Wie funktioniert ein Home-Equity-Darlehen?

Mit einem Home-Equity-Darlehen können Sie auf große Geldsummen zugreifen, ohne Ihr Haus zu verkaufen. Wenn Sie Ihr Haus als Sicherheit verwenden, können Sie einen Kredit aufnehmen, um alles zu finanzieren, was Sie wollen oder brauchen – Sie haben die Wahl.

Es gibt ein bisschen, was Sie wissen sollten, bevor Sie aufs Ganze gehen. Jedes Mal, wenn ein Kredit Sicherheiten erfordert, ist es immer am besten, das Kleingedruckte zu lesen. Lesen Sie weiter, um mehr über die Einzelheiten zu erfahren und zu sehen, ob ein Eigenheimkredit das Richtige für Sie ist.

Was ist ein Eigenheimkredit?

Beginnen wir damit, zu erklären, was Wohneigentum ist. Eigenkapital ist der Wert Ihres Hauses, den Sie über Ihre Hypothek hinaus besitzen.

Mit anderen Worten, es ist das, wofür Sie Ihr Haus jetzt verkaufen könnten, abzüglich des Betrags, den Sie noch für Ihre Hypothek schulden. Wenn Ihre derzeitige Hypothek beispielsweise 150.000 $ beträgt, das Haus aber auf 280.000 $ geschätzt wird, dann hätten Sie 130.000 $ an Eigenheimkapital.

Wie funktioniert ein Eigenheimkredit?

Ein Home-Equity-Darlehen ist ein Darlehen, bei dem Sie als Hausbesitzer das Eigenkapital Ihres Hauses als Sicherheit verwenden, um Geld zu leihen.

Aber hier ist der Haken.

Nur weil Sie 130.000 US-Dollar an Eigenheimkapital haben, heißt das nicht, dass Ihnen das von der Bank zur Verfügung steht. Kreditgeber genehmigen in der Regel nur Eigenheimkredite für bis zu 80 % des Eigenheimwerts. In diesem Beispiel beträgt der beleihbare Wert des Eigenheims also 224.000 $. Wenn Sie Ihr Hypothekenguthaben in Höhe von 150.000 $ abziehen, stehen Ihnen 74.000 $ über ein Eigenheimdarlehen zur Verfügung.

Natürlich gibt es auch andere Variablen, die der Kreditgeber berücksichtigt.

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Die besten Kreditgeber für Eigenheime

Voraussetzungen für den Erhalt eines Home-Equity-Darlehens

Eigenheimkredite waren früher eine sichere Sache. Sie könnten einfach in eine Bank gehen und ein Eigenheimdarlehen aufnehmen, wenn Sie Eigenkapital in Ihrem Haus hätten.

Dann kam die Immobilienkrise 2007 und alles änderte sich.

Jetzt sind die Kreditgeber wählerischer und durchkämmen jedes Detail jeder Anwendung. Sie haben auch damit begonnen, den Kreditbetrag auf nur 80 % des Wertes Ihres Hauses zu begrenzen, während 90 % bis 100 % früher üblich waren.

Vor der Genehmigung müssen Sie natürlich auch nachweisen und beweisen, dass Sie das Darlehen zurückzahlen können. Wenn Sie argumentieren, dass Sie nach der Renovierung sofort verkaufen möchten, bereiten Sie sich darauf vor, enttäuscht zu werden. Pläne allein reichen nicht aus. Eine sichere und konstante Einnahmequelle ist definitiv erforderlich.

Die meisten Kreditgeber verlangen ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von 43 % oder weniger. Daher darf die monatliche Zahlung für Ihr Eigenheimdarlehen in Verbindung mit Ihren anderen monatlichen Schuldenzahlungen 43 % Ihres monatlichen Gehalts vor Steuern nicht überschreiten. Abhängig von Ihren Finanzen könnte dies Ihr verfügbares Eigenkapital einschränken.

Eigenheimdarlehen vs. Heimwerkerdarlehen

Ist ein Eigenheimdarlehen dasselbe wie ein Heimwerkerdarlehen?

Nein, sie sind sehr unterschiedlich. Beispielsweise könnten Sie ein Eigenheimdarlehen verwenden, um notwendige Reparaturen oder Renovierungsarbeiten zu finanzieren. Sie können die Mittel aus einem Heimwerkerdarlehen jedoch nicht wie bei einem Privatdarlehen verwenden.

Ein Heimwerkerdarlehen berücksichtigt auch nicht das Eigenkapital, das Sie in Ihrem Haus haben, und erfordert auch keine Sicherheiten. Stattdessen verwenden Sie es für alles, was sich um die „Verbesserung“ Ihres Hauses dreht – sei es, um ein Schwimmbad zu installieren, eine Küche umzubauen oder ein Dach zu reparieren.

Die Kreditgeber verlangen normalerweise, dass Sie einen detaillierten Plan vorlegen, wofür Sie das Geld verwenden würden, und die Rückzahlungsfristen sind viel kürzer als bei Eigenheimkrediten.

Eigenheimkredit vs. zweite Hypothek

Ist ein Home-Equity-Darlehen dasselbe wie die Aufnahme einer zweiten Hypothek?

Generell ja. Menschen neigen dazu, Home-Equity-Darlehen mit Home-Equity-Kreditlinien zu verwechseln. Eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) ist ein Darlehen mit variablem Zinssatz und kann eine zweite Hypothek sein, muss es aber nicht.

Sie können ein HELOC erhalten, nachdem Sie Ihre Hypothek abbezahlt haben. In diesem Fall wäre das HELOC Ihre erste Hypothek. Anstatt jedoch eine einmalige Zahlung zu erhalten, wie Sie es bei einem Eigenheimdarlehen tun würden, können Sie mit einem HELOC bei Bedarf Geld von einem Konto abheben.

Vorteile von Eigenheimdarlehen

Es gibt einige Vor- und Nachteile, die mit Eigenheimkrediten für Kreditnehmer und Kreditgeber verbunden sind.

Von der Seite des Käufers:

Zunächst einmal sind Eigenheimkredite in der Regel leichter zu bekommen als andere Arten von Krediten, wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit haben. Wenn Sie also von mehreren Kreditgebern abgelehnt werden, ist dies eine großartige Alternative zu herkömmlichen Privatkrediten.

Zweitens haben die meisten Eigenheimkredite niedrigere Zinssätze als unbesicherte Kredite, was Ihnen hilft, im Laufe der Zeit weniger zu zahlen. Und Sie können das Geld verwenden, um Kreditkartenschulden mit höheren Zinsen zu begleichen.

Ihre Kreditwürdigkeit wirkt sich direkt auf den Zinssatz aus, den Sie erhalten. Je höher Ihre Kreditwürdigkeit ist, desto niedriger wird Ihr Zinssatz sein.

Außerdem gibt es einige Steuervorteile. Nicht jeder ist qualifiziert, aber alle Zinsen, die Sie zahlen, sind steuerlich absetzbar, wenn Sie dies tun. Das bedeutet, dass Sie ab April weniger Steuern zahlen. Zu guter Letzt, wenn Sie eine angemessene Menge Eigenkapital in Ihrem Haus haben, können Sie Geld gegen das Eigenkapital leihen.

Und für die Kreditgeber:

Eigenheimkredite sind sichere Kredite für eine Bank, da sie durch das Haus des Hausbesitzers besichert sind. Wenn der Hausbesitzer die Hypothekenzahlungen nicht leistet, kann der Kreditgeber das Haus beschlagnahmen, um die verlorenen Gelder wieder hereinzuholen (so landen einige dieser blauen Punkte der Zwangsvollstreckung auf Zillow).

Es ist immer wahrscheinlicher, dass Kreditnehmer eine monatliche Zahlung für einen Kredit leisten, wenn dieser durch etwas Wertvolles gesichert ist. Meistens entscheiden sie sich dafür, eine Kreditkartenzahlung einer Kreditzahlung vorzuziehen, wenn sie eine Wahl treffen müssen.

Nachteile von Eigenheimkrediten

Der Hauptnachteil ist der offensichtlichste:Sie könnten Ihr Zuhause verlieren, wenn Sie keine Kreditzahlungen leisten können. Oft werden wir zwischen einen Stein und einen harten Platz gestellt.

Wenn es eine reale Möglichkeit gibt, dass Sie irgendwann in der Zukunft nicht in der Lage sein werden, sowohl Ihre Hypothek als auch Ihr Eigenkapitaldarlehen zu bezahlen, ist dieses Darlehen möglicherweise nicht das Beste für Sie. Der Zinssatz wird im Allgemeinen höher sein, aber es gibt ungesicherte Ratenkredite, die besser passen könnten.

Eine andere Sache, die Sie wissen sollten, ist, dass der Markt für Eigenheimkredite voller Betrüger ist. Obwohl es technisch legal ist, können einige Kreditgeber jede Gelegenheit nutzen, um Sie bei der ersten Gelegenheit von Ihrem Zuhause zu befreien. Wenn Ihnen also das Unternehmen, das Ihnen ins Auge gefallen ist, zu gut erscheint, um wahr zu sein, ist es höchstwahrscheinlich auch so.

Wie funktioniert ein Eigenheimkredit?

Lassen Sie uns zunächst darüber sprechen, wie Sie Ihr Geld erhalten. Es gibt ein paar verschiedene Möglichkeiten. Sie können Geld entweder als Pauschalbetrag oder als Kreditlinie erhalten.

Pauschalbetrag

Holen Sie sich Ihr gesamtes Bargeld auf einmal und beginnen Sie, das Darlehen mit monatlichen Zahlungen zurückzuzahlen. Eigenheimdarlehen sind in der Regel mit einem festen Zinssatz ausgestattet. Jede monatliche Hypothekenzahlung, die Sie leisten, wird für Zinsen und Kapital verwendet.

Kreditlinie

Sobald Ihnen eine Kreditlinie genehmigt wurde, können Sie sich nur das ausleihen, was Sie brauchen, wenn Sie es brauchen. Sie hat ein Kreditlimit, ähnlich wie eine Kreditkarte.

Als HELOC (Home Equity Line of Credit) bezeichnet, können Sie auf diesem Weg mehrere Kredite aufnehmen und müssen dabei nur kleinere Zahlungen leisten. Sie können dies mehrere Jahre lang tun, bis Sie voraussichtlich größere Zahlungen zur Tilgung des Darlehens leisten werden.

Eigenheimkreditlinien werden von vielen aufgrund ihrer Flexibilität als die beste Option angesehen. Es wird erwartet, dass Sie nur Zinsen auf den Kreditbetrag zahlen, den Sie zu Beginn verwendet haben. Bei einem variablen Zinssatz können jedoch einige monatliche Zahlungen höher oder niedriger sein als andere.

Ein weiterer Nachteil eines HELOC ist, dass Banken das HELOC bei Bedarf kündigen können, bevor Sie überhaupt die Möglichkeit haben, es zu verwenden. Wenn es Ihnen passiert, zahlen Sie alles ab, was Sie bezahlen müssen, und gehen Sie woanders hin. Es gibt überall Kreditgeber.

Einkaufen für ein Home-Equity-Darlehen

Es ist immer ratsam, sich umzusehen, bevor Sie sich mit einem Kreditgeber abfinden. Die Zinssätze können oft erheblich variieren, und einige Kreditgeber sind seriöser als andere. Darüber hinaus verlangen viele Kreditgeber Abschlusskosten, wenn Sie ein Home-Equity-Darlehen aufnehmen, aber viele tun dies nicht.

Machen Sie Ihre Hausaufgaben und berechnen Sie, mit welcher Sie im Laufe der Zeit am meisten Geld sparen. Beispielsweise kann Ihnen ein Unternehmen Abschlusskosten in Rechnung stellen, aber wenn seine Hypothekenzinsen viel niedriger sind als die aller anderen, sind sie möglicherweise die beste Wahl.

Rückzahlung

Wenn Sie ein Eigenheimdarlehen mit festem Zinssatz aufnehmen, müssen Sie jeden Monat feste monatliche Zahlungen leisten, bis das Darlehen zurückgezahlt ist.

Wenn Sie eine Eigenheimkreditlinie abschließen, müssen Sie jeden Monat nur die Zinsen für das zahlen, was Sie gezogen haben. Der Ziehungszeitraum kann nur wenige Jahre oder bis zu zehn Jahre dauern (je nach Kreditgeber). Sobald der Ziehungszeitraum abgelaufen ist, werden Ihre Zahlungen zu regelmäßigen Zahlungen, sodass die monatlichen Zahlungen sowohl für die Zinsen als auch für das Kapital verwendet werden.

Es ist möglich, beide Arten von Darlehen vorzeitig abzuzahlen, aber auch hier können je nach Kreditgeber Gebühren anfallen.

Können Sie Ihr Haus verkaufen, wenn Sie ein Home-Equity-Darlehen erhalten?

Ja, du kannst. Es wird als Pfandrecht an Ihrem Haus betrachtet, also wird es beim Abschluss abgerechnet. Ihr Darlehen wird zu dem hinzugefügt, was Sie noch aus Ihrer Hypothek schulden. Die Summe von beidem wird von dem abgezogen, wofür Sie Ihr Haus verkauft haben, wobei die verbleibenden Gewinne an Sie gehen (und natürlich Maklergebühren).

Probleme treten auf, wenn der Wohnungsmarkt zusammenbricht, nachdem Sie ein Eigenheimdarlehen aufgenommen haben und der Wert Ihres Hauses aufgebraucht ist. Wenn Sie Ihr Haus in dieser Situation verkaufen, wird das, was Sie mit Ihrem Haus verdienen, wahrscheinlich nicht Ihre Schulden decken.

Banken vergeben ungern Kredite an Käufer von Häusern mit Pfandrechten, weil diese für sie ein höheres Risiko darstellen. Wenn Sie also vorhaben, Ihr Haus bald zu verkaufen, stellen Sie sicher, dass Sie das Darlehen entweder durch den Verkaufserlös oder durch andere Mittel wie Bareinsparungen zurückzahlen können.

Wie wirkt sich ein Eigenheimdarlehen auf meine Kreditwürdigkeit aus?

Wie bei jedem Kredit kann es Ihrer Kreditwürdigkeit auf verschiedene Weise helfen oder schaden. Jede Verbesserung, die Sie bei Ihrer Kreditwürdigkeit sehen, sollte nur bescheiden sein – es sei denn natürlich, Sie nehmen einen großen Kredit auf und verbringen Jahre und Jahre damit, pünktliche Zahlungen zu leisten.

Die Plusseite

• Tätigen Sie Ihre monatlichen Zahlungen pünktlich, und Ihre Kategorie "Zahlungsprotokoll" erhält einen Schub.
• Wenn Sie ein HELOC erhalten, erhalten Sie eine Erhöhung in der Kategorie „Schulden geschuldet“, weil Ihnen mehr Guthaben zur Verfügung steht.
• Unabhängig davon, ob Sie sich für einen Pauschalbetrag oder einen Kreditrahmen entscheiden, Sie sollten einen Anstieg bei den Kreditarten sehen.
• Abhängig davon, wie lange Sie brauchen, um das Darlehen zurückzuzahlen, sehen Sie, wenn es sich um mehr als ein paar Jahre handelt, eine Erhöhung der Kredithistorie.

Die negative Seite

• Wenn Sie diese Zahlungen nicht rechtzeitig leisten, sinkt Ihre Kreditwürdigkeit durch Einbußen in Ihrem Zahlungsprotokoll.
• Wenn Sie einen großen Betrag abheben, könnte Ihre Kreditwürdigkeitskategorie Ihre Kreditwürdigkeit um einige Punkte verringern.
• Da es sich lediglich um einen neuen Kreditrahmen handelt, sinkt auch Ihre Kreditwürdigkeit aufgrund der Kategorie „Neuer Kredit“.