Renten - Struktur und PBGC

Teil 1:Struktur und die PBGC

EIN 401(k) Der Alterssparplan ist als beitragsorientierter Plan ausgestaltet. Der Plan legt fest, wie viel Geld Sie hineinstecken können und wie viel Ihr Arbeitgeber einzahlen wird. wenn überhaupt. Sie können in der Regel relativ sichere, Festzinsanlagen für Ihre Fonds, oder Sie können sich für etwas riskantere Alternativen entscheiden.

In ähnlicher Weise, ein die Pension die strukturiert ist als a leistungsorientierter Plan bietet eine vorhersehbare, einen sicheren Geldbetrag für den Rest Ihres Lebens, ab einem bestimmten Alter. Normalerweise, der Arbeitgeber ist dafür verantwortlich, die erforderlichen Beiträge an den Plan zu leisten, damit dieser ausreichend finanziert ist, um bei Bedarf die entsprechenden Leistungen zur Verfügung zu stellen. Als solche, der Arbeitgeber entscheidet, wo die Mittel angelegt werden. Bei einer leistungsorientierten Rente, je länger Sie im Unternehmen bleiben, desto höher ist Ihre Rente.

Sie haben zweifellos in letzter Zeit von zahlreichen großen Unternehmen gehört oder gelesen, deren Pensionspläne unterfinanziert waren. Die Bundesregierung hat eine Agentur, genannt die Pension Benefit Guarantee Corporation (PBGC) , die mit der Versicherung der betrieblichen Altersversorgung beauftragt ist. Wenn ein Unternehmensplan ausfällt, das PBGC die entsprechenden Zahlungen einzieht, vorbehaltlich bestimmter Grenzen; mit anderen Worten, höhere Renten sind möglicherweise nicht unbedingt geschützt. Sie können wahrscheinlich verstehen, warum, wenn Sie feststellen, dass die PBGC derzeit mit einem Defizit von 23 Milliarden Dollar operiert.

Obwohl der PBGC versucht, Unternehmen zu ermutigen, definierte Pläne anzubieten, damit ihre Mitarbeiter wissen und planen können, wie viel Geld sie im Ruhestand erhalten werden, Der Trend geht weg von leistungsorientierten Plänen. Die Zahl der definierten Pläne, die die Agentur versichert, ist deutlich zurückgegangen. ab 95, 000 Pläne im Jahr 1980 auf rund 40, 000 heute. Ebenfalls, in den letzten dreißig Jahren, die PBGC musste mehr als 3 übernehmen, 400 ausgefallene Pensionspläne.

Als sehr umsichtige Absicherung gegen solche alarmierenden Statistiken Einige Arbeitnehmer übernehmen eine direktere Verantwortung für ihre Finanzplanung und die Finanzierung ihres Ruhestands. Aber während eine Reihe von Menschen Millionen von Dollar auf ihren Konten haben, der durchschnittliche Geldbetrag in einem 401(k) beträgt 29 $, 000, während der Medianwert nur etwa 10 US-Dollar beträgt, 000. Das hilft wahrscheinlich nicht viel, wenn es das einzige Geld ist, das Sie für den Ruhestand gespart haben und keine Rente haben. Um es klar auszudrücken, Die meisten Mitarbeiter sparen einfach nicht genug.

Ebenfalls, Viele Menschen wissen nicht, wie ihre Rente berechnet wird. Bei den meisten Renten die Leistung hängt von Faktoren wie dem Einkommen des Arbeitnehmers ab, Dauer der Beschäftigung, das Alter, in dem er beginnt, Leistungen zu beziehen, und die Formel, die der Plan verwendet. Zum Beispiel, die Formel könnte einen Durchschnitt Ihres Gehalts in den letzten drei bis fünf Jahren der Beschäftigung verwenden. Angesichts des aktuellen Klimas rund um den Zustand der betrieblichen Altersvorsorge, Es ist wichtig, dass Sie genau wissen, wie Ihre Rente berechnet wird, um sicherzustellen, dass Sie alle Ihnen zustehenden Leistungen erhalten.

Einige Unternehmen bieten jetzt Barguthaben Renten. Bei dieser Art von Struktur Der Arbeitgeber zahlt in der Regel jedes Jahr fünf Prozent des Gehalts des Arbeitnehmers auf das Rentenkonto des Einzelnen ein. Der Arbeitgeber zahlt auch Zinsen auf das Kontoguthaben. Wenn der Mitarbeiter ausscheidet, die Gelder auf dem Konto können in einen IRA oder den Ruhestandsplan eines neuen Arbeitgebers überführt werden.

In Teil 2 dieser Serie, Wir prüfen die Rentenzuverfallbarkeit und Ihre Ausschüttungsoptionen.