der Zukunft liegt, ist es ratsam, das Potenzial der Finanzmärkte (insbesondere der Aktienmärkte) zu nutzen, um Ihren Ersparnissen die Chance zu geben, zu Vermögen zu wachsen. Viel Glück!

Haben Sie eine Frage zu persönlichen Finanzen? Senden Sie uns eine E-Mail an [email protected]. Carrie kann nicht direkt auf Fragen antworten, aber Ihr Thema wird möglicherweise für einen zukünftigen Artikel berücksichtigt. Wenden Sie sich bei Schwab-Kontofragen und allgemeinen Anfragen an Schwab.