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Möchten Sie ein Haus kaufen? So bauen Sie zuerst Ihren Kredit auf

Bevor ein Kreditgeber Ihnen grünes Licht für den Hauskauf gibt, prüft er Ihre Kreditwürdigkeit. Erfahren Sie, wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit aufbauen können, um sie zu überzeugen!

Sie haben es gefunden. Ihr Traumhaus, komplett mit weißem Lattenzaun und Blumenkästen oder Heimkino und Infinity-Pool. Sie marschieren in Ihre örtliche Bank und erklären stolz:„Ich hätte gerne einen Wohnungsbaukredit, mein Herr!“ Er lächelt und nickt und überreicht Ihnen die Schlüssel zu Ihrem brandneuen Haus.

Dies ist natürlich ein geeigneter Zeitplan für den Kauf eines Traumhauses in Ihren Träumen , aber es ist weit von der Realität entfernt. Kreditgeber verteilen nicht einfach Geldbündel für jeden potenziellen Käufer von Eigenheimen; Sie verteilen stapelweise Papierkram. Sie führen ihre Due Diligence durch und stellen sicher, dass die Kreditnehmer in der Lage sind, die enorme Verantwortung eines Eigenheims zu bewältigen – und dafür zu bezahlen.

Es gibt eine Reihe von Möglichkeiten, wie Kreditgeber Ihre finanzielle Leistungsfähigkeit bewerten, um mit einer Hypothek Schritt zu halten, und eines der wichtigsten Details, die sie berücksichtigen, ist Ihre Kredithistorie. Tatsächlich hat diese kleine Zahl die Macht, Ihre Chancen, Hausbesitzer zu werden, zu verbessern oder zu zerstören.

Lesen Sie weiter, um herauszufinden, wie Sie Ihre Punktzahl erhöhen und das Haus Ihrer Träume (im wirklichen Leben) kaufen können.

Warum ist Kredit wichtig, wenn Sie ein Haus kaufen?

Für Kreditgeber ist Ihre Kreditwürdigkeit wie eine Bewertung. Es misst das Risiko, das sie eingehen, indem sie Ihnen Geld leihen. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit niedrig ist, ist das Risiko hoch. Und wenn Ihre Punktzahl hoch ist, dann ist das Risiko gering.

Folglich arbeiten Kreditgeber zwar gelegentlich mit Kreditnehmern zusammen, die eine niedrige Kreditwürdigkeit haben, finden aber Möglichkeiten, dieses Risiko zu mindern. Zum Beispiel zahlen Sie wahrscheinlich einen höheren Zinssatz und vielleicht sogar eine größere Anzahlung. Mit anderen Worten, sie müssen ihren Hintern decken, falls Sie nicht bezahlen können, was aufgrund Ihrer niedrigen Kreditwürdigkeit durchaus möglich ist.

Glücklicherweise stehen angehenden Hausbesitzern mehrere Kreditgeber und Darlehensarten zur Verfügung, und die Qualifikationen für jeden sind unterschiedlich.

Wie können Sie einen Kredit aufbauen, um sich auf den Kauf eines Hauses vorzubereiten?

Egal, ob Sie gerade erst anfangen, Kredite aufzubauen, oder versuchen, Ihren Kredit zurück aufzubauen , gibt es mehrere Möglichkeiten, Ihre Kreditwürdigkeit und damit Ihre Chancen auf den Kauf Ihres Traumhauses zu erhöhen.

Beantragen Sie eine Kreditkarte

Keine Überraschungen hier! Eine der besten Möglichkeiten, Kredit aufzubauen, ist der Erwerb einer oder mehrerer Kreditkarten.

Wenn Sie bei der Phrase „eine oder mehrere“ aufgehängt sind, muss ich Ihnen leider mitteilen, dass es nicht wirklich eine einzige, vereinbarte Anzahl von Karten gibt, die Sie bekommen sollten. Laut Experian Consumer Credit Review 2019 besitzt der durchschnittliche Amerikaner vier Kreditkarten. Obwohl Sie sicherlich mehrere Karten haben und trotzdem eine solide Kreditwürdigkeit haben können, sind für manche Menschen zwei zu viele!

Am wichtigsten ist nicht, wie viele Karten Sie haben, sondern wie Sie sie verwenden Sie. Die meisten Experten empfehlen Karteninhabern, mehr als 30 % ihres verfügbaren Guthabens nicht zu verwenden. Dies wird als Ihre Kreditauslastungsquote bezeichnet. Wenn Sie also mehrere Rechnungen und Ausgaben haben und diese alle mit einer einzigen Kreditkarte abdecken möchten, ist es möglich, dass Sie Ihr Kreditlimit ziemlich schnell erreichen. Leider ist dies eine einfache Möglichkeit, Ihre Kreditwürdigkeit zu beeinträchtigen, selbst wenn Sie Zahlungen vollständig und pünktlich leisten.

Bewerben Sie sich jetzt auf der sicheren Website

Trotzdem sollten Sie sich mindestens eine Karte besorgen, um mit dem Aufbau Ihrer Kredithistorie zu beginnen, und eine Option, die Sie vielleicht in Betracht ziehen sollten, ist die OpenSky® Secured Visa® Credit Card . Eine gesicherte Kreditkarte ist wie jede andere Kreditkarte, hat aber eine „eingebaute Sicherheitsfunktion“ für Banken. Um diese Karte zu erhalten, müssen Sie eine rückzahlbare Kaution in Höhe von mindestens 200 US-Dollar hinterlegen, die Banken als letztes Mittel einbehalten, falls Sie wiederholt mit Zahlungen in Verzug geraten.

Es ist eine ausgezeichnete Wahl für Anfänger, einschließlich derjenigen, die noch keine Kreditwürdigkeit haben, und erfordert keine Kreditprüfung, um sich zu bewerben!

Halten Sie Kreditanfragen auf ein Minimum

Während die Anzahl Ihrer Kreditkarten weniger wichtig ist als wie Sie sie verwenden, wird es Ihrer Kreditwürdigkeit auch nicht helfen, mehrere Karten auf einmal zu beantragen.

Wenn Sie eine Kreditkarte beantragen, wird dies als harte Anfrage in Ihrer Kreditauskunft dargestellt und zieht normalerweise fünf (oder mehr) Punkte von Ihrer Punktzahl ab. Wenn Sie also mehrere Kreditkarten gleichzeitig beantragen, kann dies einen erheblichen Einfluss auf Ihre Punktzahl haben und einem Kreditgeber signalisieren, dass Sie ein hohes Risiko eingehen.

Anstatt sich bei mehreren Kreditkarten zu bewerben, um zu sehen, für welche Sie sich qualifizieren, recherchieren Sie im Voraus und nutzen Sie die Vorqualifizierungsformulare online (weiche Anfragen). Sie können so viele einreichen, wie Sie möchten, und müssen sich keine Sorgen um Schäden an Ihrer Kreditwürdigkeit machen.

Rechnungen pünktlich bezahlen

Dieser Tipp ist ein Kinderspiel, insbesondere wenn man bedenkt, dass das „Zahlungsverhalten“ der größte Faktor (35 %) ist, der sich auf Ihre Gesamtkreditbewertung auswirkt!

Während die gleichzeitige Beantragung mehrerer Kreditkarten das Potenzial hat, ein paar Punkte auf einmal von Ihrer Punktzahl abzuziehen, können verspätete Zahlungen 100 Punkte oder mehr abziehen! (Verspätete Zahlungen werden an Kreditauskunfteien gemeldet, wenn sie 30 oder mehr Tage überfällig sind). Pünktliche Zahlungen haben dagegen den gegenteiligen Effekt und erhöhen Ihre Punktzahl im Laufe der Zeit.

Halten Sie Guthaben niedrig und Karten offen

Eine andere Möglichkeit, Ihr Guthaben aufzubauen, besteht darin, Ihr Guthaben niedrig zu halten. Wie bereits erwähnt, empfehlen Experten, dass Sie vermeiden, mehr als 30 % Ihres verfügbaren Kredits zu verwenden, was als Kreditauslastungsquote bezeichnet wird. Wenn Ihr Kreditlimit beispielsweise 1.000 US-Dollar beträgt, wird empfohlen, dass Sie nicht mehr als 300 US-Dollar ausgeben. Tatsächlich sollten Sie wahrscheinlich viel weniger ausgeben, wenn Sie dazu in der Lage sind, und wenn Sie Schulden haben, zahlen Sie diese so schnell wie möglich zurück!

Darüber hinaus sollten Sie, selbst wenn Sie überhaupt kein Geld mehr für Ihre Kreditkarte ausgeben, diese geöffnet lassen, insbesondere wenn es sich um eine ältere Karte handelt. Der Grund für diesen Tipp ist, dass Ihre älteren Karten den Beginn Ihrer Kreditgeschichte markieren und Kreditgeber ein etabliertes Kreditprofil sehen möchten. Außerdem wird durch das Schließen einer Karte Ihr verfügbares Guthaben verringert, was dazu führen kann, dass Ihr Guthabennutzungsverhältnis auf über 30 % ansteigt.

Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft auf Fehler

Schließlich ist es wichtig, Ihr Kreditprofil von Zeit zu Zeit auf Fehler zu überprüfen.

Jedes Jahr dürfen Sie eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft von jeder der großen Kreditauskunfteien – Experian, Equifax und TransUnion – erhalten. Nutzen Sie dieses Angebot und stellen Sie sicher, dass diese Aufzeichnungen Ihre Kredithistorie genau verfolgen. Wenn Sie etwas Falsches finden, wie z. B. eine Aufzeichnung einer versäumten Zahlung, die Sie tatsächlich getätigt haben, wenden Sie sich an das Büro, um den Fehler zu korrigieren.

Das Scannen dieser Berichte auf Fehler könnte zu einer sofortigen Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit führen!

Welche Kreditwürdigkeit benötigen Sie, um ein Haus zu kaufen?

Laut Rocket Mortgage , erfordern die meisten Wohnungsbaudarlehen eine Kreditwürdigkeit von 620 oder höher, aber nicht alle von ihnen. Abhängig von der Art des Darlehens, das Sie anstreben, kann Ihre Kreditwürdigkeit sogar im Bereich von 500 liegen. Aber das bedeutet nicht immer, dass Sie sollten Geld leihen.

Da die Kreditwürdigkeit das Risiko (oder dessen Fehlen) eines Kreditnehmers angibt, werden die Kreditgeber ihre höheren Zinssätze an Kreditnehmer mit niedrigeren Bewertungen verteilen. In diesem Sinne, obwohl Sie können Wenn Sie ein Haus mit einer Kreditwürdigkeit von beispielsweise 540 kaufen, erhalten Kreditnehmer mit einer höheren Kreditwürdigkeit, z. B. 740, die besten Angebote.

Welche anderen Faktoren berücksichtigen Kreditgeber, um Ihre Kreditwürdigkeit zu bestimmen?

Ihre Bonität ist entscheidend, wenn es um das Kaufpotenzial für Eigenheime geht, aber Hypothekenbanken bewerten viel mehr, um festzustellen, ob Sie ein zuverlässiger Kreditnehmer sind oder nicht.

Hier ist eine kurze Liste der häufigsten finanziellen Faktoren, die Kreditgeber berücksichtigen (die spezifischen Qualifikationen, die für jede der folgenden Kategorien erforderlich sind, hängen von der Art des Kredits ab):

Einnahmen: Kreditgeber möchten sehen, dass Sie genug Geld verdienen, um sich Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen leisten zu können.
Beschäftigungshistorie: Kreditgeber suchen in der Regel nach einem festen Einkommen, oft in der gleichen Tätigkeit/Branche in den letzten zwei Jahren.
Steuererklärungen: in der Regel in den letzten zwei Jahren.
Verhältnis von Schulden zu Einkommen: dies misst, wie viel Ihres Einkommens zur Tilgung von Schulden verwendet wird; Kreditgeber möchten in der Regel, dass Ihre monatlichen Gesamtschulden nicht mehr als 43 % Ihres monatlichen Bruttoeinkommens betragen.
Sparguthaben: Kreditgeber suchen in der Regel nach genügend Ersparnissen, um die Hypothekenzahlungen für zwei Monate zu decken.

Kann ich trotzdem einen Kredit bekommen, wenn ich die Voraussetzungen für das Kreditprofil nicht erfülle?

Während es möglich ist, sich für ein Hypothekendarlehen mit schlechter Kreditwürdigkeit zu qualifizieren, benötigen Sie etwas anderes, um die Kreditgeber für sich zu gewinnen … wie Bargeld. Kreditgeber möchten wissen, dass Sie es sich leisten können, eine so erhebliche finanzielle Belastung zu übernehmen, und wenn Sie bereit sind, eine hohe Anzahlung zu leisten, werden Sie ihre Aufmerksamkeit auf sich ziehen.

Wenn Sie beispielsweise ein FHA-Darlehen über Rocket Mortgage by Quicken Loans wünschen, benötigen Sie eine Kreditwürdigkeit von 580 oder höher und eine Anzahlung von mindestens 3,5 %. Wenn Sie sich jedoch eine Anzahlung von 10 % leisten können, könnten Sie sich mit einer Kreditwürdigkeit von nur 500 qualifizieren! Oder, wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit, aber auch ein gesundes Verhältnis von Schulden zu Einkommen haben, könnten Sie sich über Rocket Mortgage für einige staatlich unterstützte Darlehen qualifizieren.

Denken Sie daran, dass Kreditgeber viel mehr als nur Ihre Kredithistorie bewerten, und jeder Kreditgeber wird Kategorien anders gewichten.

Zusammenfassung

Es kann Jahre dauern, bis sich eine gute Kreditwürdigkeit etabliert hat, daher ist es wichtig, mit dem Aufbau Ihrer Kreditwürdigkeit zu beginnen, lange bevor sich Ihr Traumhaus präsentiert.

Es gibt zwar einige staatlich unterstützte Kredite, wie FHA- und VA-Darlehen, die für Kreditnehmer mit schlechter Bonität verfügbar sind, aber sie haben auch einige Nachteile, wie hohe Zinszahlungen.

Beginnen Sie also so schnell wie möglich mit dem Aufbau von Krediten!

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