Renten – Freizügigkeits- und Ausschüttungsoptionen

Teil 2:Ausübungs- und Ausschüttungsoptionen

In Teil 1 dieser Serie, wir haben die arten besprochen die Pension verfügbaren Strukturen. Wir haben auch die Rolle der Pension Benefit Guarantee Corporation (PBGC) . In diesem Artikel, wir schauen uns die rente an ausüben ebenso wie Optionen die Sie möglicherweise für die Verteilung Ihrer Rentenleistungen haben.

Bei jeder Altersvorsorge Sie müssen sich um das Vesting kümmern. Vesting ist die Zeit, die Sie arbeiten müssen, um einen unverfallbaren Anspruch auf Ihre aufgelaufene Leistung zu erwerben. Sobald Sie vollständig angelegt sind, der aufgelaufene Vorteil liegt bei Ihnen, auch wenn Sie es zu diesem Zeitpunkt nicht abholen können. Der Plan enthält Regeln, die festlegen, wann der Arbeitgeberbeitrag unverfallbar ist.

Alle Pensionspläne müssen die Gesetz über die Sicherheit des Arbeitnehmerrenteneinkommens von 1974 (ERISA) , die Richtlinien für Renten und andere Angelegenheiten festlegt, wie Mindeststandards für das Vesting. Individuelle Pläne können einen anderen Standard vorsehen, solange es großzügiger ist als das von ERISA geforderte Minimum.

Allgemein, Es gibt zwei Arten von Vesting-Zeitplänen. Einer ist ein siebenjähriger gestufter Stundenplan , die folgende Unverfallbarkeitsstufen vorsieht:bis zu drei Dienstjahre, das Vesting liegt bei 0 %; mindestens drei Jahre, aber weniger als vier, die Ausübung beträgt 20 %; mindestens vier, aber weniger als fünf, 40 % Ausübung; mindestens fünf, aber weniger als sechs, 60 % Ausübung; mindestens sechs, aber weniger als sieben, 80%; und mindestens sieben Beschäftigungsjahre; 100 % oder volles Vesting.

Die zweite Art von Vesting Schedule ist bekannt als Klippe vesting . Im Wesentlichen, Cliff Vesting ist alles oder nichts. Zum Beispiel, Ein fünfjähriger Cliff-Vesting-Plan würde vorsehen, dass die volle Leistung unverfallbar ist, sobald der Arbeitnehmer mindestens fünf Dienstjahre beim Arbeitgeber abgeschlossen hat. Wenn er oder sie vor diesem Zeitpunkt abreist, alle Rentenleistungen verfallen.

Wenn Sie sich auf eine Rente aus einem leistungsorientierten Plan freuen, es wird Ihnen wahrscheinlich nicht viel nützen, wenn Sie früher in Rente gehen. Mit vielen Plänen, Sie können erst dann Leistungen beziehen, wenn Sie das traditionelle Rentenalter erreicht haben. Wenn Sie vorzeitig abholen dürfen, der Betrag wird wahrscheinlich viel geringer sein, als wenn Sie gewartet hätten. Ebenfalls, mit vielen Plänen, Sie haben die Möglichkeit, Ihre Leistung pauschal auszuschütten.

Einige Experten empfehlen, eine Pauschalausschüttung zu nehmen und in eine IRA zu überführen. Mit den richtigen Investitionen Sie sind der Meinung, dass Sie möglicherweise jeden Monat viel mehr verdienen können, als Sie dies bei den Rentenleistungen tun würden. Ein weiteres Argument für eine Kapitalauszahlung ist die Hinterbliebenenfrage. Zum Beispiel, mit einigen Plänen, Sie haben nach sieben Jahren Anspruch auf eine Rente, Die Leistungen für Ihren Ehepartner sind jedoch erst nach längerer Erwerbstätigkeit garantiert. Als Ergebnis, Wenn Sie vor diesem Zeitraum sterben, kann Ihr Ehepartner nicht einziehen.

Dieses Problem unterscheidet sich von der Rente max Szenario. Hier, der Arbeitnehmer entscheidet sich für eine höhere monatliche Rentenleistung. Im Austausch für diesen größeren Rentenscheck jedoch, der Ehegatte verzichtet auf eine Hinterbliebenenrente, die im Todesfall des Arbeitnehmers zu ernsthaften finanziellen Problemen führen können.

Wenn Sie nicht verheiratet sind oder Ihr Ehepartner Anspruch auf eine Hinterbliebenenrente hat, die Pauschalauszahlung ist möglicherweise nicht die beste Option für Sie. Zum Beispiel, wenn Sie voraussichtlich lebenslang ein festes Einkommen aus einem leistungsorientierten Plan beziehen, sogar ein bescheidener, dann können Sie den Rest Ihres Anlageportfolios darauf aufbauen. Sie können Ihr Risiko reduzieren, indem Sie Diversifikation . Die Rente kann als konservatives Element Ihres Anlageportfolios verwendet werden. Sie können es dann mit riskanteren, und potenziell lukrativer, Investitionen.