Wie viel sollten Sie an Ersparnissen haben?

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Es ist eine der grundlegendsten Regeln der persönlichen Finanzen – aber wenn Sie 11 verschiedene Experten danach fragen, könnten Sie 11 verschiedene Antworten bekommen.

Das ist sozusagen der Punkt. Wie viel Geld Sie in einem Notfallfonds haben sollten, können nur Sie entscheiden, denn es muss von Ihrer eigenen Situation und dem, was Ihnen ein Gefühl der Sicherheit gibt, abhängen.

Angesichts der durch die COVID-19-Pandemie verursachten Rekordarbeitslosigkeit, die Millionen von Amerikanern ohne regelmäßiges Einkommen zurückließ, sind die Vorteile eines finanziellen Sicherheitsnetzes so klar wie nie zuvor. beliebiges speichern Ein Notfallfonds ist großartig, und wenn Sie alles einzahlen, was Sie können, wird sich mit der Zeit ein Polster aufbauen. Dieses Geld kann Ihnen helfen, Ihre Rechnungen zu bezahlen, wenn Sie Einnahmen verlieren oder unerwartete Ausgaben entstehen. Aber ein klares, vorsätzliches Sparziel ist der beste Weg, um wirklich beruhigt zu sein.

Wie viel sollten Sie also wirklich in einem Notfallfonds sparen und wie kommen Sie auf diese Zahl?

Um Ihnen bei der Entscheidungsfindung zu helfen, haben wir Ratschläge von einer Reihe von Experten eingeholt. Sie empfehlen jeweils einen etwas anderen Ansatz, aber das Mitnehmen ist klar:Der Zweck eines Notfallfonds besteht darin, Ihnen zu helfen, schwierige Zeiten zu überstehen, also muss er groß genug sein, um Ihre Grundausgaben für einen bestimmten Zeitraum zu decken. Wie lange, hängt von Ihrer Arbeitsplatzsicherheit, Ihrer Risikobereitschaft, Ihrem Alter und anderen Faktoren ab. Einige sagen, dass Sie mit den Ausgaben von ein paar Monaten oder weniger davonkommen, aber alle würden zustimmen, dass es sich auszahlt, noch höhere Ziele zu setzen.

Verwenden Sie diese Empfehlungen als Richtlinie, um zu bestimmen, mit wie viel Bargeld Sie sich mit Ihrem Notfallfonds wohlfühlen, und denken Sie daran, dass die Ausgaben eines Monats den Mindestbetrag darstellen, den Sie zum Überleben benötigen, und nicht Ihr reguläres Budget. Dann machen Sie sich mit unserem Leitfaden daran, Ihre Ziele zu erreichen.

Dave Ramsey:1.000 $; dann drei bis sechs Monate Ausgaben

Dave Ramsey, Moderator von „The Dave Ramsey Show“ und Autor des Bestsellers Total Money Makeover , konzentriert sich ganz darauf, Menschen dabei zu helfen, aus der Verschuldung herauszukommen. Aber auch Notfallfonds gehören zu seinen Ratschlägen.

Wenn Sie Ramseys Seven Baby Steps folgen, die Menschen dabei helfen sollen, durch Schuldentilgung und Vermögensaufbau die Kontrolle über ihr Geld zu erlangen, besteht der erste Schritt darin, einen Starter-Notfallfonds in Höhe von 1.000 US-Dollar einzurichten.

Das ist jedoch nicht die endgültige Sparsumme, die Ramsey für ein voll finanziertes Notfallkonto empfiehlt. Nachdem alle Ihre Schulden (außer Hypothekenschulden) vollständig abbezahlt sind, empfiehlt er, einen Notfallfonds aufzubauen, um Ihre Ausgaben für solide drei bis sechs Monate zu decken.

Erin Lowry:Ausgaben für mindestens einen Monat

Geld zu sparen und gleichzeitig Schulden zu tilgen, kann eine knifflige Balance sein, aber laut Erin Lowry, Autorin der Buchreihe „Broke Millennial“, sollten Sie Ihr Notfall-Sicherheitsnetz nicht opfern, um die Schuldentilgung zu beschleunigen.

Egal, wo Sie auf Ihrer Schuldenreise stehen, Sie sollten ein gewisses Polster haben, und 1.000 US-Dollar werden nach Ansicht von Lowry für die meisten Menschen nicht ausreichen.

„Der absolute Mindestnotfallfonds sollte, selbst wenn Schulden abbezahlt werden, die grundlegenden Lebenshaltungskosten eines Monats betragen“, sagt Lowry. „Ich denke, das Umfeld, in dem wir derzeit leben, ist ein wirklich gutes Beispiel dafür, warum 1.000 US-Dollar einfach nicht mehr ausreichen – besonders wenn der Boden auf einmal herausfällt.“

Mindestens ein Monat Ihrer grundlegenden Lebenshaltungskosten gibt Ihnen genug Polster, um mit der Ausarbeitung eines Plans zu beginnen, wenn ein Notfall eintritt, sagt Lowry.

Jared Andreoli:Mindestens drei Monate Ausgaben

Laut Jared Andreoli, CFP, Finanzplaner und Gründer von Simplicity Financial in Milwaukee, Wisconsin, geben die individuellen Vorlieben seiner Kunden Auskunft über den Geldbetrag, der in ihre Notfallfonds fließen sollte. Aber zumindest die Ausgaben für ein paar Monate sind ein guter Ausgangspunkt.

„Ich rate Kunden, Ausgaben für mindestens drei Monate in ihrem Notfallfonds zu haben“, sagt er. „Ich sage meinen Kunden auch, dass Ihr Notfallfonds groß genug sein sollte, damit Sie nachts schlafen können. Dafür ist schließlich der Notfallfonds da. Damit muss man sich wohlfühlen.“

Aber es gibt auch eine Obergrenze. Wenn Ihr Notfallfonds anfängt, die Lebenshaltungskosten von 12 Monaten zu überschreiten, empfiehlt Andreoli, sich einen Moment Zeit zu nehmen, um darüber nachzudenken, warum Sie das Gefühl haben, so viel zu brauchen – und wie dieses zusätzliche Geld Ihnen an anderer Stelle besser dienen kann, z. B. in Ihrem Rentenfonds oder ein Maklerkonto.

Greg McBride:Sechs Monate Ausgaben

Laut Greg McBride, CFA, Chief Financial Analyst bei Bankrate.com, ist es wichtig, sich ein Sparziel zu setzen, aber Sie sollten daran denken, dass Ihr Ziel ein Ziel und kein Ausgangspunkt ist.

„Das Ziel ist, genug zu haben, um die Ausgaben für sechs Monate zu decken“, sagt er. Das Erreichen dieser Zahl hängt jedoch davon ab, wie gut Sie eine Spargewohnheit entwickeln, auf der Sie im Laufe der Zeit aufbauen können. „Ihr Ausgangspunkt ist alles, um diese Gewohnheit zu etablieren. Richten Sie eine direkte Einzahlung von Ihrem Gehaltsscheck auf Ihr spezielles Sparkonto ein. Das etabliert die alles entscheidende Gewohnheit, und dann passiert es automatisch.“

McBride empfiehlt diese Methode auch, um gleichzeitig auf mehrere finanzielle Ziele hinzuarbeiten. Denken Sie neben Ihrem Notfallguthaben auch an Ihre Altersvorsorge. „Wenn Sie nicht mindestens 10 % Ihres Einkommens sparen, müssen Sie schnell dorthin kommen“, sagt er. „Und wenn Sie dort angekommen sind, möchten Sie das schließlich auf 15 % steigern.“

Wie viel Sie jedem Konto zuweisen, hängt von Ihrer individuellen Situation ab.

„Es hängt zunächst davon ab, wo Sie mit Notspareinlagen stehen:Wenn Sie keine haben, sollten Sie lieber mehr in Notspareinlagen investieren“, sagt McBride. Aber wenn Ihr Arbeitgeber die 401(k)-Beiträge erfüllt, sagt er:„Sie sollten sicherstellen, dass Sie genug beitragen, um diese Arbeitgeberübereinstimmung zu maximieren“, bevor Sie mehr Geld in Spareinlagen investieren.

Farnoosh Torabi:Ausgaben für sechs bis neun Monate

„In der letzten Rezession, auf dem Höhepunkt der Arbeitslosigkeit, dauerte es im Durchschnitt etwa acht Monate, bis eine Person eine neue Stelle fand. Deshalb sage ich, dass sechs bis neun Monate im Allgemeinen eine gute Faustregel sind“, sagt Torabi, Finanzjournalist und Moderator des „So Money“-Podcasts. Für Unternehmer oder Selbständige erhöht Torabi diese Empfehlung auf ein 12-Monats-Minimum an Ausgaben in bar.

Sie warnt jedoch auch davor, dass die Auswirkungen der COVID-19-Pandemie und ihre Auswirkungen auf die Wirtschaft wahrscheinlich von Dauer sein werden; Aus diesem Grund ist es wichtig, die Ausgaben weiter zu drosseln und mehr in Ihre Notreserve zu investieren, insbesondere in den nächsten Jahren.

Suze Orman:Acht Monate Ausgaben

Orman, ein Bestsellerautor der New York Times und Moderator des Podcasts „Women &Money“, empfiehlt seit langem ein Notfallfondsziel von acht Monaten Lebenshaltungskosten. Aber auch sie betont, dass man auf dieses Ziel hinarbeiten sollte; Sie können damit beginnen, alles beizutragen, was Sie können.

„Sicher, es könnte Jahre dauern, bis Sie Ihr Achtmonatsziel erreicht haben“, schreibt Orman in ihrem Blogbeitrag Emergency Fund 101. Das ist in Ordnung, sagt sie. „Das Wichtigste ist, dass Sie heute mit dem Sparen beginnen und so Ihrem Ziel jeden Monat näher kommen.“

Kürzlich fügte Orman eine Bedingung für diejenigen hinzu, die im oder kurz vor dem Ruhestand stehen:

„Was ich jetzt allen vorschlage, ist, dass Sie, wenn Sie in den Ruhestand gehen, ein dreijähriges Polster in bar haben“, sagte Orman im Podcast „HerMoney“ zu Moderator Jean Chatzky und verwies auf die Unsicherheit der heutigen Märkte.

„Ein Bärenmarkt – von oben nach unten und wieder zurück nach oben – dauert normalerweise 3,1 Jahre“, sagte sie. „Und deshalb habe ich mich für drei Jahre entschieden. Aber jetzt musst du hier einfach wirklich, wirklich Kurs halten.“

Liz Plot:Drei bis 12 Monate Ausgaben

Für Liz Plot, CFP, Associate Financial Planner bei Ballast Point Financial Planning in Columbia, Maryland, hängt der ideale Notfallfonds sehr stark von den individuellen Umständen ab.

"Wir empfehlen im Allgemeinen, dass die Leute zwischen drei und 12 Monaten an Ausgaben sparen", sagt sie.

Um einen Platz innerhalb dieses Bereichs zu bestimmen, der sich für Sie richtig anfühlt, berücksichtigen Sie Details wie Ihre Arbeitsplatzsicherheit, Zukunftspläne und Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit.

„Für die meisten Menschen sind sechs Monate ausreichend. Aber wenn Sie selbstständig sind, wäre vielleicht etwas mehr angemessener“, sagt Plot. „Wenn Sie einen bevorstehenden Jobwechsel erwarten, Ihr Arbeitsvertrag abgeschlossen ist oder Sie die Schule beenden und voraussichtlich einige Zeit brauchen, um einen neuen Job zu finden, dann möchten Sie, dass es ein wenig aufgebaut wird etwas mehr.“

Ramit Sethi:12 Monate Ausgaben

Ramit Sethi, Bestsellerautor der New York Times und Gründer von Iwillteachyoutorich.com, empfiehlt normalerweise, drei bis sechs Monate Ausgaben zu sparen.

Angesichts der aktuellen Pandemie und Finanzkrise hat Sethi diese Zahl jedoch neu bewertet; Jetzt empfiehlt er, die Ausgaben für ein Jahr in Ihrem Sicherheitsnetz anzustreben. Damit soll der unsicheren Wirtschaftslage und den steigenden Arbeitslosenquoten besser Rechnung getragen werden.

„Geld in deiner Tasche ist jetzt mehr wert als Geld in deiner Tasche später“, sagt Sethi.

Jill Schlesinger:Sechs bis 12 Monate Lebenshaltungskosten – oder mehr

Jill Schlesinger, Moderatorin des Podcasts „Jill on Money“ und Business-Analystin bei CBS News, empfiehlt, einen relativ konservativen Notfallfonds zu führen:„Sie sollten sechs bis zwölf Monate Ihrer Lebenshaltungskosten an einem sicheren Ort haben, der für Sie zugänglich ist“, sie sagt.

Sie weiß, dass dies kein sehr aufregender Rat ist. „Die Leute finden es unglaublich langweilig, und das verstehe ich“, sagt sie. Allerdings „ist es unglaublich langweilig, außer wenn man es braucht. Man weiß nie, wann man es braucht.“

Diejenigen, die kurz vor dem Ruhestand stehen, sollten sich laut Schlesinger noch mehr Gedanken darüber machen, wie viel sie sparen, damit sie es vermeiden können, sich während eines Marktabschwungs aus ihren Investitionen zurückzuziehen. Für diese Leute empfiehlt sie, Ihre Notreserve auf die Ausgaben für ein oder sogar zwei Jahre aufzustocken.

Dana J. Menard:Drei bis sechs Monate für Paare, sechs bis 12 Monate für Einzelpersonen

„Einige Leute sind eher bereit, es zu riskieren“, sagt Dana J. Menard, CFP, Gründerin und CEO von Twin Cities Wealth Strategies in Maple Grove, Minnesota. „Andere möchten wissen, dass sie einen soliden Puffer haben. Ich empfehle meinen Kunden herauszufinden, womit sie sich wirklich wohlfühlen.“

Diese Risikobewertung kann davon abhängen, wie viele Einkommen Ihr Haushalt erzielt. Als Faustregel empfiehlt Menard drei bis sechs Monate Fixkosten für Paare, erhöht dies jedoch auf sechs bis 12 Monate Fixkosten für Alleinstehende. P>

„Ich arbeite mich gerne durch einige Übungen, um herauszufinden, wie sie sich dabei fühlen, das Risiko zu tragen, dieses Geld aufbringen zu müssen, falls ein Notfall eintritt“, sagt er. Letztendlich ist das Wichtigste, dass Sie sich nach Erreichen Ihres Sparziels sicher fühlen, unerwartete Härten zu überstehen.

Eric Maldonado:Sechs bis 12 Monate Ausgaben

Eric Maldonado, CFP, ein Finanzberater bei Aquila Wealth Advisors in San Luis Obispo, Kalifornien, empfiehlt ebenfalls einen Notfallfondspuffer von sechs bis 12 Monatsausgaben.

„Das wird Ihr Stressventil“, sagt er. „Sie möchten in der Lage sein, große Lebensentscheidungen auf der Grundlage dessen zu treffen, was Sie am meisten schätzen. Wenn Sie nicht genug Bargeld zur Hand haben, müssen Sie aus Zeitgründen voreilige Entscheidungen treffen.“

Und letztendlich ist Ihr Notfall dafür gemacht:Seelenfrieden.

Ganz gleich, welche Nöte oder Chancen sich Ihnen bieten, „Sie müssen keine Zugeständnisse bei Ihren Prioritäten machen, wenn Sie Zeit haben, nachzudenken, Rat einzuholen und zu sehen, wie sich alles entwickelt“, sagt Maldonado. „Es ist schwieriger, große Entscheidungen zu treffen, wenn man unter Stress oder Angst leidet. Wenn Sie sechs bis zwölf Monate Bargeldreserven haben, können Sie etwas von diesem Stress und dieser Angst abbauen. Es gibt Ihnen Zeit und Möglichkeiten.“

Unterm Strich

Unabhängig davon, für welche spezifische Summe Sie sich entscheiden, sind sich Experten in der Regel einig, dass ein gut gefüllter Notfallfonds aus mehreren Monaten Lebenshaltungskosten besteht, die sicher auf einem verzinslichen, leicht zugänglichen Konto gespeichert sind.

Denken Sie daran, dass Sie, um die Ausgaben eines Monats zu schätzen, den Mindestbetrag berücksichtigen sollten, den Sie zum Überleben benötigen, im Gegensatz zu Ihren Ausgabengewohnheiten unter normalen Umständen.

Sie können zunächst darauf abzielen, die Ausgaben eines Monats zu sparen, und dieses Ziel dann auf drei Monate, sechs Monate oder mehr erhöhen, sobald Sie Ihr ursprüngliches Ziel erreicht haben. Das Wichtigste ist, dass Sie die Gewohnheit entwickeln, die Ihnen hilft, diese Sparziele zu erreichen.

Eröffnen Sie ein ertragsstarkes Sparkonto, richten Sie automatische Überweisungen ein und beginnen Sie am Ende jedes Monats damit, übrig gebliebene Gelder in Ihren Notfallfonds zu überweisen, damit Sie darauf vorbereitet sind, wenn unerwartete Kosten entstehen.

Um mehr über das Sparen für Notfälle zu erfahren und was zu tun ist, wenn Sie Lohnausfälle oder unerwartete Ausgaben erleben, bevor Sie Ihre Sparziele erreicht haben, lesen Sie unseren Leitfaden zum Sparen von Notfallfonds.