10 gesunde Wege, um Kredit aufzubauen

Es ist ziemlich einfach, einen Kredit zu bekommen, aber viele Leute haben keine Kredithistorie. Sehen Sie mehr Bilder von Schulden.

Kredit bringt die Finanzwelt in Schwung. Das gilt für Fortune-500-Unternehmen, Erstkäufer von Eigenheimen und aufstrebende College-Studenten gleichermaßen. Kreditgeber treffen Entscheidungen über die Kreditwürdigkeit von Kreditnehmern hauptsächlich auf der Grundlage von Kreditauskünften und Kredit-Scores – zwei Möglichkeiten, die Kredithistorie eines Antragstellers schnell zu beurteilen.

Die Stärke Ihrer Kredithistorie bestimmt, ob Sie sich für eine Kreditkarte, eine Hypothek auf ein Eigenheim oder einen Autokredit qualifizieren und zu welchem ​​Zinssatz. Haben Sie Ihr Kreditkartenguthaben immer pünktlich bezahlt? Sind Sie schon einmal mit einem Kredit in Verzug geraten? Es ist alles Teil Ihrer Kredithistorie.

Für neue oder junge Kreditnehmer stellt dies jedoch einen ernsthaften Haken dar-22:Wie qualifizieren Sie sich für einen Kredit ohne Kredithistorie, und wie bauen Sie eine Kredithistorie auf, ohne sich zuerst für einen Kredit zu qualifizieren?

Mehr als 50 Millionen amerikanische Erwachsene haben keine Kredithistorie [Quelle:CNBC]. Sie haben noch nie einen Kredit, eine Kreditkarte oder eine Kreditlinie beantragt. Obwohl es möglich ist, alle Ausgaben bar zu bezahlen, ist es schwierig, genügend Barreserven aufzubauen, um wichtige Meilensteine ​​wie eine Hochschulausbildung, ein Auto oder ein Zuhause zu bezahlen.

Wenn Sie bereit sind, eine Kredithistorie von Grund auf neu aufzubauen, haben Sie wahrscheinlich viele Fragen. Wo kann ein neuer Kreditnehmer sein erstes Kreditkonto eröffnen? Worauf achten Kreditgeber bei einem Kreditbewerber? Welche Kreditfallen gilt es zu vermeiden? Lesen Sie weiter, um mehr über unsere 10 gesunden Möglichkeiten zum Aufbau von Krediten zu erfahren.

10:Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft

In den Vereinigten Staaten werden Kreditauskünfte von drei großen Kreditauskunfteien geführt:Experian, Equifax und TransUnion. Wenn Sie noch nie einen Kredit beantragt haben, sollten Sie bei keiner dieser Agenturen eine offene Akte haben.

Bevor Sie Ihre erste Kreditkarte beantragen oder einen Termin mit dem Kreditsachbearbeiter der Bank vereinbaren, überprüfen Sie bei jeder der Kreditauskunfteien, ob keine falsche Kreditauskunft auf Ihren Namen offen ist. Mehr als 20.000 Kinder und Jugendliche wurden 2008 Opfer von Identitätsdiebstahl [Quelle:Noll]. Es ist möglich, dass jemand Ihren Namen und Ihre gestohlene Sozialversicherungsnummer bereits verwendet hat, um einen Kredit zu beantragen.

Wenn dies der Fall ist, müssen Sie mit den Kreditauskunfteien zusammenarbeiten, um Ihre Unterlagen zu bereinigen, insbesondere wenn der Identitätsdieb große Beträge unbezahlter Schulden in Ihrem Namen angehäuft hat.

Kreditauskunfteien eröffnen eine legitime Kreditdatei in Ihrem Namen, wenn eine Bank, ein Kreditkartenunternehmen oder ein anderer Kreditgeber meldet, dass Sie seit mindestens sechs Monaten ein aktives Kreditkonto haben. Alle Kreditnehmer, nicht nur Neulinge, werden ermutigt, ihre Kreditauskünfte mindestens einmal im Jahr zu überprüfen und auf Fehler zu scannen.

Fehler können Ihre Kreditwürdigkeit jahrelang schädigen – bis zu sieben Jahre für negative Informationen wie verspätete Kreditzahlungen und 10 Jahre für einen schwerwiegenden Ausfall wie eine Insolvenz [Quelle:FTC]. Wenn Sie einen Fehler finden, wenden Sie sich umgehend an die Wirtschaftsauskunfteien.

9:Eröffnen Sie ein Bankkonto

Ein Spar- oder Girokonto zeigt den Kreditgebern, dass Sie verantwortungsbewusst sind und ein regelmäßiges Einkommen haben.

Obwohl Kreditauskünfte die beste Möglichkeit für Kreditgeber sind, Ihre Kreditwürdigkeit zu bewerten, gibt es andere Möglichkeiten, Vertrauen aufzubauen. Bankkonten sind eine großartige Möglichkeit für junge Erwachsene, ein gewisses Maß an finanzieller Verantwortung nachzuweisen, bevor sie den ersten Kredit beantragen.

Giro- und Sparkonteninformationen sind nicht in einer Kreditauskunft enthalten, aber Kreditgeber werden sie für die meisten Kredit- und Kreditkartenanträge anfordern. Kreditgeber möchten wissen, dass Sie einige Jahre Erfahrung im Umgang mit Ihrem eigenen Geld und regelmäßigen Abhebungen und Einzahlungen haben. Sie wissen auch gerne, dass Sie ein regelmäßiges Einkommen haben.

Mehrere große US-Banken bieten kostenlose Girokonten ohne Jahresgebühren oder Mindesteinlagen an. Denken Sie jedoch daran, dass negative Bankkontoaktivitäten in Ihrer Kreditauskunft erscheinen:[Quelle:Burt]. Wenn Sie also ein niedriges Guthaben haben und am Ende einen Scheck nicht erfüllen, werden zukünftige Kreditgeber davon erfahren.

8:Bezahlen Sie Ihre Rechnungen pünktlich

Bezahlen Sie Ihre Rechnungen, sobald sie eingehen, um eine saubere Kredithistorie zu gewährleisten.

Da Kreditauskünfte nur das von Ihnen geliehene Geld nachverfolgen, enthalten sie keine Informationen darüber, ob Sie Ihre Stromrechnungen und die monatliche Miete pünktlich bezahlen. Ebenso werden Rechnungszahlungshistorien nicht verwendet, um den beliebtesten Kredit-Score zu berechnen – die dreistellige Zahl, die als Ihr FICO-Score bekannt ist.

Was die meisten Menschen nicht wissen, ist, dass der FICO-Score nicht der einzige Kredit-Score ist, der potenziellen Kreditnehmern zur Verfügung steht. Einige alternative Kreditwürdigkeitsmodelle berücksichtigen Rechnungszahlungshistorien als eines der Hauptkriterien für die Kreditwürdigkeit.

Die Leute hinter FICO – den Fair Isaac Credit Services – haben kürzlich den FICO Expansion Score eingeführt, der Finanzdaten aus „alternativen Datenquellen“ wie Mietzahlungen und Versorgungsprüfungen aussondert, um die Kreditwürdigkeit zu bestimmen [Quelle:Fair Isaac Credit Services]. P>

Es gibt sogar ein Unternehmen namens Payment Reporting Builds Credit (PRBC), mit dem Sie Zahlungen wie Miete, Mietkauf und Nebenkosten selbst melden können. PRBC hat vielleicht noch nicht die Schlagkraft der drei großen Kreditauskunfteien, aber ein solider Bericht von PRBC könnte ausreichen, um bei einem Kreditgeber einen Fuß in die Tür zu bekommen.

Um eine gute Note von PRBC zu erhalten, müssen Sie Ihre Rechnungen natürlich gewissenhaft pünktlich bezahlen. Gewöhnen Sie sich an, eine Rechnung zu bezahlen, sobald sie in der Post auftaucht, oder erwägen Sie die Einrichtung von Online-Konten, um alle Ihre Rechnungen elektronisch zu bezahlen [Quelle:Burt].

7:Holen Sie sich einen Mitunterzeichner

Das Schöne am Kreditaufbau von Grund auf ist, dass Sie es nicht alleine schaffen müssen. Die meisten Kreditgeber gestatten jemandem mit nachgewiesener Kreditwürdigkeit – wie Ihren Eltern, älteren Geschwistern oder einem Freund der Familie – den Kreditantrag gemeinsam mit Ihnen zu unterzeichnen.

Die Mitunterzeichnung eines Kreditkartenantrags oder Kreditantrags hat zwei Vorteile:Der Kreditgeber muss eine Kreditentscheidung nicht mehr nur auf der Grundlage Ihrer dünnen Kredithistorie treffen, und Sie können auf die (hoffentlich) hervorragende Kreditwürdigkeit Ihres Co. zurückgreifen -Unterzeichner.

Wie bei jeder Finanztransaktion sollten Sie bei der Unterzeichnung eines Kredits vorsichtig sein. Stellen Sie zunächst sicher, dass Ihr Mitunterzeichner tatsächlich über eine gute Bonität verfügt. Wenn Ihr älterer Bruder zu Übertreibungen neigt, glauben Sie ihm nicht. In den Augen des Kreditgebers sind Sie nur so gut wie die Kreditwürdigkeit Ihres Bruders, stellen Sie also sicher, dass Sie es schriftlich sehen.

Bleiben Sie auch bei Mitunterzeichnern, die eine eindeutig nachgewiesene Beziehung zu Ihnen haben. Familienmitglieder mit demselben Nachnamen wie Sie sind immer die beste Wahl. Ein Kreditgeber könnte misstrauisch werden, wenn Sie mit einem scheinbar nicht verwandten Fremden durch die Tür gehen [Quelle:Steiner].

Das Wichtigste, was Sie verstehen müssen, ist, dass die gemeinsame Unterzeichnung eines Kredits bedeutet, dass beide Parteien nun für die rechtzeitige Rückzahlung verantwortlich sind. Wenn Ihr Vater Ihren Kreditkartenantrag mitunterschreibt und Sie Hunderte von Dollar an Gebühren für verspätete Zahlungen zahlen, werden Ihre beiden Kreditwürdigkeiten darunter leiden.

6:Holen Sie sich eine gesicherte Kreditkarte

Eine gesicherte Kreditkarte ist eine wunderbare Möglichkeit, in die Welt der Kredite einzutauchen. Normale Kreditkarten werden als „ungesichert“ bezeichnet, weil es keine Sicherheiten für die Kreditlinie gibt. Mit einer ungesicherten Kreditkarte ermöglicht Ihnen die Bank, Kredite bis zu Ihrem Kreditlimit aufzunehmen, ohne Garantie, dass das Geld zurückgezahlt wird.

Eine gesicherte Kreditkarte hingegen ist an Sicherheiten auf einem Bankkonto gebunden. Mit anderen Worten, Ihr Kreditlimit entspricht Ihrem Girokontostand oder einem anderen vom Kartenunternehmen geforderten Betrag – obwohl Zahlungen für mit dieser Karte getätigte Käufe nicht von Ihrem Bankkonto abgebucht werden. Wenn Sie 500 $ auf der Bank haben, beträgt Ihr Kreditlimit für die Karte 500 $. Wenn Sie versuchen, die gesicherte Karte mit mehr als 500 $ zu belasten, wird die Transaktion einfach nicht durchgeführt.

Das Coole an gesicherten Kreditkarten ist, dass Sie sie als Stützräder für eine ungesicherte Karte verwenden können. Die meisten gesicherten Kreditgeber – Kreditgenossenschaften sind eine ausgezeichnete Wahl – lassen Sie nach 12 bis 18 Monaten auf einem gesicherten Konto zu einer ungesicherten Kreditkarte wechseln [Quelle:Grant].

Seien Sie jedoch vorsichtig:Einige gesicherte Kreditkarten sind mit höheren Zinssätzen und Gebühren verbunden. Stellen Sie vor allem sicher, dass der gesicherte Kreditgeber bei allen drei großen Kreditauskunfteien meldet. Nur so bauen Sie eine gesunde Kredithistorie auf.

5:Holen Sie sich eine Händlerkreditkarte

Händlerkarten sind einfacher zu bekommen als die meisten Kreditkarten, aber die Zinsen sind oft auch höher.

Eine andere Art von "Stützrad"-Kreditkarte ist eine Karte, die von einem Einzelhandelsgeschäft wie Macy's oder Sears ausgestellt wird. Im Allgemeinen sind Kreditkarten für den Einzelhandel einfacher zu bekommen als normale ungesicherte Karten. Der Nachteil ist, dass sie bei einer Kreditauskunft nicht so viel Gewicht haben wie eine normale Kreditkarte [Quelle:Pulliam Weston].

Wie Sie es bei jeder gesicherten Kreditkarte tun sollten, stellen Sie sicher, dass der private Kreditgeber allen drei Kreditauskunfteien Bericht erstattet. Achten Sie darauf, das Kleingedruckte zu lesen:Einige Einzelhandelskarten haben Zinssätze von bis zu 30 Prozent. Wenn Sie also eine dieser Karten verwenden, müssen Sie besonders darauf achten, Ihr Guthaben rechtzeitig zu bezahlen.

Einige Kreditexperten warnen davor, eine Reihe von Händlerkreditkarten zu sammeln, nur um von Rabatten im Geschäft zu profitieren, insbesondere in der Weihnachtszeit. Jedes Mal, wenn Sie eine neue Karte beantragen, zieht der Kreditgeber Ihre Kreditauskunft. Mehrere Zugriffe auf Ihre Kreditauskunft in kurzer Zeit senken Ihre Kreditwürdigkeit [Quelle:Ulzheimer].

Eine andere Art von Händlerkarte ist eine Tankkarte oder Mineralölgesellschaftskarte. Diese Karten können in der Regel nur zum Kauf von Benzin oder anderen Kfz-Dienstleistungen verwendet werden, während einige es Ihnen ermöglichen, Bargeldvorschüsse an Geldautomaten an Bahnhöfen zu erhalten [Quelle:Taylor]. Stellen Sie noch einmal sicher, dass die Karte bei allen drei Kreditauskunfteien meldet.

4:Holen Sie sich Ihre erste Kreditkarte

Denken Sie daran, dass es unbedingt erforderlich ist, Kreditkartenrechnungen rechtzeitig zu bezahlen.

Wenn Sie Ihre Füße mit einer gesicherten Kreditkarte oder Händlerkarte nass gemacht haben und bewiesen haben, dass Sie Ihren monatlichen Restbetrag pünktlich bezahlen können, ist es an der Zeit, den Sprung zu wagen. Der verantwortungsvolle Umgang mit Kreditkarten ist eine der schnellsten und effektivsten Methoden, um eine solide Kredithistorie aufzubauen.

Eine ungesicherte Kreditkarte ist eine „revolvierende“ Kreditlinie. Dies bedeutet, dass der Kreditgeber ein Kreditlimit festlegt und es Ihnen ermöglicht, kontinuierlich Kredite aufzunehmen und Ihr Guthaben zurückzuzahlen, solange Sie unter diesem Limit bleiben. Jeden Monat müssen Sie eine Mindestzahlung leisten. Für jedes Guthaben, das Sie von Monat zu Monat tragen, werden Zinsen berechnet.

Um mit einer Kreditkarte einen gesunden Kredit aufzubauen, müssen Sie eine einfache Regel befolgen:Bezahlen Sie Ihre monatliche Rechnung immer pünktlich [Quelle:Bills.com]. Wenn möglich, bezahlen Sie den Restbetrag jeden Monat vollständig. Wenn nicht, leisten Sie zumindest die Mindestzahlung.

Es gibt noch andere Kreditkartenfallen, die sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken können. Versuchen Sie, kein Guthaben von mehr als 30 Prozent Ihres Kreditlimits zu haben [Quelle:Pulliam Weston]. FICO missbilligt Kreditnehmer mit einem hohen Schulden-Kredit-Verhältnis.

Es ist auch besser, bei einer Kreditkarte zu bleiben, als ständig gegen eine Karte mit einem niedrigeren Zinssatz einzutauschen. Fünfzehn Prozent Ihrer Kreditwürdigkeit basieren auf der Zeitdauer, die Sie ein Kreditkonto geführt haben [Quelle:AuWerter].

3:Kleinkredit beantragen

Kredite sind eine andere Art von Kredit als Kreditkarten. Ein Darlehen ist ein sogenannter Ratenkredit , da Sie das Darlehen samt Zinsen in festgelegten monatlichen Raten zurückzahlen. Eine Hypothek oder ein Autokredit ist ein gutes Beispiel für einen Ratenkredit. Wenn Sie eines Tages einen dieser großen Anschaffungen tätigen möchten, ist es eine gute Idee, den Kreditgebern zu zeigen, dass Sie positive Erfahrungen mit Ratenkrediten gemacht haben.

Für viele junge Kreditnehmer ist ein Studienkredit ein guter Einstieg in die Nutzung des Ratenkredits. Studentendarlehen haben relativ niedrige Zinssätze und sind relativ einfach zu bekommen. Das Beste an einem Studentendarlehen ist, dass Sie erst sechs Monate nach Ihrem Abschluss mit der Rückzahlung des Darlehens beginnen müssen. Der Nachteil ist, dass der Kredit erst dann in Ihrer Kreditauskunft erscheint, wenn Sie mit der Rückzahlung beginnen.

Studienkredite sind nur eine Art von Ratenkrediten. Bei Banken und anderen Kreditgebern können Sie Kleinkredite für fast alles aufnehmen:einen Gebrauchtwagen, ein Haushaltsgerät, einen Urlaub oder sogar einen Privatkredit. Denken Sie daran, dass der Kreditgeber das Recht hat, nein zu sagen, seien Sie also bereit, Ihren Fall zu vertreten.

2:Holen Sie sich einen guten Job und behalten Sie ihn

Kreditgeber berücksichtigen bei der Bestimmung der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers häufig die Beschäftigungs- und Gehaltshistorie.

Auf jeder Kreditauskunft gibt es einen Abschnitt namens „Identifizierende Informationen“. In diesem Abschnitt ist ein Ort, um die Beschäftigungshistorie aufzuzeichnen. Ein Grund für die Einbeziehung des Beschäftigungsverlaufs in eine Kreditauskunft besteht darin, Personalchefs eine einfache Möglichkeit zu geben, Informationen in einer Stellenbewerbung zu überprüfen. Ein weiterer Grund ist, den Kreditgebern subtile Informationen über den Charakter eines Kreditnehmers zu geben.

Wenn Kreditgeber die Beschäftigungshistorie eines Kreditnehmers untersuchen, suchen sie nach Stabilität. Wenn Sie seit Jahren im gleichen Job sind und Ihr Gehalt kontinuierlich gestiegen ist, dann haben Sie gute Aussichten auf einen Kredit. Wenn Sie ständig von Job zu Job springen und Ihr Gehalt unberechenbar war, bringt Sie das in eine weniger wünschenswerte Position für Kreditgeber.

Ihre Beschäftigungsgeschichte ist auch ein guter Hinweis auf Ihre Fähigkeit, Kredite zurückzuzahlen [Quelle:Federal Reserve Board]. Eine Person mit einem niedrigen durchschnittlichen Jahresgehalt hätte nicht die gleiche Kapazität zur Rückzahlung eines hohen Kreditkartensaldos wie eine Person mit einem höheren Gehalt.

Wenn Sie eine Hypothek beantragen, ist die Gehaltshistorie eine der wichtigsten Überlegungen, die Kreditgeber anstellen werden. Normalerweise werden Sie gebeten, Einkommensteuerformulare der letzten zwei Jahre und aktuelle Gehaltsabrechnungen als Nachweis Ihres Einkommens vorzulegen [Quelle:Federal Reserve Board].

1:Nicht vermasseln!

Eine der besten Möglichkeiten, langfristig eine gute Kreditwürdigkeit aufzubauen, besteht darin, die kleinen und großen Fehler zu vermeiden, die Ihre Kreditauskunft jahrelang beschmutzen können.

Bezahlen Sie alle Ihre Rechnungen, Kreditraten und Kreditkartenzahlungen pünktlich. Sie zahlen nicht nur ein Vermögen an verspäteten Gebühren – die meisten Kreditkarten berechnen über 30 US-Dollar für verspätete Zahlungen –, sondern die Kreditgeber erhöhen Ihre Zinssätze für zukünftige Kredite [Quelle:Willis].

Zwangsräumungen sind doppelt schlimm. Wenn Sie geräumt werden, wird in der Regel ein Inkassobüro für etwaige Mietrückstände hinter Ihnen her sein. Dieses Inkassounternehmen meldet sich bei den Kreditauskunfteien, was bedeutet, dass negative Informationen nun sieben Jahre lang auf Ihrer Kreditauskunft stehen. Räumungen werden auch in Mieter-Screening-Berichten auftauchen, was es Ihnen erschwert, zukünftiges Eigentum zu mieten oder eine Hypothek auf ein zukünftiges Haus zu sichern [Quelle:Sweet].

Insolvenz um jeden Preis vermeiden; es ist das Kreditäquivalent von Gift. Insolvenzen beeinträchtigen Ihre Kreditauskunft für 10 Jahre. Geben Sie vor allem Ihr Bestes, um nicht mit dem Gesetz in Konflikt zu geraten. Strafrechtliche Verurteilungen bleiben für immer (ja, für immer) in Ihrer Kreditauskunft. Sogar Verhaftungen, die nicht zu Verurteilungen führen, erscheinen sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft [Quelle:FTC].

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