Ist es an der Zeit, Ihre Sparbriefe einzulösen?

In wirtschaftlich schwierigen Zeiten müssen viele Menschen, die keinen Notfallfonds haben, nach Bargeld suchen, um die täglichen Ausgaben zu bezahlen.

Wenn Sie einen Sparbrief herumliegen haben, sollten Sie ihn einlösen? Wenn die Anleihe ihre volle Laufzeit erreicht hat, gibt es keinen Grund, dies nicht zu tun – Sie verdienen nach 30 Jahren keine Zinsen mehr auf eine US-Sparanleihe.

Wenn die Anleihe noch nicht fällig ist, hängt die Antwort von Ihrer finanziellen Situation ab.

„Wenn es die einzige finanzielle Sicherheit ist, die Sie haben, sollten Sie sie frühzeitig einlösen“, sagt Troy Harmon, CFA, Chief Investment Officer bei Henssler Financial, einer in Georgia ansässigen Finanzberatungsfirma. „Das ist das Schöne an einem Sparbrief – man kann ihn schnell in Bargeld umwandeln.“

Wann man einen Sparbrief einlöst

Sie verdienen keine Zinsen mehr

Die Entscheidung, einen Sparbrief einzulösen, ist ein Kinderspiel, wenn er keine Zinsen mehr bringt. Aber je nach aktueller finanzieller Situation kann eine vorzeitige Einlösung des Sparbriefes eine Option sein.

Es ist immer ratsam, vor der Einlösung einige Hausaufgaben zu Ihrem Sparbrief zu machen. Anleihen können ab der Ein-Jahres-Marke zum aktuellen Wert vorzeitig eingelöst werden. Sie verlieren jedoch die Zinsen von drei Monaten, wenn Sie vor Ablauf von fünf Jahren einlösen.

Auszahlen vs. Schulden machen

Wenn Sie jetzt Bargeld brauchen, sagt Yusuf Abugideiri, Partner und leitender Finanzplaner bei Yeske Buie, einer Finanzberatungsfirma mit Standorten in San Francisco und Washington, D.C., dass die Rückzahlung einer Sparanleihe der Aufnahme von Schulden vorzuziehen ist.

„Während Sie für die vorzeitige Rückzahlung Ihres Sparbriefs eine Gebühr zahlen würden, sind dies einmalige Kosten“ im Vergleich zu den wiederkehrenden Zinskosten für eine Kreditkarte oder einen Privatkredit“, sagt Abugideiri.

Anleihenwert berechnen

Den aktuellen Wert eines Papiersparbriefes können Sie mit dem Online-Rechner der Schatzkammer berechnen. Es sollte Ihnen sagen, was die Anleihe heute wert ist, für wie viel Sie die Anleihe ursprünglich gekauft haben, den Gesamtbetrag der bisher angesammelten Zinsen und Ihren gesamten Barwert, wenn Sie jetzt auszahlen würden. Melden Sie sich für elektronische Anleihen bei Ihrer Website TreasuryDirect.gov an, um deren Wert zu sehen.

Wie man eine Papieranleihe gegen eine elektronische Anleihe einlöst

Um elektronische Anleihen einzulösen, können Sie zu Treasurydirect.gov gehen und den Anweisungen Ihres Kontos folgen. Wenn alles gesagt und getan ist, sollten Sie innerhalb von zwei Werktagen die Guthaben auf Ihrem Bankkonto sehen.

Für Papierbindungen müssen Sie ein wenig Laufarbeit leisten. Solange Sie der Eigentümer der Anleihe sind, können Sie sie entweder bei einer Bank einlösen oder an das Finanzministerium senden. Die erstere Option ist die schnellste Methode. Sie müssen einen Ausweis sowie die Kaution selbst mitbringen. Denken Sie daran, dass Sie einen Teil der Anleihe nicht einlösen können – sie muss vollständig ausgezahlt werden.

Wenn Sie den Postweg bevorzugen, müssen Sie ein FS-Formular 1522 ausfüllen und unterschreiben (hier herunterladen) und Ihre Unterschrift beglaubigen lassen. Sobald Sie mit dem Papierkram fertig sind, senden Sie es zusammen mit den nicht unterzeichneten Anleihen, die Sie einlösen möchten, an die auf dem 1522-Formular aufgeführte Adresse.

Profi-Tipp

Vermeiden Sie es, Ihren Sparbrief vorzeitig einzulösen, es sei denn, Sie benötigen sofort Bargeld oder planen, das Geld auf einem Konto anzulegen, das höhere Zinsen einbringt.

Alternativen

Wenn Sie Anleihen haben, sich aber nicht sicher sind, ob Sie diese gegenüber anderen Vermögenswerten einlösen sollten, lohnt es sich, einen Blick auf Ihre Alternative zu werfen.

Beispielsweise ist das Abheben von Bargeld aus einem Einlagenzertifikat eine Option, obwohl Ihnen eine Strafe in Höhe von mehreren Monaten Zinsen drohen könnte, wenn es nicht fällig wird.

Abugideiri und Harmon sagen, dass die Beschaffung von Notfallbargeld über einen Privatkredit oder eine Kreditkarte die am wenigsten attraktive Option und wahrscheinlich die höchsten Kosten sind, da beide tendenziell höhere Zinssätze verlangen.

„Der beste Weg, an Bargeld zu kommen, besteht darin, es zu den niedrigsten verfügbaren Kosten zu beschaffen. Niedrige Zinsen bieten derzeit kaum einen Anreiz zum Sparen“, sagt Harmon. „Der Verkauf einer Anleihe, die Sie bereits halten, ist schneller und kostengünstiger als diese anderen Optionen.“

Kurz vor dem Ruhestand

Viele Menschen, die für den Ruhestand sparen, verlassen sich auf einen 401(k)-Plan oder ein traditionelles IRA-Konto, das aus einer Vielzahl von Investitionen besteht, um ihr Vermögen im Laufe der Zeit aufzubauen. Anleihen werden normalerweise in die Mischung eines Altersvorsorgeportfolios integriert und können unter den richtigen Umständen gehebelt werden. Insbesondere Einzelsparbriefe können je nach finanzieller Situation als zusätzliches Alterseinkommen dienen.

Obwohl die Rendite relativ niedrig sein wird, empfiehlt Harmon, Anleihen einzulösen, die der Fälligkeit am nächsten sind, um alle dringenden finanziellen Bedürfnisse zu befriedigen. „Anleihen sind sehr liquide, daher dürften sie im Vergleich zu anderen Anlageklassen nicht wesentlich an Wert verloren haben“, sagt Harmon. Wenn Sie daher Cashflow benötigen, um Notfallausgaben zu decken, und keinen Notfallfonds haben, sollten Sie Ihre Sparanleihe einlösen, bevor Sie überhaupt in Betracht ziehen, Ihre 401 (k) zu berühren. Die Kapitalrendite mit einem 401(k)s-Zinseszins ist exponentiell höher als das, was Sie mit einem Sparbrief verdienen können.

Fazit

Warten Sie nicht mit der Einlösung Ihrer Anleihe, wenn sie fällig ist und keine Zinsen mehr verdient.

Wenn Sie Ihren Sparbrief vorzeitig einlösen müssen, verlieren Sie einige langfristige Gewinne, erhalten aber immer noch mehr als den ursprünglichen Nennwert zurück. Und in Zeiten der Finanzkrise sind sich Experten einig, dass es besser ist, Ihre Anleihe einzulösen, als frühzeitig in Ihre 401(k) einzusteigen oder Schulden aufzunehmen.