So funktionieren 3-in-1-Kreditauskünfte

Wenn es um Ihre Kreditwürdigkeit geht, reichen ein wenig Disziplin und Sorgfalt aus. Sehen Sie mehr Bankenbilder.

Wirtschaftsauskunfteien -- auch bekannt als Kreditauskunfteien -- sind private Unternehmen, die Informationen über Ihre Kredithistorie von Kreditgebern wie Banken, Kreditkartenunternehmen und Studentendarlehensagenturen sammeln. In den Vereinigten Staaten gibt es drei große Kreditauskunfteien:Equifax, Experian und TransUnion.

Wenn Sie einen Kredit bei einem neuen Kreditgeber beantragen (z. B. eine Kreditkarte, eine Hypothek oder einen Autokredit), fordert der Kreditgeber von allen drei Auskunfteien eine Kopie Ihrer Kreditauskunft an. Da Kreditauskünfte das detaillierteste und genaueste Bild Ihrer Kreditwürdigkeit liefern, wird der Kreditgeber seine Entscheidung in erster Linie auf die Aussagen dieser Berichte stützen.

Jede Kreditauskunftei arbeitet unabhängig und viele Kreditgeber melden sich nicht bei allen drei Unternehmen. Daher ist es möglich, dass jede Ihrer drei Kreditauskünfte etwas anders ausfällt.

Das beängstigendste an Kreditauskünften ist, dass sie routinemäßig Fehler enthalten. Eine Studie der Public Interest Research Group (PIRG) aus dem Jahr 2004 ergab, dass jede vierte Kreditauskunft schwerwiegende Fehler enthält [Quelle:AP]. Diese Fehler können Ihre Kredithistorie ruinieren, Ihre Kreditwürdigkeit senken und es schwierig machen, ein Haus zu kaufen oder sich für eine Kreditkarte zu qualifizieren.

Diese Fehler können unschuldige Meldefehler oder ein Zeichen von Identitätsdiebstahl sein. Fast 10 Millionen Amerikaner wurden 2008 Opfer dieser Art von Diebstahl, 22 Prozent mehr als 2007 [Quelle:WalletPop].

Vor 1971 war es fast unmöglich zu wissen, welche Informationen sich auf Ihrer Kreditauskunft befanden und ob sie korrekt waren oder nicht. Das änderte sich mit dem Fair Credit Reporting Act, der es erstmals ermöglichte, eine Kopie Ihrer Kreditauskunft zu kaufen und falsche Informationen anzufechten.

Der Fair and Accurate Transactions Act von 2003 (FACTA) ging sogar noch weiter und gab allen US-Bürgern das Recht, jedes Jahr eine kostenlose Kopie ihrer Kreditauskunft von jeder der "Big Three" Kreditauskunfteien anzufordern.

Jetzt gibt es ein neues Produkt namens 3-in-1-Kreditauskunft (oder Drei-Büro-Auskunft), das einen direkten Vergleich aller drei Ihrer Kreditauskünfte in einem Dokument bietet. Kreditauskunfteien preisen dieses neue Dokument als die beste Möglichkeit für Verbraucher an, einen umfassenden Überblick über ihre Kredithistorie zu erhalten, Fehler zu erkennen und Frühwarnzeichen für Identitätsdiebstahl zu erkennen.

Erfahren Sie auf der nächsten Seite mehr über das Bestellen und Auswerten einer 3-in-1-Kreditauskunft.

Zugriff auf 3-in-1-Kreditauskünfte

Alle drei großen Kreditauskunfteien – Experian, Equifax und TransUnion – verkaufen einen 3-in-1-Kreditbericht, den Sie auf den Websites der Unternehmen oder per Telefon bestellen können. Alle drei Agenturen bieten Ihnen auch die Möglichkeit, online auf den 3-in-1-Bericht zuzugreifen.

Eine 3-in-1-Bonitätsauskunft ist genauso aufgebaut wie eine normale Kreditauskunft. Der einzige Unterschied besteht darin, dass die Informationen aller drei Kreditauskunfteien zum einfachen Vergleich nebeneinander aufgeführt sind.

Kombinationskreditauskünfte beginnen mit Ihren persönlichen Daten (Name, aktuelle und frühere Adressen, Sozialversicherungsnummer, Arbeitgeberinformationen usw.). Es folgt eine Auflistung aller offenen Guthabenkonten. Diese Konten werden in Hypothekenkonten, Ratenkonten (Autokredite, Studienkredite) und revolvierende Konten (Kreditkarten) unterteilt. Die Berichte enthalten detaillierte Historien für jede Ihrer offenen und geschlossenen Kreditlinien, einschließlich Pünktlichkeitszahlungshistorie, ausstehende Salden und Kreditlimits.

Drei-Büro-Berichte zeigen auch Ihre gesamten ausstehenden Schulden im Vergleich zu Ihrem verfügbaren Gesamtkreditbetrag (Kreditlimit). Dies wird verwendet, um Ihr Schulden-Kredit-Verhältnis zu berechnen, eine wichtige Zahl für potenzielle Kreditgeber. Ein hohes Verhältnis von Schulden zu Krediten weist darauf hin, dass Sie möglicherweise zu viel Kredit aufnehmen und Gefahr laufen, zahlungsunfähig zu werden.

Jedes Mal, wenn Sie einen Kredit beantragen, führt ein Kreditgeber eine Untersuchung Ihrer Kreditauskunft durch. Diese sind im Bereich Anfragen aufgeführt. Anfragen sind nichts Schlechtes. Schlecht sieht es aus, wenn Sie in kurzer Zeit viele Kredite beantragen und verzweifelt aussehen. Anfragen bleiben zwei Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft. Glücklicherweise zählen Selbstanfragen nicht und sind nicht enthalten.

Ein nützlicher Abschnitt in einem 3-in-1-Bericht heißt „negative Informationen“. Hier finden Sie alle Anfragen von Inkassobüros oder öffentlichen Aufzeichnungen, die Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen könnten (Konkursverfahren, Pfändungen, Verurteilungen usw.). Negative Informationen bleiben sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft, Insolvenzen dauern ein Jahrzehnt und strafrechtliche Verurteilungen bleiben für immer! Wenn also eine dieser Informationen falsch ist, bestreiten Sie sie schnell.

Ein Nachteil von 3-in-1-Bonitätsauskünften besteht darin, dass sie den Prozess der Anfechtung falscher Informationen nicht vereinfachen. Wenn beispielsweise von allen drei Kreditauskunfteien dieselben falschen Informationen gemeldet werden, gibt es keine zentrale Telefonnummer, die Sie anrufen können, um das Problem bei allen drei Agenturen gleichzeitig zu lösen. Sie müssen sich trotzdem mit jedem von ihnen in Verbindung setzen und alle drei Streitbeilegungsverfahren separat durchlaufen.

Weitere Informationen zu Kreditauskünften, Kredit-Scores und der magischen Welt der Schulden finden Sie unter den Links auf der nächsten Seite.

Quellen

• Assoziierte Presse. "Eine von vier Kreditauskünften weist schwerwiegende Fehler auf." 17. Juni 2004http://www.msnbc.msn.com/id/5235161/
• Epstein, Lisa. "Fast 10 Millionen Amerikaner von Identitätsdiebstahl betroffen." WalletPop. 9. Februar 2009http://www.walletpop.com/blog/2009/02/09/nearly-10-million-americans-hit-by-identify-theft/