Suchen Sie nach dem besten Ort, um Ihr Geld zu verstauen?

Liebe Carrie,

Ich habe gerade meinen Job verloren und meinen letzten Gehaltsscheck mit einer kleinen Abfindung erhalten. Ich werde das Geld wohl in den nächsten Monaten brauchen, gerade wenn meine Jobsuche lange dauert, möchte es aber zwischenzeitlich investieren. Wo ist ein guter Ort, um es aufzubewahren?

–Ein Leser

Lieber Leser,

Es tut mir leid zu hören, dass Sie Ihren Job verlieren. Für so viele ist es gerade eine schwierige Zeit.

Glücklicherweise ist die Abfindung, die Sie erhalten haben, eine Art Rettungsinsel. Und obwohl ich Ihren Wunsch, diese Mittel zu investieren, verstehe, bin ich der Meinung, dass es für Sie besser wäre, der Sicherheit Vorrang vor dem Wachstum zu geben. Lassen Sie uns Ihre Optionen durchgehen, während Sie zwischen den Jobs sind und möglicherweise Zugriff auf die Mittel benötigen.

Die großen Drei des Investierens

Es gibt drei Hauptvariablen, die Sie bei jeder Geldanlage berücksichtigen sollten:Ihre natürliche Fähigkeit, mit Risiken umzugehen, die Höhe des Risikos, das Sie sich leisten können, und die Zeitspanne, bis Sie Ihr Geld benötigen. Alle drei sind wichtige Überlegungen.

Daher müssen Sie, auch wenn Sie Risiken in Kauf nehmen, darüber nachdenken, was es für Ihre Finanzen bedeuten könnte, wenn Sie einen Teil (oder alles) dieses Geldes verlieren. Denken Sie auch daran, dass Sie umso vorsichtiger sein müssen, je kürzer Ihr Zeitrahmen ist, da Sie einen Rückgang möglicherweise nicht überstehen können.

Wenn Sie unten Ihre Optionen prüfen, ist es Ihr Ziel, das beste Gleichgewicht zwischen Liquidität (wie schnell und bequem Sie auf Ihr Bargeld zugreifen können), Sicherheit (Rückgabe Ihres Geldes) und Rendite (Rendite auf Ihr Geld) zu finden.

Generell gilt:Je sicherer und liquider das Konto, desto geringer die Rendite. Und in Ihrem Fall bin ich der Meinung, dass Sie eine niedrigere Rendite akzeptieren sollten, um Ihren jetzigen Notfallfonds zu sichern.

Wo Sie Ihr Notgroschen verstauen können

Die folgenden sind alle von der FDIC bis zu 250.000 USD pro Kontoinhaber, pro Bank und pro Eigentumskategorie versichert und gelten daher als sehr sicher. Die National Credit Union Administration (NCUA) versichert Giro- und Sparkonten bei Kreditgenossenschaften bis zu denselben Grenzen.

• Verzinsliches Girokonto – Sie können Schecks ausstellen und haben möglicherweise einfachen Zugang zu Ihrem Geldautomaten.
• Sparkonto— Abhebungen sind in der Regel auf sechs pro Monat begrenzt (es sei denn, Sie gehen persönlich zur Bank). Diese zahlen in der Regel mehr Zinsen als Girokonten.
• Geldmarkteinlagenkonto – Ein Sparkonto mit hoher Rendite, das möglicherweise begrenzte Privilegien zum Ausstellen von Schecks (über bestimmte Mindestbeträge) bietet, während es im Allgemeinen höhere Renditen als ein Girokonto bietet.
• Kurzfristige Einlagenzertifikate (CDs) —Diese bieten umso höhere Renditen, je länger die Laufzeit ist. Bei vorzeitiger Abmeldung fallen Strafen an.

Wenn Sie ein Brokerage-Konto haben, können Sie alternativ Ihr Geld in einen Geldmarktfonds investieren . Technisch gesehen handelt es sich dabei um eine Art Investmentfonds, die sich in erster Linie auf Stabilität und Kapitalerhalt konzentrieren. Die zugrunde liegenden Anlagen sind konservativ in Schuldscheinen mit sehr kurzer Laufzeit investiert. Es ist wichtig zu beachten, dass Geldmarktfonds nicht von der FDIC versichert sind, sodass es möglich ist, Geld zu verlieren, aber sie bieten im Allgemeinen höhere Renditen als die oben genannten Konten.

Unabhängig von der Art der Konten, die Sie verwenden, unterscheiden sich die Produkte der einzelnen Unternehmen. Daher ist es wichtig, Fragen zu stellen, um Gebühren, Zinssätze, Mindestbeträge, Risiken und potenzielle Auszahlungsbeschränkungen zu verstehen.

Ein Blick in die Zukunft

Obwohl es verständlicherweise verlockend ist, Ihr Geld wachsen zu lassen, rate ich jedem, immer einen Notfallfonds zu unterhalten, der die notwendigen Ausgaben für mindestens drei bis sechs Monate abdeckt. Und in Zeiten wie der jetzigen, wenn wir vor außergewöhnlichen Herausforderungen stehen, ist ein größerer Fonds, der einen längeren Zeitraum abdeckt, vielleicht sogar noch klüger.

Für den Moment rate ich Ihnen dringend, Ihr Notfallkapital auf einem der besprochenen Konten zu verstauen. In Zukunft, sobald Ihre Karriere wieder auf Kurs ist und wir den COVID-19-Notfall überwunden haben, wird es an der Zeit sein, Ihre zusätzlichen Ersparnisse (über das hinaus, was Sie für Notfälle vorgesehen haben) in Investitionen mit mehr Wachstumspotenzial zu investieren.

Trotz der aktuellen Krise glaube ich fest an die Kraft von Investitionen, um unsere langfristigen Ziele zu erreichen. Wir werden diese Krise überstehen. Aber in der Zwischenzeit konzentrieren wir uns am besten darauf, unsere Familien und wichtige Ersparnisse zu schützen.

Weitere Informationen zur Verwaltung Ihrer persönlichen Finanzen während COVID-19 finden Sie in diesem Q&A mit Carrie Schwab-Pomerantz auf reddit.com.

Haben Sie eine Frage zu persönlichen Finanzen? Senden Sie uns eine E-Mail an [email protected]. Carrie kann nicht direkt auf Fragen antworten, aber Ihr Thema wird möglicherweise für einen zukünftigen Artikel berücksichtigt. Wenden Sie sich bei Schwab-Kontofragen und allgemeinen Anfragen an Schwab.