So erhalten Sie einen Baukredit

Eine der besten Möglichkeiten, um sicherzustellen, dass Ihr Traumhaus wirklich Ihr Traum ist, besteht darin, es selbst zu entwerfen und zu bauen. Ein Wohnungsbaudarlehen kann Ihnen helfen, Ihre Ziele zu erreichen, aber es ist wichtig, sich einiger Besonderheiten bewusst zu sein, die mit Baudarlehen verbunden sind. Hier ist, was Sie wissen müssen, um einen Baukredit zu erhalten.

Wie funktionieren Baukredite?

In den meisten Fällen sind Baudarlehen kurzfristig und können mit höheren Zinssätzen als traditionellere Hypotheken verbunden sein. Die meisten davon sollen innerhalb eines Jahres abbezahlt sein.

Wohnungsbaudarlehen werden in der Regel in „Ziehungen“ an den Bauherrn oder Auftragnehmer ausgezahlt und nicht an Sie gesendet. Jede Ziehung wird ausgezahlt, wenn bestimmte Meilensteine ​​erreicht werden. Beispielsweise kann Ihr Bauunternehmer eine Auszahlung erhalten, nachdem das Fundament gegossen wurde, und eine weitere, nachdem das Haus eingerahmt wurde. Alle Bedingungen sind in den Unterlagen aufgeführt.

3 Arten von Wohnungsbaudarlehen

Es gibt drei Hauptarten von Wohnungsbaudarlehen:Baudarlehen, Baudarlehen und Renovierung.

Baudarlehen-to-permanent-Darlehen

Bei dieser Art von Baudarlehen wird das Darlehen nach dem Bau des Hauses in eine dauerhafte Hypothek umgewandelt. Sie zahlen in der Regel nur einmal Abschlusskosten, wodurch Sie bares Geld sparen können.

Sie können sich auch dafür entscheiden, während der Bauphase Zinsen zu zahlen, aber es handelt sich in der Regel um einen variablen Zinssatz, sodass Ihre Zahlungen schwanken. Nachdem das Haus gebaut und Ihr Baudarlehen in eine dauerhafte Hypothek umgewandelt wurde, können Sie möglicherweise wählen, ob Sie einen variablen oder einen festen Zinssatz wünschen.

Wenn Sie einen guten Plan für den Bau Ihres Eigenheims haben und das Darlehen im Laufe der Zeit mit einer zuverlässigen monatlichen Zahlung für Cashflow-Management-Zwecke zurückzahlen möchten, kann diese Art von Darlehen sehr sinnvoll sein.

Nur-Baudarlehen

Wenn Sie sich für ein solches Baudarlehen entscheiden, wird es nicht automatisch in eine Hypothek umgewandelt. Stattdessen müssen Sie das Darlehen am Ende der Bauphase zurückzahlen. Infolgedessen zahlen Sie zwei Arten von Abschlusskosten und müssen zwei separate Darlehen genehmigen lassen.

Möglicherweise können Sie bei einem reinen Baudarlehen jedoch eine geringere Anzahlung leisten, als Sie für ein Baudarlehen benötigen würden. Wenn Sie also bereits ein Eigenheim besitzen, möchten Sie vielleicht vorerst das reine Baudarlehen in Anspruch nehmen. Warten Sie dann, bis Sie Ihr derzeitiges Haus verkaufen, um eine größere Anzahlung für Ihre Hypothek zu erhalten.

Nur-Bau-Darlehen können für diejenigen gut funktionieren, die jetzt nur über begrenztes Kapital verfügen, aber erwarten, später Geld zur Verfügung zu haben. Sobald das Gebäude fertig ist, können Sie eine Hypothek beantragen, die groß genug ist, um das Darlehen zurückzuzahlen.

Der Nachteil ist jedoch, dass Sie, wenn während der Bauphase etwas mit Ihrer Finanz- oder Kreditsituation passiert, möglicherweise nicht in der Lage sind, sich für eine Hypothek zu qualifizieren, die groß genug ist, um Ihr Darlehen zurückzuzahlen. Wenn Ihr Darlehen dann fällig wird, haben Sie neue Probleme – einschließlich der Möglichkeit, dass Sie Ihr Zuhause verlieren, bevor Sie überhaupt einziehen.

Renovierungsbaudarlehen

Anstatt Ihnen dabei zu helfen, etwas Neues zu bauen, soll ein Renovierungsdarlehen Ihnen helfen, die Kosten für einen größeren Umbau zu decken. Wenn Sie aus einem Fixer-Upper das Zuhause Ihrer Träume machen möchten, aber nicht sicher sind, ob Sie das Geld für Renovierungsarbeiten haben, kann diese Art von Darlehen hilfreich sein.

Es ist wichtig zu beachten, dass es sich nicht um Baudarlehen handelt. Ein Heimwerkerdarlehen befasst sich oft mit kleineren Umbauten und basiert darauf, wie viel Eigenkapital Sie derzeit im Haus haben. Bei Renovierungsbaudarlehen handelt es sich um Generalüberholungen.

In der Regel erhalten Sie einen Kredit, der groß genug ist, um die Kosten für Renovierungen als Hypothek zu decken. Sie beantragen nur ein Darlehen, und es basiert auf dem wahrscheinlichen Wert des Hauses nach Abschluss des Umbaus. Dies kann eine große Hilfe sein, wenn Sie nicht versuchen möchten, die Kosten für Upgrades nach dem Kauf des Hauses zu finanzieren.

Was ist in Ihrem Baudarlehen gedeckt?

Im Allgemeinen werden Sie feststellen, dass die meisten Baudarlehen verschiedene Aspekte eines Projekts finanzieren, darunter:

• Erwerb des Grundstücks (oder des Fixer-Upper, wenn Sie ein Renovierungsdarlehen erhalten)
• Besorgen Sie sich die Pläne für Ihr Zuhause
• Beantragung der Genehmigungen
• Zahlung der mit dem Bau verbundenen Gebühren
• Vorsorgereserven zur Deckung unerwarteter Kosten
• Abschlusskosten

Möglicherweise können Sie auch Zinsreserven in Ihr Baudarlehen einbauen lassen, wenn Sie lieber keine Zinszahlungen leisten möchten, während Ihr Haus gebaut oder renoviert wird.

Die Idee ist, dass alles, was Sie brauchen, um Ihr Zuhause zu vervollständigen, ob Neubau oder Renovierung, im Darlehen enthalten ist.

Erstellen Sie einen Plan für Ihr individuelles Zuhause

Wenn Sie ein Haus bauen, können Sie einen Kreditgeber nicht einfach um eine Schätzung bitten oder nur eine bestimmte Summe genehmigen lassen. Kreditgeber für Baudarlehen erwarten einen Plan für den Bau des Eigenheims.

Wenn Sie ein Baudarlehen beantragen, müssen Sie Ihrem Kreditgeber die folgenden Informationen mitteilen:

• Größe des Hauses und des Grundstücks
• Platzierung des Loses
• Heimpläne (evtl. Blaupausen enthalten)
• Materialien, die zum Bau des Hauses verwendet wurden
• Arten von Renovierungen, die Sie durchführen möchten (für ein entsprechendes Darlehen)
• Zeitplan für die Fertigstellung des Hauses
• Vertragspartner, die eingestellt werden

Kreditgeber werden diese Informationen untersuchen, um zu entscheiden, ob Sie ein gutes Risiko darstellen. Sie wollen wissen, dass das Haus oder das Grundstück zumindest etwas wert ist, wenn Sie mit dem Kredit in Verzug geraten. Ein Teil des Prozesses besteht darin, zu verstehen, dass das Haus nach Fertigstellung mindestens so viel wert ist, wie Sie es ausleihen.

In jeder Bauphase und vor der Auszahlung muss das Werk besichtigt werden. Wenn Sie sich für einen erfahrenen und angesehenen Generalunternehmer entscheiden, kann dieser Ihnen dabei helfen, Ihrem Kreditgeber die erforderlichen Informationen zur Verfügung zu stellen, und Sie können sich darauf verlassen, dass er gute Arbeit leistet.

Qualifizierung für einen Wohnungsbaukredit

Jetzt, da Sie einen Plan für Ihr neues Zuhause haben, ist es an der Zeit, sich für Ihren Baukredit zu qualifizieren. In vielerlei Hinsicht ist der Prozess derselbe wie bei der Qualifizierung für eine traditionelle Hypothek. Der Baukreditgeber prüft Ihre finanzielle Situation und entscheidet, ob Sie ein relativ geringes Risiko darstellen. Einige der Dinge, auf die ein Baukreditanbieter achtet, sind:

• Kreditwürdigkeit: Dies ist das wichtigste Element eines jeden Wohnungsbaudarlehens, und es ist bei einem Baudarlehen nicht anders. Da vor dem Bau möglicherweise nichts von greifbarem Wert vorhanden ist, benötigen Sie möglicherweise eine noch höhere Kreditwürdigkeit. Sie benötigen normalerweise mindestens eine Kreditwürdigkeit von 680, um sich zu qualifizieren, also müssen Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern, wenn Sie es noch nicht getan haben.
• Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI): Wie bei einer normalen Hypothek gilt:Je niedriger das Verhältnis von Schulden zu Einkommen, desto besser für Sie. Die meisten Kreditgeber verlangen, dass Ihre DTI nicht mehr als 45 % Ihres monatlichen Einkommens beträgt.
• Anzahlung: Während Sie mit einer traditionellen Hypothek möglicherweise mit 5 % oder weniger für eine Anzahlung auskommen (FHA-, USDA- und VA-Darlehen sind bekanntermaßen mit viel geringeren Anzahlungen ausgestattet), ist ein Baudarlehen eine andere Geschichte. Sie müssen wahrscheinlich mindestens 20% aufbringen, um dies zu erreichen. In manchen Fällen kommt man aber, wie bei einem Renovierungskredit, mit einer geringeren Anzahlung davon.

Wenn Sie vorausplanen und sicherstellen, dass Ihre Finanzen in Ordnung sind, haben Sie bessere Chancen, sich für ein Baudarlehen zu qualifizieren.

Bereiten Sie sich auf eine längere Closing Period vor

Machen Sie sich bewusst, dass Ihr Baudarlehen aus vielen beweglichen Teilen besteht. Es sind nicht nur Sie und Ihr Kreditgeber beteiligt. Sie haben einen Bauunternehmer oder Auftragnehmer als Teil der Vereinbarung, und Sie erhalten keine Pauschale. Stattdessen bewertet der Kreditgeber Sie und den von Ihnen ausgewählten Auftragnehmer separat.

Außerdem muss ein Zeitplan für die Auszahlungen erstellt werden. Darüber hinaus muss ein Kreditgeber möglicherweise eine Versicherung im Zusammenhang mit dem Prozess in Betracht ziehen. Außerdem spielt es eine große Rolle, ob Sie sich für ein Baudarlehen oder ein reines Baudarlehen entscheiden, wenn Sie mit einem Kreditgeber über Ihre Bedingungen verhandeln.

Aufgrund dieser unterschiedlichen Aspekte von Baudarlehen müssen Sie möglicherweise mit einer längeren Abschlussfrist rechnen. Darüber hinaus werden Sie wahrscheinlich Verzögerungen und zusätzliche Kosten während des Bauabschnitts sehen, daher ist es wichtig, sicherzustellen, dass Sie ausreichende Reserven für Notfälle in Ihr neues Zuhause eingebaut haben.

Unterm Strich

Ein Baudarlehen kann Ihnen helfen, Ihr Traumhaus zu schaffen, egal ob Sie von Grund auf neu bauen oder ein Fixer-Upper umbauen. Sie müssen jedoch auf die damit verbundenen Unterschiede vorbereitet sein.

Ihr Kreditgeber wird Ihnen nicht nur einen Betrag genehmigen und dann einen Pauschalbetrag übergeben und hoffen, dass Sie ihn angemessen verwenden. Stattdessen müssen Sie nachweisen, dass Sie mit dem Kredit umgehen können. Sie wollen sehen, dass Ihr Bauprojekt realisierbar ist, und sie werden Sie bei jedem Schritt beobachten, während die Mittel verteilt werden.

Wenn Sie jedoch verstehen, wie ein Baudarlehen funktioniert, kann es ein großartiges Instrument sein, um sicherzustellen, dass Sie genau das bekommen, was Sie von einem neuen Zuhause erwarten.