401(k) vs. Pensionsplan:Was ist der Unterschied?

401(k) vs. Pensionsplan:Ein Überblick

Ein 401(k)-Plan und eine Pension sind beide vom Arbeitgeber geförderte Altersvorsorgepläne. Der größte Unterschied zwischen den beiden besteht darin, dass ein 401 (k) ein beitragsorientierter Plan und eine Rente ein leistungsorientierter Plan ist.

Ein beitragsorientierter Plan ermöglicht es Arbeitnehmern und Arbeitgebern (wenn sie dies wünschen), Gelder für die Altersvorsorge zu leisten und zu investieren. während ein leistungsorientierter Plan einen bestimmten Auszahlungsbetrag im Ruhestand vorsieht. Diese entscheidenden Unterschiede bestimmen, ob der Arbeitgeber oder der Arbeitnehmer die Anlagerisiken trägt. Renten sind seltener geworden und 401(k)s mussten den Durchhang aufnehmen, obwohl sie eher als Ergänzung zu den traditionellen Renten als als Ersatz konzipiert sind.

Die zentralen Thesen

• A 401(k) ist ein Rentenplan, zu dem Arbeitnehmer Beiträge leisten können und Arbeitgeber können ebenfalls entsprechende Beiträge leisten.
• Mit einem Pensionsplan, Arbeitgeber finanzieren und garantieren jedem Arbeitnehmer eine bestimmte Altersversorgung und übernehmen das Risiko dafür.
• Einmal üblich, Renten im privaten Sektor sind selten und wurden durch 401(k)s ersetzt.
• Die Umstellung auf 401(k)s hat die Last des Sparens und Investierens für den Ruhestand – und das damit verbundene Risiko – auf die Mitarbeiter gelegt.

401(k)-Pläne

Ein 401(k)-Plan wird hauptsächlich durch Arbeitnehmerbeiträge über Gehaltsabzüge vor Steuern finanziert. Eingebrachtes Geld kann in verschiedene Anlagen investiert werden, in der Regel Investmentfonds, abhängig von den Optionen, die durch den Plan zur Verfügung gestellt werden.

Jedes Anlagewachstum in einem 401(k) erfolgt steuerfrei, und es gibt keine Begrenzung für das Wachstum eines einzelnen Kontos. Aber im Gegensatz zu Renten 401(k)s, das Investitions- und Langlebigkeitsrisiko auf einzelne Mitarbeiter legen, Sie müssen ihre eigenen Anlagen ohne garantierte Mindest- oder Höchstleistungen wählen. Die Mitarbeiter tragen das Risiko, dass sie nicht gut investieren und ihre Ersparnisse überdauern.

Viele Arbeitgeber bieten passende Beiträge zu ihren 401(k)-Plänen an, das heißt, sie zahlen zusätzliches Geld auf ein Mitarbeiterkonto (bis zu einer bestimmten Höhe) ein, wenn der Mitarbeiter eigene Beiträge leistet.

Zum Beispiel, Nehmen wir an, Ihr Arbeitgeber bietet eine 50 %ige Anpassung Ihrer individuellen Beiträge an Ihre 401(k) bis zu 6 % Ihres Gehalts. Sie verdienen 100 US-Dollar, 000 und spenden $6, 000 (6%) zu Ihrem 401(k), Ihr Arbeitgeber trägt also zusätzlich 3 US-Dollar bei, 000.

Es gibt eine Grenze, wie viel Sie jedes Jahr zu einem 401 (k) beitragen können. In den Jahren 2020 und 2021, ein Mitarbeiter kann höchstens 19 US-Dollar beitragen. 500, oder $26, 000, wenn sie 50 oder älter sind.

Pensionspläne

Mitarbeiter haben keine Kontrolle über Anlageentscheidungen mit einem Pensionsplan, und sie übernehmen nicht das Anlagerisiko. Stattdessen, Beiträge geleistet werden – entweder vom Arbeitgeber oder vom Arbeitnehmer, oft beides – für ein Anlageportfolio, das von einem Anlageexperten verwaltet wird. Der Sponsor, im Gegenzug, verspricht, Rentnern lebenslang ein bestimmtes monatliches Einkommen zu gewähren, nach dem Beitragsbetrag und häufig, über die Anzahl der Betriebsjahre im Unternehmen.

Das garantierte Einkommen ist mit einer Einschränkung verbunden:Wenn das Portfolio des Unternehmens schlecht abschneidet, das Unternehmen Konkurs anmeldet – oder es mit anderen Problemen konfrontiert ist – können die Leistungen gekürzt werden. Fast alle privaten Renten sind bei der Rentenversicherungsanstalt versichert. jedoch, mit Arbeitgebern, die regelmäßige Prämien zahlen, daher sind Arbeitnehmerrenten oft geschützt. Pensionspläne stellen für einzelne Mitarbeiter ein deutlich geringeres Marktrisiko dar als 401(k)-Pläne.

Während sie in der Privatwirtschaft selten sind, Pensionspläne sind im öffentlichen Sektor immer noch relativ verbreitet – staatliche Stellen, bestimmtes.

Berater-Einblick

Arie Korving, CFP
Korving &Company LLC, Suffolk, Va.

A 401(k) wird auch als "beitragsorientierter Plan, "was dich verlangt, der Rentner, Ihre Ersparnisse einzubringen und Anlageentscheidungen für das Geld im Plan zu treffen.

Sie haben also die Kontrolle darüber, wie viel Sie in den Plan investieren, aber nicht, wie viel Sie im Ruhestand herausholen können. die vom Marktwert dieser investierten Vermögenswerte zu diesem Zeitpunkt abhängen würde.

Auf der anderen Seite, ein Pensionsplan wird allgemein als „leistungsorientierter Plan“ bezeichnet, " wobei der Pensionsplanträger, oder Ihr Arbeitgeber, überwacht die Vermögensverwaltung und garantiert Ihnen ein gewisses Einkommen im Ruhestand.

Aufgrund dieser enormen Verantwortung Viele Arbeitgeber haben sich dafür entschieden, leistungsorientierte Pensionspläne einzustellen und durch 401(k)-Pläne zu ersetzen.

Die Quintessenz

Ihr Arbeitgeber bietet viel eher eine 401 (k) als eine Rente in seinem Leistungspaket an. Wenn Sie für ein Unternehmen arbeiten, das noch eine Altersvorsorge anbietet, Sie haben den Vorteil, dass ein bestimmter Betrag des monatlichen Einkommens in der Altersvorsorge und im Anlage- und Langlebigkeitsrisiko des Plangebers garantiert wird. Wenn Sie für ein Unternehmen arbeiten, das eine 401(k) anbietet, Sie müssen die Verantwortung für die Beteiligung und die Auswahl von Investitionen selbst übernehmen.