Wie und wann man einen Privatkredit refinanziert

Wenn es um den Prozess der Refinanzierung geht, sind Sie wahrscheinlich besser damit vertraut, was es bedeutet, einen Autokredit oder höchstwahrscheinlich eine Hypothek auf ein Haus zu refinanzieren. Aber wenn es um die Refinanzierung eines Privatdarlehens geht, haben Sie vielleicht ein paar unbeantwortete Fragen – ist es beispielsweise möglich, ein Privatdarlehen zu refinanzieren, da es sich um einen ungesicherten Darlehenstyp handelt?

Die kurze Antwort:Ja! In diesem Artikel werden wir genau aufschlüsseln, wie Sie einen Privatkredit refinanzieren können, wann es eine gute Idee für Sie sein kann – oder nicht – und wie die Entscheidung zur Refinanzierung Ihnen helfen kann Erreichen Sie Ihre eigenen finanziellen Ziele.

So refinanzieren Sie einen Privatkredit

Ähnlich wie Sie eine Hypothek oder eine andere Art von Darlehen refinanzieren würden, funktioniert die Refinanzierung eines Privatdarlehens im Wesentlichen auf die gleiche Weise. Wenn Sie einen Privatkredit umfinanzieren, ersetzen Sie Ihren bestehenden Kredit durch einen neuen – in der Regel einen mit besseren Zinsen oder einer geänderten Laufzeit. Typischerweise besteht die Hoffnung auf die Refinanzierung eines Privatdarlehens darin, im Laufe der Zeit weniger Zinsen zu zahlen oder Ihre Schulden schneller zurückzuzahlen.

Sie können wahrscheinlich eine Refinanzierung über Ihren derzeitigen Kreditgeber beantragen – stellen Sie nur sicher, dass Sie deren Einschränkungen verstehen. Sie können auch jederzeit einen neuen Kredit bei einem anderen bevorzugten Kreditgeber suchen, wenn Sie dies wünschen. Die Bedingungen Ihrer Refinanzierung hängen weitgehend von diesen Faktoren ab:

• Die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers
• Beschäftigungsstatus und Einkommen des Kreditnehmers
• In manchen Fällen die Ausbildung des Kreditnehmers 
• Das Verhältnis von Schulden zu Einkommen des Kreditnehmers 
• Die Stellung des Kreditnehmers bei seinem aktuellen Kreditgeber
• Die Laufzeit des Darlehens
• Darlehenskapital 

Obwohl es sich um eine Privatdarlehens-Refinanzierung handelt, nehmen Sie im Wesentlichen ein völlig neues Darlehen auf, sodass Sie damit rechnen müssen, dass Sie den Antragsprozess genauso durchlaufen werden wie bei Ihrem ursprünglichen Darlehen. Das bedeutet, Anträge einzureichen und Kreditgebern Ihre Finanzinformationen zur Verfügung zu stellen.

Es ist auch wichtig, genauso viel zu recherchieren und nach den besten Zinssätzen und niedrigsten Gebühren zu suchen, wie Sie es vielleicht bei Ihrem ursprünglichen Privatkredit getan haben. Sie sollten sich auch sicher sein, dass eine Refinanzierung überhaupt die beste Option für Sie ist.

Bevor Sie die Bedingungen Ihrer Refinanzierung akzeptieren, können Sie die Bedingungen und Zinssätze Ihres aktuellen Darlehens überprüfen. Denken Sie daran, dass es Ihnen freisteht, weiterhin Zahlungen für Ihr ursprüngliches Darlehen zu leisten, wenn Sie entscheiden, dass dies das Beste für Sie und Ihre finanzielle Situation ist.

Was passiert, wenn Sie einen Privatkredit refinanzieren?

Wenn Sie einen Privatkredit refinanzieren, nehmen Sie einen neuen Kredit auf, um sich einen niedrigeren Zinssatz, eine bessere Kreditlaufzeit oder niedrigere monatliche Zahlungen zu sichern. Eine Refinanzierung ist ein völlig neuer Kredit, der es Ihnen jedoch ermöglicht, Ihre bestehenden Schulden in Konditionen umzuwandeln, die besser zu Ihrem Budget und Ihren Finanzplänen passen.

Nach der Refinanzierung profitieren Sie wahrscheinlich von einigen der folgenden Vorteile:

• Sie können eine bessere Kreditlaufzeit erhalten: Vielleicht haben Sie sich zum Zeitpunkt Ihres ursprünglichen Darlehens nur für etwas Langfristigeres qualifiziert. Bei der Refinanzierung können Sie ein Darlehen mit kürzerer Laufzeit beantragen, das in der Regel zu besseren Zinssätzen führt und Sie nicht über einen längeren Zeitraum verschulden muss 
• Sie können sich einen niedrigeren Zinssatz sichern: Die vielleicht häufigste Motivation hinter einer Refinanzierung ist die Verlockung besserer Zinssätze. Vorausgesetzt, Sie haben sonst nichts an Ihrem Darlehen geändert, kann ein niedrigerer Zinssatz Ihnen trotzdem dabei helfen, Ihre Schulden schneller zu begleichen oder Ihnen einfach eine niedrigere monatliche Zahlung zu leisten 
• Sie können Ihre monatlichen Zahlungen senken: Apropos – wenn Sie finanzielle Probleme haben, kann eine Verlängerung der Rückzahlungsfrist Ihres Darlehens Ihnen helfen, diese monatlichen Zahlungen niedrig zu halten. In diesem Fall sollten Sie jedoch bedenken, dass Sie auf lange Sicht möglicherweise mehr zahlen, da Sie diese Zahlungen über einen längeren Zeitraum tätigen
• Sie können den Kredit schneller zurückzahlen : Auf der anderen Seite, wenn Sie finanziell gut aufgestellt sind, könnte eine Refinanzierung Ihres Darlehens auf eine kürzere Rückzahlungsfrist Ihre Schulden effizienter begleichen und Ihnen Geld für Zinsen sparen

Wann sollten Sie Ihren Privatkredit refinanzieren?

Obwohl die Refinanzierung einige Vorteile mit sich bringt, fühlen Sie sich vielleicht mit Ihrem aktuellen Darlehen einfach zu wohl. Veränderungen können sich sicherlich einschüchternd anfühlen – besonders wenn es um so entmutigende Dinge wie Finanzen und die Rückzahlung von Schulden geht.

Um zu sehen, ob die Refinanzierung eines Privatdarlehens Ihnen Geld sparen oder Ihre monatlichen Zahlungen senken könnte, lassen Sie uns einige Fälle untersuchen, in denen eine Refinanzierung einfach sinnvoller ist, als es mit Ihrem aktuellen Darlehen durchzuhalten.

Die Zinssätze sind niedriger 

Der Zinssatz, den Sie für Ihren aktuellen Privatkredit zahlen, basierte zum Teil auf den Marktzinsen zum Zeitpunkt Ihrer Antragstellung. Der Markt ist dynamisch und verändert sich ständig – manchmal zu Ihrem Vorteil. Wenn die Marktzinsen deutlich unter Ihrem aktuellen Zinssatz liegen, können Sie durch die Refinanzierung Ihres Darlehens von diesen niedrigeren Zinsen profitieren und bares Geld sparen.

Ihre Kreditwürdigkeit hat sich verbessert 

Ihre Kreditwürdigkeit ist einer der wichtigsten Bestimmungsfaktoren für die Konditionen eines Privatkredits, und je niedriger Ihre Kreditwürdigkeit ist, desto höher ist der erwartete Zinssatz. Wenn Sie also seit der Aufnahme Ihres ursprünglichen Darlehens eine erhebliche Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit festgestellt haben, ist eine Refinanzierung möglicherweise der richtige Weg.

Wenn sich Ihre Kreditwürdigkeit verbessert hat, qualifizieren Sie sich unabhängig von der aktuellen Marktlage eher für günstigere refinanzierte Kreditkonditionen – einschließlich eines niedrigeren Zinssatzes.

Sie haben andere Schulden abbezahlt 

Ihre Debt-to-Income-Ratio (DTI) ist ein weiterer Faktor, der bei den Konditionen Ihres Privatkredits eine wesentliche Rolle spielt. Wenn Sie also kürzlich bestehende Schulden abbezahlt und Ihre DTI gesenkt haben, kann eine Refinanzierung eine gute Idee sein. Ähnlich wie bei einer verbesserten Kreditwürdigkeit kann Ihnen eine verbesserte DTI bessere Kreditkonditionen und attraktivere Zinssätze bieten.

Sie sind bereit, den Kredit schneller zurückzuzahlen

Bei der ursprünglichen Beantragung eines Privatdarlehens haben Sie zugestimmt, einen bestimmten Rückzahlungsplan einzuhalten und Ihr Darlehen bis zu einem bestimmten Datum vollständig zurückzuzahlen.

Wenn Sie jedoch Geld sparen können und möchten, bietet Ihnen die Umfinanzierung die Möglichkeit, einen Kredit mit kürzerer Laufzeit oder Rückzahlungsdauer aufzunehmen. Dies verkürzt die Zeit, in der sich Zinsen ansammeln können, und bringt etwas Geld zurück in Ihre Tasche.

Wann sollten Sie nicht refinanzieren?

Mit allem, was die Refinanzierung zu bieten hat, kann es wie ein Kinderspiel erscheinen, mit der Bewerbung zu beginnen. In Wirklichkeit ist die Refinanzierung keine Einheitslösung und nicht immer die beste Option für jeden Kreditnehmer. Um ein besseres Gefühl dafür zu bekommen, ob die Refinanzierung eines Privatkredits das Richtige für Sie ist, schauen wir uns einige Fälle an, in denen eine Refinanzierung im Moment möglicherweise nicht die beste Lösung für Sie ist.

Sie können sich die Gebühren nicht leisten 

Im Gegensatz zu einem Eigenheimdarlehen, das durch den Wert eines Eigenheims besichert ist, sind Privatdarlehen in der Regel durch nichts abgesichert, was sie zu einem ungesicherten Darlehen macht. Aus diesem Grund ist es üblich, dass Privatkredite eine Bearbeitungsgebühr enthalten – eine Gebühr, die der Kreditgeber für die Vergabe des Kredits erhebt.

Die Abschlussgebühren decken die Kosten für die Bearbeitung Ihres Kreditantrags, den Underwriting-Prozess, die eigentliche Finanzierung des Kredits und andere mit dem Kreditvergabeprozess verbundene Dienstleistungen ab. Normalerweise zwischen 1 % und 10 % Ihres Kreditbetrags. Es ist wichtig, diese Gebühr im Auge zu behalten, um sicherzustellen, dass sich eine Refinanzierung für Sie lohnt.

Selbst wenn Ihnen eine Privatdarlehensrefinanzierung einen viel niedrigeren Zinssatz bieten kann, kann es eine viel bessere Option sein, bei Ihrem ursprünglichen Darlehen zu bleiben, wenn die Belastung durch Bearbeitungsgebühren oder andere Strafen die Vorteile eines neuen Zinssatzes überwiegt oder kaum erreicht.

Hier sind die Gebühren, die Sie bei der Refinanzierung eines Privatdarlehens erwarten und einplanen können:  

• Erstellungsgebühren
• Antragsgebühren
• Vorauszahlungsgebühren oder Strafgebühren 

Auch wenn dies nicht bei allen Krediten der Fall ist, ist eine Vorfälligkeitsentschädigung eine Gebühr, die auf Sie zukommen kann, wenn Sie Ihre Schulden vor Ablauf der Kreditlaufzeit abbezahlen. Auch wenn es kontraintuitiv erscheinen mag – das Abzahlen von Schulden ist gut, oder? – da die Refinanzierung eines Darlehens erfordert, dass Sie Ihr bestehendes Guthaben zurückzahlen (und dann ersetzen Sie es durch das neue Darlehen), sollten Sie die Bedingungen Ihres aktuellen Darlehens überprüfen und die finanziellen Strafen verstehen, die mit einer vorzeitigen Rückzahlung einhergehen können.

Ihre Kreditwürdigkeit ist gesunken 

Die Kreditgeber überprüfen Ihre Kreditwürdigkeit während des Underwriting-Prozesses, einem Schritt im Kreditvergabeprozess, der sich nicht ändert, unabhängig davon, ob es sich um einen neuen Kredit oder eine Refinanzierung handelt. Und Privatkredite sind dafür bekannt, dass sie sich bei beschädigter oder schwacher Kreditwürdigkeit nur schwer qualifizieren. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit also niedriger ist als bei der Beantragung Ihres ursprünglichen Kredits, werden Sie wahrscheinlich keinen besseren Zinssatz oder keine bessere Kreditlaufzeit erhalten.

Sie haben mehr Schulden als früher 

Bei all den Kurvenbällen, die uns das Leben zuwerfen kann, ist es einfach, im Laufe der Zeit verschiedene Arten von Schulden aufzunehmen. Wenn Sie seit Ihrem ursprünglichen Privatkredit einige neue Schulden angehäuft haben, bringt Ihnen die Refinanzierung möglicherweise nicht viele Vorteile, wenn überhaupt. Sehen Sie sich Ihre finanzielle Situation an und prüfen Sie, ob Sie in letzter Zeit Schulden gemacht haben: 

• Neue Kreditkartenschulden
• Hypothekendarlehen
• Autokredite
• Zusätzliche persönliche Darlehen
• Medizinische Schulden
• Studentendarlehen
• Banküberziehungsgebühren
• Zahltagdarlehen

Es ist wichtig, Ihren Schuldenstand sorgfältig zu überprüfen, bevor Sie sich entscheiden, ob Sie Ihren Privatkredit refinanzieren möchten. Wenn Sie deutlich höhere Schulden haben als bei der Beantragung Ihres ursprünglichen Darlehens, qualifizieren Sie sich wahrscheinlich nicht für neue Zinssätze oder Bedingungen, mit denen Sie Geld sparen könnten.

Atmen Sie tief durch und konzentrieren Sie sich darauf, Ihre Schulden zu begleichen – eine Refinanzierung könnte später immer eine gute Option für Sie sein, vielleicht gerade jetzt nicht. Wenn Sie sich mit der Verwaltung Ihrer Schulden überfordert fühlen, finden Sie hier einige Strategien, mit denen Sie Ihre DTI senken können:

• Kleine Schulden abzahlen : Versuchen Sie, monatliche Zahlungen zu eliminieren und wenn möglich, Ihre kleinsten ausstehenden Schulden vollständig zu begleichen
• Diversifizieren Sie Ihr Einkommen: Eine Nebenbeschäftigung zu finden, weitere Schichten zu übernehmen oder freiberuflich zu arbeiten sind großartige Möglichkeiten, um etwas zusätzliches Geld zu verdienen und Ihre DTI zu senken. Damit Ihr Kreditgeber dieses Einkommen jedoch als konsistent und legitim ansieht, müssen Sie wahrscheinlich für jede Einkommensquelle eine zweijährige Historie nachweisen
• Darlehenserlass erkunden: Obwohl dies nicht auf private Darlehen anwendbar ist, können bestimmte Bundesdarlehen unterschiedliche Grade des Darlehenserlasses bieten. Die bei Studiendarlehen am häufigsten vorkommenden Qualifikationsmerkmale für den Erlass von Darlehen umfassen Dinge wie die Ausübung von Freiwilligenarbeit oder die Arbeit im Bildungs-, Rechts- oder medizinischen Bereich
• Verlängern Sie Ihre Leihfristen: Obwohl es sich nicht um einen großartigen langfristigen Plan handelt, ist die Verlängerung der Laufzeit eines Darlehens in einigen Fällen ein sicherer Weg, um Ihre monatlichen Darlehenszahlungen zu senken. Dies kann eine gute kurzfristige Lösung sein, wenn Sie ein stabiles Einkommen haben oder positive Veränderungen Ihres Einkommens erwarten, aber mit höheren Zinssätzen zum Ausgleich einer längeren Rückzahlungsdauer werden Sie mit dieser Taktik im Laufe der Zeit mehr zahlen müssen

Obwohl es beängstigend sein kann, Schulden zu haben, ist es wichtig, sich daran zu erinnern, dass DTI nicht alles ist und sicherlich nicht immer der beste Indikator für Ihre finanzielle Gesundheit ist. Angesichts der Tatsache, dass Sie Ihre monatlichen Zahlungen leisten können, können einige Schulden – zum Beispiel eine Hypothek, insbesondere wenn Sie zum ersten Mal ein Haus kaufen – als positiv angesehen werden, da sie zeigen, dass Sie eine finanzielle Zukunft aufbauen.

Was Sie bei einer Refinanzierung beachten sollten

Bevor Sie die Entscheidung treffen, Ihre Anträge einzureichen und sich für eine Refinanzierung eines Privatdarlehens vorqualifizieren zu lassen, sollten Sie noch einige weitere Dinge beachten. Sehen wir uns diese an, um festzustellen, ob eine Refinanzierung wirklich die beste Wahl für Sie ist: 

Wie viel Geld Sie benötigen 

Einer der wichtigsten Vorteile der Refinanzierung eines Privatdarlehens ist die Tatsache, dass Sie den gesamten Rückzahlungsbetrag für Ihr ursprüngliches Darlehen refinanzieren können. Bevor Sie einen Antrag stellen, ist es wichtig, dass Sie wissen, wie hoch dieser Rückzahlungsbetrag sein wird, damit Sie zu Beginn die richtige Summe von Ihrem Kreditgeber verlangen.

Überprüfen Sie Ihre ursprünglichen Darlehensbedingungen und stellen Sie sicher, dass Sie nicht von Gebühren, Rückzahlungsstrafen oder anderen Kosten überrascht werden, die Sie voraussichtlich mit einem refinanzierten Darlehen decken werden.

Ihre Beziehung zu Ihrem derzeitigen Kreditgeber 

Nicht alle Kreditgeber sind gleich. Einige Kreditgeber erlauben möglicherweise Kreditnehmern, die einen guten Ruf haben, sich bei ihnen zu refinanzieren, anstatt sich einen ganz neuen Kreditgeber zu suchen. Wenn dies eine Möglichkeit für Sie ist, ist es eine kluge!

Die Refinanzierung durch Ihren aktuellen Kreditgeber kann Ihnen Geld sparen und den Antragsprozess erheblich vereinfachen – und möglicherweise beschleunigen – da Ihr Kreditgeber bereits auf Ihre Finanzdokumente zugegriffen hat. Wenn Sie jedoch mit Ihren Krediten im Rückstand sind oder einfach mit den Dienstleistungen Ihres derzeitigen Kreditgebers unzufrieden sind, scheuen Sie sich nicht, Angebote von anderen Kreditgebern einzuholen oder weitere Optionen zu prüfen.

Ihre Kreditwürdigkeit

Da eine Refinanzierung technisch immer noch ein völlig neues Darlehen ist, beinhaltet der Refinanzierungsprozess eine aktualisierte Bonitätsprüfung – etwas, das dazu führen kann, dass Ihre Kreditwürdigkeit zumindest vorübergehend sinkt. Es ist am besten, Ihre Kreditwürdigkeit vor der Beantragung oder Refinanzierung zu überprüfen, um sicherzustellen, dass Sie mit Ihrer aktuellen Situation zufrieden sind und dass Ihre Kreditwürdigkeit einen kleinen Einbruch verträgt.

Denken Sie daran, wenn Ihre Kreditwürdigkeit zu niedrig ist oder Sie ein Auto, ein Haus oder einen anderen hochpreisigen Artikel kaufen, für den auch eine Kreditwürdigkeitsprüfung erforderlich ist, ist es möglicherweise besser, mit der Refinanzierung zu warten.

Darüber hinaus sollten Sie den Status Ihrer Kreditwürdigkeit kennen, um richtig einschätzen zu können, ob eine Refinanzierung eines Privatdarlehens überhaupt von Vorteil für Sie ist. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit Sie nicht für einen niedrigeren Zins als den, den Sie derzeit zahlen, qualifiziert, sparen Sie sich den Ärger – und das Geld für Gebühren und Rückzahlungen – und bleiben Sie einfach bei Ihrem ursprünglichen Darlehen.

Das Endergebnis

Wie jede große finanzielle Entscheidung ist die Entscheidung für die Refinanzierung eines Privatkredits eine, die für Sie und Ihre finanziellen Bedürfnisse einzigartig ist. Für einige von uns ist die Refinanzierung eine großartige Möglichkeit für qualifizierte Kreditnehmer, Geld zu sparen und bessere Kreditbedingungen zu erhalten, was die Rückzahlung des Kredits schneller und einfacher machen kann. Für andere sparen Sie durch die Refinanzierung möglicherweise nicht allzu viel, wenn Sie die Gebühren für die Erstellung, den Antrag oder die Vorauszahlung berücksichtigen, die möglicherweise auf Sie zukommen.

Ob eine Refinanzierung Ihres Privatkredits eine gute Idee ist, hängt von Ihrer aktuellen finanziellen Gesundheit ab. Haben Sie in letzter Zeit eine Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit festgestellt oder ernsthafte Fortschritte bei der Schuldentilgung gemacht? Sind die aktuellen Marktzinsen deutlich niedriger als Ihre aktuelle Darlehensrate?

Bevor Sie mit dem Antragsverfahren beginnen, werfen Sie einen guten Blick auf Ihre persönliche finanzielle Situation und überlegen Sie, ob eine Refinanzierung wirklich in Ihrem Interesse ist – wenn ja, fangen Sie noch heute an und bewerben Sie sich online bei Rocket Loans℠.