Wie man mehrere Sparziele unter einen Hut bringt

Liebe Carrie,

Ich habe gerade einen neuen Job angefangen, der Vorteile wie ein 401(k) und ein Health Savings Account (HSA) bietet. Ich möchte so viel wie möglich für die Zukunft sparen, aber ich verdiene nicht genug, um alle meine Sparkonten auszuschöpfen und über die Runden zu kommen. Wie sollte ich Prioritäten setzen?

– Ein Leser

Lieber Leser,

Ich freue mich zu hören, dass Sie es mit dem Sparen ernst meinen, und ich stimme zu, dass es ein wenig verwirrend sein kann, herauszufinden, wie Sie diese Dollars aufteilen sollen, wenn Sie mehrere finanzielle Bedürfnisse haben, die um begrenzte Mittel konkurrieren. Schauen wir uns an, worauf Sie sich konzentrieren können Bemühungen in fünf spezifischen Bereichen – und in welcher Reihenfolge.

Nr. 1:Erfassen Sie Ihren Arbeitgeber-Match

Beginnen Sie immer damit, genug zu Ihrem 401 (k) beizutragen, um die volle Übereinstimmung von Ihrem Arbeitgeber zu erhalten, falls angeboten. Wenn Ihr Arbeitgeber beispielsweise Ihre Beiträge bis zu 5 % Ihres Jahreseinkommens verdoppelt, sollten Sie mindestens diesen Betrag ansparen. Wenn Sie dies nicht tun, lassen Sie effektiv kostenloses Geld auf dem Tisch liegen. Schließlich entspricht eine 401(k)-Übereinstimmung von Dollar zu Dollar durch Ihren Arbeitgeber einer 100 %igen Rendite auf Ihren Beitrag.

Sie können natürlich mehr einzahlen – im Jahr 2022 liegt die Grenze bei 20.500 $ (plus weitere 6.500 $, wenn Sie 50 oder älter sind) – und Sie müssen wahrscheinlich mehr sparen, um Ihr Rentenziel zu erreichen. Aber bevor Sie mehr in Ihren 401(k) investieren, sollten Sie wahrscheinlich sicherstellen, dass einige andere Bereiche Ihrer Finanzen in solider Verfassung sind.

Nr. 2:Schulden mit hohen Zinsen zurückzahlen

Das Tragen großer Kreditkartenbeträge oder anderer hochverzinslicher Schulden kann einem sinnvollen Fortschritt in Richtung Ihrer Sparziele im Wege stehen. In der Tat, indem Sie Kreditkarten bezahlen, die einen durchschnittlichen jährlichen Zinssatz von etwa 17 % ¹ verlangen – Sie könnten am Ende leicht mehr an Zinskosten sparen, als Sie auf den Märkten verdienen würden. Da Sie jeden Monat weniger für Schulden ausgeben müssen, haben Sie auch mehr Spielraum zum Sparen.

Nr. 3:Bauen Sie Ihren Notfallfonds auf

Ich bin beunruhigt über einen kürzlich erschienenen Bericht, der besagt, dass zwei von fünf Amerikanern Schwierigkeiten haben würden, nur 400 US-Dollar aufzubringen, um eine Notfallausgabe zu decken. ²

Versuchen Sie, genug zu sparen, um die wesentlichen Ausgaben für mindestens drei bis sechs Monate zu decken – Essen, Wohnen, Nebenkosten usw. – und bewahren Sie das Geld auf einem hochverzinslichen Spar- oder Geldmarktkonto auf, damit Sie innerhalb eines Unternehmens darauf zugreifen können Tag ggf. Ein Notfallfonds kann es Ihnen auch ermöglichen, weiter zu sparen und zu vermeiden, dass Sie neue Schulden aufnehmen, um Ihre Ausgaben zu decken, falls etwas Unerwartetes passiert.

Nr. 4:Berücksichtigen Sie andere steuerbegünstigte Konten

Nachdem Sie sich mit den vorherigen drei Punkten befasst haben, ist es an der Zeit, sich Ihren HSA anzusehen. Diese Konten, die allgemein für Mitarbeiter verfügbar sind, die an Gesundheitsplänen mit hohem Selbstbehalt teilnehmen, bieten mehrere großartige Funktionen. Und je höher Ihre Steuerklasse ist, desto vorteilhafter können HSAs sein.

Zunächst einmal sind die Beiträge vom Bund steuerlich absetzbar; Kapitalerträge, Dividenden und Zinsen fallen steuerfrei an; und Sie zahlen keine Steuern auf Abhebungen für qualifizierte medizinische Ausgaben. Angesichts der erheblichen Kosten für die Gesundheitsversorgung im Ruhestand sind diese Steuervorteile ein großer Vorteil für Rentner. Darüber hinaus werden HSA-Abhebungen, die ab dem 65. Lebensjahr für andere Zwecke verwendet werden, als normales Einkommen besteuert, wodurch sie den Abhebungen von einem 401(k)- oder einem IRA-Konto gleichgestellt werden.

Einige Arbeitgeber tragen in Ihrem Namen zu einem HSA bei, was es Ihnen erleichtern kann, das jährliche Maximum von 3.650 USD pro Person oder 7.300 USD pro Familie im Jahr 2022 zu erreichen, einschließlich aller Beiträge Ihres Arbeitgebers. (Mitarbeiter ab 55 Jahren können sparen zusätzlich 1.000 $.)

Nr. 5:Sparen Sie noch mehr für Ihre Ziele

Wenn Sie nach dem Beitrag zu Ihrer HSA mehr Geld zum Arbeiten haben (oder keinen Anspruch auf eine haben), sehen Sie sich Ihre Rentenkonten erneut an, um zu sehen, wie Sie noch mehr sparen können.

Natürlich ist der Ruhestand wahrscheinlich nicht Ihr einziges finanzielles Ziel, weshalb es wichtig ist, kurz- und langfristige Ersparnisse auszugleichen. Sie müssen nicht jeden zusätzlichen Euro für den Ruhestand sparen, solange Sie genug sparen . Als allgemeine Richtlinie gilt, dass Sie ab Ihrem 20. Lebensjahr 10 % bis 15 % Ihres Gehalts (einschließlich etwaiger Arbeitgeberübereinstimmungen) sparen sollten. (Addieren Sie 10 % zu jeder dieser Zahlen für jedes Jahrzehnt, in dem Sie das Sparen für den Ruhestand hinauszögern, also 20 % bis 25 % in Ihren 30ern und so weiter.) Sobald Sie das Gefühl haben, dass Sie auf dem richtigen Weg sind, den Ruhestand zu erreichen, können Sie sich an Ihre wenden andere Ziele.

Kurz gesagt, ich denke, man kann mit Sicherheit sagen, dass die meisten Menschen nicht immer alle ihre Sparziele ausschöpfen können. Das Wichtigste ist, zu speichern, was Sie können, wann immer Sie können, und zwar in der Reihenfolge, die für Sie am sinnvollsten ist.

Haben Sie eine Frage zu persönlichen Finanzen? Senden Sie uns eine E-Mail an [email protected]. Carrie kann nicht direkt auf Fragen antworten, aber Ihr Thema wird möglicherweise für einen zukünftigen Artikel berücksichtigt. Wenden Sie sich bei Schwab-Kontofragen und allgemeinen Anfragen an Schwab.

¹ Verbraucherkredit, November 2019, Federal Reserve, 01.08.2020 | ² Report on the Economic Well-Being of U.S. Households in 2017, Federal Reserve, 05/2018