Wie viel sollte ich sparen?

Finanziell gesehen, 2020 war für die meisten Menschen ein großer Weckruf. In einer aktuellen Studie, rund ein Drittel der Befragten gab an, aufgrund der COVID-19-Pandemie 10 bis 25 Prozent ihres Einkommens verloren zu haben, während 9 Prozent alles verloren.

Die Situation hat ein neues Licht auf die Bedeutung des Sparens geworfen. Wie die Pandemie bewiesen hat, Das Leben kann dich schnell überfallen, Es lohnt sich also, vorbereitet zu sein.

Im Augenblick, Es gibt viele Leute, die sich wünschen, sie hätten mehr in Notsparmaßnahmen investiert, als sie die Möglichkeit hatten, anstatt sie auszugeben.

Zur selben Zeit, Es gibt viele junge Menschen, die gut vorbereitet auf die Pandemie und den daraus resultierenden Abschwung vorbereitet waren. Diesen Winter, Die Bank of America gab bekannt, dass fast ein Viertel der Menschen im Alter zwischen 24 und 41 Jahren, die sparen, mehr als 100 US-Dollar hatte. 000 weggeschmissen. Laut der Studie, Fast drei Viertel der Millennials sparten für Lebensmeilensteine, wie Anzahlungen für Hauskäufe.

Das gesagt, Ich möchte Ihnen helfen, in die letztere Gruppe einzusteigen:die Menschen, die das Sparen ernst nehmen. Wie das Sprichwort sagt, Der beste Weg, um mit dem Sparen zu beginnen, besteht darin, es einfach zu tun.

Die erste Frage, die mir in den Sinn kommt, ist, Wie viel von meinem Gehalt soll ich sparen?

Es ist eine Frage, über die wir uns alle quälen, vor allem, weil den meisten von uns nicht richtig beigebracht wird, wie man spart – oder wie man über Sparen nachdenkt – in der Schule. Die meisten Menschen haben einen Abschluss, ins Berufsleben einsteigen, und sind sich selbst überlassen. Und leider die meisten bauen willkürliche Finanzstrategien auf der Grundlage der Meinungen und Ziele anderer Menschen auf – nicht ihrer eigenen.

In diesem Beitrag, Ich gebe Ihnen einige Informationen und Tipps, die Ihnen helfen, Ihren finanziellen Fortschritt zu bewerten. mit dem Verständnis, dass Sie ein einzigartiges Individuum mit Ihrem eigenen Lebensstil und Ihren eigenen finanziellen Zielen sind. Letzten Endes, es liegt an Ihnen, Ihren eigenen Reichtum aufzubauen. Niemand sonst kann es für dich tun.

Bereit? Lass uns anfangen.

Wie viel sollten Sie sparen?

Die meisten Finanzexperten werden Ihnen raten, die 50/30/20-Regel als allgemeines Sparmodell zu verwenden und genug Geld zu sparen, um die Ausgaben für drei bis sechs Monate zu decken.

Die 50/30/20-Regel besagt, dass Sie Folgendes zuweisen sollten:

• 50 Prozent Ihres Budgets für kurzfristige Ausgaben wie Essen, mieten, Versorgungsunternehmen, Studiendarlehen, und Autoversicherung
• 30 Prozent Ihres Einkommens sollten für Dinge wie Unterhaltung, Urlaube, und Geschenke.
• 20 Prozent Ihres Einkommens sollten für Ihre Ersparnisse verwendet werden

Mit der 50/30/20-Regel Wenn Sie 60 $ verdienen, 000 nach Steuern:

• $30, 000 würde in die täglichen Ausgaben gehen
• $18, 000 würde in diskretionäre Ausgaben gehen
• 12 $, 000 würde in deinen Sparfonds gehen

Ist die 50/30/20-Regel realistisch?

Das 50/30/20-Modell macht nicht für jeden Sinn. Eigentlich, es kann für manche Leute geradezu unmöglich sein.

Zum Beispiel, Angenommen, Sie zahlen 1 US-Dollar, 400 Miete – oder $16, 800 jährlich – das ist der US-Durchschnitt (wir machen hier eine Pause, damit sich unsere New Yorker Leser selbst zusammensetzen können). Das lässt Sie nur mit 13 $, 200 für Nebenkosten ausgeben, Wartung, Studiendarlehen, oder Kreditkartenzahlungen – was es schwierig macht, 12 USD zu zahlen, 000 auf der Bank.

Letztendlich, es kann auf dem Papier gut aussehen. Aber in der Realität, Sie möchten nicht die Person sein, die Ihren Freunden sagt, dass Sie sie nicht auf einen Drink oder eine Kinonacht treffen können, weil Sie für den Ruhestand sparen.

Wenn Sie nicht mit dem Gedanken leben können, 20 Prozent Ihres Einkommens zu sparen, und 10 bis 15 Prozent sind ein realistischeres Ziel, benutze das als ausgangspunkt. Als allgemeine Faustregel gilt, Der Trick besteht darin, Ihre Ausgaben so gering wie möglich zu halten. Dieser Weg, wenn Sie mehr Einkommen verdienen, Sie können Ihre Ersparnisse schrittweise erhöhen, indem Sie Ihr zusätzliches Geld aufbewahren.

Ein Tipp, den Sie verwenden können, ist, zu versuchen, sich dabei zu erwischen, wie Sie Geld auf frivole Weise ausgeben, die vermieden werden könnte. Zum Beispiel, Wenn Sie das nächste Mal 30 US-Dollar für Pizza und Flügel ausgeben möchten, Gehen Sie zum Lebensmittelladen und versuchen Sie, eine Mahlzeit für 10 oder 12 US-Dollar zusammenzustellen. Dann überweisen Sie das Geld, das Sie sonst für Fast Food ausgegeben hätten, sofort auf Ihr Sparkonto. Am Ende des Monats, gönnen Sie sich als Belohnung etwas Lustiges.

So ermitteln Sie ein für Sie richtiges Sparziel

Die Chancen stehen, die letzten Absätze haben vielleicht irgendwie einen Akkord angeschlagen. Vielleicht dachtest du, Ohne Pizzalieferung leben? Eine Wanderung machen, Kumpel. Oder dachten Sie vielleicht, Das ist ganz einfach – ich bin im Grunde ein Einsiedler und koche bereits alle meine Mahlzeiten selbst.

Der Punkt ist, Sie kennen Ihre persönlichen Finanzen besser als jeder andere. Nur Sie können bestimmen, wie viel Sie auf die Bank einzahlen sollten, ohne unglücklich zu sein.

Wenn es eine Sache gibt, die ich nicht genug betonen kann, Achten Sie auf Ihr zukünftiges Ich und seien Sie auf alle Kurven vorbereitet, die Ihre finanzielle Situation drastisch beeinflussen könnten. Aller Wahrscheinlichkeit nach, die Person, die Sie in 10 Jahren werden werden, wird nicht mehr dieselbe Person sein, die Sie heute sind. Sie und Ihre Familie wünschen sich vielleicht eines Tages, Sie hätten mehr Einkommen zur Seite gelegt und es im Laufe der Zeit wachsen lassen.

Nur um den Advokaten des Teufels zu spielen, Sie können auch zurückblicken und sich wünschen, Sie hätten diese Reise nach Barcelona unternommen, bevor Sie sich niedergelassen haben.

So, mein Rat ist einfach: Erkenne dich selbst. Nehmen Sie Ihr Notizbuch heraus und schreiben Sie sich ein paar Minuten lang auf, wer Sie sind und wer Sie werden möchten. Legen Sie dann ein Sparziel fest, das Ihren aktuellen und zukünftigen Bedürfnissen entspricht.

Das lange Spiel gewinnen

Millennials haben oft den Ruf, Geld mit Hingabe auszugeben. Noch, während Boomer es lieben, junge Leute dafür zu kritisieren, dass sie ihr Einkommen für Dinge wie Gourmet-Acai-Bowls oder Avocado-Toast verpuffen, Tatsache ist, dass Millennials überraschend auf den Ruhestand vorbereitet sind.

Wie eine aktuelle Studie ergab, Millennials sind tatsächlich bessere Sparer als Generation Xer und Boomer. Die Mehrheit der Millennials beginnt mit 24 Jahren, ihre Altersvorsorge aufzustocken. im Vergleich zu Gen Xern und Boomern, die mit 30 und 35 anfangen, bzw. Millennials tragen auch etwa 10 Prozent zu ihren Pensionsfonds oder Anlagekonten bei. im Vergleich zu Gen Xern, die etwa 8 Prozent beitragen.

Das Problem ist, dass viele junge Amerikaner auf eine veraltete, unrealistisch, und ein ungesundes Rentenmodell, bei dem sie mit 55 oder 60 in Rente gehen, ohne einen wirklichen Plan, wie sie ihre goldenen Jahre verbringen möchten.

Wieder, blitzen Sie in der Zeit vorwärts und stellen Sie sich Ihr zukünftiges Ich vor. Ist Ihre Vorstellung vom Ruhestand, den ganzen Tag am Pool zu sitzen, warten Sie auf ein Frühbucher-Special? Wahrscheinlich nicht.

Das ist ein Rezept, um früh die Fähigkeiten zu verlieren und jung zu sterben.

Mit FIRE den Ruhestand neu denken

Im Zeitalter der Störung, Es ist keine Überraschung, dass es einen besseren Ansatz für den Ruhestand gibt, als zu warten, bis Sie ein Senior sind, um es Karriere zu nennen.

Anstatt den Ruhestand als das Alter zu definieren, in dem Sie für immer aufhören zu arbeiten, Betrachten Sie es als den Moment, in dem Sie aufhören zu arbeiten, um Geld zu verdienen, und anfangen, das zu tun, was Sie lieben. Für einige Leute, das kann auf einem Boot um die Welt segeln und an exotischen Orten angeln. Für andere, es kann sein, Ihr eigenes Geschäft zu gründen.

In beiden Fällen, Diese Strategie beinhaltet, genügend Zeit für den vorzeitigen Ruhestand zu legen, damit Sie Ihren Ruhestand genießen können, solange Sie noch jung und gesund sind.

„Sie haben mich millionenfach sagen hören, dass der Ruhestand kein Alter ist – es ist eine Finanzzahl. “, sagt Dave Ramsey. „Es gibt kein Gesetz, das vorschreibt, dass man arbeiten muss, bis man 65 ist. Das ist ein Mythos.“

Ramsey ist ein großer Befürworter der finanziellen Unabhängigkeit, Frühzeitige (FIRE)-Bewegung in den Ruhestand – eine Strategie, bei der oberflächliche Bedürfnisse geopfert werden, möglichst viel Geld sparen, investieren, damit es im Laufe der Zeit wachsen kann, und dann mit diesem Geld das Leben deiner Träume zu leben.

Die meisten Experten gehen davon aus, dass diese Zahl etwa das 25-fache Ihres Jahreseinkommens beträgt. So, Wenn Sie 50 $ verdienen, 000 pro Jahr, Sie werden irgendwo im Baseballstadion von 1 $ brauchen, 250, 000, um echte finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen. Jedoch, diese kann deutlich niedriger oder höher sein, abhängig von Ihrem Werdegang, Lebensstil, und finanzielle Ziele.

Letzten Endes, Die beiden wichtigsten Faktoren sind die Zeit und das Gesamteinkommen, das Sie zu sparen bereit sind. Wenn Ihre durchschnittlichen Ersparnisse nur etwa 5 Prozent Ihres Einkommens betragen, Sie werden 67 Jahre brauchen, um in Rente zu gehen. Jedoch, Wenn Sie 90 Prozent Ihres Einkommens sparen, Sie können es in 19 Jahren tun.

Finanzielle Unabhängigkeit ist etwas, das ich erreichen konnte, und das können Sie auch – wenn das Ihre Ziele sind.

So, Lassen Sie uns ein FEUER unter Ihnen entzünden – und einige der Möglichkeiten erkunden, wie Sie Ihr Geld einsetzen können.

Drei Arten von Sparkonten zu erkunden

Jetzt kommt der herausfordernde Teil:Finden Sie heraus, wo Sie Ihr Geld parken können. Hier sind einige der besten kurzfristigen Sparoptionen, die Sie in Betracht ziehen sollten.

Geldmarkt

Ein Geldmarkt ist wie ein kurzfristiges Sparkonto mit höheren Zinsen als herkömmliche Sparkonten. Diese Konten haben in der Regel höhere Mindestguthabenanforderungen, bieten aber mehr Potenzial als gewöhnliche Konten.

Es ist nicht ratsam, mehr als das von der FDIC versicherte Limit von 250 USD zu zahlen. 000 auf einem Geldmarktkonto zu einem bestimmten Zeitpunkt. Der beste Weg, sich einer Geldmarktanlage zu nähern, ist die sichere, begrenztes Wachstum – ein Sprint, kein Marathon.

Erfahren Sie mehr:

• Beste Geldmarktkonten und Kurse

Hochzinssparkonten (HYSA)

Einer der Nachteile der Verwendung eines Geldmarktkontos besteht darin, dass in den meisten Fällen, Ihr Geld wird so lange gebunden sein, wie Sie es drin haben. So, wenn Sie eine sechsmonatige Einzahlungsbescheinigung (CD) öffnen, zum Beispiel, Sie müssen es für die Dauer der Zeit auf dem Konto aufbewahren, oder Sie könnten mit Strafen und Gebühren rechnen, wenn Sie versuchen, darauf zuzugreifen.

Ein High-Yield-Sparkonto (HYSA) ist ein Online-Sparkonto, das in der Regel einen höheren Zinssatz eines Geldmarktkontos bietet und Ihnen gleichzeitig jederzeit direkten Zugriff auf Ihr Geld bietet. Beispiele für HYSAs sind:

• Persönliche Einsparungen bei American Express
• Hauptstadt eins
• Marcus von Goldman Sachs

Jeder von ihnen bietet wettbewerbsfähige HYSA-Programme mit Zinssätzen, die derzeit um 1,30 Prozent schwanken. Der einzige wirkliche Nachteil ist, dass ein HYSA mit einem variablen Zinssatz geliefert wird, der mit dem Markt schwankt. Es ist noch nicht lange her, da lagen die Zinsen zwischen 2 und 2,5 Prozent. zum Beispiel. Immer noch, Die HYSA-Zinssätze sind in der Regel 20- bis 25-mal höher als bei einem herkömmlichen Sparkonto.

Ein HYSA, wie ein Geldmarktfonds, sollte nur einen Teil Ihres Gesamtportfolios ausmachen. Verwenden Sie dies als flexible Möglichkeit, Geld zur Verfügung zu haben, damit Sie es wachsen sehen und gleichzeitig Ihre Einnahmen maximieren können.

Erfahren Sie mehr:

• Die besten High-Yield-Sparkonten

Prämieneinsparungen

Eine Art von Sparkonto, das für kurzfristige Finanzhaltung in Betracht gezogen werden sollte, ist ein Prämiensparplan. Dies ist nützlich für tägliche Ausgaben, wie Rechnungen bezahlen oder Geldautomaten-Transaktionen tätigen. Die meisten Prämiensparkonten funktionieren in Verbindung mit Girokonten.

Rewards-Sparprogramme bieten in der Regel jährliche Sparboni, Sparspiele, Beziehungsbelohnungen wie Rabatte von Geldautomatengebühren, oder Bargeldboni für neue Sparkonten.

Wieder, Hier sollten Sie den Großteil Ihres Geldes nicht parken. Betrachten Sie es als Alternative zu einem HYSA, mit mehr Anreizen zum Sparen.

So erreichen Sie langfristige Einsparungen

Alle ernsthaften langfristigen Einsparungen sollten in risikoarme, renditestarke Anlageinstrumente wie Aktien, Fesseln, und Immobilien.

Ihr erster Schritt sollte sein, einen 401 (k) -Plan zu eröffnen, wenn Ihr Arbeitgeber ihn anbietet, oder ein individuelles Rentenkonto (IRA) oder Roth IRA zu erkunden. Konzentrieren Sie sich auf die Maximierung Ihrer individuellen Beiträge und suchen Sie dann nach steuerpflichtigen Makler- oder Investmentfondskonten, um nach Möglichkeit zusätzliche Ersparnisse zu ergänzen.

Hier ist ein Ratschlag:Sie sollten sich nie an einen 401(k)-Plan gebunden fühlen. Sie können einen Plan ablehnen und Ihren eigenen Ruhestand mit einer IRA finanzieren. Oder, Sie könnten Ihren bestehenden Plan in das 401(k)-Programm eines anderen Arbeitgebers einbinden. Kennen Sie Ihre Möglichkeiten und treffen Sie den für Sie richtigen Schritt.

Es lohnt sich auch, ein Gesundheitssparkonto (HSA) für kurz- und langfristige Geldeinsparungen in Betracht zu ziehen. Hier geparkte Gelder können steuerfrei eingelagert werden, und kann verwendet werden, um qualifizierte medizinische Kosten zu bezahlen, die Sie zweifellos im Laufe Ihres Lebens ansammeln werden. Dies ist eine großartige Strategie für Menschen mit hohen Selbstbehaltsplänen, und es kommt mit großen Steuervorteilen.

Häufig gestellte Fragen

Sollte ich eine Lebensversicherung in Betracht ziehen?

Wenn Sie eine Familie haben oder darüber nachdenken, eine Familie zu gründen, Sie sollten eine Lebensversicherung in Betracht ziehen, damit Sie Ihre Lieben schützen können, wenn Sie irgendwann sterben. Lebensversicherungen sind in jungen Jahren günstiger also wenn du es dir leisten kannst, es könnte Sinn machen.

Wenn Sie nach Optionen suchen, Stellen Sie sicher, dass Sie universelle und vollständige Lebensversicherungspläne erkunden. Diese Arten von Versicherungen können Ihnen lebenswichtige Leistungen bieten, Einkommen ersetzen oder ergänzen, wenn Sie älter werden. Der Kompromiss besteht darin, dass Kredite und Abhebungen in der Regel die Todesfallleistung der Police verringern.

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• Brauche ich eine Lebensversicherung?
• Beste Lebensversicherungsunternehmen

Kann man zu viel sparen?

Es ist unmöglich, im Laufe der Zeit zu viel Geld zu sparen. Jedoch, Es ist möglich, dass Sie jährlich zu viel Geld sparen. Wieder, Berücksichtigen Sie Ihren Lebensstil und Ihre finanziellen Ziele, und entscheiden, ob das FIRE-System das Richtige für Sie ist oder Sie lieber konservativ sparen möchten, und später im Leben in Rente gehen. Nur Sie können diese Wahl treffen.

Brauche ich langfristige Einsparungen, wenn ich eine Erbschaft erwarte?

Wenn Sie das Glück haben, einen Treuhandfonds oder irgendeine Art von Erbschaft zu haben, Sie sollten immer noch speichern, wie Sie es ohne tun würden. Eine beliebige Anzahl von unglücklichen Ereignissen könnte auf der Straße passieren, wie ein unerwarteter Arbeitsplatzverlust, ein legaler Snafu, oder eine schlechte finanzielle Entscheidung, bei der Sie weniger haben, als Sie erwartet haben.

Ignorieren Sie die Vererbung und speichern Sie, wie Sie es ohne sie tun würden, um sicher zu sein.

Wie wirkt sich die Pandemie auf die Einsparungen aus?

Die Pandemie ist nur eine Katastrophe, der Sie in Ihrem Leben begegnen werden. Verwenden Sie es als Lernerfahrung und als Möglichkeit, einen kugelsicheren Investitionsplan zu erstellen. Wenn Sie Ihr gesamtes Einkommen verloren haben, und können jetzt nicht mehr speichern, Konzentrieren Sie sich jetzt darauf, Ihre Einkommensströme zu diversifizieren. Holen Sie sich einen Teilzeitjob oder starten Sie eine Nebentätigkeit. Am wichtigsten, Lassen Sie Ihre Sparpläne durch nichts aus dem Ruder laufen.

Wie viele Amerikaner haben keine Ersparnisse?

Es ist beunruhigend, dass 70 Prozent der Amerikaner weniger als 1 Dollar haben. 000 an Ersparnissen. Und 45 Prozent haben überhaupt nichts gespart – was sie ernsthaft gefährdet. Auch wenn Sie gerade erst anfangen, Denken Sie daran:Schon ein kleiner Bruchteil Ihres Einkommens zu sparen ist viel besser als die Alternative.

Wie viel hat der Durchschnittsmensch an Ersparnissen?

Dies variiert in der Regel stark nach Alter und Haushaltstyp. Über alle Segmente hinweg der durchschnittliche Amerikaner hat ungefähr 8 Dollar, 863 verteilt über eine Kreditgenossenschaft oder Bank. Personen, die 34 und jünger sind, haben durchschnittlich 4 US-Dollar, 727 an Ersparnissen. Und diejenigen im Alter zwischen 35 und 44 Jahren haben ungefähr 10 US-Dollar, 399 weggeräumt. Ältere Amerikaner, zwischen 55 und 64 Jahren, haben durchschnittlich 17 US-Dollar, 587 an Ersparnissen.

Soll ich sparen, wenn ich Schulden habe?

Wenn Sie Schulden haben, Das Beste, was Sie tun können, ist, es abzubezahlen – und zwar schnell. Kreditkartenschulden sind der Vermögenskiller Nummer eins und leider, Es ist leicht, sich über den Kopf hinweg zu setzen.

In den USA liegt die durchschnittliche Verbraucherverschuldung pro Kopf derzeit bei etwa 12 USD. 687. Und wenn die Pandemie gesagt und getan ist, das wird bestimmt noch höher sein. Verhandeln Sie Zahlungen, wenn Sie müssen, oder einen zweiten – oder sogar einen dritten – Job bekommen, und legen Sie beiseite, was übrig bleibt, nachdem Ihre Rechnungen bezahlt sind. Dann, Machen Sie sich ernsthaft Gedanken über den Aufbau eines langfristigen Sparplans.

Beginnen Sie noch heute mit dem Sparen für Ihre finanzielle Zukunft

Jeder hat andere Ziele und finanzielle Situationen. Aber wir alle brauchen Geld, um im Ruhestand bequem zu leben – auch wenn wir alle unsere eigenen Vorstellungen davon haben, wie der Ruhestand aussieht.

Je früher Sie anfangen, für Ihre Zukunft zu sparen, desto schneller erreichen Sie finanzielle Unabhängigkeit. Stellen Sie einen Plan zusammen, der für Sie funktioniert und halten Sie sich daran, und du wirst es gut machen.