Die Sparlücke wird für Amerikaner größer. Hier ist warum und wie Sie herausfinden, wie viel Geld Sie sparen sollten

Amerikanische Haushalte haben durchschnittlich 5.300 $ Bargeld auf der Bank.

Das geht aus Daten aus dem Jahr 2019 hervor, als die US-Notenbank zuletzt ihre nationale Umfrage zu Verbraucherfinanzen durchgeführt hat. Und obwohl die Umfrage der Fed die umfassendste Momentaufnahme darüber ist, wie gut die Amerikaner finanziell abgesichert sind, wird sie nur alle drei Jahre durchgeführt – und seit 2019 ist viel passiert.

Zum Beispiel haben wir in den letzten Jahren Beweise für ein wachsendes amerikanisches Vermögensgefälle gesehen, bei dem die persönlichen Ersparnisse und das Investitionswachstum einiger Menschen in die Höhe geschossen sind, während andere mit finanziellen Schwierigkeiten konfrontiert waren und ihre Ersparnisse während der Pandemie aufgebraucht haben. Eine weltweite Deloitte-Studie aus dem Jahr 2021 ergab, dass 17 % der Amerikaner im Vergleich zum Vorjahr über geringere Bargeldeinsparungen berichteten, während proportional 17 % eine Zunahme ihrer Ersparnisse verzeichneten.

In diesem Jahr scheinen die Menschen weniger zu sparen. Ein großer Faktor ist die Rekordhöhe der steigenden Inflation – die die Federal Reserve zu bekämpfen versucht, indem sie die Zinssätze erhöht, die Banken dazu anregt, die APYs für Sparkonten zu erhöhen und mehr Verbraucher zum Sparen bringt. Aber bisher ist die persönliche Sparquote von Höchstständen um 20 % in den Jahren 2020 und 2021 auf unter 5 % in diesem Jahr abgestürzt. Und auch eine Studie von Northwestern Mutual aus dem Jahr 2022 zeigt, dass das durchschnittliche Sparniveau gegenüber dem Vorjahr um 15 % gesunken ist.

Nachfolgend haben wir weitere Informationen aus den neuesten Bundesdaten über durchschnittliche Sparkontensalden zusammengestellt. Wir haben uns auch an mehrere Finanzinstitute – darunter Online-Banken, Kreditgenossenschaften und große Nationalbanken – gewandt, um Daten zu den durchschnittlichen Sparzahlen von Kunden anzufordern. Wir haben zum Zeitpunkt der Veröffentlichung keine Antworten erhalten, werden diesen Artikel jedoch aktualisieren, wenn wir weitere Informationen erhalten.

Die Umfrage der Fed wird alle drei Jahre durchgeführt, was bedeutet, dass der Bericht 2022 im nächsten Jahr veröffentlicht wird. Wir werden dieses Stück mit den neuesten verfügbaren Daten auf dem neuesten Stand halten.

Durchschnittliche Einsparungen in den USA

Für eine gründlichere Aufschlüsselung der durchschnittlichen amerikanischen Ersparnisse sehen Sie sich unten die Umfrage zu Verbraucherfinanzen von 2019 an, basierend auf Alter, Einkommen, Wohnung, Bildung und Arbeitsstatus. Die in der Studie verwendeten Beträge sind Guthaben, die die Befragten auf sogenannten „Transaktionskonten“ halten, darunter Girokonten, Sparkonten und Geldmarktkonten.

Alles in allem zeigen die neuesten Daten zur Sparquote, dass viele Amerikaner auf finanzielle Schwierigkeiten möglicherweise nicht vorbereitet sind, und es gibt große Unterschiede zwischen einigen Gruppen. Beispielsweise haben jüngere Generationen nicht so viel auf ihren Bankkonten wie die über 65-Jährigen. Und Menschen mit einem College-Abschluss oder die ein Haus besitzen, haben im Vergleich zu Amerikanern, die dies nicht tun, Tausende mehr an Bargeld zur Seite gelegt.

Es ist auch wichtig zu beachten, dass viele der mittleren (oder durchschnittlichen) Sparguthaben laut der Umfrage viel höher sind als der Median – was darauf hindeutet, dass es Ausreißer mit viel höheren Sparguthaben in allen Kategorien geben kann.

Egal, wo Ihr Guthaben steht, jetzt ist vielleicht ein guter Zeitpunkt, um Ihre Finanzen rezessionssicher zu machen und den Betrag zu überdenken, den Sie am liebsten gespart hätten. Hier sehen Sie, wie die US-Transaktionskonten in jeder Kategorie aussehen:

Durchschnittliche Ersparnisse nach Alter

Verbraucher unter 35 Jahren haben ihre Bankkonten im Vergleich zu den über 45-Jährigen deutlich reduziert. Je älter die Menschen werden, desto mehr wächst ihr Bankkontoguthaben.

„Ich denke, es ist in erster Linie eine Funktion der Lebensphasen. Weniger Ersparnisse zu haben ist ein riskanterer Schritt, aber junge Menschen können mehr Risiken eingehen“, sagt Bobbi Rebell, zertifizierter Finanzplaner und Autor von Launching Financial Grownups. „Jemand unter 35 Jahren wird es sehr leicht haben, einen Job zu finden, wenn er über die üblichen Fähigkeiten verfügt und beschäftigungsfähig ist.“ Daher können sie finanziell mehr Risiken eingehen, was im Vergleich zu älteren Menschen zu weniger Geld führt.

Jüngere Amerikaner finden möglicherweise auch leichter einen Job als ältere, was es für sie einfacher macht, finanzielle Risiken mit weniger gespartem Geld einzugehen, sagt Raquel Hinman, CFP und Präsidentin von Hinman Financial Planning.

Durchschnittliche Einsparungen nach Einkommen

Amerikaner, die weniger verdienen, sparen weniger als Besserverdiener.

Ein niedrigeres Einkommensniveau kann das Sparen erschweren und gleichzeitig die Lebenshaltungskosten und Notwendigkeiten decken. Wenn Sie das Ziel haben, Ihr Sparguthaben zu erhöhen, können Sie in Betracht ziehen, Kosten wie Streaming-Abonnements oder Mitgliedschaften im Fitnessstudio zu senken. Eine andere Sache, die Sie in Betracht ziehen sollten, ist, einen weiteren Einkommensstrom hinzuzufügen oder mehr Zeit für die Jobsuche nach einer höher bezahlten Position aufzuwenden, um Ihren Cashflow zu steigern – auch wenn es nur vorübergehend ist, sagt Hinman.

Durchschnittliche Einsparungen durch Wohnungsbau

Derzeit klafft eine Sparlücke zwischen Mietern und Eigenheimbesitzern. Beim Vergleich der Finanzen von Hausbesitzern und Mietern haben Hausbesitzer im Vergleich zu Mietern etwas mehr als 8.000 $ mehr auf ihren Konten.

Mit landesweit steigenden Miet- und Wohnungspreisen könnte die Kluft zwischen Mietern und Hauseigentümern kleiner werden. Grund dafür ist, dass Hausbesitzer oft mehr Notspareinlagen benötigen, um Kosten zu decken, die ein Vermieter für Mieter übernehmen könnte, wie z. B. Reparaturen und Upgrades. Aber sowohl die Mieten als auch die Hauspreise steigen landesweit, wobei die Mieter in diesem Jahr zweistellige Mieterhöhungen verzeichnen und Hauskäufer einem harten Wettbewerb auf einem Verkäufermarkt ausgesetzt sind.

Unabhängig davon, ob Sie Miete oder Hypothek zahlen, ist das Anlegen von Ersparnissen für den Notfall ein kluger finanzieller Schachzug. Hinman folgt den Empfehlungen anderer Experten von drei bis sechs Monatsausgaben in einem Notfallfonds und empfiehlt, im Falle einer Entlassung, eines Gesundheitsproblems oder einer anderen Notsituation immer ein paar Monate Miete oder Hypothek angespart zu haben.

Profi-Tipp

Wenn Sie Mieter sind, aber eines Tages ein Haus besitzen möchten, ist es auch wichtig, für eine zukünftige Anzahlung oder Reparatur zu sparen, sagt Hinman.

Durchschnittliche Einsparungen nach Bildungsniveau

Die Daten der Federal Reserve zeigen, dass das Bildungsniveau auch einen großen Einfluss auf das Sparen haben kann – je höher Ihr Bildungsniveau, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie mehr Geld sparen.

Die durchschnittlichen Ersparnisse sind bei Personen mit Highschool-Abschluss mehr als doppelt so hoch wie bei Personen ohne Hochschulabschluss, und Amerikaner mit College-Abschluss verfügen über mehr als das Dreifache der durchschnittlichen Ersparnisse als diejenigen ohne.

Durchschnittliche Einsparungen nach aktuellem Arbeitsstatus

Beim Vergleich des Arbeitsstatus haben Selbständige tendenziell mehr Geld gespart als arbeitende oder pensionierte Amerikaner. Angesichts der zusätzlichen Kosten für den Besitz eines Unternehmens und der damit verbundenen finanziellen Unsicherheit kann es für Selbständige sinnvoll sein, mehr zu sparen.

Es ist nicht immer so, aber der Arbeitsstatus ist oft an das Alter gebunden. Je älter man ist, desto mehr sollte man sparen, sagt Hinman. Sie empfiehlt älteren Amerikanern, die es möglicherweise schwieriger finden, eine neue Stelle zu finden, wenn sie ihre Arbeit verlieren, oder die sich auf den Ruhestand vorbereiten, zu versuchen, bis zu 24 Monate Ersparnisse beiseite zu legen. Jüngere, bereits berufstätige Generationen können möglicherweise nur drei bis sechs Monate an Ausgaben sparen, während Familien mit nur einem berufstätigen Elternteil oder die versuchen, ein Unternehmen zu gründen, eher sechs bis zwölf Monate anstreben. Aber die Menge, mit der Sie sich am wohlsten fühlen, kann variieren und sich im Laufe der Zeit ändern.

Einsparungen heute verwalten

Da die Inflation zu höheren Preisen für Alltagsgegenstände führt und Schulden im heutigen Umfeld mit steigenden Zinsen teurer werden, ist jetzt ein guter Zeitpunkt, um sich auf das Sparen zu konzentrieren.

„Bei einer Inflationsrate von fast 9 %, der höchsten seit 40 Jahren, zählt buchstäblich jeder Cent“, sagt Ayesha Selden, zertifizierte Finanzplanerin und Franchisenehmerin von Ameriprise Financial Services Inc, LLC in Philadelphia , PA.

Aber die aktuelle Wirtschaftslage macht die Brieftaschen für viele Familien über Einkommensniveaus, Alter und Wohnstatus hinweg enger. Infolgedessen kann es sich heute schwieriger anfühlen, für das Unerwartete zu sparen und einen soliden Notfallfonds aufzubauen und gleichzeitig für den Ruhestand zu sparen und die täglichen Ausgaben zu decken.

Laut Experten gibt es einige Möglichkeiten, wie Sie damit beginnen können, finanzielle Belastungen und Stress abzubauen. Überprüfen Sie Ihre Rechnungen und regelmäßigen Ausgaben auf Ausgaben, die Sie reduzieren können. So können Sie beispielsweise Benzin sparen, indem Sie auf bleifreies Benzin umsteigen, wenn Ihr Auto kein Superbenzin benötigt, das mehr kostet. Oder eine Bestandsaufnahme Ihres Kühlschranks und Ihrer Schränke kann Ihnen helfen, Lebensmittel zu finden, die Sie nicht effizient verwenden, und die Sie von Ihrer Einkaufsliste streichen können, sagt Rendell. Sie können auch in Betracht ziehen, sich für etwas zusätzliches Geld einen Nebenjob zu suchen, um finanziellen Stress abzubauen, wie Nachhilfeunterricht oder die Anmietung eines Zimmers in Ihrem Haus, fügt sie hinzu.

„Einsparungen bedeuten Flexibilität“, sagt Hinman. "Bargeld zu haben bedeutet, dass Sie bei Ihren Entscheidungen flexibel sind, und das ist wirklich wichtig."

Profi-Tipp

Es ist am besten, Ihren Notfallfonds auf einem hochverzinslichen Sparkonto aufzubewahren, um die beste Rendite auf Ihre Ersparnisse sowie einen einfachen Zugriff auf Ihre Gelder zu erhalten. Sie können auch eine CD eröffnen, um Geld für ein längerfristiges Ziel zu sparen, aber Sie zahlen möglicherweise eine Gebühr, wenn Sie sich vorzeitig zurückziehen, sagt Hinman.

Wie viel sollten Sie sparen?

Wie viel Geld Sie beiseite legen müssen, hängt von Ihrem Lebensstil, Ihren finanziellen Verpflichtungen und Ihren Zielen ab. Unabhängig von Geld, das in Altersvorsorge und anderen Investitionen wie Aktien, Kryptowährung oder Immobilien gehalten wird, sollten Sie immer noch einen Notfallfonds haben.

„Wenn Sie drei bis sechs Monate Ihrer Ausgaben haben, sind Sie in der Lage, Ihre Rechnungen immer noch zwischen den Jobs zu bezahlen, wenn Sie entlassen werden oder sich verkleinern“, sagt Selden.

Um die genaue Zahl zu finden, um die Ausgaben mehrerer Monate zu decken, berechnen Sie zunächst, was die Finanzexpertin Tiffany Aliche Ihr „Nudelbudget“ nennt, oder die grundlegenden Dinge, die Sie in Zeiten finanzieller Not noch decken müssen. Dies kann Ihre Miete oder Hypothek, Stromrechnungen, Versicherungen, Lebensmittel und mehr umfassen. Sie können sich entscheiden, auf bestimmte Ausgaben zu verzichten, wenn Sie knapp bei Kasse sind, wie z. B. Streaming-Abonnements oder Mitgliedschaften im Fitnessstudio.

„Niemand war in Schwierigkeiten und sagte:‚Oh Gott, ich wünschte, ich hätte nicht so viel Geld gespart“, sagt Rendell. „Wir haben gelernt, wie unberechenbar die Wirtschaft ist und dass wir Dinge nicht als selbstverständlich ansehen können.“

Ihr Notfallfonds sollte an einem sicheren Ort aufbewahrt werden, an dem Sie jederzeit darauf zugreifen können. Ein ertragreiches Sparkonto kann Ihnen beispielsweise dabei helfen, mit der Zeit eine Rendite auf Ihre Ersparnisse zu erzielen, und ermöglicht Abhebungen ohne Strafe.

Wenn Sie nach der höchsten Rendite suchen, können Sie sich dafür entscheiden, CDs in Ihren Sparmix aufzunehmen – als würden Sie die Hälfte des Geldes, das Sie sparen, auf ein Sparkonto mit hoher Rendite und die andere Hälfte auf eine CD legen, sagt Hinman. Oder Sie können Ihr Geld in eine gebührenfreie CD einzahlen, um eine Strafe zu vermeiden, wenn Sie Ihre Ersparnisse vor Ablauf der Laufzeit abheben.

Ein Tagesgeldkonto ist eine weitere Sparoption, die hochverzinslichen Sparkonten ähnelt, jedoch häufig mit Girokontofunktionen. Im Moment sind die besten Sätze für Geldmarktkonten im Allgemeinen auf Augenhöhe mit den APYs, die von Hochzins-Sparzinsen angeboten werden.

Nachdem Sie Ihren Notfallfonds aufgebaut haben, denken Sie daran, dass Sie nicht jeden Dollar auf ein Sparkonto mit geringen Einnahmen horten müssen. Beginnen Sie stattdessen damit, Ihr zusätzliches Geld in ein Konto zu investieren, auf dem Sie Renditen auf Ihre Einzahlung erzielen. Wenn nicht, verpassen Sie möglicherweise potenzielle Renditen, die hochverzinsliche Ersparnisse wie Index- oder Investmentfonds einbringen können.