So viel sollten Sie laut Experten zu einem 401(k) beitragen

Wer mag kein kostenloses Geld?

Ein 401(k) ist ein Altersvorsorgekonto, das von einem Arbeitgeber angeboten und durch einen Prozentsatz Ihres Gehaltsschecks finanziert wird, der jeden Monat automatisch abgehoben wird. Wenn ein Unternehmen die 401(k)-Beiträge der Mitarbeiter abgleicht, gibt es Ihnen im Wesentlichen kostenloses Geld und einen Anreiz, für den Ruhestand zu sparen.

Aber wie viel müssen Sie tatsächlich beitragen, um die Vorteile von 401(k) zu maximieren?

Fidelity, eine beliebte digitale Anlageplattform, empfiehlt, jedes Jahr 15 % Ihres Einkommens auf einem 401(k)-Konto für den Ruhestand anzulegen, einschließlich aller entsprechenden Beiträge Ihres Arbeitgebers. Viele Amerikaner stehen immer noch vor Arbeitslosigkeitsproblemen, daher erkennen wir an, dass diese Zahlen nicht für alle realistisch sind.

Aber für diejenigen, die beschäftigt sind und Zugang zu einem 401 (k) haben, ist es eine gute Idee, die Vorteile zu verstehen, die ein 401 (k) für den Ruhestand bieten kann – insbesondere, wenn Ihr Arbeitgeber einen Teil Ihrer Beiträge übernimmt.

401(k) Company Matching, AKA Free Money

Da viele Unternehmen ihren Mitarbeitern bis zu einem bestimmten Betrag einen Dollar-to-Dollar-Match für 401 (k) -Beiträge anbieten, entscheiden sich viele Mitarbeiter dafür, zuerst ihre 401 (k) -Beiträge für das Jahr zu maximieren und dann auf ein anderes Rentenkonto einzuzahlen, z als IR. „Sie sollten zumindest darauf abzielen, genug beizutragen, um den Arbeitgeber-Match voll auszuschöpfen, falls dieser einen anbietet“, sagt Jason Dall’Acqua, ein CFP und Präsident von Crest Wealth Advisors LLC. .

Profi-Tipp

Auch wenn Sie jeden Monat nur wenig übrig haben, fangen Sie so früh wie möglich an, auf ein Altersvorsorgekonto einzuzahlen.

Ein Arbeitgeber 401 (k) Match Incentive liegt vor, wenn Ihr Arbeitgeber einen bestimmten Prozentsatz Ihrer Beiträge abgleicht. Der Firmenabgleich kann auf verschiedene Arten eingerichtet werden, aber hier ist ein Beispiel:

• Ein Arbeitgeber bietet eine 100-prozentige Zuzahlung auf Ihre ersten 3 % der jährlichen Beiträge.
• Wenn Sie mindestens 3 % ihres Einkommens beitragen und der Arbeitgeber weitere 3 % aufbringt, erhalten Sie einen Beitragssatz von 6 % (Ihres Einkommens) zu Ihrem 401(k).
• Wenn Ihr Jahresgehalt 50.000 $ beträgt und Sie das ganze Jahr über den 3 %igen Unternehmenszuschlag verwenden, tragen Sie 3.000 $ zu Ihrem 401(k) pro Jahr bei. Nur 1.500 $ davon sind Ihr Geld.

„Ihr Arbeitgeber-Match ist im Wesentlichen kostenloses Geld und wird einen großen Beitrag zur Verbesserung Ihrer Altersvorsorge leisten“, sagt Dall’Acqua. Dies ist einer der Hauptgründe, warum ein früher Beginn eine Schlüsselstrategie für den Ruhestand ist.

Wenden Sie sich an die Personalabteilung oder das Sozialleistungsteam Ihres Unternehmens, um herauszufinden, ob Sie den Arbeitgeberabgleich verpassen.

401(k) Beitragsgrenzen

Junge Anleger wissen möglicherweise nicht, dass 401(k)s jährliche Beitragsgrenzen haben. Selbst mit einem Arbeitgeber-Match können Sie jedes Jahr nur so viel Geld investieren, bevor Sie das Maximum ausschöpfen.

Die Beitragsgrenzen werden jedes Jahr vom IRS festgelegt. 401(k)-Teilnehmer, die 50 Jahre oder älter sind, sind im Allgemeinen berechtigt, einen höheren Betrag beizusteuern als Personen unter 50 Jahren. IRAs, eine andere Art von beliebten Altersvorsorgekonten, die nicht an eine Beschäftigung gebunden sind, haben ebenfalls ihre eigenen Beitragsgrenzen.

Nachfolgend sind die Beitragsgrenzen für 2021 für 401(k)- und IRA-Rentenkonten aufgeführt. Beachten Sie, dass die Beitragsgrenzen für IRAs deutlich unter den 401(k)-Grenzen liegen.

„Wenn Sie in der Lage sind, Ihre 401(k)-Beiträge angesichts Ihres Einkommensniveaus und Ihrer Ausgaben bequem zu maximieren, dann machen Sie es“, sagt Dall’Acqua. „Damit verbessern Sie nur Ihre langfristige Altersvorsorge.“ Das Maximum der jährlichen Beiträge ist jedoch mit Einschränkungen verbunden. „Bringen Sie sich nicht in eine finanzielle Bindung, in der Sie keinen Zugang zu Geldern haben, die keine Altersvorsorge sind, wie z. B. Notspareinlagen“, sagt Dall’Acqua.

Wie viel brauchen Sie im Ruhestand?

Die Summe, die Sie für den Ruhestand benötigen, ist eine sehr persönliche Frage, die jedoch sorgfältig abgewogen werden muss.

„Ich glaube, der Ruhestand ist eine finanzielle Zahl im Gegensatz zu einem Rentenalter. Schätzen Sie ab, wie viel Sie auf Ihrem Rentenkonto benötigen, um mindestens 20 Jahre im Ruhestand zu leben, ohne wieder arbeiten gehen zu müssen, um Ihre Rechnungen zu bezahlen“, sagt Shaquana Watson-Harkness, Personal Finance Coach und Gründerin von Dollars Makes Cents, einem Online-Schuldenmanagement und Investitionsschulung.

Rita-Soledad Fernández Paulino, eine NextAdvisor-Mitarbeiterin und Schöpferin von Wealth Para Todos, erzählte uns, wie sie ihre finanzielle Unabhängigkeitszahl anhand der 4-%-Regel von Trinity Study berechnet. Gemäß der 4 %-Regel können Sie mit dieser schnellen Berechnung abschätzen, wie viel Geld Sie im Ruhestand zum Leben benötigen:

Jährliche Ausgaben x 25 =Notgroschen (geschätzte Summe für den Ruhestand).

Wenn Ihre jährlichen Ausgaben beispielsweise 40.000 $ betragen, multiplizieren Sie diese mit 25 für insgesamt 1 Mio. $ – den Betrag, den Sie gemäß der obigen 4 %-Regel für den Ruhestand benötigen würden.

Wenn Sie bereits an Millionensummen denken, denken Sie daran, dass Sie nicht alleine dafür verantwortlich sind, so viel zu sparen. Der Markt wird durch den Zinseszins die meiste Arbeit für Sie erledigen, insbesondere wenn Sie früh investieren und Ihr Portfolio über Jahrzehnte wachsen lassen.

Deshalb ist ein früher Start so wichtig.

Wann ist eine IRA eine bessere Option?

Ein IRA und ein 401(k) sind beide Altersvorsorgevehikel und die beiden teilen Gemeinsamkeiten. Aber es gibt ein paar wichtige Unterschiede, die IRAs in manchen Situationen zur besseren Wahl machen.

Ein 401(k) ist nur über Ihren Arbeitgeber erhältlich. Wenn Sie in einem Unternehmen arbeiten, das keinen 401(k) anbietet, können Sie keinen bekommen. Menschen in Arbeitssituationen, in denen der Arbeitgeber keine 401(k)-Konten anbietet, können dennoch Rentensparkonten mit Steuervorteilen erhalten – hier kommen die IRAs ins Spiel.

IRAs sind eine andere Art von Altersvorsorgekonten. Im Gegensatz zu einem 401 (k) ist ein IRA nicht an Ihren Arbeitgeber gebunden. Sie können sich bei Online-Brokern wie E*Trade, Vanguard oder Fidelity für eine IRA anmelden und ein Konto eröffnen.

Ein weiterer Grund, warum sich jemand für eine IRA entscheiden könnte, sind die Anlagemöglichkeiten. Es ist allgemein bekannt, dass IRAs eine größere Auswahl an Investitionsmöglichkeiten haben als das, was Sie mit einem 401 (k) finden. Aber denken Sie daran, dass die Beitragsgrenzen mit einem IRA-Konto viel niedriger sind als die Grenzen mit einem 401(k).

Steuerliche Auswirkungen:401(k) vs. IRA

Wenn Sie Ihren Ruhestand planen, sollten Steuern ein Teil der Gleichung sein.

401(k)

• Beiträge sind nicht im steuerpflichtigen Einkommen enthalten – sie helfen, Ihre jährliche Steuerlast zu reduzieren.
• Company Matching ermutigt Mitarbeiter, für den Ruhestand zu sparen.
• Gelder, die Sie einzahlen, sind steuerbefreit, was bedeutet, dass Sie keine Einkommenssteuer auf die eingezahlten Dollar zahlen müssen. Stattdessen zahlen Sie Steuern, wenn Sie abheben.

Traditionelle IRAs

• Steuerbefreit, sodass Sie einen größeren Teil Ihres Einkommens investieren können, wenn Sie zur Rente beitragen, aber Sie zahlen später Steuern.

Roth IRA

• Unterscheidet sich sowohl von einem 401(k) als auch von einem traditionellen IRA, wenn es um Steuern geht.
• Sie zahlen Geld nach Steuern auf das Konto ein.
• Der Betrag, den Sie im Voraus investieren können, ist aufgrund der gezahlten Steuern geringer, aber Sie können Ihr Geld und Ihren Gewinn steuerfrei abheben.

Denken Sie daran, dass 401(k)’s, Roth IRAs und Traditional IRAs für Menschen gedacht sind, aus denen sie sich in ihren Ruhestandsjahren zurückziehen können. Während Sie sich vorzeitig von Rentenkonten abheben können, werden Sie möglicherweise bestraft.

Zum Beispiel wird das Abheben von Geldern vor 59 ½ mit einer Strafe von 10 % plus Ihrem Einkommensteuersatz belegt, sagt Watson-Harkness. Es gibt Erwartungen an die Regeln, sagt Watson-Harkness, wie zum Beispiel ein erstmaliger Hauskauf.

Es ist am besten, oft und früh einzuzahlen, damit Ihre Altersvorsorgekonten im Laufe Ihrer Karriere wachsen können. Aber auch wenn Sie heute zum ersten Mal an die Altersvorsorge denken – es ist nie zu spät, damit anzufangen.
Weitere Informationen finden Sie in der Bibliothek mit Ruhestandsressourcen von NextAdvisor.