So lesen Sie eine Kreditauskunft

Es ist wichtig zu wissen, wie man eine Kreditauskunft liest und versteht, welche Arten von Informationen sie enthält. Dies liegt daran, dass die Elemente in Ihrer Kreditauskunft direkt zu Ihrer Kreditwürdigkeit beitragen.

Und wenn Sie eine gute Bonität haben, ist es einfach, sich für eine Finanzierung zu qualifizieren, wenn Sie sie brauchen, egal ob es sich um einen Neuwagenkredit, eine Hypothek oder eine Kreditkarte handelt.

Das Verständnis Ihrer Kreditauskunft kann Ihnen helfen, die Problembereiche zu identifizieren und sie zu verbessern, wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit haben. Wenn die negativen Elemente in Ihrer Kreditauskunft durch positive ersetzt werden, werden Sie feststellen, dass Ihre Kreditwürdigkeit zu steigen beginnt.

Die drei großen Kreditauskunfteien

Equifax, Experian und TransUnion sind die größten und vertrauenswürdigsten Kreditauskunfteien, auch Kreditauskunfteien genannt, im Land. Jede Kreditauskunftei stellt separate Kreditauskünfte aus.

Die Mehrheit der Kreditgeber verwendet mindestens einen, wenn nicht alle, um Ihre Kredithistorie zu überprüfen. Obwohl jede Kreditauskunftei geringfügige Unterschiede in der Art und Weise aufweist, wie sie Berichte erstellt, sind die meisten Informationen in ihren Kreditauskünften ähnlich.

Die Kreditauskunftsstruktur jeder Kreditauskunftei weist mehrere Schlüsselkategorien von Informationen auf, die entweder als positiv, negativ oder neutral eingestuft werden.

Zu diesen Kategorien gehören Ihre zusammenfassenden Informationen zu Ihrem Konto, Ihr Kontoverlauf, Kreditanfragen, öffentliche Aufzeichnungen und Verbrauchererklärungen. Sehen wir uns jede an, damit Sie wissen, wie man eine Kreditauskunft liest und was noch wichtiger ist, wie Sie sie zu Ihrem Vorteil nutzen können.

Wie können Sie auf Ihre Kreditauskunft zugreifen?

Bevor Sie lernen, wie man eine Kreditauskunft liest, müssen Sie sich zuerst eine Kopie davon besorgen. Sie haben Anspruch auf eine kostenlose Kreditauskunft alle 12 Monate. Der schnellste und einfachste Weg, um Ihre kostenlose Kreditauskunft zu erhalten, ist der Besuch von AnnualCreditReport.com. Es ist die einzige Website, die von den drei großen Auskunfteien betrieben wird.

Sobald Sie auf der Website sind, beginnen Sie damit, einige grundlegende Informationen über sich selbst einzugeben. Sie müssen dann für jede Kreditauskunftei einen separaten Identitätsprüfungsprozess durchlaufen.

Wenn Sie möchten, können Sie zunächst nur eine oder zwei Kreditauskünfte anfordern und die anderen für später speichern. Dies kann hilfreich sein, wenn Sie nachverfolgen möchten, wie sich die Informationen in Ihrer Kreditauskunft im Laufe der Zeit ändern.

Darlehen beantragen?

Wenn Sie jedoch einen großen Kredit beantragen möchten, sollten Sie alle drei Kreditauskünfte gleichzeitig überprüfen, um sicherzustellen, dass Ihre Informationen korrekt und aktuell sind.

Eine weitere Überlegung bei der Beantragung eines neuen Kredits ist die Dauer der Streitigkeit. Wenn Sie Ihre Kreditauskunft kostenlos erhalten, können die Kreditauskunfteien bis zu 45 Tage für eine Untersuchung benötigen. Wenn Sie es also eilig haben, sollten Sie Ihre Kreditauskünfte kaufen, da sie nur 30 Tage Zeit haben, um auf Streitfälle zu reagieren.

Bestätigung Ihrer Identität

Sobald Sie sich entschieden haben, welche Kreditauskünfte Sie anfordern möchten, werden Ihnen eine Reihe persönlicher Fragen gestellt, auf die nur Sie die Antwort kennen sollten.

Dies kann die Bestätigung früherer legaler Namen und Adressen oder die Beantwortung finanzieller Fragen umfassen, z. B. welche Kreditkarten Sie haben oder wann ein bestimmtes Konto eröffnet wurde. Von dort aus können Sie Ihre Kreditauskunft herunterladen und sofort einsehen.

Wenn Sie die Fragen aus irgendeinem Grund nicht richtig beantworten, haben Sie die Möglichkeit, ein Formular auszudrucken und eine Kopie Ihrer Kreditauskunft per Post anzufordern. Sie können diese Option auch verwenden, wenn Sie Papierkopien gegenüber digitalen Kopien bevorzugen.

Welche Informationen enthält Ihre Kreditauskunft?

Nachdem Sie nun wissen, wie Sie Ihre Kreditauskünfte von Equifax, Experian und TransUnion erhalten, werfen wir einen Blick auf die Informationen, die Sie dort finden. Einiges davon ist einfach und leicht zu verstehen, während andere Teile etwas mehr Analyse erfordern. Das Gute daran ist, dass Sie sich diese Informationen nur einmal aneignen müssen.

Nachdem Sie es herausgefunden haben, können Sie Ihre Kreditauskunft schnell überprüfen und mit wenig Aufwand verstehen, was gemeldet wird. Diese Informationen können Ihnen dabei helfen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern und dazu beitragen, in Zukunft fundiertere Finanzentscheidungen zu treffen. Durch die regelmäßige Überprüfung Ihrer Kreditauskünfte können Sie auch Anzeichen eines potenziellen Identitätsdiebstahls erkennen.

Personenbezogene Daten

Dieser grundlegende Abschnitt Ihrer Kreditauskunft ist leicht verständlich, aber Sie sollten die Details dennoch sorgfältig auf Genauigkeit und Konsistenz prüfen.

Hier sehen Sie Informationen wie Ihren Namen, frühere rechtliche Namen, aktuelle und frühere Adressen, Geburtsdatum, Sozialversicherungsnummer, aktuelle und frühere Arbeitgeber, Informationen zum Ehepartner und ob es sich um einen gemeinsamen Kontobericht handelt oder nicht.

Je nachdem, wie oft Sie einen Kredit beantragt haben, stehen Ihnen in diesem Abschnitt möglicherweise viele Informationen zur Verfügung.

Beispielsweise meldet Ihr Arbeitgeber keine Informationen über Sie, und dieser Abschnitt soll nicht als Lebenslauf dienen. Stattdessen kann ein Kreditgeber Ihre Beschäftigungsinformationen aus einem von Ihnen eingereichten Kreditantrag melden.

Persönliche Daten haben keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit. Es wird nur verwendet, um Ihre Identität bei Bedarf zu überprüfen. Überprüfen Sie, ob alles korrekt ist, aber machen Sie sich keinen Stress, insbesondere wenn Sie sehen, dass etwas wie ein früherer Job in Ihrer Kreditauskunft fehlt.

Kontozusammenfassung

Hier finden Sie eine Zusammenfassung aller Ihrer Schulden und wo Sie mit jeder von ihnen stehen. Wenn Sie beispielsweise eine Hypothek haben, sehen Sie Ihr Guthaben, den ursprünglichen Kreditbetrag und wie viele Gesamtguthaben Sie haben.

Sie sehen Ihr geschuldetes Gesamtguthaben für alle Karten, Ihr derzeit verfügbares Guthaben, Ihre Kreditlimits, das Verhältnis von Schulden zu Krediten, den monatlichen Zahlungsbetrag und die Anzahl der Kreditkonten mit einem Guthaben.

Beachten Sie bei Ihrem Kreditkartensaldo, dass Sie je nach Zeitpunkt der Kreditauskunft immer noch ein Guthaben haben können, selbst wenn Sie alle Ihre Karten jeden Monat vollständig bezahlen.

Das liegt daran, dass Kreditauskünfte im Wesentlichen eine Momentaufnahme sind. Wenn also Ihre Kreditauskunft (oder Ihre Kreditwürdigkeit) nach Abschluss eines Abrechnungszeitraums, aber vor Ihrer Zahlung abgerufen wird, wird dieser vollständige Kontostand angezeigt.

Um dies zu vermeiden, sollten Sie Ihre Kreditkartenrechnung zweiwöchentlich oder sogar wöchentlich bezahlen. Auf diese Weise werden in Ihrer Kreditauskunft nie mehr als ein oder zwei Wochen an Gebühren aufgeführt. Wenn Sie Ihre Kreditkarte alternativ für größere Einkäufe reservieren, zahlen Sie sie so schnell wie möglich ab, anstatt bis zum Fälligkeitsdatum Ihrer nächsten Abrechnung zu warten.

Wenn Sie mitten in einem Kreditantrag sind und Ihre Kreditwürdigkeit um ein paar Punkte verbessern oder Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen senken müssen, um sich zu qualifizieren, bitten Sie Ihren Kreditgeber, eine schnelle Neubewertung durchzuführen, sobald Sie Ihre Kontostände beglichen haben.

Dieser Service aktualisiert Ihre Kreditauskunft schnell mit den neuesten Informationen und dauert nur ein paar Werktage, statt der üblichen ein oder zwei Monate.

Kontoverlauf

Abhängig von der Länge Ihrer Kreditgeschichte kann dieser Abschnitt ziemlich lang sein, aber er ist auch äußerst wichtig. Lassen Sie sich also nicht von der Länge davon abhalten, diese Einträge mit einem feinen Kamm zu überprüfen.

Wieso den? Ihr Kontoverlauf zeigt die jahrelangen individuellen Zahlungen, die Sie Monat für Monat für jedes Ihrer Kreditkonten getätigt haben, von Krediten bis hin zu Kreditkarten.

Und Ihr Zahlungsverhalten macht 35 % Ihrer Kreditwürdigkeit aus, was der größte Faktor ist. Daher müssen Sie Ihrer Sorgfaltspflicht nachkommen und sicherstellen, dass in diesem Abschnitt alles korrekt ist.

Genau das finden Sie unter Ihrem Kontoverlauf. Auch hier können die Details zwischen den drei großen Kreditauskunfteien variieren, aber die allgemeine Idee ist für alle gleich.

Girokonten

Zunächst sehen Sie einen Eintrag für jedes Ihrer aktuellen offenen Konten. Die vielleicht wichtigste Information ist hier der aktuelle Zahlungsstatus. Idealerweise sollte der Zahlungsstatus „Pays As Agreed“ lauten, da dies bedeutet, dass Sie über alle Ihre Zahlungen auf dem Laufenden sind.

Abhängig von Ihrem Zahlungsverlauf sehen Sie jedoch möglicherweise Codes, die Folgendes bedeuten:

• das Konto ist jetzt aktuell, war aber irgendwann 30, 60, 90 oder 120 Tage überfällig
• das Konto ist jetzt aktuell, war aber zuvor in Sammlungen
• ist derzeit in Sammlungen
• Es hatte eine bezahlte Sammlung
• oder es handelt sich um ein belastetes Konto

Es gibt viele andere Möglichkeiten, also suchen Sie nach einer Tabelle mit Erläuterungen zu den angegebenen Codes, wenn Sie sich nicht sicher sind, was Ihr spezifischer Zahlungsstatus anzeigt.

Art des Kontos und Zahlungsverlauf

Unter jedem Konto sehen Sie auch eine Übersicht mit Informationen wie der Kontoart, dem höchsten Kreditlimit, das Sie hatten, der Laufzeit, dem Eröffnungsdatum, dem aktuellen Kontostand, dem geplanten Zahlungsbetrag und Ihrem tatsächlichen Zahlungsbetrag.

Von dort aus sehen Sie eine monatliche Auflistung Ihres Zahlungsverlaufs auf dem Darlehen oder der Kreditkarte. Die Kreditauskunfteien kategorisieren jedes Konto als Offen, Negativ, oderGeschlossen .

Die meisten negativen Konten verschwinden in der Regel nach sieben bis zehn Jahren aus Ihren Kreditauskünften. Geschlossene Konten in einwandfreiem Zustand können jedoch auf unbestimmte Zeit in Ihren Kreditauskünften verbleiben.

Kreditanfragen

Eine Kreditanfrage bezieht sich auf einen Eintrag in Ihrer Kreditauskunft, aus dem hervorgeht, dass Sie einen neuen Kredit, eine Versicherung oder eine Finanzierung beantragt haben. Jede dieser Aktionen veranlasst ein Unternehmen, Ihren Kredit zu ziehen, und Ihre Kreditwürdigkeit sinkt dann jedes Mal um ein paar Punkte.

Wenn Sie nur ein oder zwei harte Anfragen aufgelistet haben, hat dies keine großen Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit. Wenn Sie jedoch mehrere Anfragen aufgelistet haben, kann sich der Schaden wirklich summieren.

Außerdem könnten Sie potenzielle Kreditgeber abschrecken, indem Sie es so aussehen lassen, als würden Sie nach Krediten suchen. Es ist daher ratsam, mit der Anzahl der von Ihnen eingereichten Kreditkarten- und Kreditanträge vorsichtig zu sein.

Gerade bei Ratenkrediten können Sie sich beim Ratenkauf einen gewissen Spielraum bei Anfragen verschaffen. Angenommen, Sie vergleichen Angebote für Autokredite. Solange Sie sich innerhalb weniger Wochen bei mehreren Kreditgebern bewerben, wirken sich all diese harten Anfragen zu Ihrer Kreditauskunft nur als einzige Kreditprüfung auf Ihre Kreditwürdigkeit aus.

Harte Anfragen bleiben nur zwei Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft, und glücklicherweise wirken sie sich nur ein Jahr lang auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Überprüfen Sie dennoch die Genauigkeit in diesem Abschnitt. Falls Sie eine Anfrage für ein Kreditprodukt finden, an das Sie sich nicht erinnern können, können Sie sich dafür einsetzen, dass der Artikel aus Ihrer Kreditauskunft entfernt wird.

Sie sehen auch weiche Kreditanfragen, die in Ihrer Kreditauskunft aufgeführt sind. Sanfte Anfragen wirken sich überhaupt nicht auf Ihre Kreditwürdigkeit aus.

Verbrauchererklärung

Sie sollten alle im Abschnitt Verbrauchererklärung enthaltenen Informationen erkennen, da sie direkt von Ihnen stammen. Immer wenn Sie eine Streitigkeit bei einer der Kreditauskunfteien einreichen und die anschließende Untersuchung zu keinem Ergebnis führt, können Sie eine Erklärung einreichen, in der Sie Ihre Seite der Situation darlegen.

Normalerweise sind 100 Wörter erlaubt. Dies gibt Ihnen die Möglichkeit, Kreditgebern weitere Informationen zur Verfügung zu stellen. Übertreiben Sie es jedoch nicht mit Verbraucheraussagen. Zu viele können eine rote Fahne hissen, selbst wenn Sie das Gefühl haben, dass der Fall (oder die Fälle) nicht fair geendet hat.

Öffentliche Aufzeichnungen

Der Abschnitt öffentliche Aufzeichnungen befasst sich mit allen Urteilen, Steuerpfandrechten, Konkursen oder anderen öffentlichen Aufzeichnungen, die auf Kreis-, Landes- und Bundesebene über Sie verfügbar sind. Sie sind mit diesen Einzelheiten wahrscheinlich sehr vertraut, da sie häufig Gerichtstermine, Anwälte, Papierkram, Bürokratie und andere Kopfschmerzen beinhalten.

Jeder dieser Punkte hat einen enormen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit und bleibt sieben Jahre oder länger in Ihrer Kreditauskunft. Stellen Sie also sicher, dass alle Informationen hier korrekt sind. Andernfalls wird Ihre Kredithistorie unnötig geschädigt.

Welche Informationen stehen NICHT in Ihrer Kreditauskunft?

Eines der wichtigsten Dinge, die Sie über Ihre Kreditauskunft wissen sollten, ist, dass sie NICHT Ihre Kreditwürdigkeit enthält.

Es liegt in Ihrem Recht und in Ihrer Verantwortung, falsche Informationen in Ihrer Kreditauskunft zu überprüfen und gegebenenfalls anzufechten. Kredit-Scores müssen jedoch in der Regel separat erworben werden, obwohl Sie Ihre manchmal kostenlos über eine Werbeaktion von einer Ihrer Kreditkarten oder Bankkonten einsehen können.

Ihr FICO-Score

Der FICO-Score ist das von Kreditgebern am häufigsten verwendete Kreditbewertungsmodell. Experian, TransUnion und Equifax haben jedoch ein immer beliebteres Kreditbewertungsmodell namens VantageScore entwickelt, um mit FICO zu konkurrieren.

Die neueste Version davon ist VantageScore 3.0. Viele Websites bieten kostenlose Bildungskredit-Scores an, aber die Algorithmen sind nicht die gleichen wie die Mainstream-Modelle. Aus diesem Grund können die Kredit-Scores stark von denen abweichen, die Ihr Kreditgeber tatsächlich verwendet.

Denken Sie daran, dass sich Ihre Kreditauskunft direkt auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt, aber die beiden sind separate Punkte. Beginnen Sie also damit, Ihre Kreditauskunft zu überprüfen und sicherzustellen, dass alle darin enthaltenen Informationen korrekt sind.

Dann, wenn Sie bereit sind, sollten Sie den Kauf Ihrer Kreditwürdigkeit in Betracht ziehen, um zu sehen, wo Sie stehen. Bis dahin sollten Sie eine gute Vorstellung davon haben, welche Faktoren Ihrer Kreditwürdigkeit am meisten schaden oder helfen und an welchen Sie weiter arbeiten müssen, um sie zu verbessern.